5. Kết cấu luận văn
2.3. Đánh giá chung
2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, Do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu đã tác động xấu đến nền kinh tế Việt Nam. Tăng trưởng kinh tế Việt Nam năm 2007 là 8,44%, lạm phát: 12,63%; năm 2008 tăng trưởng kinh tế giảm, chỉ đạt 6,23%, lạm phát ở mức cao 22,97%; năm 2009 tăng trưởng kinh tế đạt 5,32%, lạm phát là 6,88%, bước sang năm 2011 nền kinh tế tăng trưởng chậm, lạm phát và chỉ số giá tiêu dùng tiếp tục tăng cao. Chính phủ đã thực hiện các biện pháp để kìm chế lạm phát, các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh, hiệu quả kinh doanh giảm sút, nhiều doanh nghiệp đứng trước nguy cơ phá sản... điều này đã dẫn đến các doanh nghiệp không hoàn trả được vốn vay, lãi vay cho ngân hàng. Chính vì vậy, các khoản nợ xấu của Ngân hàng trong những tháng đầu năm 2011 đã có dấu hiệu tăng cả về số tuyệt đối và tỷ trọng.
Thứ hai, Do ảnh hưởng bỏi những thay đổi trong chính sách vĩ mô của NHNN. Đây là giai đoạn thể hiện rõ nhất ảnh hưởng của rủi ro chính sách đến các hoạt động của Ngân hàng thương mại. Trong năm 2007- 2009, để thực hiện được mục tiêu kiềm chế lạm phát, NHNN đã 8 lần thay đổi lãi suất cơ bản, lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu... và hàng loạt các chỉ thị, thông tư để hạn chế việc cho vay của Ngân hàng như hạn chế mức dư nợ cho vay chứng khoán (không vượt qua 3% tổng dư nợ của một ngân hàng), hạn chế cho vay
kinh doanh, đầu tư bất động sản, khống chế mức tăng trưởng dư nợ tín dụng không vượt qua 30%/năm. Tiếp theo đó đến năm 2011, quy định chỉ thị 02/CT-NHNN quy định trần lãi suất huy động vốn tối đa bằng VNĐ và USD, nhưng các NHTMCP luôn tìm cách lách trần lãi suất kéo lãi suất huy động tiền gửi tăng mạnh (lên tới 19%/năm) đã vượt mức huy động tại năm 2008 (17,5%/năm)... các thay đổi này đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ ba, Do chức năng nhiệm vụ đặc thù riêng có của Ngân hàng No&PTNT nói chung, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa nói riêng vừa kinh doanh, vừa phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo chính sách của Đảng, nhà nước. Môi trường chủ yếu là hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông dân, nông thôn nên tỷ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản lớn; trong khi mức độ rủi ro bất khả kháng rất cao do thiên tai, dịch bệnh và sản xuất nông nghiệp Việt Nam luôn xảy ra tình trạng “được mùa thì mất giá, được giá lại mất mùa” hoặc hàng hoá nông sản ứ đọng, không tiệu thụ được...xảy ra trên diện rộng.
- Những hạn chế về chính sách kinh tế vĩ mô tác động đến hiệu quả đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn nói chung và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng No&PTNT nói riêng:
+ Hệ thống các chính sách kinh tế phát triển nông nghiệp, nông thôn như: Các chính sách về bình ổn giá, bao tiêu sản phẩm, bảo hiểm, bảo hộ nông sản, chế biến tiêu thụ... chưa được triển khai thực hiện một cách đồng bộ nên đã hạn chế đáng kể đến hiệu quả đầu tư và phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn.
+ Công tác quy hoạch các vùng sản xuất nguyên liệu tập trung còn nhiều hạn chế; quy hoạch vùng nguyên liệu chưa gắn liền với công nghiệp chế biến và công nghệ sau thu hoạch.
+ Công nghiệp chế biến và công nghệ sau thu hoạch còn nhiều hạn chế dẫn đến tình trạng giá trị sản lượng HH nông sản thấp, giá trị xuất khẩu không cao, hàng hoá xuất khẩu chưa đa dạng, thị trường đầu ra chưa ổn định...
+ Công tác chuyển giao công nghệ, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, công nghệ sinh học chưa đồng bộ với việc chuyển giao tiền vốn: Hạn chế cả về sản lượng, chất lượng, giá trị và khả năng cạnh tranh của hàng hoá nông nghiệp Việt Nam so với sản phẩm cùng loại của các nước trong khu vực.
- Cơ cấu đầu tư chủ yếu là các món vay manh mún, nhỏ lẻ; trong khi giao thông đi lại khó khăn (đặc biệt là các huyện miền núi) dẫn đến chi phí đầu vào cao, khối lượng công việc thường xuyên quá tải đối với cả cán bộ tín dụng và cán bộ kế toán.
- Nhu cầu vay vốn thường tập trung theo mùa vụ trong khi nguồn vốn huy động tại chỗ của Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa không phải lúc nào cũng chủ động được dẫn đến việc mất khách hàng. Mặt khác, do nhiều địa phương thực hiện thiếu nghiêm túc việc xác nhận cho vay các đối tượng cận nghèo nên một bộ phận khách hàng trước đây vay vốn tại Ngân hàng No&PTNT nay quay sang vay vốn tại ngân hàng CSXH với các điều kiện ưu đãi hơn nhiều so với vay tại hệ thống Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, Do chính sách tín dụng chặt chẽ đã hạn chế việc đa dạng đối tượng khách hàng.
