5. Kết cấu đề tài
3.5.2.3. Kiểm định hồi quy
a. Phân tích tương quan
Trước khi tiến hành phân tích hồi quy tuyến tính bội, ta cần phải xét mối tương quan tuyến tính giữa các biến với nhau. Ma trận này cho thấy mối tương quan giữa biến phụ thuộc với từng biến độc lập cũng như tương quan giữa các biến độc lập với nhau.
Bảng 3.14. Ma trận hệ số tương quan
Model R R
Square Adjusted RSquare Std. Error of theEstimate
Durbin- Watson
1 .838a .702 .692 .31222 2.121 ~~
Từ bảng kết quả ở trên ta thấy hệ số tương quan giữa biến độc lập chính sách lãi suất của Ngân hàng (LS) với biến phụ thuộc khả năng huy động vốn (HD) là lớn nhất trong số các hệ số tương quan của các biến độc lập với biến phụ thuộc HD. Ta nhận thấy hệ số tương quan này bằng 0,570 và có giá trị Sig = 0,00 nhỏ hơn 0,05, do
đó tương quan giữa biến độc lập LS với biến HD là có ý nghĩa. Vì hệ số tương quan dương nên tương quan giữa hai biến này là thuận chiều. Qua các hệ số tương quan này ta nhận thấy giá trị của nó là tương đối lớn nên tương quan giữa các biến độc lập
này với biến HD là chặt chẽ.
Hệ số tương quan của biến độc lập uy tín của Ngân hàng (UT) và chính sách ưu
đãi và quảng bá (UD) với biến phụ thuộc HD có giá trị lần lượt là 0,548 và 0,559 và đều có giá trị Sig = 0,00 nhỏ hơn 0,05, do đó tương quan giữa hai biến UT và UD với biến HD là có ý nghĩa. Vì các hệ số tương quan dương nên tương quan giữa hai biến độc lập này là thuận chiều với biến HD. Như vậy, giữa các biến độc lập với biến
phụ thuộc có mối quan hệ với nhau, nên tác giả đưa các biến độc lập này phân tích hồi quy.
b. Kiểm định vi phạm giả định hồi quy
* Kiểm định tự tương quan
Bảng 3.15. Kiếm định tự tương quan Model Summaryb
Model Unstandardize d Coefficients Standardiz ed Coefficient t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Toleranc e VIF (Constant ) -.0 16 .178 -.092 .927 F_UD . 188 .040 .229 4.67 6 .000 .736 1.359 F_NV . 193 .039 .249 4.90 3 .000 .687 1.457 F_LS . 178 .031 .269 5.66 5 .000 .788 1.270 F_UT . 198 .033 .298 5.97 0 .000 .713 1.402 F_TG . 078 .034 .110 2.31 8 .022 .787 1.270 F_SP . 107 .034 .157 3.18 8 .002 .727 1.376
Giá trị Durbin- Watson càng gần 2 thì càng không có hiện tượng tự tương quan
Bảng 3.16. Kết quả phân tích kiểm định đa cộng tuyến Coefficientsa
Sau lần chạy thứ nhất, loại biến TS (cơ sở vật chất) do sig kiểm định t > 0,05. Kết quả chạy lần 2 cho thấy, 6 biến độc lập đều có giá trị VIF khá nhỏ (nhỏ hơn 2), và giá trị VIF < 10 là đạt yêu cầu. hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập không xảy ra.
Mode R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson ĩ .838a .702 .692 .31222 2.121 Histogram DependentVariabIe: F_HD 38- Mean =-115 .69E- Std. Oev. = 0583 N = 175 18- -2 Regression Hình 3.2. Kiểm 0 2 4 Standardized Residual
định phân phối chuẩn phần dư
* Kiểm định phương sai thay đổi
Scatterplot
Dependent Variable: FJHD
-2 0 2 4
Regression Standardized Residual
Hình 3.3. Kiểm định phương sai thay đổi
Kết quả phân tích cho thấy giá trị phần dư với giá trị ước lượng không có sự biến động theo một quy tắc nào, vì vậy giả định quan hệ tuyến tính không bị vi phạm.
