Tiêu chí Số điểm
tối đa Số điểm tối thiểu
Chám điểm tín dụng (chiếm 100%)
I. Số dƣ nợ và tình trạng nợ
I.1. Tổng dư nợ 60 40
I.2. Số lượng các tổ chức tín dụng hiện đang còn nợ 60 40
I.3. Nhóm nợ cao nhất hiện tại 160 -30
I.4. Kỳ hạn trả nợ gốc 40 30
II.1. Số tháng xuất hiện nợ không đủ tiêu chuẩn
trong 1 năm gần nhất 120 0
II.2. Số năm có nợ xấu trong quan hệ tín dụng trong
3 năm gần nhất 120 0
II.3. Số tổ chức tín dụng có nợ xấu trong 3 năm gần
nhất 120 20
III. Lịch sử quan hệ tín dụng
III.1 Số năm có quan hệ tín dụng với tổ chức tín
dụng 30 20
III.2. Số lần vay nợ mới trong 3 năm gần nhất 40 30
Tổng cộng 750 150
Nguồn: Trung tâm thông tin tín dụng CIC
Nhìn chung về điểm tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng LPB – Chi nhánh Bắc Ninh thì cá nhân vay chủ yếu là nhân viên bưu điện, các cán bộ công viên chức và hộ kinh doanh địa bàn lân cận, xung quanh trụ sở của chi nhánh và các phòng giao dịch ở các huyện, do đó các nhân viên tín dụng đều biết rõ về cá nhân vay vốn, kết hợp với điểm tín dụng chấm từ CIC và đánh giá về khả năng nguồn trả nợ thì khả quan trong việc thanh toán gốc và lãi, do đó có thể đánh giá điểm tín dụng đối với KHCN ở LPB - Chi nhánh Bắc Ninh là cao và ít có rủi ro nợ xấu hơn so với các ngân hàng khác.
Hiện nay, LienvietPostbank CN Bắc Ninh đang triển khai các biện pháp nhằm giới hạn hoặc giảm thiểu tối đa rủi ro cho vay đối với các nhóm đối tượng khách hàng đó là các khách hàng vay vốn không tài sản bảo đảm, có tài sản đảm bảo là phương tiện vận tải để kinh doanh du lịch, vận chuyển.
Tuân thủ theo các quy định về giới hạn cho vay trong Luật TCTD năm 2010, LienvietPost bank CN Bắc Ninh luôn tuân thủ về các giới hạn tín dụng cho vay đối
với khách hàng. Trong đó, giới hạn cho vay đối với một khách hàng không vượt quá từ 15 - 20% vốn tự có của chi nhánh tại thời điểm xét duyệt cho vay, giới hạn cho vay đối với nhóm khách hàng có liên quan không vượt quá 20-25% vốn tự có. Bên cạnh đó, không cho vay với các đối tượng và hạn chế cho vay với các đối tượng có lịch sử trả nợ xấu và các đối tượng được quy định trong Luật tổ chức tín dụng. Ngoài ra, để đạt mục tiêu phát triển kinh doanh của Chi nhánh, Ngân hàng luôn đưa ra các giới hạn như giới hạn về tăng trưởng tín dụng hàng năm, về tỷ trọng cho vay giữa nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay, cân đối thời gian vay…
Tuy có sự tăng trưởng tín dụng và cho vay đáng kể nhưng Ngân hàng còn bị phụ thuộc quá nhiều vào Hội sở, có nhiều chính sách phương án đưa ra để phù hợp với tình hình thực tế tại địa phương nhưng không được Hội sở chấp nhận và phê duyệt. Quyền phán quyết của Giám đốc chi nhánh còn quá thấp, chưa mang tính chủ động.
3.2.2 Dƣ nợ cho vay KHCN
Trong những năm vừa qua đặc biệt là từ năm 2017-2018, dư nợ cho vay với đối tượng KHCN tại Lienvietpostbank chi nhánh Bắc Ninh đã có tốc độ tăng trưởng khá mạnh mẽ, tạo ra vị thế mới cho Lienvietpostbank chi nhánh Bắc Ninh trong hoạt động cho vay KHCN trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh và trong hệ thống các chi nhánh.
Bảng 3.5: Cơ cấu Dƣ nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn tại Lienvietpostbank Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2018
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 Dƣ nợ Tỷ lệ % Dƣ nợ Tỷ lệ % Dƣ nợ Tỷ lệ % Dƣ nợ Tỷ lệ % Ngắn hạn 215,5 53,67 201,1 45,62 213,5 38,81 236,1 40,34 Trung hạn 150,5 37,46 165,6 37,58 216,5 39,35 196,3 33,55 Dài hạn 35,6 8,87 74 16,79 120,2 21,84 152,8 26,11 Tổng cộng 401,6 100% 440,7 100 550,2 100 585,2 100
Trong đó:
Vay ngắn hạn: Là các hợp đồng vay trong thời gian 12 tháng. Thường được sử dụng để bù đắp vốn trong kinh doanh hoặc sử dụng với mục đích tiêu dùng cá nhân.
Vay trung hạn: Chỉ các hợp đồng vay có thời gian từ 12 tháng đến 5 năm. Thường dùng vào mục đích mua sắm tài sản cố định, xây dựng nhà xưởng hoặc đầu tư trang thiết bị máy móc để phục vụ sản xuất.
Vay dài hạn: Là các hợp đồng vay có hiệu lực từ 5 năm trở lên và có thể kéo dài đến 40 năm. Mục đích sử dụng chính là để xây dựng nhà ở, xây dựng các công trình điện đường trường trạm…
Qua Bảng 3.5, ta có thể thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN của chi nhánh Bắc Ninh qua 4 năm ta thấy: Đối với khoản vay ngắn hạn thì nhìn chung cả giai đoạn 2015 – 2018 có tăng nhẹ, cụ thể năm 2015 mức cho vay cá nhân ngắn hạn là 215,5 tỷ đồng thì sang năm 2018 khoản mục này là 236,1 tỷ đồng; tuy nhiên nhìn vào cơ cấu tỷ trọng thì khoản cho vay ngắn hạn trước kia chiếm 53,67% nhưng tới cuối 2018 chỉ còn 40,34%, tức là có xu hướng giảm về cơ cấu và nhường chỗ cho khoản cho vay KHCN trung và dài hạn. Đối với khoản vay trung hạn KHCN thì có xu hướng tăng từ 2015 – 2017, tương ứng từ 150,5 tỷ đồng lên tới 216,5 tỷ đồng, nhưng sang tới năm 2018 thì có xu hướng giảm nhẹ còn 196,3 tỷ đồng. Còn khoản vay dài hạn thì luôn có sự tăng và tăng rất mạnh trong những năm đầu, cụ thể năm 2015 là 35,6 tỷ cho vay đối với khách hàng cá nhân thì tới năm 2016 con số này lên tới 74 tỷ đồng, năm 2017 là 120,2 tỷ đồng và năm 2018 là 152,8 tỷ đồng. Đây có thể xem là một dấu hiệu đáng mừng vì với việc vay dài hạn cá nhân tăng cao chứng tỏ nhu cầu vốn cho đầu tư dài hạn như xây nhà cửa, mua ô tô, xây dựng nhà xưởng,…đang nhiều lên, thêm vào đó thì lãi suất cho vay dài hạn cũng cao hơn so với trung hạn và ngắn hạn. Lãi suất cho vay tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên việt ngắn hạn là 10%/năm, trung hạn là 12%/năm, dài hạn là 13%/năm. Trong khi đó, biểu lãi suất cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng khác trên địa bàn tại thời điểm cuối năm 2018 như sau: