Các chỉ tiêu định lượng
1.2.2.1. Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động tín dụng cá nhân của một ngân hàng. Dư nợ tín dụng cá nhân càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng càng phát triển về lượng. Việc đo lường, đánh giá dư nợ tín dụng cá nhân
thông qua tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân.
Tỷ lệ tăng trưởng dư Dư nợ tín dụng KHCN năm t
““ = ______ ' ^_______ x 100% nợ tín dụng KHCN Dư nợ tín dụng KHCN năm (t-1)
1.2.2.2. Sự phát triển thị phần
Chỉ tiêu về thị phần là một chỉ tiêu chung và quan trọng để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào. Trong kinh thế thị trường thì “khách hàng là thượng đế” vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành công cho doanh nghiệp, hay nói các khác hơn thì chính khách hàng trả lương cho người lao động.
Lĩnh vực ngân hàng cũng không là ngoại lệ vì số lượng khách hàng đến với một ngân hàng càng nhiều thì thể hiện ngân hàng đó càng hoạt động thành công, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Thị phần tín dụng KHCN của một ngân hàng được xác định như sau:
Thị phần tín Dư nợ tín dụng KHCN của một ngân hàng dụng KHCN Tông dư nợ tín dụng của toàn hệ thống ngân hàng
1.2.2.3. Hệ thống kênh phân phối
Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng phản ánh sự phát triển của hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng KHCN nói riêng.
- Kênh phân phối truyền thống: thể hiện ở số lượng chi nhánh, phòng giao dịch
và đơn vị trực thuộc, sự phân bố các chi nhánh theo lãnh thô địa lý.
Đặc điểm của KHCN là số lượng khách hàng lớn nhưng dàn trải, đồng thời tâm lý khách hàng này ngày càng không muốn bỏ ra thời gian, công sức đi xa mới có thể giao dịch được với ngân hàng, trong khi các điểm giao dịch của ngân hàng đối thủ luôn hiện diện khắp nơi. Vì vậy một ngân hàng có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng lớn sẽ giúp dễ dàng tiếp cận khách hàng ở nhiều địa bàn.
- Kênh phân phối hiện đại: kênh phân phối dựa trên nền tảng công nghệ mới bằng những thiết bị hỗ trợ hiện đại như máy tính, điện thoại.
Ngày nay, yêu cầu của khách hàng ngày càng được nâng cao khi muốn được áp ứng nhu cầu ngay tại nhà, văn phòng ... bằng những thiết bị hiện đại như máy vi tính, điện thoại với các chương trình cho vay trực tuyến. Vì vậy việc triển khai công
nghệ ngân hàng hiện đại đã rút ngắn khoảng cách về không gian và tiết kiệm thời gian, giúp ngân hàng giảm bớt áp lực phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp.
1.2.2.4. Tỷ lệ nợ xấu
Phát triển tín dụng KHCN phải đảm bảo đi đôi với tăng chất lượng tín dụng cá nhân. Chất lượng tín dụng một phần được thể hiện ở mức độ an toàn vốn tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu - đánh giá khả năng thu hồi nợ.
Tỷ lệ nợ xấu tín dụng Nợ xấu tín dụng KHCN
______ ■ = _____I____________________x 100%
KHCN Dư nợ tín dụng KHCN
Khái niệm nợ xấu:
Tại Việt Nam việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín
dụng được thực hiện theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Ngân
hàng nhà nước Việt Nam. Theo đó “Nợ xấu” là các khoản nợ thuộc nhóm 3,4 và 5. Việc phân loại nợ thực hiện như sau:
a. Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn.
b. Nhóm 2 (nợ cần chú ý): Các khoản nợ được TCTD đánh giá có khả năng thu
hồi đầy đủ nợ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ. c. Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá không
có khả
năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn và có khả năng tổn thất một phần nợ gốc và lãi.
d. Nhóm 4 (nợ nghi ngờ): Các khoản nợ được đánh giá có khả năng tổn thất cao.
e. Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất vốn.
Tỷ lệ nợ xấu của một ngân hàng càng thấp càng tốt. Thực tế, rủi ro trong kinh doanh là không tránh khỏi, nên ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nhất định được coi là giới hạn an toàn. Mức dưới 3% có thể coi là ngưỡng khá tốt trong hoạt động ngân hàng. Tỷ lệ an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế và Việt Nam là 5%.
