mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam
2.2.1.1 Hệ thống các sản phẩn tín dụng đối với khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam
Hoạt động cho vay cá nhân của PVcombank bắt đầu được quan tâm phát triển từ năm 2013 đến nay, hoạt động cho vay cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng. Hiện tại, các chi nhánh khác của PVcombank cũng như PVcombank Hà Nội đang triển khai kinh doanh các sản phẩm - dịch vụ tín dụng cá nhân khá đa dạng của PVcombank, bao gồm 8 sản phẩm chính sau:
(i) Cho vay mua bất động sản (nhà, đất, căn hộ chung cư, dự án), cho vay xây dựng, sửa chữa bất động sản.
Sản phẩm này giúp mọi khách hàng mua được căn nhà, đất để ở như mong muốn với thời gian vay dài lên tới 240 tháng, mức cho vay tối đa lên đến 85% nhu cầu vốn và lên đến 85% giá trị tài sản bảo đảm chính là bất động sản khách hàng định mua hoặc bằng bất động sản khác bảo lãnh. Phương thứcinh trả nợ linh hoạt phù hợp với thu nhập thực tế của khách hàng. Chấp nhận nhiều loại hình tài sản bảo đảm. Thủ tục đơn giản, cấp vốn nhanh chóng.
(ii) Cho vay mua xe ô tô
Với thủ tục đơn giản, linh hoạt, thời gian vay lên tới 84 tháng, mức cho vay tối đa 85% giá trị xe mua, khách hàng có thể vay vốn để mua xe ô tô phục vụ nhu cầu đi lại hay kinh doanh. Ngoài ra, mức cho vay sẽ lên đến 100% nhu cầu vốn nhưng không vượt quá 80% giá trị tài sản bảo đảm nếu tài sản bảo đảm là bất động sản.
(iii) Cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh Thấu hiểu đuợc những mong muốn của khách hàng cá nhân muốn làm chủ cơ sở kinh doanh của mình, hộ kinh doanh cá thể mở rộng quy mô sản xuất, hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh, bổ sung vốn kinh doanh bằng đồng Việt Nam, PVcombank cho ra đời sản phẩm vay hộ kinh doanh với nhiều uu điểm nổi bật: Tài trợ tối đa lên đến 85% giá trị phuơng án sử dụng vốn, không quá 70% giá trị tài sản bảo đảm với thời gian cho vay tối đa lên tới 120 tháng. Phê duyệt khoản vay nhanh chóng trong 24h.
(iv) Cho vay tiêu dùng thế chấp
Giúp khách hàng có ngay nguồn tài chính đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng nhu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà, cuới hỏi, du lịch, chữa bệnh ,... và cải thiện đời sống. Thời gian vay tối đa 84 tháng. Mức cho vay không vuợt quá 70% giá trị tài sản bảo đảm của khách hàng hoặc của bảo lãnh của bên thứ 3.
(v) Cho vay tiêu dùng tín chấp
Sản phẩm này giúp khách hàng có ngay nguồn tài chính cho các mục đích tiêu dùng mà không cần tài sản thế chấp. Thời gian vay tối đa 60 tháng, mức cho vay tối đa
500 triệu đồng. Tuy nhiên khách hàng phải là nguời đáp ứng đuợc tiêu chuẩn về mức luơng tối thiểu 8 triệu đồng trả qua tài khoản của một số công ty trong danh sách của PVcombank liệt kê hoặc làm việc tại cơ quan hành chính sự nghiệp của nhà nuớc.
(vi) Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm
Giúp khách hàng có đuợc nguồn tài chính đáp ứng nhu cầu kịp thời, PVcombank đã đua ra gói tín dụng cho vay cầm cố sổ tiết kiệm. Sản phẩm này có thời gian vay linh hoạt, đuợc xác định phù hợp với nhu cầu của nguời vay, mức cho vay dựa trên nhu cầu vốn thực thế và giá trị của tài sản cầm cố.
(vii) Cho vay du học, chứng minh tài chính
Nhằm đáp ứng nhu cầu chứng minh tài chính du học hoặc du lịch. Thời gian vay tối đa chứng minh tài chính du học là 60 tháng, mức cho vay tối đa 100% học phí và/hoặc sinh hoạt phí.
du học sinh, có nhu cầu cho nhân thân đi du học tại nuớc ngoài, có thu nhập ổn định, đảm bảo trả nợ trong thời gian vay vốn.
(viii) Cho vay thấu chi có TSBĐ
Khách hàng có thể chi tiêu vuợt số du trên tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại PVcombank và chi trả lãi trên số tiền và số ngày thực tế sử dụng. Thời hạn của hạn mức thấu chi tối đa là 12 tháng, có tài sản bảo đảm là bất động sản với hạn mức tối đa là 500 triệu đồng tùy thuộc vào tổng thu nhập của khách hàng.
