HDBank Trảng Bom hiện đang cung cấp rất đa dạng sản phẩm cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng một cách nhanh nhất nhu cầu về tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, chăn nuôi, trồng trọt, mua nhà…, nhưng cũng từ đó mà mang lại cho HDBank Trảng Bom một nguồn lợi nhuận rất lớn.
Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom
Đvt: tỷ đồng
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chỉ tiêu
Dư nợ tín dụng cá nhân 462 546 679 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ TDCN 18,18% 24,36% Dư nợ tín dụng 538.692 685.776 828.38 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay 27,30% 20,79% Tỷ lệ dư nợ TDCN/Tổng dư nợ 85,76% 79,62% 81,97%
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp từ Phòng KHCN của HDBank Trảng Bom từ năm 2016 đến năm 2018)
Thông qua bảng 2.3 cho thấy, tổng dư nợ của HDBank Trảng Bom có sự tăng trưởng mạnh nhất từ lúc thành lập, nhất là sau khi sáp nhập DaiABank tỷ lệ tăng trưởng tổng dư nợ năm 2017 so với năm 2016 là 27,30% cao hơn so với tỷ lệ năm 2018 so với năm 2017 chỉ đạt 20,79%, chứng tỏ năm 2017 HDBank Trảng Bom tăng trưởng tổng dư nợ cho vay cao hơn năm 2018. Nhìn chung qua các năm chi nhánh luôn có tỷ lệ tăng trưởng tổng dư nợ rất tốt, để đạt được kết quả này từ đầu năm 2017 theo chỉ đạo của TGĐ HDBank Trảng Bom đã tích cực tổ chức các
hội thảo cho vay nông nghiệp, các buổi marketing trực tiếp, cho vay tiêu dùng đối với các công ty chi lương qua HDBank Trảng Bom. Ngoài ra một điểm nhấn cực kỳ quan trọng đó là năm 2017 nhu cầu vay mua BĐS tăng vọt, đến gần giữa năm 2018 thì có dấu hiệu chững lại.
Bảng 2.3 cũng thể hiện dư nợ cho vay khách hàng cá nhân liên tục tăng trưởng qua các năm từ mức 462 tỷ đồng vào năm 2016 thì đến cuối năm 2018 là 679 tỷ đồng. Kèm theo đó là tốc độ tăng trưởng rất tốt qua các năm, 24,36% là tỷ lệ tăng trưởng năm 2018 so với năm 2017 nhiều hơn 6,18% so với tỷ lệ tăng trưởng năm 2017 so với năm 2016 là 18,18%.
Tỷ lệ dư nợ TDCN/Tổng dư nợ bảng 2.3 cho chúng ta thấy, qua các năm chi nhánh luôn có dư nợ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trên tổng dư nợ, nguyên nhân chủ yếu là do HDBank Trảng Bom đã đẩy mạnh phân khúc khách hàng cá nhân, đa dạng hóa các sản phẩm cho vay. Đặc biệt vào cuối năm 2016 HDBank triển khai gói cho vay ‘‘Sản phẩm chuẩn’’ với 6 mục đích vay chính phục vụ với từng khách hàng cá nhân cụ thể, đây được xem là sản phẩm lõi của HDBank cho đến nay. Ngoài ra trong từng năm HDBank Trảng Bom còn triển khai các gói sản phẩm cho vay đi kèm với các ngày lễ như: Vay tiền phát lộc, Cho vay ngày 8/3, cho vay đối với nhà dự án, cho vay hỗ trợ mua xe ô tô liên kết với hãng.
2.2.1.2. Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân theo thời hạn
Đối với mỗi khoản vay tại HDBank Trảng Bom, việc cho vay ngắn hay trung dài hạn được Ban lãnh đạo hết sức chú ý. Thời hạn cho vay càng dài thì rủi ro càng lớn nên lãi suất cao hơn cho vay ngắn hạn. Việc cân đối cho vay giúp Chi nhánh sử dụng tốt nguồn vốn, đảm bảo khả năng thanh khoản.
Tại HDBank Trảng Bom, các khoản vay ngắn hạn thường là vay với mục đích phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh và lĩnh vực nông nghiệp với vòng quay vốn dưới 12 tháng, còn cho vay trung dài hạn chủ yếu là cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống cá nhân, vay mua bất động sản, sửa chữa nhà ở. Mỗi khách hàng đều có mục đích sử dụng vốn khác nhau đòi hỏi Chi nhánh cần linh hoạt khi cho vay để đảm bảo khách hàng vừa trả được nợ cho ngân hàng và cân đối được nguồn vốn.
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ TDCN theo thời hạn tại HDBank Trảng Bom
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ các Báo cáo kết quả hoạt động của HDBank Trảng Bom từ năm 2016 đến năm 2018)
Biểu đồ 2.2 cho thấy, cơ cấu dư nợ TDCN giữa ngắn hạn và trung dài hạn có sự thay đổi qua các năm và không đồng đều, năm 2016 tỷ lệ dư nợ ngắn hạn chiếm 52% cao hơn dư nợ trung dài hạn 4%. Sang năm 2017 cơ cấu dư nợ dịch chuyển sang trung, dài hạn cao hơn dư nợ ngắn hạn 6% và chiếm 53% trên tổng dư nợ TDCN. Nhưng qua năm 2018 dư nợ cho vay ngắn hạn lớn hơn dư nợ trung dài hạn tới 12% chiếm tỷ trọng 56%, trong khi đó dư nợ trung dài hạn chiếm 44%. Một trong những lý do của sự tăng giảm này chính là do chính sách sử dụng vốn của HDBank Trảng Bom: giảm bớt tỷ lệ cho vay trung và dài hạn bằng nguồn vốn huy động ngắn hạn, cho vay ngắn hạn về bản chất luôn có rủi ro thấp hơn, qua đó chi nhánh có thể kiểm soát chất lượng tín dụng các khoản vay tốt hơn. Một nguyên nhân nữa là do đa số khách hàng vay đều có vòng quay vốn dưới 12 tháng.