* Mô hình hồi quy
Model Unstandardized Coefficients Standardize d Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolera ne VIF 1 (Constan t) -.016 J78 -.09 2 ^927 F_UD .188 T40 229 4.6 76 . 736 1.35 9 F_NV .193 1)39 249 4.90 3 . 687 1.45 7 F_LS .178 .031 269 5.66 5 .788 1.27 0 F_UT .198 .033 .298 5.9 70 .713 1.40 2 F_TG .078 1)34 ãĩõ 2.3 18 1 )22 .787 1.27 0 F_SP .107 1)34 J57 3.1 88 d )02 . 727 1.37 6
Ta thấy R Square = 0,702 và Adjusted R Square = 0,692 nghĩa là mô hình hồi quy tuyến tính bội đã xây dựng phù hợp với tập dữ liệu là 69,2%. Nói cách khác, R Square giải thích 69,2 % sự biến thiên của biến phụ thuộc khả năng huy động vốn là do các biến độc lập trên tác động vào, còn lại 30,8 % là do các yếu tố khác mà tác giả chưa nghiên cứu tới trong bài viết. Có thể nêu một vài yếu tố khác như thủ tục, mạng lưới giao dịch ... cũng có ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn.
Qua quá trình phân tích các hệ số hồi quy trong mô hình, trị thống kê F được tính từ R square của mô hình với mức ý nghĩa của các thành phần Sig = 0,000 < 0,05.
Điều đó khẳng định các biến độc lập đều có ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn và các thành phần trong nhân tố đều có ý nghĩa về mặt thống kê với mức ý nghĩa 5%.
nghiên cứu. Ví dụ như nhân tố uy tín của Ngân hàng có hệ số hồi quy là 0,298, nhân tố lãi suất có hệ số hồi quy là 0,269, nhân tố chính sách ưu đãi và quảng bá hình ảnh có hệ số hồi quy là 0,229. Các nhân tố khác cũng được sắp xếp lần lượt theo hệ số hồi quy từ lớn đến bé tương ứng với mức ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn từ cao xuống thấp.
Từ bảng kết quả phân tích hồi quy, mối quan hệ giữa 5 biến độc lập nói trên và biến phụ thuộc (khả năng huy động vốn) được mô tả qua phương trình như sau:
Khả năng huy động vốn của Ngân hàng = 0,298 x Uy tín của Ngân hàng + 0,269
x Chính sách lãi suất + 0,249 x Đội ngũ nhân viên + 0,229 x Chính sách ưu đãi và quảng bá + 0,157 x Sản phẩm và dịch vụ + 0,110 x Công nghệ.
Hình 3.5. Kết quả kiểm định mô hình đề nghị
Các hệ số hồi quy được nhìn nhận, phân tích theo quan điểm của tác giả như sau:
Với mức β = 0,298, nhân tố uy tín của Ngân hàng được khẳng định là nhân tố quan trọng nhất có ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của Ngân hàng. Uy tín đó
là hình ảnh của Ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với Ngân hàng. Khách hàng thường lựa chọn những Ngân hàng lớn, lâu đời, có lịch sử tốt để gửi tiền an toàn. Thực ra yếu tố an toàn và đảm bảo tài sản đối với họ có tầm quan trọng rất cao. VietinBank là một trong những Ngân hàng thương mại cố phần lớn nhất trong hệ thống Ngân hàng, trải qua 19 năm hình thành và phát triển, đặc biệt là VietinBank chi nhánh Tp. Hồ Chí Minh là một trong những chi nhánh lớn
nhất, mang lại doanh thu cao nhất trong toàn bộ hệ thống VietinBank, tạo được lòng tin đối với khách hàng nhờ chiến lược kinh doanh tốt, hoạt động ổn định, tạo được vị thế riêng trong lòng khách hàng trong và ngoài khu vực. Vì vậy, với nhân tố này, VietinBank vẫn tiếp tục từng bước lấy được lòng tin từ khách hàng qua kết quả kinh doanh hàng năm và các chính sách hợp lý của Ngân hàng.