2.2.1.2 Một số quy định về tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam — chi nhánh Hà Nội
❖ Nguồn vốn tín dụng
- Nguồn vốn huy động đuợc. - Nguồn vốn tự có.
- Vốn vay từ hội sở. ❖ Nguyên tắc vay vốn
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích.
- Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn thanh toán. - Việc đảm bảo tiền vay phải đúng quy định. ❖ Điều kiện vay vốn
- Truờng hợp có tài sản thế chấp: Nguời vay vốn phải có mục đích vay vốn sử dụng cho các nhu cầu tiêu dùng hợp pháp, có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả góp hàng tháng.
- Truờng hợp không có tài sản thế chấp: Nguời có nhu cầu vay vốn phải có thu
nhập ổn định từ 8 triệu/tháng trở lên, có thời gian làm việc từ một năm trở lên và trả luơng theo hình thức chuyển khoản hoặc có xác nhận đang công tác các đơn vị cơ quan hành chính sự nghiệp của nhà nuớc.
❖ Thời hạn cho vay
- Ngắn hạn: Kỳ hạn vay < 1 năm.
- Trung hạn: Kỳ hạn vay từ 1 năm đến 5 năm. - Dài hạn: Kỳ hạn vay > 5 năm.
QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG Bộ phận thực hiện Trình tự thực hiện Bước 1 Cán bộ tín dụng Bán hàng Bước 2 Bộ phận thẩm định giá của trung tâm định giá hoặc công ty
định giá ngoài Thẩm định giá TSBĐ
❖ Hạn mức cho vay
- Trường hợp vay có tài sản thế chấp: Tối đa 85% giá trị tài sản bảo đảm và tùy theo từng sản phẩm cho vay cụ thể.
- Trường hợp vay không có tài sản thế chấp (vay tín chấp): Hạn mức cho vay tùy theo mức thu nhập.
❖ Hồ sơ vay vốn cá nhân
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi hồ sơ vay vốn bao gồm các tài liệu, không tin như sau:
- Giấy đề nghị vay vốn và kèm theo phương án trả nợ (theo mẫu của PVcombank);
- Các tài liệu chứng minh năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách
hàng cá nhân như: chứng minh nhân dân, căn cước công dân, sổ hộ khẩu, đăng ký kết hôn, ...
- Phương án, dự án vay vốn.
- Các tài liệu liên quan đến mục đích vay vốn, tính khả thi của phương án, dự án vay vốn.
- Các tài liệu chứng minh tình hình sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và khả năng tài chính của khách hàng vay vốn.
- Hồ sơ tài sản bảo đảm cho khoản vay: thực hiện theo đúng quy định của pháp
luật, ngân hàng PVcombank đối với từng trường hợp cụ thể. - Các tài liệu khác (nếu có).
2.2.1.3 Quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam
Cũng như các chi nhánh khác của PVcomBank, PVcomBank Hà Nội cũng thực hiện quy trình cấp tín dụng chung do PVcomBank ban hành. Quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại PVcomBank bao gồm các giai đoạn sau:
4
Bước 5
Cán bộ tín dụng, Bộ phận Quản lý tín dụng
Soạn thảo HĐ, ký kết, thực hiện thủ tục bảo đảm tín dụng Bước 6 Cán bộ tín dụng, Bộ phận Quản lý tín dụng Giải ngân/phát hành BL Bước 7
Bộ phận Quản lý tín dụng Kiêm tra chứng từ giải ngân Bước
8 Cán bộ tín dụng Xếp hạng tín dụng nội bộ định kỳ Bước
9
Cán bộ tín dụng Kiêm tra sau cấp tín dụng
Bước 10
Bộ phận thẩm định giá của
trung tâm định giá Định giá lại TSBĐ định kỳ Bước 11 Cán bộ tín dụng Thu hồi nợ
Bước 12 Cán bộ tín dụng Xử lý phát sinh
Bước 13
Cán bộ tín dụng, bộ phận quản
Bước 1: Bán hàng
Cán bộ tín dụng tìm kiếm, tiếp xúc với khách hàng, tư vấn hướng dẫn cho khách hàng trong việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ của PVcombank.
Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn do khách hàng cung cấp, lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng và trình bày thông tin thẩm định về khách hàng tới
trưởng phòng KHCN/Lãnh đạo đơn vị cấp tín dụng. Bước 2: Thẩm định giá TSBĐ
Bộ phận thẩm định giá tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm của khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm, xác minh và kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ theo đúng quy định của pháp luật. Lập báo cáo định giá, ra kết quả chứng thư định giá và chuyển chứng thư định giá, báo cáo/thuyết minh chi tiết chứng thư định giá về đơn vị kinh doanh và các đơn vị liên quan lưu trữ.
