Bước 1: Bằng việc nghiên cứu tổng quan các tài liệu, công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài, tác giả sẽ tiến hành hệ thống hóa để hình thành khung lý
thuyết về quản lý rủi ro tín dụng làm căn cứ cho phân tích thực trạng quản lý rủi ro rin dụng tại Chi nhánh.
Bước 2: Trên cơ sờ khung lý thuyết, tiến hành thu thập số liệu, sử dụng
các công cụ thống kê đế phản ánh, đánh giá thực trạng quản lý rủi ro rín dụng tại Chi nhánh.
Bước 3: Phân tích các dữ liệu thu thập được để đưa ra các ưu điểm cũng như
hạn chế và nguyên nhân của công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh.
Bước 4: Trên cơ sở phân tích hạn chế và nguyên nhân, đề tài sẽ đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh.
Tóm lại, trong chương 2 luận văn đã trình bày, hệ thống hóa các phương pháp nghiên cứu và sử dụng một số phương pháp nghiên cứu để phân tích, đánh
giá vê công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh. Toàn bộ kêt quả nghiên cứu được phân tích cụ thể trong Chương 3.
CHƯƠNG 3.
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHÀN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY THĂNG LONG
3.1. Giới thiệu vê Ngân hàng TMCP Công thương
3.1.1. Sơ lược về Ngãn hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam được thành lập ngày
26/03/1988, có trụ sở chính đặt tại số 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội với mạng lưới 155 chi nhánh trải dài trên 63 tỉnh, thành phố trên cả nước, có
02 văn phòng đại diện, 01 Trung tâm Tài trợ thương mại, 05 Trung tâm Quản lý tiền mặt, 03 đơn vị sự nghiệp và 958 phòng giao dịch. 02 chi nhánh tại CHLB
Đức, 01 văn phòng đại diện tại Myanmar và 01 Ngân hàng con ở nước CHDCND Lào. VietinBank có hai cổ đông chiến lược nước ngoài là Tổ chức Tài chính Quốc
tế uy tín IFC và Ngân hàng lớn nhất Nhật Bản là Bank of Tokyo - Mitsubishi
UFJ. Tính đến thời điểm hiện tại, VietinBank là ngân hàng có cơ cấu cổ đông
nước ngoài mạnh nhất Việt Nam.
Bảng 3.1. Một số chỉ tiêu cơ hản của VietinBank qua các năm
Đon vị tính: ty đồng
Năm 2016 2017 2018 2019 2020
% % % % %
Ch ỉ tiêu tâng tâng tàng tàng táng
Huy động vốn 862,000 21% 1,012,000 16,4% 825,816 13.0% 892,782 8,1% 990,331 11.0%
Dư nợ tín dụng 720,000 18% 840,000 18.0% 864,926 10.0% 935,271 8,1% 1,015,333 9.0%
Tổng tài sản 947,000 22% 1,095,000 15.3% 1,164,290 4.0% 1,240,789 6.6% 1,340,000 8.0%
Lơi • nhuân • trước thuế 8,250 12% 9,206 11.6% 6,559 -28.8% 11,780 79,6% 17,085 45.0%
Ngnôn: Bảo cáo thường niên của VietinBank.
Nhìn chung, các chỉ tiêu chính của VietinBank đều thể hiện sự tăng trưởng qua các
năm, hầu hết các chỉ tiêu đều đạt và vượt kể hoạch. Điều này cho thấy năng lực tài chính
ngày càng lón mạnh và kêt quả HĐKD ngày càng hiệu quả hon. Cụ thê:
Huy động vốn: Nguồn huy động của VietinBank luôn phát triển mạnh, số dư
năm sau tăng cao hon năm trước, điều này đã chứng tỏ được thế mạnh và uy tín của
VietinBank trên thị trường. Nguyên nhân tăng nguồn vốn huy động chủ yếu là do
VietinBank đã thường xuyên điều chỉnh lãi suất và kỳ hạn phù hợp với thực tế, tăng cường công tác tiếp thị, khai thác nhiều kênh huy động vốn, thiết kể nhiều sản phẩm huy động hấp dẫn và thực hiện đổi mới tác phong giao dịch, nâng cao chất lượng dịch vụ trong toàn hệ thống...
Dư nợ tin dụng: Dư nợ tín dụng của VietinBank luôn được đẩy mạnh qua các năm, thời gian qua VietinBank đã góp phàn đáng kể vào việc đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, nhất là giai đoạn (2016-2017). Nguyên nhân tăng trưởng chủ yếu là
do VietinBank đã mở rộng quan hệ tín dụng với các khách hàng mới, thực hiện chính sách ưu đãi lãi theo chỉ đạo của Chính phủ, đẩy mạnh các sản phẩm cho vay,
mở rộng mạng lưới hoạt động...
