5. Kết cấu luận văn
2.3. Đánh giá chung
2.3.1. Kết quả đạt được
Cho đến nay Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá dẫn khẳng định được uy tín bằng việc tăng trưởng ổn định và vững chắc. Có thể dánh giá bảo đảm an toàn tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá đã đạt được những kết quả sau:
Thứ nhất, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá luôn tuân thủ các chỉ tiêu về bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh của NHNN. Trong những thời kỳ khó khăn của ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá luôn bảo đảm được khả năng thanh khoản, giữ vững uy tín của mình với khách hàng, với NHNN. Duy trì tốt các tỷ lệ bảo đảm an toàn là điều kiện căn bản giúp Ngân hàng hoạt động an toàn tăng trưởng bền vững.
Thứ hai, Đảm bảo an toàn nguồn vốn huy động luôn được Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá chú trọng. Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá đã thành công khi đưa các sản phẩm tiền gửi đa dạng để huy động vốn từ nền kinh tế. Đặc biệt đối với việc cho vay hộ sản xuất thuộc khu vực nông nghiệp, nông thôn (lực lượng khách hàng truyền thống chủ yếu của Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa), chi nhánh thực hiện đa dạng hoá các hình thức cấp tín dụng cho hộ sản xuất như: trực tiếp cho vay hộ có quy mô sản xuất lớn; đối với hộ nhỏ lẻ, nhu cầu vốn ít thì phối hợp với nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, đoàn thanh niên và các tổ chức đoàn thể xã hội khác để cho vay qua tổ nhóm vay vốn. Đối với các nông, lâm trường viên, các hộ sản xuất cây công nghiệp cung cấp nguyên liệu cho các nhà máy chế biến thì thực hiện việc cho vay doanh nghiệp chuyển tải vốn tới hộ sản xuất hoặc cho vay trực tiếp hộ sản xuất thông qua doanh nghiệp... Các hình thức chuyển tải vốn tín dụng được vận dụng phù hợp với từng quy mô và mô hình kinh tế cụ thể nên đã mang lại hiệu quả cao.
Trong những năm qua, chi nhánh đã phát triển mạnh mẽ hình thức cho vay qua tổ, nhóm không phải bảo đảm bằng tài sản; cùng với việc đặt hơn 6.000 sổ đăng ký nhu cầu vay vốn tại các thôn, bản, khu tập trung dân cư, thành lập hàng trăm tổ cho vay, thu nợ lưu động; hàng ngàn tổ vay vốn có hàng trăm ngàn lượt hộ vay với doanh số cho vay hàng ngàn tỷ đồng mỗi năm, đến cuối năm 2009 có 8.200 tổ vay vốn với 215 ngàn hộ thành viên còn dư nợ 2.500 tỷ đồng, tiết kiệm được hơn 1 triệu ngày công lao động mỗi năm do nông dân khi có nhu cầu vay vốn, trả nợ, trả lãi chỉ cần thực hiện ngay tại tổ mà không cần phải đến giao dịch ở trụ sở Ngân hàng.
Mô hình cho vay qua tổ, nhóm của Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa không chỉ mang ý nghĩa thuần tuý về phương diện kinh doanh (tiết giảm chi phí, giảm áp lực quá tải về khối lượng công việc cho Ngân hàng) mà còn mang ý nghĩa to lớn về phương diện chính trị - kinh tế - xã hội: nhằm từng
bước xã hội hoá hoạt động ngân hàng, đưa chủ trương của Đảng, Nhà nước ngày càng thâm nhập sâu rộng vào cuộc sống, sử dụng tiết kiệm có hiệu quả các nguồn lực của xã hội và thông qua quan hệ vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh hoạt động của các tổ chức đoàn thể chính trị-xã hội có thêm những nội dung hoạt động phong phú sinh động hơn, thu hút được ngày càng nhiều hội viên mới tham gia sinh hoạt, các tổ chức hội ngày càng được củng cố và phát triển. Cũng thông qua các tổ vay vốn mà các hội viên gắn bó mật thiết với nhau hơn trong sản xuất, đời sống và sinh hoạt hàng ngày; tinh thần cộng đồng trách nhiệm, tính tương thân, tương ái và tình làng nghĩa xóm ngày càng được nâng cao...
Đặc biệt, trong giai đoạn năm cuối năm 2008 đầu năm 2009, và giai đoạn đầu năm 2011 trong khi các NHTM CP đồng loạt đua nhau tăng lãi suất, tìm mọi biện pháp lách trần lãi suất theo quy định của NHNN thì Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá đã có nhiều giải pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn huy động.