+ Ngân hàng xác định thị trường mục tiêu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các nhân, hộ gia đình. Nhưng thực tế hiện nay mới thành công một nửa ở mảng tín dụng tiêu dùng cho cá nhân, hộ gia đình. Các khách hàng doanh nghiệp đến với Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá chủ yếu là doanh nghiệp có quy mô siêu nhỏ. Chính sách tín dụng khắc khe hơn với các khoản vay
lớn. Vì vậy, hiện nay xuất hiện một tư tưởng rất không tốt của cán bộ tín dụng là ngại thẩm định các món vay lớn, trừ khi các khách hàng này được Ban Giám đốc, ban tín dụng, Hội đồng tín dụng xét duyệt cho vay đã nắm rõ thông tin về doanh nghiệp. Điều này, làm chậm quá trình xét duyệt cho vay nên ít hấp dẫn được các doanh nghiệp.
+ Chính sách lãi suất của Ngân hàng không hấp dẫn trong việc thu hút các doanh nghiệp. Hiện nay, Ngân hàng đưa ra biểu lãi suất cho vay theo tiêu chí thời gian (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) trong khi đó các Ngân hàng khác thường đưa ra thêm tiêu chí đối tượng khách hàng (DN và cá nhân), có chia chi tiết từng loại hình khách hàng hơn so với Ngân hàng No&PTNT .
+ Hiện nay, hầu hết các khoản vay của Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá đều có tài sản bảo đảm (trừ sản phẩm cho vay tín chấp đối với cán bộ công nhân viên) và rất hạn chế cầm cố, thế chấp tài sản bảo đảm là hàng hoá, nhà xưởng. Điều này khiến Ngân hàng rất khó tiếp cận đối với các khoản vay lớn đòi hỏi giá trị tài sản bảo đảm cao, các dự án cho vay chủ yếu dựa vào uy tín và tính khả thi, hiệu quả sau này của dự án.
Thứ hai, Do chính sách Marketing chưa đầy đủ.
Hiện nay, hoạt động Marketing của Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá mới chỉ dừng lại ở việc đưa hình ảnh của Ngân hàng đến với người dân chứ chưa chú trọng đến việc Marketing từng sản phẩm cụ thể, từng đối tượng cụ thể. Công việc này cũng không được đảm trách bởi một số bộ phận chuyên nghiệp của Ngân hàng mà chủ yếu là đi thuê từ các đơn vị bên ngoài. Các đơn vị này không nắm rõ được truyền thống, những nét văn hoá của chính Ngân hàng làm giảm hiệu quả của hoạt động Marketing. Thực tế, những khách hàng tự tìm đến Ngân hàng để đi vay là rất ít. Trong thời gian tới hoạt động Marketing cần phải được quân tâm nhiều hơn nữa.
Thứ ba, Do năng lực của cán bộ tín dụng còn hạn chế.
khá trẻ với sự năng động, sáng tạo nhưng lại rất thiếu kinh nghiệm cả về tuổi đời và tuổi nghề. Việc thẩm định tín dụng còn gặp nhiều khó khăn, không đánh giá hết tình hình thực tế của khách hàng thậm chí còn bị khách hàng làm hồ sơ giả để lừa đảo. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng. Hiện nay Ngân hàng vẫn chưa tách biệt bộ phận hỗ trợ tín dụng, vì vậy, một cán bộ tín dụng làm khối lượng công việc khá nhiều từ phát triển khách hàng, thẩm định tín dụng, kế toán tiền vay và phải quản lý một lượng khách hàng tương đối lớn. Điều này, làm ảnh hưởng nhiều đến hiệu quả làm việc của cán bộ tín dụng. Một tình trạng khá phổ biến hiện nay là hoạt động kiểm tra sau cho vay có rất nhiều hạn chế. Các hình thức và phương pháp kiểm tra thường chỉ mang tính chiếu lệ nhưng trên thực tế, đây là một công việc hết sức phức tạp, khó khăn, đòi hỏi sự hợp tác rất lớn từ phía khách hàng và ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình trả nợ của khách hàng, chất lượng của khoản vay. Đây cũng là một điểm yếu cần khắc phục của Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá trong thời gian tới.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, tác giả đã đánh giá một cách toàn diện và sâu sắc về thực trạng đảm bảo an toàn trong hoạt động nói chung, cũng như đi sâu vào phân tích thực trạng bảo đảm an toàn trong hoạt động huy động vốn và cho vay của Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá trong giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2011.
Trên cơ sở đó, tác giả đã chỉ rõ những kết quả đã đạt được cũng như những vấn đề còn tồn tại trong đảm bảo an toàn tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá. Vấn đề làm thế nào để phát huy được những điểm mạnh, hạn chế những điểm yếu, vừa bảo đảm tăng tưởng nguồn vốn vừa tăng trưởng dư nợ cho vay an toàn đối với Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá là một điều vô cùng quan trọng và có ý nghĩa trong thời điểm hiện nay.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TOÀN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN THANH HÓA