Trong hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng lãi suất là vấn ñề quan trọng nó ảnh hưởng ñến quá trinh kinh doanh và kết quả về sau. Như ta ñã biết lợi nhuận của ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn xuất phát từ hoạt ñộng tín dụng, các hoạt ñộng khác chỉ chiếm một phần nhỏ. Vì vậy, việc ấn ñịnh lãi suất tiền vay và tiền gửi là rất quan trọng trong hoạt ñộng của ngân hàng. Tuy nhiên, hiện nay với việc thực hiện cơ chế lãi suất thõa thuận việc ấn ñịnh lãi suất như trên ñóng vai trò ngày một quan trọng trong chiến lược kinh doanh. Từ những luận ñiểm trên chi nhánh BIDV – Hậu Giang luôn tập trung ñến việc tạo mọi ñiều kiện thuận lợi trong cho vay ñối với khách hàng có kỳ phiếu hoặc có sổ tiết kiệm mở tại ngân hàng, không những ñảm bảo nhu cầu tức thời, mà còn ñảm bảo cả quyền lợi cho khách hàng.
Chú trọng lãi suất ñầu vào ñể huy ñộng vốn và lãi suất ñầu ra ñể cho vay là vấn ñề sống còn của mọi ngân hàng. Chi nhánh BIDV – Hậu Giang luôn quan tâm chặt chẽ ñến chất lượng tín dụng. Đặt sự an toàn và chất lượng lên làm ñầu trong hoạt ñộng tín dụng. Chi nhánh BIDV – Hậu Giang luôn xem xét hoạt ñộng tín dụng với một góc nhìn rộng lớn không riêng rẽ cho từng cá nhân khách hàng. Chi nhánh luôn lấy nền tảng chất lượng và sự tăng trưởng làm phương châm chính ñể hoạt ñộng. Ngoài ra, BIDV – Hậu Giang luôn xem xét hiệu quả hoạt
ñộng kinh doanh của khách hàng làm cơ sở chính cùng với tài sản và vật tư làm phương tiện ñảm bảo.
4.2.1.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay và ñầu tư vốn trung và dài hạn
Muốn phát triển và thu hút ñược khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm ñể thoả mãn nhu cầu của nhiều loại khách hàng khác nhau. Đồng thời ña dạng hoá các loại khách hàng cũng làm giảm rủi ro cho hoạt ñộng Ngân hàng. Vì vậy trong thời gian tới chiến lược sản phẩm của BIDV – Chi nhánh Hậu Giang cần hướng tới những nội dung sau:
- Luôn ñổi mới và thu hút khách hàng bằng nhiều hình thức cho vay, ñầu tư cho phù hợp ñảm bảo kịp thời với quá trình biến ñổi kinh tế nhằm ñáp ứng nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của người vay, ñể thu hút khách hàng, ngoài các hình thức cho vay của Ngân hàng hiện có, cần phải ña dạng hoá và mở rộng các hình thức cho vay khác.
- Quan tâm mở rộng cho vay ñối với các doanh nghiệp và hộ gia ñình, cá nhân trên cơ sở ñáp ứng ñầy ñủ các ñiều kiện vay vốn, ñảm bảo an toàn vốn tín dụng bằng cách khoán triệt ñể cho cán bộ tín dụng về số lượng khách hàng và số dư nợ.
- Đổi mới quan ñiểm chính sách và cơ cấu cho vay phù hợp với nền kinh tế. Chuyển ñổi cơ cấu ñầu tư cho vay phù hợp với sự dịch chuyển cơ cấu kinh tế xã hội của ñịa phương. Để thực hiện ñiều này trong thời gian tới Ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng các ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực của nền kinh tế. Trong thời gian tới Ngân hàng cần quan tâm ñến những khách hàng thuộc nhiều ngành nông nghiệp và lâm nghiệp, ñồng thời khi cho vay ưu tiên cho các dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác ñộng tốt tới môi trường, có ảnh hưởng lớn ñến sự phát triển của tỉnh, ñất nước, giải quyết ñược việc làm cho người lao ñộng.
- Đa dạng hoá loại tiền cho vay; hiện nay ñể ñáp ứng nhu cầu sản xuất và kinh doanh trong nền kinh tế mở, các doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ rất lớn ñể nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất. Vì vậy họ rất cần vay bằng ngoại tệ ñể thanh toán với ñối tác.
