CHƢƠNG 2 : THIẾT KẾ VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
3.2.6 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu của KHCN
Nợ quá hạn là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao, khả năng mất vốn của ngân hàng càng lớn, gây tác động xấu tới kết quả hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung. Vì thế, cần thiết phải phân tích, tìm hiểu nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn nhằm tìm hướng khắc phục hạ tỷ lệ nợ quá hạn xuống càng thấp càng tốt góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng.
Tình hình nợ quá hạn KHCN tại chi nhánh Liên Việt Bắc Ninh thể hiện ở những số liệu cụ thể sau:
Bảng 3.12: Tỉ lệ nợ quá hạn KHCN tại Lienvietpostbank Bắc Ninh 2015 - 2018
Đơn vị: tỉ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Nợ quá hạn KHCN 5,76 6,81 6,88 9,11
Tổng dư nợ KHCN 401,61 440,72 550,17 585,27
Tỷ lệ (%) 1,43% 1,54% 1,25% 1,56%
(Nguồn: Báo cáo KQ HĐKD của Lienvietpostbank Bắc Ninh 2015 – 2018)
Bảng 3.12 cho thấy tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ trong giai đoạn 2015 - 2018 nằm trong khoảng 1,2% - 1,6%, cụ thể năm 2015, 2016, 2017 và 2018
lần lượt là 1,43%; 1,54%; 1,25% và 1,56% Tỉ lệ này cao nhất trong năm 2018 do trong năm này nền kinh tế - tài chính của Việt Nam bị ảnh hưởng bởi sự bất ổn của nền kinh tế thế giới, do khủng hoảng kinh tế và nợ công ở châu Âu chưa được giải quyết. Suy thoái tại khu vực đồng Euro cùng với khủng hoảng tín dụng và tình hình thất nghiệp gia tăng, khiến cho hoạt động sản xuất và thương mại toàn cầu bị tác động mạnh. Cùng với đó có thể kể đến cuộc chiến tranh thương mại giữa trung quốc với mỹ cũng gây ảnh hưởng lớn tới tình hình sản xuất một số mặt hàng tiêu dùng, dẫn đến tăng giá cả khá cao, giảm công ăn việc làm của một số công ty sản xuất linh kiện, làm cho thu nhập cá công nhân giảm phần nào. Tuy nhiên, có thể thấy tỷ lệ nợ quá hạn của khách hàng cá nhân khá thấp, chỉ ở trung bình 1,4% trong khi trung bình các ngân hàng khác ở thành phố Bắc Ninh là 2% - 2,5%. Năm 2018 là năm có tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ của khách hàng cá nhân lớn nhất do tốc độ tăng của nợ quá hạn lớn hơn tốc độ tăng của dư nợ KHCN. Điều này có thể do ảnh hưởng từ lạm phát, ảnh hưởng của chiến tranh thương mại dẫn tới một số khoản vay kinh doanh mà cá nhân đang bí vốn, chưa có tiền để trả ngay cũng như khoản vay cá nhân để mua xe máy, ô tô bị chậm trả,…. Tuy nhiên, tổng quan thì tỷ lệ này ở mức thấp và có thể nói công ty đã thực hiện kiểm soát tốt tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng cá nhân tại chi nhánh Bắc Ninh.
