1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN
1.3.2. Nhân tố ngoài ngân hàng
Bên cạnh những yếu tố chủ quan thuộc về các NHTM thì các yếu tố thuộc về môi trường như môi trường tự nhiên, kinh tế- xã hội,... cũng như các yếu tố thuộc về khách hàng vay vốn cũng ảnh hưởng không nhỏ đến quá trình
phát triển cho vay hộ sản xuất và cá nhân tại các NH. Cụ thể:
1.3.2.1. về phía khách hàng
- Nhu cầu phát triển đầu tư sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất
Trong những năm gần đây, nhu cầu mở rộng SXKD của khách hàng nói chung và hộ sản xuất và cá nhân nói riêng luôn gặp không ít khó khăn, do thiếu vốn đầu tu, sự biến động của giá cả thị truờng, thiên tai, dịch bệnh, đầu ra sản phẩm. Do số luợng hộ sản xuất và cá nhân có quan hệ với NH là có hạn và có những lúc nhu cầu đầu tu của khách hàng này không cao, chẳng hạn trong giai đoạn hoạt động kinh doanh gặp khó khăn các hộ sản xuất và cá nhân thuờng có xu huớng thu hẹp SXKD.
- Khả năng đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng của hộ sản xuất
Trong công tác tín dụng, để đảm bảo an toàn vốn, tránh rủi ro, các NHTM thuờng đặt ra những điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng nhằm phân loại, chọn ra những đối tuợng khách hàng để cho vay. Rõ ràng khả năng của hộ sản xuất trong việc đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng sẽ ảnh huởng trực tiếp đến việc mở rộng cho vay hộ sản xuất và cá nhân của NH. Bởi nếu đa số các khách hàng không thể đáp ứng đuợc yêu cầu của NH, có thể do điều kiện đặt ra quá khắt khe, không thực tế hoặc do khả năng của các hộ quá thấp, thì NH không thể mở rộng cho vay.
- Khả năng quản lý và sử dụng khoản vay có hiệu quả của hộ sản xuất
Khi cho vay thì NH trông đợi khoản trả nợ sẽ đuợc lấy từ chính kết quả hoạt động kinh doanh chứ không phải bằng cách phát mại tài sản bảo đảm. Điều
này lại phụ thuộc vào hiệu quả quản lý và sử dụng vốn vay của hộ sản xuất và cá
nhân. Với một trình độ sản xuất phù hợp và trình độ quản lý khoa học, hộ có thể
đạt đuợc kết quả SXKD tốt, sẽ có khả năng tài chính để trả nợ NH. Do vậy khả năng quản lý và sử dụng khoản vay có hiệu quả có ảnh huởng rất lớn tới việc phát triển hoạt động tín dụng hộ sản xuất và cá nhân của NH.
- Phẩm chất đạo đức của hộ sản xuất
Đạo đức khách hàng quyết định đến thiện chí trả nợ cũng như mục đích sử dụng vốn vay. Nếu khách hàng có đạo đức xấu, mục đích nhằm lừa đảo, sẽ gây nên tổn thất không nhỏ cho NH. hộ sản xuất và cá nhân sử dụng sai mục đích khoản tín dụng sẽ dẫn đến việc khách hàng không trả được nợ đầy đủ, chất lượng tín dụng của NH kém đi. Yếu tố này đối với NH là khá khó khăn khi phải đánh giá.
1.3.2.2. Các yếu tố thuộc về môi trường
Môi trường là yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất và cá nhân. Đặc biệt ở nước ta hoạt động nông nghiệp còn mang tính thời vụ và phụ thuộc rất nhiều vào thiên nhiên thì điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng rất lớn đến việc mở rộng cho vay hộ sản xuất và cá nhân.
- Môi trường tự nhiên: Môi trường tự nhiên ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất, đến bảo quản và chế biến sản phẩm...Những biến động bất khả kháng xảy ra trong môi trường tự nhiên như thiên tai như hạn hán, lũ lụt, động đất, hỏa hoạn làm ảnh hưởng xấu tới hoạt động SXKD của hộ sản xuất và cá nhân, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp nông thôn5 chịu ảnh hưởng gần như toàn bộ từ môi trường tự nhiên.
- Đối thủ cạnh tranh: Để phát triển cho vay hộ sản xuất và cá nhân các NHTM phải đánh giá được đối thủ cạnh tranh của mình là ai, chiến lược của họ thế nào, có phát triển về cho vay hộ sản xuất và cá nhân hay không?, sản phẩm dịch vụ của họ cho đối tượng khách hàng này thế nào, chính sách quảng cáo của họ ra sao để từ đó đưa ra được chính sách cho NH mình.
- Môi trường pháp lý: Hoạt động kinh doanh của NHTM đặc biệt là hoạt động cho vay chịu sự ảnh hưởng của rất nhiều quy định, văn bản pháp luật có
liên quan từ Luật các Tổ chức tín dụng, Luật Dân sự, Luật đất đai, Luật hôn nhân và gia đình, các quy định về thực hiện giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm và các quy định khác.
- Môi trường văn hóa xã hội: Môi truờng văn hóa xã hội cũng có ảnh huởng không nhỏ tới hoạt động cho vay hộ sản xuất và cá nhân tại các NHTM. Các yếu tố về nhân khẩu học, thói quen tiêu dùng, phong tục tập quán... ảnh huởng tới việc cho vay.
- Môi trường công nghệ: Công nghệ đuợc xem là một trong những yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của một NH.