ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG
TRONG THỜI GIAN TỚI 4.1.1 Mục tiêu:
4.1.1.1 Sự cần thiết:
Hoạt ñộng tín dụng luôn là hoạt ñộng phong phú, ña dạng nhưng ñồng thời nó cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro ñối với mỗi ngân hàng. Vì vậy, ñể ñảm bảo thực hiện theo ñúng mục tiêu và phướng hướng ñề ra một cách hiệu quả, kiểm soát ñược rủi ro, tạo ñà cho sự phát triển bền vững, dần hoạt ñộng theo thông lệ quốc tế cần phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, phù hợp với ñặc tích nội tại và ñặc thù của chi nhánh, phát huy ñược các thế mạnh, khắc phục và hạn chế các yếu ñiểm ñể ñảm bảo mục tiêu an toàn, rõ ràng, lành mạnh cho sự phát triển của chi nhánh cũng như cả hệ thống.
Đất nước ta ñang trong những năm ñầu của quá trình phát triển nền kinh tế theo cơ chế thị trường ñịnh hướng Xã Hội Chủ Nghĩa, với mục tiêu công nghiệp hóa – hiện ñại hóa, tạo ñà cho sự phát triển thành nước công nghiệp vào năm 2020. Vì vậy, trong giai ñoạn năm 2010-2011 và các năm tiếp theo, nền kinh tế ñòi hỏi một lượng vốn rất lớn, là cơ sở và ñiều kiện cho hoạt ñộng tín dụng ngân hàng phát triển.
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam – Chi nhánh Hậu Giang hòa cùng truyền thống của BIDV – Việt Nam là phục vụ ñầu tư phát triển với thế mạnh là hoạt ñộng cung cấp tín dụng và bản thân hoạt ñộng này có xu hướng chiếm tỷ trọng rất lớn trong toàn bộ hoạt ñộng của chi nhánh trong giai ñoạn năm 2010- 2011 và các năm tiếp theo;
* Tổng quát: Xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý ñể thực hiện thống nhất, ñảm bảo, hiệu quả, an toàn và phát triển bền vững
* Mục tiêu cụ thể:
- Nâng cao sức cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh tín dụng, tạo vị thế, hình ảnh và nâng cao thương hiệu.
- Đảm bảo phù hợp với mục tiêu cơ cấu lại ñể phát triển bền vững, từng bước hội nhập theo thông lệ quốc tế, nâng cao hiệu quả kinh doanh, sức cạnh tranh, phát triển và hoàn thiện hệ thống sản phẩm, dịch vụ, kiểm soát ñược rủi ro trong giai ñoạn năm 2010-2011 và các năm tiếp theo.
- Đảm bảo tuân thủ luật pháp, các quy ñịnh quản lý của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, hướng dần theo thông lệ quốc tế.
- Đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc cấp tín dụng, quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng và các giới hạn do Hội ñồng quản trị phê duyệt.
- Tích cực, chủ ñộng trong ñộng viên và sử dụng các nguồn lực, góp phần thực hiện tốt chính sách tiền tệ quốc gia.
- Đảm bảo ñịnh hướng và kiểm soát chất lượng, hiệu quả việc xây dựng và thực thi các quy trình tín dụng, phân rõ trách nhiệm, nhiệm vụ của các cấp ñiều hành, các chi nhánh, ñơn vị và cá nhân có liên quan trong hoạt ñộng tín dụng.
- Phát triển, triển khai và hoàn thiện các sản phẩm tín dụng ña dạng, nâng cao chất lượng, hiệu quả, ñáp ứng các nhu cầu hợp lý của khách hàng, hướng dần theo thông lệ quốc tế.
- Kiểm soát chặt chẽ hoạt ñộng tín dụng theo hướng ñảm bảo hiệu quả, an toàn, chất lượng cho khách hàng cũng như bản thân ngân hàng.
- Tạo lập cơ chế thích hợp ñể ñộng viên các nguồn lực ñịa phương là chính, tranh thủ tối ña các nguồn lực bên ngoài;
- Góp phần giải phóng mọi năng lực sản xuất, phat huy mọi tiềm năng của các thành phần kinh tế.
4.1.2 Phương hướng chính sách tín dụng giai ñoạn 2010-2011
* Danh mục ñầu tư chủ yếu: Xây lắp dân dụng, công nghiệp và ñầu tư cơ sở hạ tầng, bưu chính diễn thông, giao thông vận tải, công nghiệp, chế biến lương thực thực phẩm, thủy sản – hải sản xuất khẩu, sản xuất chế biến hàng xuất khẩu, năng lượng, dầu khí, du lịch, các khu công nghiệp trọng ñiểm.