Với mức β = 0,269, nhân tố lãi suất được khẳng định là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn. Lãi suất được xem là một trong những nhân tốquan trọng cho việc huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Tuy nhiên,
lãi suất cũng là yếu tố nhạy cảm và thường xuyên thay đổi, gắn liền với sự thay đổi của quan hệ cung cầu về vốn. Cuộc chạy đua về lãi suất luôn là điểm nóng không có hồi kết dù Ngân hàng nhà nước đã áp mức lãi suất trần và các chính sách bình ổn lãi suất, chưa kể yếu tố lạm phát. Trong bối cảnh nhiều Ngân hàng chạy đua lãi suất, đặt
lãi suất tiền gửi rất cao do khát vốn, VietinBank vẫn giữ mức lãi suất vừa đủ và đặt yếu tố an toàn tiền gửi, đảm bảo dòng chảy lưu thông tiền tệ lên trên hết. Vậy nên, sau cơn bão lãi suất qua đi, nhiều Ngân hàng nhỏ giải thể và xảy ra các vụ bê bối lớn
Với mức β = 0,249, nhân tố đội ngũ nhân viên xử lý nghiệp vụ là một trong những nhân tố lớn ảnh hưởng tới khả năng huy động vốn. Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, khách hàng thường xuyên tiếp xúc giao dịch với nhân viên, mọi thái độ, phong cách làm việc của nhân viên có ảnh hưởng quyết định đến hình ảnh và uy tín của Ngân hàng. Nói cách khác, nhân viên chính là bộ mặt, là hình ảnh thu nhỏ của Ngân hàng. Vì vậy, với kiến thức, kinh nghiệm, thái độ phục vụ, khả năng thuyết phục khách hàng, ngoại hình, trang phục... cũng có thể tăng chất lượng phục vụ hoặc cũng có thể làm giảm chất lượng phục vụ. Do đó, chất lượng nhân viên
càng cao thì sẽ càng có lợi thế để khách hàng tin tưởng là đang làm việc với một tổ chức chuyên nghiệp, uy tín, đáng tin cậy. Trong thời gian qua, VietinBank làm rất quyết liệt với các chương trình đào tạo nhân viên hàng tuần, hàng tháng, hàng quý, thay máu và xây dựng hình ảnh VietinBank thân thiện, trẻ trung trong thời đại mới.
Với mức β = 0,229 chính sách ưu đãi và quảng bá được khẳng định là nhân tố ảnh hưởng quan trọng tới khả năng huy động vốn của Ngân hàng VietinBank. Số lượng khách hàng trẻ từ độ tuổi 25 -40 tăng lên, mức độ nhận diện hình ảnh và tiếp cận thông tin của họ cũng tăng theo cấp số nhân cùng đi kèm với sự phát triển cực thịnh của công nghệ. Với nhiều gói sản phẩm tương tự nhau, thì định vị của Ngân hàng là nhân tố quan trọng quyết định lượng khách hàng của Ngân hàng đó. Năm 2020, VietinBank là Ngân hàng duy nhất của Việt Nam lọt vào Top 300 Thương hiệu
Ngân hàng giá trị nhất thế giới do Tạp chí Brand Finance xếp hạng. VietinBank cũng
là một trong những Ngân hàng sở hữu mạng lưới trải rộng toàn quốc với 149 chi nhánh trong nước và trên 1.000 phòng giao dịch, 2 chi nhánh tại Đức, 1 Ngân hàng con tại Lào, văn phòng đại diện tại Myanmar, 9 công ty hạch toán độc lập, 5 đơn vị sự nghiệp. Mạng lưới mở rộng, vị thế thương hiệu được nâng cao, việc mở rộng độ phủ sóng, tăng cường sự hiện diện của hình ảnh và thương hiệu với công chúng cũng
ngày càng được VietinBank chú trọng. Ban Lãnh đạo VietinBank đã dành sự quan tâm đặc biệt đến hoạt động thông tin truyền thông, đặc biệt là nhận diện thương hiệu,
quảng bá uy tín, hình ảnh. Đồng thời, hoạt động này được nâng tầm gắn liền với mô hình quản trị một cách tập trung, thống nhất và xuyên suốt trong toàn hệ thống. VietinBank không ngừng đổi mới, sáng tạo các phương thức truyền thông hiện đại, gắn liền với hoạt động kinh doanh, tạo nên sức mạnh hỗ trợ cho các chiến lược kinh doanh của VietinBank đạt kết quả cao. Dự án Xây dựng và Triển khai Chiến lược thương hiệu đang được thực hiện để tạo nên tính khác biệt, tăng khả năng cạnh tranh,
nâng cao khả năng hoạt động kinh doanh của VietinBank.
Với mức β = 0,110 nhân tố công nghệ là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn. Đặc biệt với những khách hàng doanh nghiệp ưu tiên thanh toán và giao dịch, hệ thống công nghệ thông tin phải đáp ứng được nhu cầu này.. Bên cạnh đó, thủ tục giao dịch ở VietinBank được ban lãnh đạo chú trọng tối giản hóa, giảm thiểu sự rườm rà nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn mà lại tiết kiệm được thời gian cho khách hàng. Nhân tố này được khách hàng đánh giá không quan trọng bằng các nhân tố trên nên sức ảnh hưởng của nó đến công tác huy động vốn cũng chưa nhiều.
