DỤNG HỘ SẢN XUẤT VÀ CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1. Hộ sản xuất và cá nhân tron g nền kin h tế th ị trườn g
1.2.1.1. Khái quát chung về hộ sản xuất và cá nhân
Ở Việt Nam hiện nay, gần 70% dân số sinh sống ở nông thôn và đại bộ phận còn sản xuất mang nặng tính tự cấp, tự túc. Trong điều kiện đó, hộ là đơn vị kinh tế cơ sở mà chính ở đó diễn ra quá trình phân công tổ chức lao
động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối và tiêu dùng. Các đặc điểm hộ sản xuất và cá nhân gồm có:
Hộ đuợc hình thành theo những đặc điểm tự nhiên, rất đa dạng. Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt ở mỗi vùng và địa phuơng mà hộ hình thành một kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng trong phạm vi gia đình. Các thành viên trong hộ quan hệ với nhau hoàn toàn theo cấp vị, có cùng sở hữu kinh tế. Trong mô hình sản xuất chủ hộ cũng là nguời lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm và hoàn toàn tự giác. Sản xuất của hộ khá ổn định, vốn luân chuyển chậm so với các ngành khác.
Đối tuợng sản xuất phát triển hết sức phức tạp và đa dạng, chi phí sản xuất
thuờng là thấp, vốn đầu tu có thể rải đều trong quá trình sản xuất của hộ mang tính thời vụ, cùng một lúc có thể kinh doanh sản xuất nhiều loại cây trồng, vật nuôi hoặc tiến hành các ngành nghề khác lúc nông nhàn, vì vậy thu nhập cũng rải đều, đó là yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho hộ sản xuất và cá nhân phát triển toàn diện.
Trình độ sản xuất của hộ ở mức thấp, chủ yếu là sản xuất thủ công, máy móc
có chăng cũng còn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mô nhỏ
không đuợc đào tạo bài bản. Hộ sản xuất và cá nhân hiện nay nói chung vẫn hoạt
động SXKD theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thuờng bị chi phối bởi
tình cảm đạo đức gia đình và nếp sinh hoạt theo phong tục, tập quán của làng quê.
Quy mô sản xuất của hộ thuờng nhỏ, hộ có sức lao động, có các điều kiện về đất đai, mặt nuớc nhung thiếu vốn, thiếu hiểu biết về khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức về thị truờng nên SXKD còn mang nặng tính tự cấp, tự túc. Nếu không có sự hỗ trợ của Nhà nuớc về cơ chế chính sách, về vốn thì hộ sản xuất và cá nhân không thể chuyển sang sản xuất hàng hoá, không thể tiếp cận với cơ chế thị truờng.
Nguồn vốn sản xuất của hộ chủ yếu là tự có với quy mô nhỏ. Đây là nguồn
vốn do tiết kiệm tích luỹ được hoặc là do vay mượn của người quen, bạn bè. Có
ít hộ sản xuất và cá nhân tiếp cận được với nguồn vốn NH vì thiếu các điều kiện
trong đảm bảo tiền vay của NH và quy trình vay mượn rườm rà, phức tạp.
1.2.1.2. Vai trò hộ sản xuất và cá nhân trong phát triển kinh tế
Nền kinh tế của một quốc gia không thể tồn tại và phát triển nếu chỉ dựa vào các chủ thể là các tổ chức mà nó phải đa dạng và là một nền kinh tế đa thành phần - nền kinh tế với các tác nhân kinh tế khác nhau trong đó hộ gia đình, cá nhân được coi là một tác nhân quan trọng. Đặc biệt, trong bối cảnh Việt Nam hiện nay vẫn là một nền kinh tế với sản xuất nông nghiệp chiếm phần lớn thì vai trò của hộ sản xuất, cá nhân càng trở nên quan trọng. Vai trò ấy thể hiện trên những phương diện sau:
Một là, hộ sản xuất và cá nhân là cầu nối trung gian để chuyển nền kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá. Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá đã trải qua giai đoạn đầu tiên là kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ trên quy mô hộ gia đình. Tiếp theo là giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hóa nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mô lớn. Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ trên quy mô hộ gia đình là một giai đoạn lịch sử mà nếu chưa trải qua thì khó có thể phát triển sản xuất hàng hoá quy mô lớn, giải thoát khỏi tình trạng nền kinh tế kém phát triển.