* Giới hạn tín dụng:
- Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ (không bao gồm dư nợ vay chỉ ñịnh, nợ khoanh, nợ chờ xử lý theo quyết ñịnh của Thủ tướng Chính phủ và dư nợ ủy thác ñầu tư) cụ thể: năm 2010 ≤ 45%, năm 2011 ≤ 40%;
- Dư nợ cho vay khách hàng thuộc các thành phần kinh tế khác không phải Nhà nước / Tổng dư nợ: năm 2010 ≥35%, năm 2011 ≥ 40%;
- Tỷ trọng cho vay theo Kế hoạch Nhà nước / Tổng dư nợ: năm 2010 ≤ 10%, năm 2011 ≤ 10%;
- Dư nợ cho vay tối ña trên một khách hàng / Vốn tự có (trừ một số trường hợp ñược Chính phủ cho phép): năm 2010 ≤ 15%, năm 2011 ≤ 15%;
- Tỷ lệ nợ quá hạn / Tổng dư nợ (không bao gồm nợ khoanh có nguồn vốn tương ứng ñược Ngân hàng Nhà nước cấp): năm 2010 ≤ 15%, năm 2011 ≤ 15%;
* Giới hạn tín dụng cho các ngành, sản phẩm ñến cuối năm 2011:
- Dư nợ tối ña cho ngành dầu khí trong tổng dư nợ ≤ 8%; - Dư nợ tối ña cho ngành ñiện khí trong tổng dư nợ ≤ 10%;
- Dư nợ tối ña cho ngành sản xuất xi măng trong tổng dư nợ ≤ 8%; - Dư nợ tối ña cho ngành bưu chính – viễn thông trong tổng dư nợ ≤ 5%; - Dư nợ tối ña cho ngành than và khoáng sản trong tổng dư nợ ≤ 5%; - Các ngành khác, dư nợ tối ña của mỗi ngành trong tổng dư nợ ≤ 3%;
4.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN VÀ DÀI HẠN
4.2.1 Các giải pháp của ngân hàng 4.2.1.1 Giải pháp về huy ñộng vốn 4.2.1.1 Giải pháp về huy ñộng vốn
Ngân hàng vẫn có thể chuyển một phần vốn ngắn hạn sang tín dụng trung dài hạn nhưng còn tùy thuộc vào tính ổn ñịnh của nguồn tiền gửi. Kinh nghiệm của các nước trên thế giới chỉ ra mức tín dụng trung dài hạn bằng nguồn vốn ngắn hạn ñược khống chế bởi chỉ số an toàn về mức chuyển hóa vốn ( H ) :
Tổng số nguồn vốn dài hạn trên 5 năm H = --- Tổng các khoản sử dụng vốn trên 5 năm
- Trái Phiếu Ngân hàng: Trái phiếu Ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trường vốn, là giấy nhận nợ của các Ngân hàng ñối với người mua (hoặc chủ sở hữu) cam kết sẽ trả nợ và lãi theo kỳ hạn ñã ñịnh. Đối với người mua, nó là giấy chứng nhận quyền ñầu tư và quyền hưởng một phần lãi theo số tiền ñầu tư. Đây là hình thức phổ biến ở nhiều nước trên thế giới, nó hấp dẫn hơn các hình thức gửi tiền có kỳ hạn dài bởi tính ña dạng trong hình thức trả lãi cũng như lãi suất huy ñộng. Khi cần phát hành trái phiếu, ñể có thể thu hút ñược người mua, Ngân hàng có thể ñưa ra các mức lãi suất chiết khấu tại các mốc thời gian khác nhau trước khi trái phiếu ñáo hạn .
Ngân hàng phát hành các trái phiếu dài hạn có bảo ñảm giá trị bằng USD và có thể chuyển nhượng dễ dàng trên thị trường. Điều ñó có nghĩa là khoản tiền gửi gốc sẽ ñược bảo ñảm theo giá trị của USD tại thời ñiểm gửi tiền, nếu thiếu hụt sẽ ñược bù ñắp. Biện pháp này lựa trên hai căn cứ khoa học; một là: hiện nay nền kinh tế Mỹ phát triển khá ổn ñịnh lên USD có giá trị ít biến ñộng, hai là: trong tiềm thức người dân Việt Nam hiện nay vẫn rất tin tưởng vào USD.
