RRTD bắt đầu từ những kết quả phân tích, thẩm định tín dụng không cẩn
trọng, thiếu chính xác cùa các cán bộ thẩm định và khồng tuân thù các quy định cho
vay nên đã dân đên những quyêt định cho vay sai lâm. Vì vậy, đê hạn chê được
RRTD với hiệu quả cao nhất, ít tổn thất nhất thì đòi hỏi cán bộ thẩm định thực hiện công tác phân tích và thấm định khách hàng thật tốt, phản ánh đúng bản chất về tình
hình tài chính cũng như hoạt động của khách hàng, tuân thủ các quy định cho vay.
Để giải quyết các đòi hỏi này thì ngân hàng cần phải thực hiện phân tích và
thẩm định chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng thông qua việc xác định GHTD theo định kỳ 1 năm/lần. Công việc này sẽ giúp cho ngân hàng có cái nhìn tống thể về tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh và đánh giá triển vọng phát triển cúa
khách hàng, đế từ đó nhận thấy được những rủi ro của khách hàng, định ra một GHTD hợp lý, nằm trong giới hạn chịu nợ của khách hàng đối với hệ thống
VietinBank.
Đe thực hiện tốt yêu cầu này, cần chú trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với
phân tích định tính (phân tích môi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội bộ của
doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng...) để nhận ra những rủi ro
tiềm tàng và khả năng kiếm soát, hạn chế những rủi ro cho ngân hàng. Hệ thống này cần được thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp với thực tế và điều kiện kinh tế Việt Nam, không nên cứng nhắc theo những tính toán của các nước có điều kiện không
tương đồng. Thông qua việc sử dụng các mô hình định lượng, mức độ rủi ro sẽ được lượng hóa hợp lý, phản ánh một cách rõ ràng hơn mức độ rủi ro của các khoản vay
dự kiến và xây dựng những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rùi ro trước khi cấp tín dụng với khách hàng.
Cần phối kết hợp chặt chẽ các điều kiện tín dụng trong hợp đồng tín dụng
như lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án, các TSĐB... đế đảm bảo lợi ích thu được phải tương xứng với mức độ rủi ro. Các khách hàng có mức độ xếp hạng
tín dụng càng thấp thì cần nâng tỷ lệ tham gia của vốn tự có, cần lựa chọn nhũng
TSĐB có tính thanh khoản cao... Các điều kiện pháp lý trong hợp đồng tín dụng càng chặt chẽ, càng đảm bảo các quyền lợi của VietinBank khi có rủi ro xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm cùa khách hàng trong sử dụng vốn vay và hạn chế rủi ro xảy ra.
Mặt khác, trên cơ sờ quy trình cho vay đã có, đòi hỏi tât cả cán bộ làm công tác tín dụng phải thực hiện chặt chẽ khi giải quyết hồ sơ tín dụng cho khách hàng.
Nhưng thực tế, để giải quyết hồ sơ nhanh và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, một số CBQHKH đã thực hiện thẩm định qua loa, giải quyết cho vay trước rồi hoàn
chỉnh hồ sơ tín dụng sau. Điều này dẫn đến việc CBQHKH sẽ không nhìn thấy được những rủi ro tiềm ẩn của khoản vay và có nguy cơ giải quyết sai lầm làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Và trong quá trình hoàn chỉnh hồ sơ tín dụng, CBQHKH
mới phát hiện những chỗ không phù hợp hoặc không đù điều kiện để cấp tín dụng
thi khả năng thu hồi lại số tiền cho vay là rất khó, nguy cơ gây ra tổn thất về đồng vốn của ngân hàng là rất cao. Vi vậy, đòi hỏi CBQHKH khi giải quyết cho vay cần phải thực hiện chặt chẽ quy trình cho vay hiện hành của VietinBank để hạn chế tối đa những RRTD có thể xảy ra.
4.3.3. Thực hiện tốt việc cập nhật và quản lý thông tin khoản vay trên hệ thống dữ liệue
Hiện tại, việc cập nhật và quàn lý thông tin trên hệ thống dữ liệu đã được
thực hiện theo quy đinh hiện hành. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại trường hợp một số
nhân viên ngân hàng vi chỉ tiêu kinh doanh, chỉ tiêu thi đua nên đã vào hệ thống dữ liệu điều chỉnh ngày trả nợ lãi, nợ gốc của khoản vay thêm một thời gian ngắn, điều
này làm ảnh hưởng đến việc phân loại nợ và phản ánh không đúng tính chất nợ của
khoản vay. Vì vậy, đề nghị các ngân hàng phải thực hiện nghiêm các quy định hiện
hành, kiên quyết chuyển nợ quá hạn đối với các trường họp vi phạm họp đồng tín dụng, có nguy cơ gây ra RRTD và thực hiện trích lập dự phòng theo quy định nhằm
bù đắp tổn thất khi RRTD xảy ra.