Bước 3: Tái thẩm định
Cán bộ tín dụng chuyển hồ sơ tới bộ phận tái thẩm định để thực hiện tái thẩm định đối với các trường hợp khoản tín dụng phải thực hiện tái thẩm định theo quy định của PVcombank.
Bước 4: Phê duyệt tín dụng
Cán bộ tín dụng tập hợp hồ sơ trình phê duyệt chuyển tới trung tâm phê duyệt, kiểm soát hồ sơ, giải trình hồ sơ với chuyên gia hoặc nhóm chuyên gia phê duyệt. Sau đó các cấp phê duyệt ra thông báo phê duyệt hoặc từ chối phê duyệt thông báo cho cán bộ tín dụng và đơn vị kinh doanh. Cán bộ tín dụng có trách nhiệm thông báo kết quả phê duyệt cho khách hàng.
Bước 5: Soạn thảo HĐ, ký kết, thực hiện thủ tục bảo đảm tín dụng
Cán bộ tín dụng phối hợp với bộ phận quản lý tín dụng soạn thảo hợp đồng, ký kết, thực hiện thủ tục bảo đảm tín dụng cho khách hàng dựa theo đúng quy định của pháp luật và quy định pháp luật của PVcombank.
Bước 6: Giải ngân/phát hành bảo lãnh
Cán bộ tín dụng phối hợp với bộ phận quản lý tín dụng giải ngân, pháp hành cam kết bảo lãnh cho khách hàng
Bước 7: Kiểm tra chứng từ giân:
Cán bộ tín dụng kiểm tra tình đầy đủ và hợp lệ của chứng từ chứng minh mục đích cấp tín dụng trước khi chuyển tới bộ phận quản lý tín dụng để kiểm soát mục đích sử dụng vốn của khách hàng.
sau khi giải ngân, RM thu nhập đầy đủ chứng từ chứng minh mục đích cấp tín dụng theo quy định của PVcombank và cấp có thẩm quyền (nếu có).
Bộ phận quản lý tín dụng thực hiện: Kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ cần phải bổ sung.
Buớc 8: Xếp hạng tín dụng nội bộ định kỳ
Cán bộ tín dụng thực hiện việc chấm điểm lại khách hàng theo Quy định áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của PVcombank và các bộ cẩm nang tuơng ứng, luu ý đánh giá lại toàn diện các nội dung chấm điểm của khách hàng tại thời điểm xếp hạng tín dụng, đảm bảo việc chấm điểm, kiểm soát và phê duyệt kết quả xếp hạng phù hợp với quy định hiện hành của PVcombank.
Cán bộ tín dụng phải chuyển kết quả chấm điểm và toàn bộ hồ sơ thu nhập đuợc
để phục vụ chấm điểm với cán bộ hỗ trợ tín dụng luu hồ sơ và cập nhật hệ thống. Buớc 9: Kiểm tra sau cấp tín dụng
Cán bộ tín dụng và đơn vị kinh doanh thực hiện việc kiểm tra sau cấp tín dụng đối với khách hàng sau ba tháng một lần và thực hiện các buớc theo đúng quy định của PVcombank, đánh giá lại hồ sơ khách hàng và thực hiện theo quy định của PVcombank.
Buớc 10: Định giá lại TSBĐ định kỳ
Định kỳ cán bộ tín dụng gửi lại định giá tài sản bảo đảm của khách hàng để bộ phận thẩm định giá định giá lại tài sản của khách hàng và đánh giá lại hồ sơ khách hàng và thực hiện theo quy định của PVcombank.
Buớc 11: Thu hồi nợ
Định kỳ hàng tháng cán bộ tín dụng đôn đốc nhắc nợ, thu nợ của các khách hàng đến hạn đã vay vốn. Xử lý phát sinh khách hàng trả nợ truớc hạn, một phần nợ truớc hạn theo đúng quy định của PVcombank.
Buớc 12: Xử lý phát sinh
Đối với các truờng hợp khách hàng phát sinh nợ xấu cần phải xử lý hoặc khách hàng có đề nghị miễn giảm lãi vay, cán bộ tín dụng phối hợp với các bộ phận liên quan theo quy định của PVcombank.
46
Bước 13: Thanh lý
Cán bộ tín dụng và bộ phận quản lý tín dụng lập hồ sơ thu nợ, tất toán khoản vay cho khách hàng và trả lại tài sản bảo đảm cho khách hàng (nếu có) theo đúng quy định của PVcombank.
2.2.2. Thực trạng phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân Ngân hàngThương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - chi nhánh Hà Nội