Tổng tài sản: Việc tăng trưởng huy động vốn tốt sẽ góp phần nâng tổng tài
sản của VietinBank lên tương ứng, tống tài sản là một trong những chỉ tiêu dùng để đánh giá quy mô hoạt động và vị thế của một ngân hàng. Thực tế cho thấy tống tài
sản của VietinBank được tăng trưởng qua các năm và chất lượng tài sản luôn được cải thiện. Trong quá trình tăng trưởng, VietinBank luôn chú trọng đến tính an toàn
và bền vững, cơ cấu tổng tài sản được thiết lập theo hướng sinh lời cao nhưng vẫn
đảm bảo khả nàng thanh khoản.
Lợi nhuận sau thuế: VietinBank đã thực hiện một số giải pháp phát triển như: quyết liệt xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 - 2020 và thực hiện kế hoạch kinh
doanh trung hạn 2018 - 2020, theo đó chuyển đổi mạnh mẽ mô hình kinh doanh từ dựa vào tăng trưởng quy mô là chính sang cải thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả, trên cơ sở nền tảng ngân hàng hiện đại và đa dịch vụ; cơ cấu khách hàng đã có sự chuyển dịch tích cực theo hướng tăng tỷ trọng của các phân khúc có hiệu
quả sinh lời cao như bán lẻ và SMEs, đặc biệt tập trung vào cải thiện và nâng cao
hiệu quả hoạt động, các chỉ tiêu về hiệu quả hoạt động đạt ở mức cao, thu nhập
thuân từ hoạt động dịch vụ năm 2019 tăng 43% so với năm 2018, tỷ lệ thu ngoài lãi chiếm 22% tống doanh thu hoạt động và kết quả đem lại là lợi nhuận của
VietinBank đã tăng mạnh qua các năm nhất năm 2019, 2020.
Nhìn chung, kết quả HĐKD của VietinBank qua các năm đều cho thấy lợi nhuận sau thuế của năm sau luôn cao hơn năm trước, điều này cho thấy tinh hinh HĐKD của VietinBank ngày càng ổn định hơn và khẳng định được vị thế của
VietinBank trên thị trường nhất là trong giai đoạn nền kinh tế vẫn còn nhiều khó
khăn do ảnh hưởng dịch bệnh covid-19 diễn biến phức tạp như hiện nay.
3.1.2. Sơ lược về VietinBank Chi nhánh Tây Thăng Long
Chi nhánh Tây Thăng Long tiền thân trước đây là Chi nhánh Láng - Hòa Lạc
được thành lập theo Quyết định số 26/NHCT-QĐ ngày 08/01/2007 cùa Chủ tịch HĐQT NHCT Việt Nam, có trụ sở đặt tại Tổ 3, Khu Tân Bình, thị trấn Xuân Mai,
huyện Chương Mỹ, TP. Hà Nội.
về tổ chức mạng lưới: trụ sở chi nhánh có 6 phòng nghiệp vụ, (gồm Phòng
Khách hàng Doanh nghiệp, Phòng Bán lẻ, Phòng Dịch vụ Khách hàng, Phòng Tổng hợp, Phòng Hỗ trợ tín dụng, Phòng Tổ chức Hành chính) còn có 05 phòng giao
dịch, bao gồm: PGD Bình Phú (tại huyện Thạch Thất, Hà Nội), PGD Trung Chính (tại quận Cầu Giấy, Hà Nội), PGD Chương Mỹ (tại huyện Chương Mỹ, Hà Nội), PGD Vạn Phúc (tại Quận Hà Đông, Hà Nội) và PGD Yên Hòa (tại Quận cầu Giấy,
Hà Nội); trong đó có 03 phòng giao dịch hỗn hợp, 02 phòng giao dịch bán lẻ.
Phòng khách hàng doanh nghiệp là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với
khách hàng là các doanh nghiệp để khai thác vốn, thực hiện các nghiệp vụ liên
quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng, sản phẩm tài trợ thương mại, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của
NHNN và Vietinbank.
Phòng Bản lè là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để khai thác vốn, cung cấp các sản phẩm liên quan đến tín dụng, quản lý
các sản phẩm tín dụng, ngân hàng điện tử, các sản phẩm thẻ phù hợp với chế độ, thể
lệ hiện hành và hướng dẫn của NHNN và Vietinbank.
