2.5.3.1. Nguyên nhân chủ quan
- Quytrìnhtíndụng
MB chưa dành nhiều sự quan tam tới việc hoàn thiện một quy trình tín dụng chặt chẽvà chitiết. Quytrình chovay kháchhàngdoanhnghiệp ban hànhphải mất từ2nămđến3nămmớiđượccậpnhật,điềuchỉnh.Quảnlýgiảingânđúngmụcđích vàđảmbảonguồntrảnợlàtráchnhiệmcủacánbộtíndụngvàcánbộhỗtrợtíndụng. Trênthựctếđãcónhiềukhoảnnợxấuphátsinhdocánbộtíndụngchỉchútrọngphát triểnkhách hàng mới, chú trọng giải ngân và phát hành bảo lãnh để hoàn thành đủ chỉtiêucôngviệc đượcgiaomàxemnhẹquảnlýkhoảnchovaysaugiảingânsẽdẫn tớikháchhàngcó cơhộisửdụngvốnsaimụcđích. Ngoàira,quytrìnhtíndụngban
hành và xây dựng cho từng khâu,tuy nhiên trách nhiệm và chế tài cụ thể với từng khâu,cá nhântrong quytrìnhchưarõràng,dẫntớisự ỷlạicủađộingũnhânviên và sựnhiệttình,tráchnhiệmtrongcôngviệcchưacao.
- Chấtlượng cánbộtíndụng
Hoạt động cho vay đối với khách hàng xuất nhập khẩu có những đặc thù và phứctạpriêngđòihỏicánbộkhôngchỉvữngvàngvềkiếnthứctài chính,kinhtếmà cònphải amhiểuvềcáchthức,quytrìnhhoạtđộng,quảnlýsảnxuấttrongxuấtnhập khẩu.Trongkhiđasốcáccánbộtíndụngthườngtốtnghiệptừcáctrườngthuộckhối kinh tế tài chính ngân hàng, khôngcó các cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ tài trợ thươngmại.Vìvậybộphậncánbộgặpphảikhókhănnhấtđịnhtronghoạtđộngcho vayđốivớikháchhàngxuất nhậpkhẩu.
Nănglực dựbáo, phântíchngành, phântíchtàichính,phát hiệnvàxửlý khoản vaycóvấnđềcủacánbộnhânviênMBcònchưacao,nhấtlàđốivớingànhnghềphức tạpnhưxuấtnhậpkhẩu.Nhiềuquyếtđịnhchovaymangcảmtính,đượcdựatrêncơsở thôngtin chưa đầyđủ hoặc phến diệnnhư chỉ dựavàotài sản đảmbảo haybảnthân phươngánkinhdoanhmàbỏquanănglựctàichínhcủabảnthânkháchhàngdẫnđến rủi ro.Cánbộ tín dụngcũng chưacó khảnăng tưvấn, giám sátkháchhàng vượt qua giaiđoạnkhókhăntạmthời.Tínhchủđộngtrongcôngviệc,khảnăngkiểmsoátchứng từvay,kiếnthứcphápluậtcủacánbộnhânviêntíndụngcònchưacao.
- Côngnghệthôngtin
Công nghệthông tin,hệ thốngcácphần mềm hỗtrợ công tác quảntrị rủi rotín dunghiệntạicủaMBcònhạnchế,phầnlớnđượcnângcấptừcácphầnmềmđãđầutư từkhiđivàohoạtđộng,đội ngũnhânviêntrongbancảitiếnphần mềmđềuxuấtphát từđơnvịthẩmđịnh.Vídụ:HệthốngPM(Processmaker):đượcsửdụngđểuploadhồ sơtừchi nhánh–thẩmđịnh–phêduyệt–vậnhành.Tácdụng củahệthống nàylàcó thểuploadđượccáchồsơcódunglượnglớn,lựachọnđượcchuyênviên/cấpphêduyệt chophươngán,cóthểluânchuyểnhồsơnhiềulầnvànhiềucấpkhácnhau.Tuynhiên khôngxácđịnhvàđođượcSLAchotừngkhâutrongquytrình.
