2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚIHỘ
2.2.1. về thực hiện quy trình chovay
Quy trình cho vay hộ sản xuất tại Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định như sau:
T iếp n h ận, th u thập, đán h giá hồ sơ, th ôn g tin về n hu cầu vay vốn
của khách hàn g:
Người thực hiện: Người quan hệ khách hàng
- Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng quy định về điều kiện vay vốn, hồ sơ, thủ tục, lãi suất cho vay, các loại sản phẩm và chính sách khách hàng của Agribank.
- Thu thập thông tin, hồ sơ, tài liệu về khách hàng vay vốn, phương án sử
dụng vốn, TSBĐ (nếu áp dụng cho vay có bảo đảm bằng tài sản).
- Rà soát, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ vay vốn.
- Khảo sát về nhu cầu vay vốn, TSBĐ (nếu áp dụng cho vay có bảo đảm bằng tài sản).
- Nhận diện và đánh giá người có liên quan tới khách hàng vay vốn (trừ trường hợp không phải nhận diện người có liên quan theo quy định), nhập thông tin người có liên quan của khách hàng trên hệ thống IPCAS theo quy
định về việc cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan.
- Thu thập thông tin về quan hệ tín dụng của khách hàng từ CIC (trừ trường hợp không phải thu nhập thông tin CIC), thông tin tín dụng tại Agribank của người có liên quan.
- Phối hợp với bộ phận quản lý thông tin khách hàng (CIF) thực hiện đăng ký thông tin và cấp mã khách hàng trên hệ thống IPCAS (nếu khách hàng chưa có mã), sửa đổi, bổ sung theo quy định hiện hành.
- Chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng (trừ trường hợp không phải chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng).
- Đánh giá việc đáp ứng các điều kiện vay vốn, tuân thủ các quy định của
Agribank và pháp luật có liên quan. Lập báo cáo đề xuất cho vay, ký tắt các trang có nội dung đánh giá của mình và đề xuất cho vay/không cho vay, loại cho vay, phương thức cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay, lãi suất quá hạn, lãi suất chậm trả, phí, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, đồng tiền cho vay, TSBĐ (áp dụng cho vay có bảo đảm bằng tài sản). Ký và ghi rõ họ tên vào phần Người quan hệ khách hàng trên Báo cáo đề xuất cho vay.
T hẩm định cho vay
Người thực hiện: Người thẩm định
Thẩm định khoản vay trên cơ sở thông tin, hồ sơ vay vốn, tài liệu và Báo cáo
đề xuất cho vay (phần Báo cáo đánh giá hồ sơ và đề xuất cho vay của Người quan
hệ khách hàng), trường hợp cần thiết thu thập thông tin bổ sung. Cụ thể:
- Xác định cụ thể người có liên quan của khách hàng, tổng dư nợ cấp tín dụng của khách hàng và người có liên quan;
- Kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng, bao gồm cả kết quả xếp hạng tín nhiệm tại các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác (nếu có);
và cơ sở để đánh giá các điều kiện vay vốn:
a) Đánh giá năng lực pháp luật dân sự của khách hàng, năng lực hành vi dân sự (đối với khách hàng là cá nhân) tại thời điểm vay vốn;
b) Đánh giá tính hợp pháp của mục đích sử dụng vốn; c) Thẩm định tính khả thi của phương án sử dụng vốn; d) Thẩm định khả năng tài chính để trả nợ;
đ) Thẩm định tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh đối với khách hàng áp dụng mức lãi suất cho vay tối đa theo quy định của NHNN.
- Đánh giá tính đầy đủ về hồ sơ, tình trạng pháp lý và khả năng thu hồi của TSBĐ đối với trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản. Thẩm định khả năng thực hiện các nghĩa vụ cam kết của bên bảo lãnh (đối với các khoản cho vay có bảo lãnh của bên thứ ba).
- Ghi ý kiến về kết quả thẩm định, ký tắt các trang có nội dung thẩm định
của mình và đề xuất việc cho vay hay không cho vay; loại cho vay, phương thức
cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay, lãi suất quá hạn, lãi suất chậm trả, phí, thời
hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, đồng tiền cho vay, TSBĐ (áp dụng cho vay có bảo đảm bằng tài sản). Trường hợp không đồng ý cho vay: Nêu rõ lý do không
đồng ý
cho vay, trình Người quyết định cho vay xem xét quyết định. Ký và ghi rõ họ tên
vào phần Người thẩm định trên Báo cáo đề xuất cho vay.
Agribank nơi cho vay có thể thành lập tổ thẩm định để thẩm định khoản vay, nhiệm vụ của từng thành viên tổ thẩm định theo quyết định thành lập tổ thẩm định của người có thẩm quyền.
Quyết định cho vay
Người thực hiện: Người quyết định cho vay.