Phòng dịch vụ khách hàng là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch với
khách hàng; các nghiệp vụ và công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính,
chi tiêu nội bộ tại chi nhánh. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch
trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên; quản lý an toàn kho quỹ,
quản lý quỹ tiền mặt; ứng và thu tiền cho các phòng giao dịch theo quy định của NHNN và Vietinbank, thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các
sản phẩm của Ngân hàng. Tổ Thông tin điện toán thuộc phòng Dịch vụ khách hàng thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh; bảo trì
bảo dường máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính
của chi nhánh
Phòng/Tô tổng hợp là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tống hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh; Chịu trách nhiệm về
quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề; quản lý, khai thác và xù’ lý tài sản đảm bảo
nợ vay theo quy định của Nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và lãi tiền vay; quản lý, theo dõi và thu hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro.
Phòng Tố chức hành chỉnh là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ, tiền lương và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của
NHNN và Vietinbank; thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh.
Phòng Hỗ trợ tín dụng thực hiện kiểm soát các điều kiện cấp tín dụng đã được phê duyệt, sự đủng đủ của hồ sơ giải ngân, chứng từ giải ngân khi giải ngân; trước khi thực hiện giải ngân, thực hiện soạn thảo HĐCTD, HĐBĐ, thực hiện tác
nghiệp trên hệ thông core, lưu hồ sơ tín dụng
Hiện tại, Giám đốc chi nhánh được ủy quyền mức phán quyết 35 tỷ đồng,
không phân biệt việc cấp tín dụng đó có TSBĐ hay không có TSBĐ, cho vay ngắn
hạn hay trung dài hạn. So với các NHTM cổ phần, mức phán quyết của chi nhánh
tương đối cao dễ gây rủi ro đạo đức mà ngân hàng khó kiểm soát.
Chi nhánh có 102 cán bộ trong đó 100% cán bộ có trình độ từ cao đẳng - đại
học trở lên. So với các chi nhánh khác trong hệ thống thì trình độ cán bộ của chi nhánh tương đối tốt. Lĩnh vực ngân hàng ngày càng cạnh tranh gay gắt và rủi ro nên chi nhánh cần tăng cường tuyển dụng cán bộ có chất lượng.
Cơ cấu trình độ nhân sự Vietinbank- Chi nhánh Tây Thăng Long.
Trình đô• •hoc vấn Số lương Ghi chú
Trên đai hoc• • 12 Thac• sĩ
Đai• hoc• 90
Tổng cộng 102
X--- 7
Cùng với 20 lao động hợp động đông ngăn hạn.
3.2. Thực trạng hoạt động của VietinBank Chi nhánh Tây Thăng Long
3.2.1. Tình hình huy động vấn
Tình hình kinh tế thế giới nói chung và trong nước nói riêng trong những
năm qua luôn biến động, dịch bệnh covid 19 vẫn đang diễn biến phức tạp ... đã làm ảnh hưởng không nhở đến tinh hình HĐKD của các NHTM. Tuy nhiên, việc
đa dạng hóa danh mục các sản phẩm với nhiều tiện ích đáp ứng nhu cầu của khách hàng cùng với những chính sách lãi suất linh hoạt, mang tính cạnh tranh, chất
lượng dịch vụ không ngừng được nâng cao đã giúp cho công tác huy động vốn của
Chi nhánh có kết quả khả quan.
Bảng 3.2. Tình hình tăng trưởng nguồn vốn của VietinBank Chi nhánh Tây
Thăng Long qua các năm
X
Đơn vị tính: tỷ đông
SIT Năm
Chỉ tiêu
2016 2017 2018 2019 2020
Giá tri• % tăng Giá tri• % tãng Giá tri• % tăng Giá tri• % tăng Giá tri• % tăng
1 Tiền gửi TCKT 526 16% 648 23% 685 6% 800 17% 950 19%
2 Tiền gửi dân CU’ 1,890 18% 2,048 8% 2,455 20% 2,950 20% 3,363 14%
Tông 2,416 16% 3,109 29% 3,515 13% 3,750 7% 4,313 15%
Nguôn: Báo cảo tông kêt chi nhánh Tây Thăng Long qua các năm.
Nguồn vốn huy động luôn là nhiệm vụ trọng tâm cho mọi HĐKD của ngân
hàng, nhưng với sự cạnh tranh gay găt vê lãi suât giữa các ngân hàng và thị trường
có nhiều kênh thu hút vốn như hiện nay (cổ phiếu, trái phiếu, vàng, ngoại tệ, bất động sàn...) đã làm cho việc huy động vốn của các ngân hàng gặp không ít khó
khăn. Mặc dù vậy, tinh hình huy động vốn của Chi nhánh vẫn có xu hướng tăng trường qua các năm, trong đó huy động tiền gửi từ dân cư tăng đáng kể, điều này
đà chứng tở sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng ngày càng cao.