Với mức β = 0,157, nhân tố sản phẩm và dịch vụ là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn. Nhân tố này luôn là điều thu hút khách hàng
bởi tính ứng dụng và thuận tiện. Sản phẩm và dịch vụ phải đa dạng, phải đáp ứng được nhu cầu sử dụng của khách hàng. Kèm theo đó là những chính sách ưu đãi thu hút khách hàng đến với Ngân hàng nhiều hơn nữa.VietinBank luôn đi đầu và đổi mới
công nghệ, dịch vụ để bắt kịp xu hướng thế giới. Không chỉ là Ngân hàng hàng đầu Việt Nam về các sản phẩm truyền thống như tiền gửi hay tín dụng, VietinBank còn tiên phong triển khai các sản phẩm, dịch vụ chuyên biệt đối với doanh nghiệp (DN) có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) tại thị trường Việt Nam. Dịch vụ thu tiền mặt theo túi niêm phong bằng máy safebox của VietinBank cho phép siêu thị và các cửa hàng trong Trung tâm Thương mại AEON Mall Hoa Lâm nộp doanh thu bằng tiền mặt cho Ngân hàng vào bất cứ thời điểm nào trong ngày. Khách hàng có thể tự
thực hiện thao tác nộp túi tiền nhanh chóng, chính xác và ngay lập tức chuyển giao trách nhiệm quản lý, bảo quản tiền mặt và các rủi ro đi kèm cho Ngân hàng khi máy safebox đã nhận túi tiền và xuất biên lai. Hiện nay, VietinBank là Ngân hàng đầu tiên và duy nhất tại Việt Nam cung cấp dịch vụ thu tiền mặt theo túi niêm phong bằng máy safebox. Dịch vụ này đã được nhiều Ngân hàng lớn như ING, ABN Amro,
Credit Agricole, BNP Paribas... triển khai rộng rãi tại các quốc gia ở Châu Âu.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Sau khi giới thiệu vài nét sơ lược về Vietinbank Chi nhánh Tp. Hồ Chí Minh, chương 3 đã phân tích kết quả kinh doanh liên quan đến công tác huy động vốn trong
3 năm qua của chi nhánh, đã trình bày kết quả kiểm định mô hình thang đo và mô hình nghiên cứu. Độ tin cậy Cronbach's Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA được dùng để kiểm định thang đo. Qua kết quả phân tích hồi quy cho thấy nhân tố tác động mạnh nhất là nhân tố tâm lý. Từ kết quả này cho phép Vietinbank Chi nhánh
Tp. Hồ Chí Minh quan tâm và tác động đến các thành phần trong nhân tố này để làm
tăng khả năng huy động vốn. Đây chính là căn cứ và tiền đề để xây dựng một loạt các giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn cho chi nhánh ngân hàng. Những giải pháp này sẽ được trình bày trong chương 4 củng với những kiến nghị của
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH TP. HỒCHÍ MINH
4.1. Định hướng và mục tiêu của Vietinbank chi nhánh Tp. Hồ Chí Minh
Năm 2021 là năm thứ 2 VietinBank triển khai kế hoạch trung hạn 2020- 2022. Trong bối cảnh Ngành Ngân hàng đối mặt với nhiều khó khăn thách thức và diễn biến phức tạp của đại dịch Covid-19, Ban Lãnh đạo VietinBank đã triển khai quyết liệt có khả năng các định hướng, giải pháp đề ra, phát huy vai trò là Ngân hàng chủ lực của nền kinh tế, đạt được những kết quả, dấu ấn quan trọng nổi bật:
Thứ nhất: VietinBank luôn nghiêm túc, đi đầu trong việc thực thi các chỉ đạo
của NHNN về tiền tệ, tín dụng, tỷ giá, lãi suất... VietinBank đã tiên phong giảm lãi suất, cung ứng nguồn vốn kịp thời cho doanh nghiệp, người dân. VietinBank tổ chức
hàng loạt sự kiện như: Hội nghị kết nối Ngân hàng - doanh nghiệp; hội nghị xúc tiến đầu tư, là cầu nối cho các doanh nghiệp Việt Nam mở rộng thị trường, hội nhập thành
công quốc tế.
Thứ hai: VietinBank hoàn thành thắng lợi, xuất sắc và toàn diện các chỉ tiêu
kinh doanh được giao. Lợi nhuận ước đạt 8.250 tỷ đồng.
Thứ ba: Thay đổi định hướng kinh doanh, từ chủ yếu phụ thuộc khách hàng
doanh nghiệp lớn về quy mô và lợi nhuận, năm 2021 - 2022, VietinBank phát triển mạnh mẽ dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, khách hàng vừa và nhỏ, khách hàng FDI. Tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp lớn chiếm xuống dưới 50%, tích cực phát triển mạnh
mẽ các sản phẩm phi tín dụng, thanh toán.