dụng đối với khách hàng cá nhân tại HDBank Trảng Bom
Chất lượng thẩm định không tốt là một trong những nguyên nhân chính gây ra rủi ro cho các khoản vay. Nếu muốn phát triển cho vay cá nhân thì khâu thẩm định rất quan trọng. Các giải pháp đặt ra là:
- Chấm điểm khách hàng cá nhân hàng quý để xếp hạng khách hàng, chọn lọc các khách hàng tốt, chấm dứt quan hệ tín dụng với các khách hàng không tốt, xếp hạng khách hàng phải dựa trên các tiêu chí thực tế, quán triệt đối với tình trạng chấm điểm cho đầy đủ hồ sơ vay.
- Nâng cao chất lượng thu thập thông tin từ chính khách hàng vay vốn. Bất kỳ khách hàng nào xin vay vốn cũng phải có trách nhiệm cung cấp các thông tin theo yêu cầu của ngân hàng. Nguồn thông tin này rất quan trọng nhưng khó xác định được độ tin cậy của nó, bởi các khách hàng muốn được vay vốn bao giờ cũng đưa ra những mặt tốt và thường mang tính chủ quan một chiều, tâm lý chung là không muốn tiết lộ tình hình tài chính thực tế của mình. Trong trường hợp này cán bộ thẩm định thường phải sử dụng kinh nghiệm nghề nghiệp và căn cứ vào quan hệ làm ăn lâu dài, mức độ tín nhiệm để đánh giá chất lượng thông tin, phải phân biệt được các thông tin trọng yếu và không trọng yếu, từ đó mới có hướng thu thập những thông tin thực sự cần thiết. Thu thập thêm các thông tin từ bên ngoài qua nhiều nguồn khác nhau như: chính quyền địa phương, người thân khách hàng, hàng xóm, bạn hàng.
- Thẩm định TSĐB phải phù hợp với giá cả thị trường và tỷ lệ cho vay theo quy định của HDBank.
- Hàng tháng, quý chi nhánh cần rà soát lại các khoản vay, tiến hành kiểm tra sử dụng vốn sau khi vay, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh, nguồn thu nhập có giảm sút hay không, tình trạng tài sản đảm bảo: tính thanh khoản, giá trị, hiện trạng.
- Đối với các khoản vay ngắn hạn, do tính đặc thù của hoạt động này là cho vay thường xuyên nhằm đáp ứng kịp thời vốn lưu động, vì vậy khi cho vay cần thẩm định kỹ dòng tiền của khách hàng, tránh trường hợp cho vay mà kỳ trả nợ lại khác với dòng tiền về của khách hàng.
- Có rất nhiều khách hàng xin vay vốn với các mục đích xin vay cũng khác nhau dẫn đến tới quy mô và loại món vay cũng khác nhau. Vì vậy không thể ấp dụng dập khuân một quy trình thẩm định cho mọi loại dự án, làm như vậy sẽ lãng phí thời gian vào việc thẩm định những nội dung không quan trọng. Cần có một quy trình thẩm định tổng hợp, toàn diện làm cơ sở chung để từ đó có các quy trình thẩm định riêng phù hợp với từng loại dự án, như thế sẽ đảm bảo tính thống nhất và hiệu quả trong công tác thẩm định.
- Khâu thẩm định hiện đang mất nhiều thời gian nhất trong quy trình cho vay vì vậy chi nhánh cần nghiên cứu giảm bớt thời gian, những vẫn đảm bảo tốt chất lượng thẩm định, tránh tình trạng gây phiền hà cho khách hàng.