Đơn vị tính: tỷ đồng 3.363 3.500 3.000 2.500 2.000 1.500 1.000 500
Tình hình tăng trưởng nguồn vốn Vietinbank Tây Thăng Long qua các năm
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
■ Tiền gửi TCKT ■ Tiền gửi dân cư
Biểu đồ 3.1. Biểu đồ tình hình huy động vốn của VietinBank Chi nhánh Tây
Thăng Long qua các năm
Nguồn: Báo cáo tông kết chi nhánh Tây Thăng Long qua các năm.
Tính đến cuối năm 2016, tăng trưởng huy động vốn của hệ thống VietinBank là 21%, chiếm thị phần là 13,0% ngành ngân hàng. Trong đó, mức
tăng trưởng huy động vốn của các Chi nhánh là 16% (tăng trưởng tương ứng với
tốc độ tăng trưởng của VietinBank). Nguyên nhân của sự tăng trưởng huy động vốn chu yếu là do các Chi nhánh đã điều chỉnh lãi suất huy động theo sự chỉ đạo của VietinBank, tăng cường tiếp thị, đổi mới tác phong giao dịch và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ...
Cuối năm 2017, huy động vốn của VietinBank tăng trưởng là 16,4% (thấp
hơn mức tăng trưởng 21% của năm 2016), chiêm thị phân là 10,25% ngành ngân hàng. Trong đó, tăng trưởng huy động vốn của các Chi nhánh ở mức là 29% (cao
hơn mức tãng trưởng 16% của năm 2016). Nguyên nhân tăng trưởng nguồn vốn chủ
yếu là do chi nhánh rất chú trọng đến yếu tố lãi suất phải phù hợp với tỉnh hình thực
tế, áp dụng nhiều chính sách khuyến mãi, nâng cao chất lượng dịch vụ và đấy mạnh
hoạt động quảng cáo, mở rộng mạng lưới hoạt động để thu hút thị phần tiền gửi tại địa phương.
Đến cuối năm 2018, tăng trưởng huy động vốn của VietinBank là 13% (thấp
hơn mức tăng trưởng 16,4% của năm 2017). Trong đó, tăng trưởng huy động vốn
của Chi nhánh là 13% (thấp hơn mức tăng trưởng 29% cùa năm 2017), tốc độ tăng
trưởng của VietinBank năm 2018 đà giảm so với tốc độ tăng trưởng của năm 2017,
và Chi nhánh cũng không ngoại lệ. Nguyên nhân là do nền kinh tế đang trong giai
đoạn khó khăn, tỷ giá đồng ngoại tệ tăng giảm liên tục, mặt khác lãi suất huy động
có xu hướng giảm... Những điều này đã làm ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn
tại các chi nhánh, nhất là số dư tiền gửi của các TCKT tăng trưởng không đáng kể.
Năm 2018, thị phần huy động vốn của các chi nhánh VietinBank khu vực Hà Nội có giảm so với năm 2017 là do huy động vốn giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn ngày càng cạnh tranh gây gắt hơn, thị phần bị chia nhỏ hơn.
Tính đến cuối năm 2019, mức tăng trưởng huy động vốn của VietinBank là 8,1% (thấp hơn mức tăng trưởng 13% của năm 2018). Trong đó, tăng trưởng huy động vốn cùa các Chi nhánh ở mức 7% (thấp hơn mức tăng trưởng 13% của năm 2018). Nguyên nhân là do nền kinh tế vẫn còn đối mặt với nhiều thách thức khó
khăn và do áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt trong huy động vốn giữa các ngân
hàng trên địa bàn hoạt động đã làm ảnh hưởng đến mức tăng trưởng huy động vốn
cùa các chi nhánh.
Cuối năm 2020, huy động vốn cua VietinBank có mức tăng trưởng là 11% (cao hơn mức tăng trưởng 8,1% của năm 2019). Trong đó, tãng trưởng huy động vốn cùa VietinBank Chi nhánh Tây Thăng Long là 15% (cao hơn mức tăng trưởng
7% của năm 2019). Mặc dù, Chi nhánh đã đa dạng hóa sản phẩm huy động, đẩy
mạnh công tác tiêp thị một cách linh hoạt, luôn đôi mới tác phong giao dịch nhưng
tốc độ tăng trường và thị phần về huy động vốn của các chi nhánh VietinBank trên
địa bàn vẫn có chiều hướng suy giảm. Nguyên nhân chủ yếu là do sự cạnh tranh