1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng cho vay đối với KHCN tại một số Ngân
1.4.1 Thực tiễn ở một số NHTM
1.4.1.1 Tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank)
Ngân hàng Đông Nam Á là một trong những NHTM có đóng góp lớn cho nền kinh tế nước ta. SeABank đang phấn đấu trở thành Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam. Trong chiến lược phát triển Ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân và đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp lớn. Trong nhiều năm trở lại đây, từ chỗ chỉ đơn thuần là huy động vốn rồi cho vay, đến nay Ngân hàng đã có thể cung cấp
tất cả các dịch vụ Ngân hàng đang có tại Việt Nam. Các sản phẩm tín dụng ngày càng được đa dạng và chuyên môn hóa cao; thủ tục cho vay tương đối đơn giản, nhanh chóng với mức lãi suất linh hoat, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Hiện nay, Ngân hàng đang cung cấp cho thị trường tín dụng cá nhân bộ sản phẩm khá phong phú. Trong suốt quá trình hoạt động Ngân hàng luôn tuân thủ tuyệt đối các Quy định về hoạt động tín dụng của NHNN và các Quy chế của Ngân hàng về cho vay và đảm bảo tiền vay. Công tác phân loại và đánh giá khác hàng, phân loại khoản vay, hệ thống phê duyệt và kiểm soát tín dụng để kiểm soát chất lượng tín dụng cũng được tăng cường và hiện đại hóa. Hệ thống xếp hạng tín dụng đã được triển khai áp dụng nhằm chuẩn hóa việc phân loại, xếp hạng khách hàng, quản lý chất lượng, dự báo rủi ro. Để đạt được những thành quả quan trọng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Ngân hàng Đông Nam Á đã tổ chức thực hiện các biện pháp sau đây:
- Áp dụng lãi suất linh hoạt: Lãi suất dao động từ 10-12%/năm. Đặc biệt cho vay cầm cố (khách hàng có sổ tiết kiệm tại ngân hàng) lãi suất bằng với lãi suất ghi trên sổ cộng với biên độ 1%. Đây là mức lãi suất cho vay tiêu dùng thấp nhất trên thị trường tính đến thời điểm này.
- Ngoài việc ưu đãi lãi suất đối với tất cả các khoản vay tiêu dùng của khách hàng, ngân hàng còn giảm 1% lãi suất so với lãi suất cho vay tiêu dùng thông thường đối với các khách hàng cá nhân là những cán bộ quản lý, chủ chốt tại các đơn vị, doanh nghiệp có thực hiện thanh toán trả lương qua tài khoản tại ngân hàng. - Tăng tỷ lệ vay trên giá trị tài sản đảm bảo: Hạn mức vay của Ngân hàng có thể lên tới 85% đến 95% đối với giấy tờ có giá, tài sản đảm bảo, tỉ lệ này thay đổi linh hoạt theo nhu cầu khách hàng và mặt bằng chung của thị trường.
- Linh hoạt trong chấp nhận hồ sơ tài sản thế chấp: Ngân hàng có thể linh hoạt chấp nhận hồ sơ tài sản thế chấp đối với trường hợp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà với các khu chung cư mới xây nếu xét thấy có nhân thân tốt và có chính quyền địa phương xác nhận là đã cư trú. Với thủ tục đơn giản, Ngân hàng Đông Nam Á đã thúc đẩy được hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
- Đa dạng hóa sản phẩm: Hiện nay Ngân hàng Đông Nam Á có các sản phẩm cho vay cá nhân như: Cho vay mua ô tô – SeACar, cho vay khuyến học SeAStudy, cho vay tiêu dùng – SeABuy, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay tiêu dùng có tiêu dùng có tài sản đảm bảo – SeAMore, thấu chi tài khoản cá nhân – SeAFast, cho vay mua, xây, sửa chữa nhà ở SeAHome và cho vay giành cho giáo viên với các điều kiện vay hấp dẫn, lãi suât và kì hạn vay linh hoạt, giải ngân nhanh. Trong đó các sản phẩm cho vay tiêu dùng như mua nhà, mua đất, xây, sửa chữa nhà ở, mua ô tô, du học, và cho vay tiêu dùng sinh hoạt đối với người lao động được trả lương qua thẻ ATM… Đối với chương trình cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm thời gian vay tối đa 5 năm với số tiền tối đa 5 tỷ đồng/khách hàng.
- Hiện nay, SeABank đã trở thành đối tác chiến lược cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng cũng như cho vay mua ô tô của các thương hiệu ô tô hàng đầu Việt Nam như Mercedes-Benz, Honda, Thaco Trường Hải, Huyndai Thành Công, Kia, Mazda, Toyota… Với mỗi đối tác và khách hàng, SeABank đều có các chương trình hỗ trợ về tín dụng, ưu đãi lãi suất hấp dẫn, đồng thời cam kết duyệt vay trong vòng 08 -24 giờ kể từ lúc nhận hồ sơ.
- Với uy tín chất lượng và sự linh hoạt của sản phẩm SeACar, SeABank đã được 2 tổ chức quốc tế The Asian Banker (Singapore) và Global Banking & Finance Review (Vương quốc Anh) cùng vinh danh là “Ngân hàng có dịch vụ cho vay ô tô tốt nhất Việt Nam 2016”.
Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đông Nam Á còn nhiều vấn đề tồn tại: Đội ngũ nhân viên còn rất trẻ, đa số là mới ra trường, thường hay có sự thay đổi về mặt nhân sự đã ảnh hưởng tới việc thu hút khách hàng đến với Ngân hàng. Các sản phẩm cho vay vẫn chưa có sự đặc trưng riêng của Ngân hàng, doanh số thanh toán trong nước và quốc tế chưa tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng.
1.4.1.2 Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Hiện tại, Ngân hàng Công thương Việt Nam có các mục gồm cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay đặc thù. Với các sản phẩm cho vay đa
dạng này cùng với việc áp dụng các điều kiện cho vay nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc chọn lọc khách hàng thuộc đối tượng và ngành hàng chiến lược, áp dụng lãi suất linh hoạt từng thời kỳ, thủ tục cho vay đơn giản song có sự xem xét, đánh giá kỹ lưỡng khách hàng đã giúp Ngân hàng Công thương Việt Nam giành được những thành tựu quan trọng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Thu từ hoạt động cho vay khách hàng các nhân gia tăng cả về tỷ trọng lẫn số lượng. Tuy vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công thương Việt Nam còn nhiều hạn chế: Các sản phẩm của Ngân hàng chưa có những đặc trưng nổi bật tạo thế mạnh cạnh tranh so với các Ngân hàng khác, yêu cầu khá khắt khe về tài sản đảm bảo, chưa thu hút được số lượng đông đảo khách hàng. Xuất phát của hạn chế đó do các nguyên hân chủ yếu sau: Chất lượng hoạt động Marketing chưa cao, chưa thực sự chú tâm tới thu hút khách hàng cá nhân; quy trình thủ tục cho vay đối với khách hàng cá nhân chưa thuận tiện .
1.4.1.3 Tại Agribank chi nhánh A Lưới, tỉnh Thừa Thiên Huế
Thời gian qua, Agribank chi nhánh A Lưới, tỉnh Thừa Thiên Huế đã có nhiều chương trình cho vay phát triển kinh tế. Agribank nơi đây trở thành địa chỉ tin cậy của nhiều đối tác, nhất là với người dân huyện miền núi A Lưới , vốn đời sống còn nhiều khó khăn. Agribank chi nhánh A Lưới đã lấy mục tiêu tăng trưởng phù hợp làm động lực chính, với tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo an toàn, hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng. Hoạt động cho vay có kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích, đúng đối tượng. Chính sách đầu tư tín dụng nông nghiệp, nông thôn góp phần xây dựng nền nông nghiệp, nông thôn địa phương ổn định, phát triển.
Agribank chi nhánh A Lưới đã triển khai các chương trình cho vay, như chương trình cho vay trồng rừng kinh tế của huyện, cho vay trồng cây cao su, cà phê, cho vay phát triển đàn bò của huyện, cho vay hỗ trợ nhà ở theo Nghị quyết 02/NQ-CP ngày 07/01/2013, cho vay theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP về chính sách tín dụng nông nghiệp nông thôn…
Trong nhiều năm liền, chi nhánh ngân hàng luôn nhận được sự đánh giá cao từ người dân bởi các chương trình cho vay. Nhiều hộ dân đã vươn lên làm giàu, phát triển kinh tế gia đình nhờ nguồn vốn vay từ ngân hàng. Nhất là đối với những hộ dân có như cầu vốn vay phát triển kinh tế hộ gia đình.
Từ năm 1988 đến nay, lãnh đạo Agribank chi nhánh A Lưới luôn chỉ đạo sâu sát trong công tác kiểm tra, kiểm soát. Đây là công tác thường xuyên trong hoạt động ngân hàng nhằm ngăn ngừa những sai sót, rủi ro xảy ra. Công tác kiểm soát trong thanh toán, trong thẩm định tín dụng được tổ chức duy trì thường xuyên. Trong thanh toán kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp của chứng từ, tính an toàn trong chuyển tiền, chi trả tiền mặt, tính bảo mật trong thanh toán. Đối với tín dụng công tác ki ểm tra trước, trong và sau cho vay được thực hiện đúng quy trình nhằm hạn chế việc đầu tư sai đối tượng để hạn chế rủi ro, thất thoát vốn của Nhà nước.
Nhờ đó, Agribank chi nhánh A Lưới đưa tỉ lệ nợ xấu xuống rất thấp (với 0,02%/tổng dư nợ năm 2017). Công tác thanh toán các năm luôn đảm bảo kịp thời, an toàn, chính xác không có sai sót xảy ra, tạo được niềm tin của khách hàng.
Chi nhánh cũng tổ chức thực hiện tốt việc thanh toán lương qua thẻ ATM đối với các đơn vị hưởng lương ngân sách trên địa bàn với 105 đơn vị với số thẻ là 2.730 thẻ. Công tác thanh toán tiền mặt được người hưởng lương an tâm bởi tính an toàn, kịp thời đáp ứng nhu cầu thanh toán trên địa bàn.