4.2.1.4 Nâng cao chất lượng của công tác thẩm ñịnh dự án và phân tích tín dụng tín dụng
Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, nợ mới bằng mọi biện pháp thẩm ñịnh chắc chắn các món vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước trong và sau khi vay. Món vay phải kiểm soát nhiều lần ñể nắm tình hình biến ñộng tiền hàng và có hướng thu nợ sử lý kịp thời khi có chiều hướng xấu.
Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, thì BIDV – Chi nhánh Hậu Giang phải thực hiện ñúng và ñầy ñủ các quy ñịnh và quy trình cho vay theo ñúng văn bản chế ñộ tín dụng của ngành cũng hướng dẫn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, và các quy ñịnh của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phòng ngừa rủi ro tín dụng. Bên cạnh ñó, Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm ñịnh cho mỗi dự án. Nếu làm tốt công tác này thì rủi ro trong quá trình cho vay sẽ giảm thiểu. Để làm tốt công tác thẩm ñịnh dự án, Ngân hàng cần thực hiện tốt những nội dung sau ñây:
- Phải nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin. Các thông tin phải ñược kiểm tra tính chính xác thật kỹ trước khi phân tích. Muốn vậy thông tin phải ñược lấy từ nhiều nguồn khác nhau ñể so sánh ñối chiếu. Hiện nay các nguồn thông tin có thể thu thập là từ chính bản thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ của Ngân hàng, từ các bạn hàng của chính doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin của Ngân hàng Nhà nước hoặc từ thông tin ñại chúng...vv. Nói chung nguồn thông tin có thể ñược lấy từ nhiều nguồn khác nhau, nhưng ñể có thể thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh, với tốc ñộ cao thì Ngân hàng phải thu thập thông tin một cách thường xuyên. Đồng thời Ngân hàng nên có một bộ phận chuyên thu thập thông tin ñể lượng thông tin ñược cập nhật hàng ngày ở tất cả các lĩnh vực. Sau ñó mới tiến hành phân loại và lưu trữ, khi nào cần có thể có ñược ngay.
- Ngân hàng nên tiến hành lập phòng hoặc nhóm chuyên trách thẩm ñịnh dự án. Để công tác thẩm ñịnh ñạt hiệu quả cao, Ngân hàng có thể quy ñịnh ñối với những dự án có số vốn lớn hơn một mức nào ñó thì phải có một bộ phận chuyên trách thẩm ñịnh, như vậy công việc thẩm ñịnh sẽ toàn diện hơn và bao quát hơn.
- Nâng cao chất lượng thẩm ñịnh cho các cán bộ tín dụng; cần thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng và nâng cao chất lượng cho các cán bộ tín dụng, mở các khoá học ñể phổ biến các văn bản pháp luật mới ñược ban hành của ngành cũng như của các lĩnh vực cho vay. Đặc biệt các văn bản hướng dẫn về hạch toán trong các doanh nghiệp.
- Nâng cao hơn nữa trong việc chỉ ñạo theo chuyên ñề kinh doanh ñối với các Ngân hàng quận nhằm ñảm bảo tập trung thống nhất nhưng vẫn phát huy quyền tự chủ của các quận, tổ chỉ ñạo Ngân hàng quận cần bám sát hơn nữa Ngân hàng quận ñể nắm bắt tình hình kiểm tra và thẩm ñịnh nhanh chóng các món vay vượt quyền phán quyết khi Ngân hàng quận phát sinh nhằm ñảm bảo tăng trưởng rín dùng ñi ñôi với chất lượng tín dụng an toàn vốn trên toàn tỉnh.
4.2.1.5 Nâng cao chất lượng thông tin phòng ngừa rủi ro
Phòng ngừa rủi ro trong hoạt ñộng tín dụng ñược xem là việc rất cần thiết hàng ñầu ñể bảo ñảm an toàn và tăng cường chất lượng cũng như sự tăng trưởng tín dụng. Ngoài ra nó còn ñảm bảo ñồng vốn khi cho sử dụng thông qua cho vay hay ñầu tư ñạt hiệu quả, thể hiện qua việc vốn cho vay hay ñầu tư thu hồi ñược cả số tiền gốc và lã ñúng theo tiến ñộ hay thời gian ñã hoạch ñịnh trong hợp ñồng. Do ñó việc nâng cao chất lượng thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng là việc rất quan trọng và cần thiết trong thời ñiểm hiện tại cũng như trong thời gian tới.