Hai là, hộ sản xuất và cá nhân góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nông thôn. Việc làm là một trong những vấn đề cấp bách đối với toàn xã hội nói chung và đặc biệt là nông thôn hiện nay. Nước ta có gần 70% dân số sống ở nông thôn, số lượng lao động nhàn rỗi còn lớn. Sử dụng và khai thác số lao động nông nhàn này là vấn đề cốt lõi cần được quan tâm giải quyết.
Ba là, hộ sản xuất và cá nhân có khả năng thích ứng với cơ chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển. Để đạt được điều này các hộ sản xuất và
cá nhân đều phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù
hợp với nhu cầu của thị trường và một số biện pháp khác để kích thích cầu, từ đó
mở rộng sản xuất đồng thời đạt được hiệu quả kinh tế cao nhất.
Bốn là, hộ sản xuất và cá nhân thúc đẩy sự phân công lao động dần tới chuyên môn hóa, tạo khả năng hợp tác lao động trên cơ sở cùng có lợi.
Nói tóm lại, ta có thể nhận thấy vai trò vô cùng quan trọng của hộ sản xuất và cá nhân trong nền kinh tế, nhất là trong quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa hiện nay. Không chỉ làm tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương, cũng như ngân sách nhà nước, hộ sản xuất làm tăng hiệu quả sản xuất trong nông nghiệp, tạo ra một thị trường sôi động cho các nhà đầu tư, các nhà sản xuất, góp phần vào thành công cho việc xây dựng một bộ mặt nông thôn mới, với mục tiêu “Dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, văn minh”.
Cho nên muốn phát triển nông thôn một cách mạnh mẽ, thì điều đầu tiên cần phải có đó là thúc đẩy, tăng sự hiệu quả trong hoạt động của hộ sản xuất và
cá nhân. Vì vậy, các chính sách, đặc biệt là các chính sách tín dụng nhằm giúp đỡ, khuyến khích từ Đảng và nhà nước là điều không thể thiếu. Có như vậy, các
cơ hội mới có thể được tạo ra để các hộ sản xuất có thể tự nắm bắt lấy.
1.2.2. C ho vay n gâ n h àng đố i với hộ sản xuất và cá nhân
1.2.2.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay hộ sản xuất và cá nhân
Khái niệm: Từ sự phân tích trên, theo tác giả: “Cho vay hộ sản xuất, cá nhân là quan hệ tín dụng NH giữa một bên là NH với một bên là cá nhân, hộ sản xuất hàng hóa”
Từ khi được thừa nhận là chủ thể trong mọi quan hệ xã hội, có thừa kế, quyền sở hữu tài sản, có phương án SXKD hiệu quả, có tài sản thế chấp thì hộ sản xuất và cá nhân mới có khả năng và đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng
với NH. Đây cũng chính là điều kiện cần để đáp ứng điều kiện vay vốn NH. Bằng các hoạt động cho vay, NH sẽ cung ứng vốn cho các hộ sản xuất, hộ
gia đình, cá nhân trong hộ để đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình hoạt động sản xuất nhu: sản xuất hàng hóa, thương mại, nông nghiệp, xây dựng, dịch vụ...
Cho vay hộ sản xuất và cá nhân hay cho vay bất cứ đối tượng khách hàng nào, như trình bày ở nội dung trên, đòi hỏi đảm bảo hai đặc trưng của cho vay: tính hoàn trả và tính thời hạn.
