2.3.2.1. Hạn chế
- Hạn chế trong lãi suất tín dụng:
Mức lãi suất cho vay của PVCB tuơng đối cao so với mặt bằng lãi suất của các ngân hàng khác, cao hơn ở từng mức lãi suất của từng sản phẩm, lãi suất ở từng thời hạn vay trong năm 2017 - 2019, mức lãi suất cho vay có xu huớng tăng đều qua các năm.
- Hạn chế trong công tác xây dựng danh mục sản phẩm, liên kết với các doanh nghiệp khác:
Danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân của PVcombank tuơng đối đa dạng. Tuy nhiên, một số sản phẩm chua phù hợp với nhu cầu thực tế nên không đuợc chi nhánh triển khai và phát triển (nhu sản phẩm cho vay du học).
PVcombank chua có một số sản phẩm tiềm năng, chủ chốt để chiếm lĩnh thị phần thị truờng nhu sản phẩm cho vay mua ô tô của TP Bank hay VIB Bank, cho vay tín chấp tiêu dùng của VP Bank hoặc chua liên kết với doanh nghiệp đối tác mạnh nhu Techcombank liên kết với tập đoàn VinGroup để triển khai sản phẩm cho vay mua bất đổng sản nhà dự án.
- Hạn chế trong thực hiện quy trình tín dụng cá nhân:
Hiện tại, PVcombank đang sử dụng hệ thống FileZilla để giải quyết quy trình tín dụng. Đây là hệ thống tín dụng tập trung giúp cho hồ sơ tín dụng đuợc giải quyết nhanh chóng, đơn giản. Tuy nhiên nhuợc điểm của hệ thống này là tờ trình cấp tín
dụng làm ở phần word hoặc excel sau đó mới tải lên hệ thống FileZilla để trình các cấp, và đến bước đề nghị soạn hợp đồng tín dụng và giải ngân thì lại gửi ở 1 hệ thống chương trình khác. Chưa tích hợp toàn bộ quy trình cấp tín dụng cho 1 khoản vay vào 1 chương trình để cán bộ tín dụng cũng như các bộ phận có liên quan dễ kiểm soát khoản vay như hệ thống LOS như một số ngân hàng khác đang triển khai và áp dụng để giải quyết quy trình tín dụng như Techcombank, VIB, TP Bank.
- Hạn chế trong việc kiểm soát nợ quá hạn, nợ xấu:
Đây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng một cách rõ rệt
nhất, nó đo lường chất lượng nợ, chất lượng nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng.
Nếu như tổng dư nợ cho vay quá hạn tính đến 31/12/2017 là 176 tỷ đồng chiếm 3.91% tổn dư nợ tín dụng của chi nhánh thì con số này tính đến ngày 31/12/2019 là 197 tỷ đồng chiểm khoảng 3.5% tổng dư nợ của chi nhánh. Tuy nhiên so với dư nợ tín dụng cá nhân thì tỷ lệ dư nợ quá hạn khá cao, 31/12/2017 chiểm 9.63% dư nợ tín dụng cá nhân; 31/12/2019 chiểm 8.44% dư nợ tín dụng cá nhân. Nếu PVcombank Hà Nội không
kiểm soát tốt khoản nợ quá hạn nhóm 2 này, khoản vay đó sẽ chuyển sang nhóm nợ xấu ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng.
Nợ xấu tính đến 31/12/2017 là 114 tỷ đồng chiếm 6.24% tổng dư nợ tín dụng cá nhân và chiếm 2.54% tổng dư nợ tín dụng toàn chi nhánh. Đến 31/12/2019 thì nợ xấu tín
dụng cá nhân là 120 tỷ đồng, tăng 6 tỷ đồng so với thời điểm 31/12/2017, chiếm 5.14% tổng dư nợ tín dụng cá nhân và chiếm 2.13% tổng dư nợ toàn chi nhánh. Nợ xấu có xu hướng giảm về tỷ lệ trên tổng dư nợ tuy nhiên PVcombank Hà Nội cần kiểm soát tốt tỷ lệ dư nợ xấu này và tập trung đôn đốc thu hồi những khoản nợ hiện tại.