BIDV – Chi nhánh Hậu Giang cần ñề cao tin thần trên nhằm cảnh giác cao ñộ về rủi ro trong hoạt ñộng. Như ta ñã biết rủi ro bao giờ cũng tiềm tàng trong hoạt ñộng ngân hàng nhất là lĩnh vực hoạt ñộng tín dụng. Chi nhánh BIDV – hậu Giang cần tập trung ñẩy mạnh hoạt ñộng của bộ phận phụ trách thông tin tín dụng, cần phải cập nhật liên tục, ñầy ñủ, chính xác và kịp thời thông tin về khách hàng nhất nói chung và ñặc biệt lưu ý những khách hàng lớn thông qua hệ thống mạng từ Ngân hàng Nhà nước và các kênh thông tin khác có liên quan ñến khách hàng. Bên cạnh ñó Ngân hàng cần phải nâng cao hơn nữa công tác thẩm ñịnh, phương án vay vốn và thu hồi nợ vay.
4.2.1.6 Ngân hàng ñẩy mạnh công tác thu nợ và lãi từ các khoan vay
trung và dài hạn
Nếu thẩm ñịnh dự án là khâu ñầu tiên và là khâu quyết ñịnh ñể cho vay ñối với dự án thì quá trình ñưa vốn ra theo dõi ñôn ñốc thu nợ cũng là khâu không kém phần quan trọng.
Khi một dự án ñầu tư trung và dài hạn ñược cho vay theo ñúng mục ñích, ñúng lúc, ñúng thời ñiểm, ñúng số vốn ghi trong hợp ñồng tín dụng thì công việc quản lý vốn vay ở ñây là theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút ra lần trước xem có sử dụng ñúng mục ñích không. Việc kiểm tra này thông qua các chứng từ, hóa ñơn, hợp ñồng giá cả... Nếu doanh nghiệp sử dụng ñúng mục ñích như trong hợp ñồng tín dụng thì ñó là cơ sở cho việc phát vốn lần sau. Những trường hợp nào sử dụng sai mục ñích thì phải xử lý ngay theo chế ñộ tín dụng. Ngoài ra phải theo dõi, bám sát mọi hoạt ñộng kinh doanh của doanh nghiệp ñể ñánh giá chính xác những diễn biến trong mối quan hệ giữa doanh nghiệp với khách hàng, phát hiện kịp thời khả năng có thể phát sinh nợ quá hạn, nợ khó ñòi, từ ñó có biện pháp xử lý ngay.
Việc ñôn ñốc thu nợ, thu lãi ñúng kỳ hạn và ñủ là trách nhiệm, là kỷ luật ñối với cán bộ tín dụng. Lịch trả nợ gốc và lãi vay ñã cam kết trong hợp ñồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày. Ngân hàng ñồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ quá hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả. Việc thu nợ, lãi ñúng kỳ hạn sẽ không có nợ quá hạn thể hiện sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng.
Khi một dự án vay mà ñã ñến hạn trả nhưng doanh nghiệp chưa có nguồn vốn ñể trả nợ thì việc xem xél ñể gia hạn, trả nợ gốc phải ñúng thẩm quyền ñược uỷ nhiệm và các chế ñộ tín dụng quy ñịnh, không tùy tiện gia hạn. Nếu trong các dự án cho vay có nợ quá hạn thì cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi mọi diễn biến ñể kịp thời thu hồi, tránh ñể nợ nần dây dưa. Để xử lý nợ quá hạn thì Ngân hàng có biện pháp thích hợp ñể giúp ñỡ doanh nghiệp tháo gỡ mọi khó khăn trong sản xuất kinh doanh. Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tư vấn trong sản xuất ñể giảm nợ quá hạn. Tuyệt ñối không cho vay khoản mới khi chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ .
4.2.1.7 Ngân hàng cần tăng cường công tác tư vấn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ñạt hiệu quả nhằm tăng khả năng thu hồi nợ cho ngân sản xuất kinh doanh ñạt hiệu quả nhằm tăng khả năng thu hồi nợ cho ngân hàng
Trong thời ñại hiện nay, khi nền kinh tế ñã phát triển, hệ thống thông tin ñã rộng khắp, mạng lưới tin học ñã ñi sâu vào mọi lĩnh vực ngành nghề thì việc ñáp ứng các hiểu biết của con người trở lên cần thiết hơn. Cũng như nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn của Ngân hàng là một lĩnh vực nhằm ñánh giá phân tích, dự báo các thông tin về tình hình kinh tế, xã hội, pháp luật, thị trường, giá cả... Liên quan ñến vấn ñề ñầu tư giúp cho các doanh nghiệp ñưa ra quyết ñịnh ñầu tư một cách ñúng ñắn nhất, sáng suốt nhất .