- Tiền gửi dài hạn có lãi suất biến ñộng theo thị trường hoặc ñược bảo ñảm bằng vàng.
Ngân hàng có thể là cho người gửi tiền an tâm bằng cách áp dụng lãi suất biến ñộng theo thị trường ñể giảm rủi ro cho người gửi tiền khi lãi suất lên cao,
Nam từ xưa ñến nay, một tập quán có từ lâu ñời vì cất trữ vàng người ta cảm thấy an toàn hơn khi mà ñồng tiền không ổn ñịnh.
Mặt khác vàng vẫn là hình thức ñược ưa chuộng mang tính ñộc tôn trong xã hội Việt Nam vì chúng có tính thanh khoản cao, ñảm bảo ñược giá trị ngay cả trong thời kỳ ñồng tiền không ổn ñịnh, là phương tiện thanh toán thay tiền mặt trong việc mua bán các hàng hóa có giá trị lớn như nhà cửa, ñất ñai,...
- Giấy chứng nhân tiền gửi có thể bán lại: Giấy chứng nhận tiền gửi có thể bán lại là công cụ huy ñộng tiền gửi dài hạn do Ngân hàng bán cho người gửi tiền. Nó thanh toán lãi hàng năm theo một khoản nhất ñịnh và khi hết hạn thì hoàn trả hết giá mua ban ñầu. Do có thể bán lại trên thị trường nên nó biến việc gửi các khoản dài hạn thành các khoản tiền gửi ngắn hạn. Đây là hình thức ñược áp dụng nhiều ở các quốc gia Châu Âu và tren thế giới.
4.2.1.2 Giải pháp về lãi suất
Trong hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng lãi suất là vấn ñề quan trọng nó ảnh hưởng ñến quá trinh kinh doanh và kết quả về sau. Như ta ñã biết lợi nhuận của ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn xuất phát từ hoạt ñộng tín dụng, các hoạt ñộng khác chỉ chiếm một phần nhỏ. Vì vậy, việc ấn ñịnh lãi suất tiền vay và tiền gửi là rất quan trọng trong hoạt ñộng của ngân hàng. Tuy nhiên, hiện nay với việc thực hiện cơ chế lãi suất thõa thuận việc ấn ñịnh lãi suất như trên ñóng vai trò ngày một quan trọng trong chiến lược kinh doanh. Từ những luận ñiểm trên chi nhánh BIDV – Hậu Giang luôn tập trung ñến việc tạo mọi ñiều kiện thuận lợi trong cho vay ñối với khách hàng có kỳ phiếu hoặc có sổ tiết kiệm mở tại ngân hàng, không những ñảm bảo nhu cầu tức thời, mà còn ñảm bảo cả quyền lợi cho khách hàng.
Chú trọng lãi suất ñầu vào ñể huy ñộng vốn và lãi suất ñầu ra ñể cho vay là vấn ñề sống còn của mọi ngân hàng. Chi nhánh BIDV – Hậu Giang luôn quan tâm chặt chẽ ñến chất lượng tín dụng. Đặt sự an toàn và chất lượng lên làm ñầu trong hoạt ñộng tín dụng. Chi nhánh BIDV – Hậu Giang luôn xem xét hoạt ñộng tín dụng với một góc nhìn rộng lớn không riêng rẽ cho từng cá nhân khách hàng. Chi nhánh luôn lấy nền tảng chất lượng và sự tăng trưởng làm phương châm chính ñể hoạt ñộng. Ngoài ra, BIDV – Hậu Giang luôn xem xét hiệu quả hoạt
ñộng kinh doanh của khách hàng làm cơ sở chính cùng với tài sản và vật tư làm phương tiện ñảm bảo.
4.2.1.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay và ñầu tư vốn trung và dài hạn
Muốn phát triển và thu hút ñược khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm ñể thoả mãn nhu cầu của nhiều loại khách hàng khác nhau. Đồng thời ña dạng hoá các loại khách hàng cũng làm giảm rủi ro cho hoạt ñộng Ngân hàng. Vì vậy trong thời gian tới chiến lược sản phẩm của BIDV – Chi nhánh Hậu Giang cần hướng tới những nội dung sau:
- Luôn ñổi mới và thu hút khách hàng bằng nhiều hình thức cho vay, ñầu tư cho phù hợp ñảm bảo kịp thời với quá trình biến ñổi kinh tế nhằm ñáp ứng nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của người vay, ñể thu hút khách hàng, ngoài các hình thức cho vay của Ngân hàng hiện có, cần phải ña dạng hoá và mở rộng các hình thức cho vay khác.