- Hạn chế về nhân sự:
Cán bộ tín dụng cá nhân đa phần là các bạn trẻ kinh nghiệm về nghiệp vụ tín dụng dưới 2 năm kinh nghiệm, được đào tạo về nghiệp vụ nhưng chưa chuyên sâu, công tác đào tạo cán bộ về quản lý khách hàng cá nhân, về kỹ năng bán hàng chưa thực sự có hệ thống và bài bản, hầu như tự các bạn cán bộ tín dụng tự mình phát triển và học hỏi nghiệp vụ và kinh nghiệm. PVcombank chưa có nhiều chính sách hỗ trợ để bán hàng, đãi ngộ về lương thưởng, lộ trình thăng tiến trong công việc rõ
ràng nên sau khi làm việc tại PVcombank được 2 -3 năm nhiều bạn đã chuyển sang công tác tại ngân hàng khác làm ảnh hướng tới chất lượng nhân sự của ngân hàng.
- Hạn chế về truyền thông, thương hiệu và đối tác:
Hoạt động truyền thông mặc dù đã được PVcombank Hà Nội quan tâm, tuy nhiên hiệu quả đạt được chưa cao, chưa kịp thời quảng bá hình ảnh của PVcombank Hà Nội khi triển khai sản phẩm mới, những chương trình khuyến mại hấp dẫn...Hoạt động truyền thông chưa chuyên nghiệp, đồng bộ, chưa xây dựng được kế hoạch tổng thể để quảng bá thương hiệu tại khu vực địa bàn Chi nhánh. Mặc dù có mối quan hệ với nhiều Doanh nghiệp lớn kinh doanh bất động sản, các showroom ô tô tuy nhiên PVcombank Hà Nội chưa tận dụng triệt để được các lợi thế này trong việc phối kết hợp giới thiệu về sản phẩm.
PVcombank Hà Nội đã thiết lập được mối quan hệ với một số chủ đầu tư dự án và sàn giao dịch bất động sản, các showroom ô tô tuy nhiên đa phần là những đối tác có quy
mô vừa và nhỏ, các đối tác có thương hiệu lớn còn khá ít. Hầu như những mối quan hệ đó đều do tự cá nhân cán bộ tín dụng phát triển hoặc một phòng tín dụng cá nhân nhỏ khai thác, chưa được triển khai ở toàn bộ chi nhánh, chưa ký hợp đồng hợp tác hay thỏa thuận hợp tác hay khai thác độc quyền do đó những mối quan hệ đó chưa được tận dụng
triệt để mang lại hiệu quả kinh doanh cao cho ngân hàng.
2.3.2.2. Nguyên nhân
I. Nhóm nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng
- Các văn bản sản phẩm tín dụng ban hành chưa có sự đồng nhất, văn bản chồng chéo, thay đổi liên tục dẫn đến hoạt động phát triển tín dụng gặp nhiều vướng mắc khi bán hàng.
- Quy định về lãi suất tín dụng của PVcombank luôn cao hơn mặt bằng chung lãi suất của các NHTM khác trên thị trường.
- Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân áp dụng của PVcomBank tuy chặt chẽ nhưng chưa hoàn toàn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn, nên nó cần phải được trải nghiệm qua thực tế, đúc rút kinh nghiệm để ngày một hoàn thiện hơn.
tín dụng cá nhân Việt Nam ở từng phân khúc sản phẩm, tín dụng cá nhân là thị trường mang tính cạnh tranh cao và là thế mạnh của các Ngân hàng TMCP nhà nước, Ngân hàng trong nước và nước ngoài. Đó là sự cạnh tranh về tính linh hoạt, nhạy bén về quy mô - cơ cấu tổ chức, quan điểm tiếp cận, ứng xử thị trường; kinh nghiệp làm việc - phong cách làm việc chuyên nghiệp năng động, tốc độ xử lý món vay nhanh, đơn giản thuận tiền và về chính sách lãi suất ưu đãi cho khách hàng.
- Trong công tác phát triển cán bộ, PVcomBank Hà Nội chưa mạnh dạn tuyển dụng các cán bộ có kinh nghiệm đang công tác tại các ngân hàng khác với những ưu đãi về lương thưởng và cơ hội thăng tiến. Trong công tác đào tạo: Chi nhánh chưa chú trọng công tác tự đào tạo. Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân liên quan tới nhiều các văn bản pháp luật về nhà ở và đất đai, luật dân sự thường xuyên có sự điều chỉnh và thay đổi, do vậy đòi hỏi cần có sự cập nhật và trao đổi thường xuyên giữa bộ phận làm công tác tín dụng, bộ phận quản lý rủi ro, bộ phận ban hành sản phẩm cho vay, bộ phận định giá tài sản để nằm bắt kịp thời áp dụng vào thực tế.
