- Tình hình dƣ nợ tín dụng bán lẻ
Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng bán lẻ
Đơn vị tính: tỷ đồng
Stt Sản phẩm
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 30-06-11 Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng
1 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở 45,0 25,2% 30,0 16,0% 35,0 17,1% 37,0 17,1% 2 Cho vay mua ô tô 25,0 14,0% 35,0 18,6% 40,0 19,5% 42,0 19,4% 3 Cho vay CBCNV 10,0 5,6% 11,0 5,9% 13,0 6,3% 15,0 6,9% 4 Cho vay thấu chi 0,5 0,3% 0,7 0,4% 0,8 0,4% 1,0 0,5% 5 Cho vay hộ kinh doanh 15,0 8,4% 28,0 14,9% 31,0 15,1% 33,0 15,2% 6 Cho vay cầm cố, chiết khấu
GTCG 34,0 19,0% 25,0 13,3% 30,0 14,6% 26,0 12,0% 7 Cho vay bảo đảm bằng bất
động sản 30,0 16,8% 45,0 24,0% 40,0 19,5% 50,0 23,1% 8 Cho vay khác 16,0 8,9% 10,0 5,3% 13,0 6,3% 11,0 5,1% 9 Cho vay phát hành thẻ Visa 1,0 0,6% 1,3 0,7% 1,0 0,5% 1,2 0,6% 10 Cho vay CBCNV mua CP lần
đầu 2,0 1,1% 1,5 0,8% 1,0 0,5% 0,5 0,2%
11 Cho vay du học 0,3 0,2% 0,3 0,2% 0,4 0,2% 0,2 0,1%
Tổng cộng 178,8 100% 187,8 100% 205,2 100% 216,9 100%
(Nguồn: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương) [11, 12, 13, 14]
Qua bảng trên cho thấy dư nợ bán lẻ của BIDV Bình Dương tăng đều qua các năm, từ 178,8 tỷ năm 2008 tăng lên 216,9 tỷ đồng tại thời điểm 30/06/2011 với mức tăng trưởng khá chậm, bình quân khoảng 7%/năm. Dư nợ bán lẻ của BIDV Bình Dương chủ yếu tập trung vào 04 lĩnh vực chính: cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay mua ôtô, cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá, và cho vay có bảo đảm bằng bất động sản, chiếm 75% dư nợ tín dụng bán lẻ.
Dư nợ tín dụng bán lẻ theo sản phẩm trong 3 năm 2008-2010 và đến tháng 06/2011 tiếp tục được cải thiện theo hướng tích cực, với số dư cho vay hộ sản xuất kinh doanh tăng dần đến 30/06/2011 đạt 33 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 15,2%, và tỷ trọng cho vay mua cồ phần giảm dần. Tỷ trọng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tăng dần qua các năm và hiện chiếm tỷ trọng 17% tổng dư nợ bán lẻ, phù hợp với định
hướng, chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV. Cho vay CBCNV, thấu chi, phát hành thẻ visa chiếm tỷ trọng ổn định khoảng 7%.
Dư nợ bán lẻ của BIDV Bình Dương tập trung vào những khách hàng vay có tài sản bảo đảm bằng tài sản chiếm trên 90% dư nợ tín dụng bán lẻ. Tỷ trọng cho vay tín chấp chiếm khá nhỏ, chủ yếu cho vay CBCNV và cho vay thấu chi.
- Chất lƣợng tín dụng bán lẻ
Bảng 2.5 Chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Bình Dương
Đơn vị tính: tỷ đồng
Stt
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 30-06-11 Dƣ
nợ trọng Tỷ Dƣ nợ trọng Tỷ Dƣ nợ trọng Tỷ Dƣ nợ trọng Tỷ
1 Nợ nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) 159,6 89% 159,9 85% 192,2 94% 199,5 92% 2 Nợ nhóm 2 (Nợ cần chú ý) 12,8 7% 22,4 12% 12,5 6% 15,4 7% 3 Nợ nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) 2,0 1% 2,5 1% 0,3 0,13% 0,2 0,09% 4 Nợ nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) 0,8 0,42% - 0% - 0% 1,5 1% 5 Nợ nhóm 5 (Nợ có khả năng mất
vốn) 3,7 2% 3,0 2% 0,3 0,13% 0,3 0,13%
Cộng 178,8 100% 187,8 100% 205,2 100% 216,9 100%
(Nguồn: Ngân hàng Đầu tư và Phát triểt Việt Nam- Chi nhánh Bình Dương) [11, 12, 13, 14]
Từ năm 2008 đến nay, tình hình kinh tế trong nước gặp khó khăn do chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới. Chính phủ đã thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ khiến cho lãi suất cho vay tăng đột biến và đứng ở mức cao trong thời gian dài, điều này đã ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng bán lẻ. Do vậy, nợ xấu của BIDV Bình Dương đến thời điểm 30/06/2011 tăng lên so với năm 2010 và chiếm khoảng 1,22% dư nợ bán lẻ (tương đương khoảng 2,03 tỷ). Ngoài nguyên nhân khách quan từ cuộc khủng hoảng kinh tế, còn có nguyên nhân từ khâu thẩm định hồ sơ khách hàng của cán bộ tín dụng. Những khoản nợ xấu thường xuất hiện với những hồ sơ có sự thẩm định sơ xài không theo đúng quy trình nghiệp vụ, không đánh giá được khả năng trả nợ của khách hàng đẫn đến rủi ro không thu hồi được nợ vay.