Đặc điểm cho vay hộ sản xuất và cá nhân
Thứ nhất, tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật. Tính chất thời vụ trong cho vay nông nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật trong ngành nông nghiệp nói chung và các ngành nghề cụ thể mà NH tham gia cho vay. Thường tính thời vụ được biểu hiện ở những mặt sau:
1) Tính mùa vụ trong sản xuất nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay
và thu nợ của NH.
2) Chu kỳ sống tự nhiên của cây, con là yếu tố quyết định để NH tính toán thời hạn cho vay.
Thứ hai, môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng
Hộ sản xuất chủ yếu hoạt động trên lĩnh vực nông nghiệp, do đó, nguồn thu nhập của họ cũng chủ yếu đến từ việc bán các nông sản hoặc các sản phẩm được chế biến từ các nông sản như hoa quả, cây trồng, vật nuôi. Cho nên, sản lượng của các sản phẩm mà các hộ sản xuất và cá nhân tạo ra là yếu tố quyết định trong việc xác định khả năng trả nợ của họ. vấn đề đặt ra ở đây, đó là sản lượng nông sản lại phụ thuộc rất lớn vào điều kiện tự nhiên, như đất đai, mưa gió, khí hậu, nguồn nước,..
1.2.2.2. Vai trò của việc cho vay hộ sản xuất và cá nhân
Trong nền kinh tế hàng hoá các loại hình kinh tế không thể tiến hành sản xuất, kinh doanh nếu không có vốn. Nước ta hiện nay thiếu vốn là hiện tượng
thường xuyên xảy ra đối với các đơn vị kinh tế, không chỉ riêng đối với hộ sản xuất, cá nhân. Vì vậy, vốn tín dụng NH đóng vai trò hết sức quan trọng, nó trở thành "bà đỡ" trong quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá.
Nhờ có vốn tín dụng các đơn vị kinh tế không những đảm bảo quá trình sản xuất, kinh doanh bình thường mà còn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật mới đảm bảo thắng lợi trong cạnh tranh. Riêng đối với hộ sản xuất và cá nhân, cho vay từ NH có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế. Cụ thể:
Một là, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn của hộ sản xuất và cá nhân để duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển nền kinh tế.
Hai là, tạo điều kiện cho các hộ sản xuất và cá nhân đẩy nhanh quá trình tận dụng, khai thác có hiệu quả, phát triển tiềm năng đất đai và lao động. Tín dụng NH còn tạo điều kiện phát triển ngành nghề mới và giúp giải quyết công ăn việc làm cho người lao động thu hút lực lượng lao động dư thừa trong nông thôn. Từ đó từng bước nâng cao thu nhập cho các hộ nông dân.
Ba là, giúp các hộ biết hạch toán kinh tế, nâng cao trình độ sản xuất, trình độ quản lý, làm quen với kinh tế thị trường, nền sản xuất hàng hóa hiện đại. Khi tiến hành thực hiện các món cho vay, cán bộ tín dụng phải nắm được toàn bộ tình hình SXKD của những hộ có nhu cầu vay vốn như: khả năng lao động, kỹ thuật sản xuất, vốn tự có, tình hình giá cả thị trường có liên quan đến sản phẩm mà hộ định SXKD...
Với nguyên tắc cơ bản của tín dụng NH là vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn. Vì vậy, đòi hỏi các hộ phải biết tính toán, dự toán thu nhập, chi phí, hạch toán kinh doanh dựa trên các phương án, dự án của mình sao cho hợp lý và có hiệu quả để có thể trả được vốn vay, lãi vay NH, vừa đảm bảo lợi nhuận cho mình.
Trong cơ chế thị trường, vai trò tập trung vốn, tập trung sản xuất của tín dụng NH đã thực hiện ở mức độ cao hơn hẳn với cơ chế bao cấp cũ. Bằng cách tập trung vốn vào kinh doanh giúp cho các hộ có điều kiện để mở rộng sản xuất, làm cho SXKD có hiệu quả hơn, thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế và đồng thời NH cũng đảm bảo hạn chế được rủi ro tín dụng.
