2.3. Thực trạng pháp luật qua thực tiễn hoạt động cho vay của ch
2.3.3. Pháp luật về trình tự thủ tục cho vay của chi nhánh ngân hàng thương
thương mại nước ngoài ở Việt Nam
Bước nhất, lập hồ sơ đề nghị cho vay. Khách hàng điền thông tin vào mẫu đề nghị vay vốn và cung cấp các giấy tờ pháp lý, giấy tờ chứng minh có khả năng hoàn trả vốn vay như giấy tờ chứng minh thu nhập của cá nhân, báo cáo tài chính của doanh nghiệp… Các tài liệu này phải đảm bảo tính đúng đắn và phù hợp với quy định của pháp luật vì đây là tài liệu để CNNHTMNN ở Việt Nam xác định tư cách chủ thể của bên vay có được phép vay vốn hay không.
Bước hai, thẩm định hồ sơ. Đây là bước Hội đồng thẩm định xác định tính khả thi phương án đầu tư, xác định khả năng của khách hàng có thể hoàn trả vốn vay hay không. Để xác định khả năng hoàn trả vốn vay của khách hàng dựa vào giấy tờ bảo đảm khả năng tài chính của khách hàng đối với cá nhân là giấy chứng nhận về thu nhập còn với doanh nghiệp là báo cáo tài chính.
Bước ba, Quyết định về việc có cho khách hàng vay hay không. Đây là bước mà các cấp có thẩm quyền của CNNHTMNN ở Việt Nam quyết định cho vay hay từ chối cho vay đối với đề nghị vay vốn của khách hàng. Nếu CNNHTMNN ở Việt Nam chấp thuận cho vay thì ký kết hợp đồng cho vay với cá nhân hoặc người đại diện theo pháp luật đối với tổ chức. Sau đó CNNHTMNN ở Việt Nam sẽ giải ngân chuyển giao số tiền cam kết cho vay cho khách hàng theo hợp đồng cho vay đã ký. Nếu CNNHTMNN ở Việt Nam không đồng ý cho vay thì cần thông báo cho khách hàng bằng văn bản và nêu rõ lý ro không cho vay.
Bước bốn, giám sát hoạt động sau khi cho vay. Đây là công việc giám sát khách hàng có sử dụng số tiền vay đúng mục đích vay hay không để hạn chế rủi ro, phát hiện sai phạm và xử lý kịp thời. Trong quá trình giải ngân hoặc sau khi giải ngân xong, CNNHTMNN ở Việt Nam phải kiểm tra, giám sát việc khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích mà được quy định trong hợp đồng cho vay. Nếu khách hàng sử dụng sai mục đích CNNHTMNN ở Việt Nam có quyền thu hồi nợ trước hạn, chấm dứt hợp đồng hoặc trong quá trình chưa giải ngân hết CNNHTMNN ở Việt Nam sẽ ngừng giải ngân. Việc CNNHTMNN ở Việt Nam kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng theo định kỳ hoặc đột xuất không chỉ là quyền mà còn là trách nhiệm của bên cho vay bởi lẽ nó ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hồi nợ sau này.
Bước năm, chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài ở Việt Nam thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng cho vay. Đây là bước cuối cùng trong quá trình vay vốn của CNNHTMNN ở Việt Nam. Chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài thu nợ cả gốc và lãi theo đúng lịch trả nợ cam kết trong hợp đồng cho vay. Nếu khách hàng có vi phạm hợp đồng, không có khả năng trả nợ, CNNHTMNN đánh giá lại khách hàng và đưa ra phương án thu hồi nợ trước hạn, nợ quá hạn. Sau khi khách hàng trả hết nợ cho CNNHTMNN, CNNHTMNN thực hiện thanh lý hợp đồng với khách hàng.