- Quan tâm mở rộng cho vay ñối với các doanh nghiệp và hộ gia ñình, cá nhân trên cơ sở ñáp ứng ñầy ñủ các ñiều kiện vay vốn, ñảm bảo an toàn vốn tín dụng bằng cách khoán triệt ñể cho cán bộ tín dụng về số lượng khách hàng và số dư nợ.
- Đổi mới quan ñiểm chính sách và cơ cấu cho vay phù hợp với nền kinh tế. Chuyển ñổi cơ cấu ñầu tư cho vay phù hợp với sự dịch chuyển cơ cấu kinh tế xã hội của ñịa phương. Để thực hiện ñiều này trong thời gian tới Ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng các ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực của nền kinh tế. Trong thời gian tới Ngân hàng cần quan tâm ñến những khách hàng thuộc nhiều ngành nông nghiệp và lâm nghiệp, ñồng thời khi cho vay ưu tiên cho các dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác ñộng tốt tới môi trường, có ảnh hưởng lớn ñến sự phát triển của tỉnh, ñất nước, giải quyết ñược việc làm cho người lao ñộng.
- Đa dạng hoá loại tiền cho vay; hiện nay ñể ñáp ứng nhu cầu sản xuất và kinh doanh trong nền kinh tế mở, các doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ rất lớn ñể nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất. Vì vậy họ rất cần vay bằng ngoại tệ ñể thanh toán với ñối tác.
4.2.1.4 Nâng cao chất lượng của công tác thẩm ñịnh dự án và phân tích tín dụng tín dụng
Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, nợ mới bằng mọi biện pháp thẩm ñịnh chắc chắn các món vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước trong và sau khi vay. Món vay phải kiểm soát nhiều lần ñể nắm tình hình biến ñộng tiền hàng và có hướng thu nợ sử lý kịp thời khi có chiều hướng xấu.
Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, thì BIDV – Chi nhánh Hậu Giang phải thực hiện ñúng và ñầy ñủ các quy ñịnh và quy trình cho vay theo ñúng văn bản chế ñộ tín dụng của ngành cũng hướng dẫn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, và các quy ñịnh của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phòng ngừa rủi ro tín dụng. Bên cạnh ñó, Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm ñịnh cho mỗi dự án. Nếu làm tốt công tác này thì rủi ro trong quá trình cho vay sẽ giảm thiểu. Để làm tốt công tác thẩm ñịnh dự án, Ngân hàng cần thực hiện tốt những nội dung sau ñây:
- Phải nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin. Các thông tin phải ñược kiểm tra tính chính xác thật kỹ trước khi phân tích. Muốn vậy thông tin phải ñược lấy từ nhiều nguồn khác nhau ñể so sánh ñối chiếu. Hiện nay các nguồn thông tin có thể thu thập là từ chính bản thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ của Ngân hàng, từ các bạn hàng của chính doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin của Ngân hàng Nhà nước hoặc từ thông tin ñại chúng...vv. Nói chung nguồn thông tin có thể ñược lấy từ nhiều nguồn khác nhau, nhưng ñể có thể thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh, với tốc ñộ cao thì Ngân hàng phải thu thập thông tin một cách thường xuyên. Đồng thời Ngân hàng nên có một bộ phận chuyên thu thập thông tin ñể lượng thông tin ñược cập nhật hàng ngày ở tất cả các lĩnh vực. Sau ñó mới tiến hành phân loại và lưu trữ, khi nào cần có thể có ñược ngay.
- Ngân hàng nên tiến hành lập phòng hoặc nhóm chuyên trách thẩm ñịnh dự án. Để công tác thẩm ñịnh ñạt hiệu quả cao, Ngân hàng có thể quy ñịnh ñối với những dự án có số vốn lớn hơn một mức nào ñó thì phải có một bộ phận chuyên trách thẩm ñịnh, như vậy công việc thẩm ñịnh sẽ toàn diện hơn và bao quát hơn.
- Nâng cao chất lượng thẩm ñịnh cho các cán bộ tín dụng; cần thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng và nâng cao chất lượng cho các cán bộ tín dụng, mở