- Cơ chế ưu đãi, lương thưởng và cơ hội thăng tiến không rõ ràng, không giữ chân được các cán bộ có kinh nghiệm đã công tác tại PVcomBank lâu năm.
- Cơ sở dữ liệu về thông tin khách hàng và cách thức liên hệ chưa đầy đủ để có thể
khai thác tốt hỗ trợ công tác truyền thông. Các chương trình, chiến dịch và công cụ hỗ trợ
bán sản phẩm còn yếu, chưa chuyên nghiệp, cụ thể: Các ngân hàng khác khi thiết lập được mối quan hệ với các sàn giao dịch bất động sản hoặc chủ đầu tư dự án, thường sẽ cử cán bộ luân phiên trực tại các sản hoặc dự án để trực tiếp tư vấn cho khách hàng và thu thập hồ sơ gửi về ngân hàng cho các cán bộ khác sử lý. Các ngân hàng TMCP khác cũng chú trọng đầu tư chi phí cho việc mua dữ liệu khách hàng từ các sàn giao dịch bất động sản hoặc chủ đầu tư để chủ động gọi điện tư vấn khách hàng vay vốn.
- Đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên lợi dụng kẽ hở của quy trình hoạt động gây ảnh hưởng đến hình ảnh thương hiệu của ngân hàng và làm thất thoái tiền, gây nên nợ quá hạn, nợ xấu cho ngân hàng, trục lợi cho bản thân.
- PVcomBank Hà Nội có định hướng trong tiếp cận và thiết lập mối quan hệ với các chủ đầu tư dự án cũng như các sàn giao dịch bất động sản, showroom ô tô
... uy tín và thương hiệu trên địa bàn nhưng chưa cụ thể, chuyên sâu, chưa có sự kết hợp giữa toàn bộ chi nhánh, ban lãnh đạo chi nhánh mà chỉ là sự tiếp cận của riêng từng phòng khách hàng cá nhân của chi nhánh hay của 1 phòng giao dịch hay là mỗi cá nhân cán bộ tín dụng . Tuy PVcomBank Hà Nội có số dư tín dụng khá lớn về tín dụng nhà bất động sản hay tín dụng cho vay ô tô tuy nhiên toàn là do tự cán bộ tín dụng tự tiếp cận hoặc một phòng khách hàng cá nhân tiếp cận và tạo mối quan hệ với các sales bất động sản hay sales ô tô do đó không chiếm được địa bàn lớn và phát triển địa bàn và dự nợ tín dụng. Để tiếp cận và thiết lập được mối quan hệ đối tác lâu dài với các đơn vị này, đòi hỏi PVcomBank Hà Nội và các phòng giao dịch trực thuộc cần có một chiến lược cụ thể về chất lượng dịch vụ tới khách hàng: lãi suất ưu đãi, thời gian phê duyệt, ra thông báo chấp thuận cho vay, bộ phận quản lý tín dụng hỗ trợ rút ngắn thời gian giải ngân, ... cũng như chính sách hoa hồng môi giới mang tính cạnh tranh trên thị trường.
II. Nhóm nguyên nhân khách quan a) Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Đối tượng vay vốn của tín dụng khách hàng một phần lớn là các cá nhân, hộ kinh doanh cá thể để đầu tư và sản xuất kinh doanh. Trong đó có một bộ phận các cá nhân và hộ kinh doanh có trình độ quản lý kiến thức đầu tư, quản lý còn yếu kém gây ra tình trạng đầu tư thua lỗ làm mất vốn và không trả được nợ ngân hàng. Điều này làm tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng tăng cao.
- Đối tượng khách hàng đa dạng và phức tạp. Chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình... Đây là thành phần kinh tế năng động, nhạy bén nhưng kém ổn định và thiếu bền vững trong kinh doanh, thường xuyên biến động và rất khó đoán định.
- Nguồn trả nợ khó chứng minh, khả năng tài chính không ổn định, thiếu minh bạch.
- Tài sản bảo đảm phong phú, phức tạp về tính chất pháp lý.
- Các khách hàng vay vốn đôi khi cố tình lừa đảo ngân hàng bằng các cách như sử dụng vốn kinh doanh sai mục đích, tạo hồ sơ vay vốn giả, chỉ sai mảnh đất là tài sản đảm bảo, ... Và sau đó là cố tình không trả nợ cho ngân hàng gây nên nợ xấu
cho ngân hàng.
b) Nguyên nhân từ nền kinh tế
Đây có thể coi là nguyên nhân chính gây ra những rủi ro và làm hạn chế mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại các ngân hàng ở Việt Nam nói chung và tại PVcomBank nói riêng.