1.2.2.5. Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân
Mức độ đa dạng hoá sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu thị trường là một chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển tín dụng khách hàng cá nhân, qua đó phản
ánh năng lực canh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này. Sự đa dạng hoá sản phẩm cần được thể hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng. Neu không, việc triển khai quá nhiều sản phẩm có thể làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực quá mức.
Cơ cấu sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân không đồng đều phản ánh ngân hàng tập trung phát triển những sản phẩm có dư nợ cao. Cơ cấu sản phẩm tín dụng đồng đều thể hiện sự đa dạng về sản phẩm. Tuỳ theo mục tiêu phát triển trong từng thời kỳ mà ngân hàng có chiến lược thay đổi cơ cấu sản phẩm tín dụng phù hợp.
Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, nên ngân hàng không ngừng phát triển sản phẩm tín dụng tốt nhất, tiện ích nhất, không chỉ đáp ứng các nhu cầu sản phẩm thuần tuý mà còn đáp ứng mọi nhu cầu vốn miễn là “không trái pháp luật”. Sản phẩm càng đa dạng, ngân hàng càng khai thác được những nhu cầu tiềm năng của khách hàng, từ đó mở rộng thị phần.
Ngoài ra các ngân hàng đa năng còn chủ động cạnh tranh bằng cách bán chéo sản phẩm liên quan hỗ trợ tín dụng như bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm khoản vay, dịch vụ nhà đất (thủ tục pháp lý sang tên đăng bộ, bảo lãnh thực hiện hợp đồng ...) giúp ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận hơn mà cũng tránh bớt rủi ro trong kinh doanh.
1.2.2.6. Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng
Đây là một chỉ tiêu tổng hợp, không thể phản ánh thông qua một tiêu thức cụ thể mà phải đánh giá nó thông qua so sánh với chính sách tín dụng của các ngân hàng khác. Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng thể hiện ở lãi suất cho vay, cam kết giải ngân và các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng.
- Chính sách lãi suất cho vay: thể hiện ở phương thức tính lãi vay (tính trên dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu), biên độ và kỳ hạn thay đổi lãi suất. Lãi suất huy động và cho vay quyết định chi phí và thu nhập của NHTM.
- Cam kết giải ngân: thể hiện ngân hàng có sẵn lòng giải ngân sau khi hợp đồng tín dụng có hiệu lực và khi khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn hay không.
- Các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng như: phí thẩm định giá tài sản bảo đảm, phí tư vấn tài chính, phí cam kết rút vốn, phí quản lý tài sản, phí phạt trả nợ
trước hạn, phí phạt chậm trả nợ ...
Khi các ngân hàng đều có thể đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng với nền tảng sản phẩm tín dụng tương tự nhau thì tiêu chí minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến khách hàng trong việc ra quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn.
Các chỉ tiêu định tính
1.2.2.7 Mức độ hài lòng của khách hàng
Khách hàng hài lòng, thỏa mãn với các sản phẩm tín dụng cá nhân cho thấy chất lượng sản phẩm, dịch vụ và tiện ích của ngân hàng ngày càng cao. Tiếng lành đồn xa, điều đó còn làm gia tăng số lượng khách hàng đến với ngân hàng. Đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng là yếu tố quyết định cho sự ra đời hay kết thúc của một sản phẩm tín dụng. Việc đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về thói quen, hành vi và cảm nhận của khách hàng, từ đó ngày càng hoàn thiện hơn các sản phẩm tín dụng của ngân hàng.
1.2.2.8 Tiện ích của sản phẩm
Ngày nay tiện ích của sản phẩm tín dụng được đánh giá dựa trên mức độ nhanh gọn, tiết kiệm thời gian, công sức nhưng vẫn đảm bảo tín an toàn và hiệu quả. Ví dụ như dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng ngồi tại nhà hay bất cứ đâu với một máy tính, điện thoại di động thông minh có kết nối mạng là có thể tiến hành các giao dịch, chuyển tiền trong và ngoài nước, thanh toán hóa đơn, ... nhưng vẫn đảm bảo được độ chính xác, an toàn bảo mật thông tin của khách hàng bằng các công nghệ bảo mật hiện đại, tiên tiến.