Năm là, tạo điều kiện phát huy các ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải quyết việc làm cho người lao động. Phát huy được làng nghề truyền thống cũng chính là phát huy được nội lực của hộ sản xuất và cá nhân và cho vay NH sẽ là công cụ tài trợ cho các ngành nghề mới thu hút, giải quyết việc làm cho người lao động.
Sáu là, cho vay hộ sản xuất và cá nhân góp phần hạn chế tín dụng đen tại nông thôn.
Tóm lại, tín dụng cho vay từ NH giữ một vai trò quan trọng và không thể thiếu được trong việc cung ứng vốn, đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu về vốn của hộ sản xuất và cá nhân trong SXKD giúp họ chủ động về vốn, đảm bảo kế hoạch sản xuất, kinh doanh không ngừng tăng năng suất.
1.2.2.3. Các hình thức cho vay hộ sản xuất và cá nhân của ngân hàng thương mại
Tùy vào mục đích nghiên cứu và sử dụng vốn vay của hộ sản xuất và cá nhân, có thể phân loại các hình thức cho vay hộ sản xuất và cá nhân của NHTM như sau:
Cho vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh: Khách hàng là các hộ gia đình và cá nhân có đủ điều kiện, khả năng sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp và dịch vụ. Thời hạn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và thời gian thu hồi vốn của dự án, phương án sản xuất kinh doanh.
chuyên canh, xen canh lúa và các cây ngắn hạn khác có thế sử dụng phương thức cho vay lưu vụ. Thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và thời gian thu hồi vốn của dự án phương án xin vay và không quá thời hạn của một vụ kế tiếp.
Cho vay mua sắm nhà ở, phương tiện vận chuyển ... phục vụ sản xuất và đời sống: Khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua sắm nhà ở, phương tiện vận chuyển phục vụ sản xuất. Có thu nhập ổn định và có khả năng; tài chính để trả nợ tiền vay.
Cho vay trả góp: Tất cả các khách hàng có nhu cầu và có điều kiện trả nợ dần trong thời hạn vay. Có thu nhập thường xuyên và có tài sản đảm bảo cho khoản vay. Thời hạn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ theo phân kỳ trả nợ trong thời hạn vay.
1.2.3. Phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất và cá nhân của ngân hàng
thương mại
1.2.3.1. Quan niệm về phát triển hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất và cá nhân
Phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất và cá nhân là sự gia tăng về quy mô dư nợ, tăng lên về tỷ trọng cho vay hộ sản xuất trong tổng tài sản của NH, là việc NH tăng số lượng khách hàng vay, tăng doanh số cho vay đồng thời phải gắn liền với việc tăng chất lượng khoản vay trên cơ sở đảm bảo các nguyên tắc hoạt động của NH thương mại.
Phát triển cho vay hộ sản xuất và cá nhân sẽ góp phần đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu về sản phẩm dịch vụ NH đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng từ đó sử dụng hiệu quả nguồn vốn, phân tán rủi ro, nâng cao thu nhập của NH.
Phát triển cho vay hộ sản xuất và cá nhân thực hiện thông qua việc tạo mọi điều kiện để người nông dân, các hộ sản xuất và cá nhân, các cá nhân,
các tổ vay vốn trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn có thể tiếp cận được nguồn vốn vay từ NH (mở rộng số lượng khách hàng), và gia tăng khoản vay cho mỗi hộ khách hàng trên (mở rộng dư nợ tín dụng cho mỗi hộ nông dân).
Phát triển hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất được thể hiện:
Đối với khách hàng: cho vay phải thỏa mãn được tối đa các nhu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng tín dụng cung cấp, đa dạng hóa các hình thức và loại hình cho vay cũng như các loại hình dịch vụ bảo lãnh.
Đối với sự phát triển kinh tế - xã hội: Hoạt động cho vay phải đáp ứng được các yêu cầu bức xúc về vốn cho nền kinh tế, là kênh dẫn vốn gián tiếp