CáchệthốngphầnmềmhiệntạicủaMBcómộtsốchứcnănggiốngnhauvàhiện vẫn đang đượcsử dụng song song. MBchưa đầu tưnguồn lực tài chính và nhân lực đúngmứcvàohệthốngcôngnghệthôngtinnêntrongthờigianvậnhànhvừaquavẫn gặpsựcốliênquanđếntắcnghẽnhệthống,uploadhồsơlỗi,đolườngsaithờigiandẫn đếnkhókhănchocácbộphậntrongquátrìnhxửlýhồsơtíndụng,kéodàithờigianxử lýdophảisửdụngđồngthờinhiềuhệthốngphầnmềmvớicóthểhoànthiệnquytrình
cấptíndụng.Ngoàicácphầnmềmliênquanđếnsoạnthảovàluânchuyểnhồsơ,chưa xâydựng đượcphần mềm lưu trữ dữ liệukhách hàng chungtrêntoàn hệ thống,giúp côngtácthẩmđịnh,đánhgiákháchhàngđượcthuậntiệnvàchínhxác.
Chínhsáchchovaycònthậntrọng,nhómkháchhàngxuấtnhậpkhẩukhótiếp
cậnnguồnvốn.Thời hạnchovay củangânhàngcònchưathựcsự phùhợpvới thực tếsảnxuất kinhdoanhcủanhóm kháchhàngxuất nhậpkhẩu.Hiệnnaynhiềudoanh nghiệpký kếtcáchợpđồngngoạithươnglênđến2-3năm.Tuynhiên,việcvayvốn tại Ngân hàng hiệnđang chỉthực hiện cho vayngắn hạn (vốnvay trung hạn chỉ tài trợcho việc đầutư tài sảncố định).Chính điềunàylàm giatăng nợquá hạn.Nhiều kháchhàngtiềmẩn nguycơtrởthànhnợkhóđòi.
Côngtácthẩmđịnh, kiểm trasauvayvốn:Cònchưađượcthực sựquan tâm
đếnchấtlượngdẫnđếngiatăngnợquáhạn,nợnhóm2củangânhàng.
Cácchính sáchvềtiếp thịkháchhàng cònchung chung,chưacó chínhsách cụthể,cácgóitíndụngvềchovaynhómkháchhàngxuấtnhậpkhẩuchưacó,lãisuất chưaưuđãidẫnđếnnhómkháchhàngxuấtnhậpkhẩuchưasửdụngđượcnguồnvốn tíndụnghợplývàkhótiếpcậnnguồnvốnvayngânhàng.
2.5.3.2. Nguyên nhân khách quan
- Từphía nhómkháchhàngxuấtnhậpkhẩu
Sốliệucủakháchhàngchưađủchínhxác,khôngđápứngđượcyêucầuvay vốn, tài sản không đủ theo quyđịnh vay vốn của ngân hàng dẫn đến khó giải ngân đượcnguồnvốn
Việcsửdụngvốnvaycònchưahiệuquả,trangthiếtbịcònlạchậuchưađảm bảotiếnđộsảnxuấtkinhdoanhlàmảnhhưởngđếnchấtlượngcủakhoảnvay;
Quản lýkinh doanhchưasátsao gây thất thoátlãng phí trong quá trìnhsản xuấtkinhdoanh
- Từmôitrườngvĩ mô
Việt Nam là một nước đangphát triển,hội nhậpkinh tếthế giớichưa triệt để, cácchínhsáchchưathựcsựđồngbộgâynhiềukhókhănchodoanhnghiệp.Đặcbiệt là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu cần một môi trường chínhsáchđồngbộ, ổnđịnhvàthuậnlợiđểtriểnkhaicôngviệc.
Trongnhững nămgầnđây,Nhànướcđãđưaranhiềuchínhsáchnhằmtạođiều kiện cho các doanhnghiệp xuất nhập khẩutuy nhiên việc vận dụng chính sách vào thực tế đang còn nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp chưa tiếp cận được các điều kiệnưuđãicủacácchínhsách,sựphốihợpđểthựchiệnchínhsáchgiữacáccơquan hữuquancònchưađượctrơntru,việctriểnkhaiđếncácdoanhnghiệpcònchưađược nhanhchóngkịpthời.
CHƯƠNG3:GIẢIPHÁPNÂNG CAOCÔNGTÁCQUẢN TRỊRỦIRO HOẠTĐỘNGTÀITRỢTHƯƠNGMẠIQUỐCTẾTẠINGÂNHÀNG TMCPQUÂNĐỘI