Cho ñến nay hầu như các doanh nghiệp ở nước ta ít hiểu biết về lĩnh vực ñầu tư, chính vì vậy ñầu tư vào các công trình chưa thu hút ñược kết quả như mong muốn, rủi ro ñầu tư vẫn còn. Để phổ biện rộng khắp, giải ñáp các thắc mắc, Ngân hàng nên có trung tâm dịch vụ tư vấn và ñầu tư về các công trình, hướng dẫn cố vấn cho doanh nghiệp, tạo ñiều kiện cho các doanh nghiệp phát triền nhanh hơn, ñiều ñó cũng làm cho chính Ngân hàng phát triển, thúc ñẩy toàn bộ nền kinh tế phát triển .
4.2.1.8 Các biện pháp xử lý nợ quá hạn
Trong hoạt ñộng Ngân hàng thì rủi ro tín dụng là ñiều không thể tránh khỏi nhưng quan trọng là làm cách nào ñể Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, ñồng thời không ñẩy khách hàng mình ñến chỗ phá sản. Đặc biệt hiện nay, một khoản vay của khách hàng không trả ñược thì cả vốn và lãi trong tổng số vốn vay của khách hàng ñều ñược chuyển thành nợ quá hạn. Vì vậy cùng với hoạt ñộng cho vay Ngân hàng cần có những biện pháp khai thác, giúp ñỡ khách hàng ñể giảm thấp thiệt hại cho cả Ngân hàng và khách hàng ñó là:
- Cơ cấu lại các khoản nợ; phân tích thực trạng các món nợ quá hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro và nợ ñã ñược sử lý rủi ro ñể từ ñó ñánh giá ñược khả năng thu hồi thông qua phân tích nợ có ñảm bảo, không có ñảm bảo, thực trạng tài sản thế chấp có thể sử lý thu hồi nợ, phương án sử lý và vận dụng các giải pháp, chính sách của các ban ngành liên quan trong việc sử lý nợ tồn ñọng.
- Trong một số ñiều kiện Ngân hàng có thể tăng thêm vốn vay ñối với các doanh nghiệp. Theo cách này có thể làm tăng rủi ro tín dụng ñối với Ngân hàng thương mại khi khách hàng không có khả năng trả nợ. Nhưng xét về lâu dài, nếu chúng ta thấy doanh nghiệp có khả năng duy trì phát triển kinh doanh, ñồng thời họ vẫn có tinh thần hợp tác và có trách nhiệm trả nợ thì Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp ñỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả là cách thu hồi vốn tốt nhất. Đây cũng là cách có lợi cho cả hai bên, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu ñược nợ.
- Ngoài ra, ñối với những khoản cho vay khó ñòi thì Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, chính quyền ñịa phương, các ban ngành chức năng có liên quan trong việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo ñảm tiền vay.
4.2.2 Những giải pháp ñối với Nhà nước
- Chính Phủ, Nhà nước cần phải quan tâm sâu sắc ñối với lĩnh vực hoạt ñộng ngân hàng thông qua việc thường xuyên theo dõi và rà soát những kiến nghị của bảng thân các ngân hàng và của người dân qua ñó thấu hiểu và ban hành những quy ñịnh phù hợp kịp thời ñể giải quyết các khó khăn mà ngân hàng và nhân dân gặp phải.
- Bên cạnh ñó Chính phủ cũng cần quan tâm yêu cầu sự giúp ñỡ của chính quyền ñịa phương hơn nữa ñối với lĩnh vực hoạt ñộng ngân hàng ñể góp phần nâng cao hiệu quả trong ñời sống kinh tế xã hội của ñịa phương cũng như của ñất nước.
Chương 5
PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
5.1 KẾT LUẬN
Trong quá trình hoạt ñộng và phát triển của chi nhánh BIDV – Hậu Giang ñã từng bước phấn ñấu vươn lên và cũng ñã ñạt ñược những kết quả ñáng kể trong công cuộc công nghiệp hóa và hiện ñại hóa ñất nước. Tuy gặp nhiều hạn chế và khó khăn do sự ảnh hưởng của nền kinh tế nhưng ngân hàng cũng từng bước vượt qua ñể góp phần ñóng góp vào sự phát triển của ñất nước nói chung và Hậu Giang nói riêng. Qua phân tích về chất lượng tín dụng của BIDV – Hậu