Thứ ba, Các khoản cho vay của Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá tương đối an toàn. Ngân hàng có một đường lối chiến lược phát triển rõ rệt, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá xác định thực hiện nhiệm vụ chính trị cho tỉnh nhà, trong hoạt động tín dụng chi nhánh luôn luôn dành vốn cho đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn. Thực hiện hoạt động tín dụng nghiêm túc theo sổ tay tín dụng đã được Agribank ban hành. Xây dựng chính sách khách hàng, thực hiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ để thực hiện chính sách khách hàng trong hoạt động tín dụng; trên cơ sở cung ứng tín dụng khuyến khích khách hàng sử dụng đa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng cường khả năng bán chéo sản phẩm để tạo các nguồn thu ngoài tín dụng, tăng lợi nhuận kinh doanh. Xác định khách hàng mục tiêu, khách hàng chiến lược của chi nhánh trong từng giai đoạn.
Đối tượng khách hàng có quan hệ tín dụng tại chi nhánh khá đa dạng phong phú bao gồm: Các doanh nghiệp nhà nước, các doanh nghiệp ngoài
quốc doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, hợp tác xã, hộ gia đình, cá nhân.. .Với các loại hình cho vay ngắn hạn, trung dài hạn với quy mô khác nhau. Với nhiều hình thức cho vay khác nhau nhằm đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
Thứ tư, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá đã xây dựng được một chính sách tín dụng chặt chẽ, là cơ sở bảo đảm an toàn cho các khoản tín dụng. Quy trình tín dụng được xây dựng hoàn chỉnh, bao gồm các chỉ tiêu đánh giá về mặt định tính và định lượng. Tuỳ vào từng sản phẩm vay, Ngân hàng xây dựng quy chế cho vay cụ thể đối với sản phẩm vay đó để bảo đảm tính an toàn, tính cạnh tranh mang lại hiệu quả cao nhất cho ngân hàng. Hoạt động tín dụng đã có tốc độ tăng trưởng tín dụng gắn với kiểm soát chặt chẽ, xác định những khách hàng mục tiêu phù hợp với định hướng phát triển của ngành, của chi nhánh và định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương trong từng thời kỳ. Khi có những chính sách vĩ mô thay dổi, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá cũng đã ứng phó rất nhanh, thay đổi chính sách sản phẩm cho phù hợp với quy định của NHNN và đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế.
Thứ năm, Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá hàng năm mang lại nguồn thu nhập chính , số liệu cụ thể như sau:
Bảng 3.1: Chỉ tiêu thu nhập ròng
Tổng TN ròng 239 357,4 384
Qua bảng số liệu trên ta thấy, tỷ lệ thu từ nghiệp vụ tín dụng trên tổng thu nhập ròng hàng năm duy trì tỷ lệ cao và tăng đều qua các năm, điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng tại chi nhánh trong tầm kiểm soát, và hàng năm nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng thu nhập ròng của Ngân hàng No&PTNTThanh Hoá. Thu từ tín dụng chiếm trên 85% tổng thu nhập ròng năm 2009 và 88% trong năm 2010 và năm 2011. Về số tuyệt đối năm 2010 thu từ tín dụng là 357,4 tỉ đồng tăng 118,4 tỉ đồng tương đương mức tăng 49,5% so với năm 2009. Trong năm 2011 thu từ tín dụng đã đạt 327 tỉ đồng tăng 12 tỉ so với năm 2010.
Biểu đồ 2.5: Chỉ tiêu thu nhập từ tín dụng và ngoài tín dụng giai đoạn 2009 - 2011
□ Thu từ TD □ Thu ngoài TD
Trong những năm tới, tỷ lệ này sẽ được thay đổi dần theo hướng tăng tỷ trọng nguồn thu ngoài tín dụng, nhưng tỷ trọng lợi nhuận thu được trong hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn chiếm tỷ lệ cao nhất. Hoạt động tín dụng cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất nên trong quá trình tăng trưởng tín dụng chi nhánh cũng hết sức thận trọng, kiểm tra chặt chẽ.
Tuy nhiên, trong tình hình kinh tế có nhiều biến động, cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt và quyết liệt, việc bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng gặp không ít khó khăn. Để có thể bảo đảm an toàn và lành mạnh hoá các quan hệ tín dụng, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá cần thấy rõ những mặt còn hạn chế và nguyên nhân.