Đánh giá về chất lượng cho vay không thể không nhắc đến chỉ tiêu nợ xấu. Mặc dù kinh doanh trong điều kiện diễn biến thị trường tài chính tiền tệ bất ổn, phức tạp và ảnh hưởng của lạm phát, lãi suất, tỷ giá tăng, giá cả đầu vào đều tăng cao ….làm cho hoạt động kinh doanh, công việc, thu nhập của khách hàng cá nhân hết sức khó khăn do thu nhập thì bị chững lại hoặc giảm sút, trong khi giá cả tiêu dùng, hàng hóa vẫn tăng cao đều đều; hay nói cách khách thì mức tăng của thu nhập chậm hơn mức tăng của giá cả hàng hóa và chi phí sinh hoạt, tiêu dùng hàng ngày. Điều đó có thể cho thấy nợ xấu luôn có nguy cơ tiềm ẩn, tăng cao đặc biệt là các các nhân vay để xây nhà, mua ô tô hay vay mở rộng kinh doanh mà do vấp phải sự cạnh tranh, hay lý do nào khác mà bị ứ đọng vốn ở
hàng hóa chưa bán được, cá nhân có thu nhập không ổn định có thể các tháng trước rất cao nhưng tháng sau này thì không có thu nhập,…. Tuy vậy, Lienvietpostbank chi nhánh Bắc Ninh đã áp dụng các biện pháp quyết liệt nhằm xử lý nợ, tận thu nợ ngoại bảng, kiểm soát tốt nợ xấu, làm lành mạnh dư nợ cho vay, mà một trong những biện pháp quan trọng đó là yêu cầu thế chấp tài sản bảo đảm nhưng sổ tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ xe, sổ đỏ, thư bảo lãnh ngân hàng,…. Vì vậy nên tỷ lệ nợ này của chi nhánh luôn trong mức hợp lý so với cả hệ thống nói riêng và toàn ngành nói chung (dao động khoảng 1%).
Bảng 3.13: Tỉ lệ nợ xấu KHCN tại ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015 - 2018
Đơn vị: tỷ đồng, %
(Nguồn: Báo cáo KQ HĐKD của Lienvietpostbank – CN Bắc Ninh )
Từ bảng 3.13 ta thấy
Tỉ lệ nợ xấu đề ra của chi nhánh đều ở mức không cao (thấp nhất là 1,3% vào năm 2017 và cao nhất là 1,8% vào năm 2018). Tỷ lệ nợ xấu thực hiện thì thấp nhất là 1,03% vào năm 2017 và cao nhất là 1,15% năm 2016. So với con số công bố mới nhất của Thanh tra giám sát ngân hàng, tỉ lệ nợ xấu toàn bộ hệ thống ngân hàng đạt 9 - 10% trên tổng dư nợ, thì tỉ lệ nợ xấu của chi nhánh Liên Việt Bắc Ninh hoàn toàn ở trong mức độ cho phép, thậm chí nhỏ hơn nhiều so với các chi nhánh khác. Chênh lệch giữa tỉ lệ nợ xấu đề ra và nợ xấu thực hiện không nhiều (khoảng từ 0,2% - 0,4%). Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng thực hiện luôn thấp hơn so với số đề ra đầu năm, điều này cho thấy ngân hàng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Nợ xấu KHCN 4,47 4,92 5,63 6,49
Tổng dư nợ KHCN 401,61 440,72 550,17 585,27
% tỷ lệ nợ xấu 1,11 1,15 1,03 1,11
quán triệt tốt trong việc thẩm định đối tượng cho vay, điều kiện vay và đôn đốc, thường xuyên kiểm tra mục đích vay và thu hồi nợ của khách hàng cá nhân. Hơn nữa, điều này cũng hợp lý vì với địa bàn đang phát triển như Bắc Ninh thì cá nhân luôn có nhu cầu vay tiếp, vay lâu dài để đầu tư, mua sắm và tiêu dùng và rất sợ bị đánh giá điểm tín dụng thấp trên CIC, dẫn tới bị hạn chế trong các lần vay trong tương lai. Do vậy, tỷ lệ nợ xấu thấp tại ngân hàng cũng là điều có thể hiểu được và phù hợp.
Các cá nhân thực hiện vay đối với ngân hàng LPB – Chi nhánh Bắc Ninh là các cán bộ công nhân viên bưu điện, hưu trí trên địa bàn cùng với một số hộ gia đình, kinh doanh, gia đình vay xây nhà do con cái đi làm ở khu công nghiệp gửi về, hoặc thậm chí một số lao động xuất khẩu ở nước ngoài gửi tiền về, do đó nguồn trả nợ ổn định và đảm bảo.