- Trong giai đoạn 2017 -2019, nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng có dấu hiệu hồi phục và phát triển mạnh. Tuy nhiên có sự cạnh tranh gay gắt từ thị trường trong và ngoài nước cũng có tới hàng trăm nghìn doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cá nhân bị phá sản, giải thể hoặc ngừng hoạt động. Các dự án, công trình bị chậm tiến độ do không có vốn để giải ngân kể cả đối với các dự án và công trình của nhà nước.
- Hoạt động của các ngân hàng luôn rất nhạy cảm và có tác động qua lại đối với bất kì những biến động nào của nền kinh tế. Do môi trường kinh tế tiềm ẩn nhiều rủi ro vậy nên đã có những ảnh hưởng tiêu cực đến các ngân hàng. Các cá nhân, hộ kinh doanh vay vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh đã bị thua lỗ, ngừng hoạt động, không còn tiền để thanh toán tiền vay cho ngân hàng gây ra nợ xấu. Các cá nhân vay vốn để đầu tư vào bất động sản cũng gặp phải trường hợp tương tự khi giá bất động sản nhiều nơi bị thổi giá, giá ảo, nhiều khi giá thực tế chỉ chỉ bằng một nửa so với trước đây, điều này đã làm cho các cá nhân này bị thua lỗ và cũng không còn đủ vốn để trả cho ngân hàng. Sự cạnh tranh đến từ các hãng taxi công nghệ Grap, Uber đã làm nhiều hãng taxi truyền thống mất thị phần, mất việc, thua lỗ đóng cửa dẫn tới nhiều khách hàng vay mua ô tô kinh doanh vận tải mất việc hoặc ít việc dẫn tới sự chậm trả hoặc không có khả năng để trả cho ngân hàng.
- Tiếp đến, việc thị trường bất động sản biến động mạnh hay những thế hệ model ô tô mới ra đời được cải tiến mẫu mã đẹp hơn, giá thành thấp hơn làm cho giá ô tô cũ nhanh chóng mất giá cũng gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xử lý nợ xấu, thanh lý các bất động sản, ô tô của các khách hàng bị quá hạn đã thế chấp tại ngân hàng.
- Số lượng các ngân hàng ở Việt Nam hiện nay tương đối nhiều và đa số các Ngân hàng đều chọn phát triển dịch vụ bán lẻ là mục tiêu hướng đến. Sự gia tăng nhanh chóng số lượng ngân hàng trên địa bàn dẫn đến sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, các ngân hàng TMCP mới thành lập trước áp lực kinh doanh, quảng bá thương hiệu đã liên tục có các chính sách khách hàng nhằm cạnh tranh với các Ngân hàng lâu đời. Ngoài sự gia tăng của các Ngân hàng khác, PVcomBank Hà Nội còn chịu sự cạnh tranh gay gắt từ các chi nhánh PVcomBank khác trong hệ thống khi các Chi nhánh này mở các Phòng Giao dịch sát khu vực Trụ sở và các Phòng Giao dịch của PVcombank Hà Nội. Những điều này cũng sẽ góp phần gây khó khăn cho việc mở rộng tín dụng cá nhân của PVcombank Hà Nội.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 của luận văn đã cho chúng ta thấy một cách khái quát tình hình hoạt động và phát triển của PVcomBank Hà Nội.
Thông qua việc phân tích số liệu, tác giả đã trình bày những nội dung căn bản về tình hình kinh doanh và những thực trạng trong hoạt đông tín dụng cá nhân của chi nhánh trong khoảng thời gian từ năm 2017- 2019. Trên cơ sở những thực trạng đó, tác giả cũng đưa ra những nhận xét, những kết quả đạt được, những tồn tại và nguyên nhân gây ra tồn tại đối với mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân tại PVcomBank Hà Nội. Nhìn chung, hoạt động tín dụng cá nhân của PVcombank Hà Nội có kết quả khá tích cực và tăng trưởng đều qua các năm 2017 - 2019.
Tuy nhiên bên cạnh những ưu điểm, thế mạnh, kết quả tốt đã đạt được cần được tiếp tục vận dụng và phát huy thì vẫn còn những tồn tại, những nguyên nhân chủ quan, khách quan cần khắc phục, kỳ vọng của hội sở chính của PVcombank tới PVcombank Hà Nội về tín dụng cá nhân chưa đáp ứng được những kỳ vọng tương xứng.
Vì vây, một số các đề xuất các giải pháp, kiến nghị trong chương 3 của luận