Căn cứ hồ sơ khoản vay, Báo cáo đề xuất cho vay, ý kiến đề xuất của Người quan hệ khách hàng, Người thẩm định, Người thẩm định lại (nếu có), Biên bản họp Hội đồng tín dụng (nếu có), Người quyết định cho vay xem xét
quyết định cho vay hay không cho vay theo thẩm quyền. - Truờng hợp đồng ý cho vay:
a) Đối với khoản vay thuộc thẩm quyền:
(i) Nguời quyết định cho vay ghi ý kiến đồng ý và ký phê duyệt trên Báo cáo đề xuất cho vay.
(ii) Truờng hợp khoản vay do Agribank nơi cho vay quyết định cho vay và phân công cho PGD thực hiện nghiệp vụ giải ngân, quản lý: Ngoài nội dung chấp thuận đồng ý cho vay, phải có thêm nội dung phân công cho PGD đuợc ký kết và sử dụng con dấu của PGD để thực hiện thủ tục giải ngân với khách hàng, thực hiện quản lý hồ sơ và quản lý khoản vay, giao cho Phòng KH phê duyệt đơn xin vay trên hệ thống IPCAS do PGD khai báo.
b) Truờng hợp khoản vay vuợt quyền phán quyết: Nguời quyết định cho vay
ghi ý kiến chấp thuận cho vay và giao Phòng KH lập hồ sơ, tài liệu có liên quan,
Giám đốc Agribank nơi cho vay ký trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
- Truờng hợp từ chối cho vay: Ký thông báo cho khách hàng việc từ chối cho vay và lý do từ chối cho vay khi khách hàng có yêu cầu.
T iến h à n h ký kết Hợp đồn g tín dụn g, Hợp đồn g bảo đảm t iền
vay ,
và giải ngâ n vốn vay.
Nguời quản lý khoản vay tiến hành soạn thảo Hợp đồng tín dụng (Đối với khách hàng vay vốn không phải đảm bảo bằng tài sản theo quy định của Chính phủ về chính sách phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn thì có thể sử dụng sổ vay vốn theo quy định của Agribank), soạn thảo Hợp đồng bảo đảm tiền vay theo quy định về giao dịch bảo đảm cấp tín dụng của Agribank, kiểm soát nội dung các Hợp đồng.
Nguời kiểm soát khoản vay phải kiểm soát nội dung các loại Hợp đồng, ký nháy từng trang Hợp đồng và trình Nguời có thẩm quyền.
đồng bảo đảm tiền vay, Đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm và tiến hành ký
kết các loại Hợp đồng nêu trên. Đồng thời yêu cầu nguời quản lý khoản vay phối
hợp cùng khách hàng thực hiện các thủ tục chứng thực/công chứng cần thiết. Tiếp đến, nguời quản lý khoản vay dựa trên các thông tin hợp đồng và tài liệu liên quan, thực hiện khai báo thông tin vào hệ thống IPCAS. Nguời kiểm soát khoản vay phê duyệt các thông tin do Nguời quản lý khoản vay khai báo vào hệ thống IPCAS.
Nguời quản lý khoản vay sau khi tiếp nhận hồ sơ giải ngân của khách hàng, kiểm tra tính phù hợp, hợp lệ của chứng từ, tiến hành lập báo cáo đề xuất giải ngân và trình nguời kiểm soát, nguời phê duyệt khoản vay.
Sau khi hồ sơ giải ngân đuợc phê duyệt, Nguời quản lý khoản vay bàn giao lại hồ sơ cho Bộ phận kế toán- GDV tiến hành giải ngân cho khách hàng.
Kiểm tra, giám sát sau khi ch o vay, th u nợ và xử lý p hát sinh .
Nguời quản lý khoản vay thực hiện kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm (nếu có), tình hình trả nợ và thực hiện theo cam kết tại HĐTD, Hợp đồng bảo đảm tiền vay...
Nguời quản lý khoản vay thuờng xuyên theo dõi chủ động năm bắt những khoản nợ đến hạn đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, thông báo nợ gốc, nợ lãi đến hạn cho khách hàng đồng thời đôn đốc khách hàng trả nợ, theo dõi giám sát nguồn tiền của khách hàng để phối hợp cùng giao dịch viên trong quá trình thu nợ.
Giao dịch viên hạch toán thu các loại nợ: nợ đến hạn, nợ quá hạn, nợ truớc hạn....
Căn cứ giấy đề nghị kiêm phuơng án cơ cấu lại thời hạn trả nợ của khách hàng, nguời quản lý khoản vay đánh giá khả năng trả nợ và chuyển nguời kiểm soát khoản vay xem xét. Nguời kiểm soát xem xét đồng ý hoặc không đồng ý trình nguời có thẩm quyền phê duyệt. Nguời có thẩm quyền xem xét
quyết định lại cơ cấu thời gian trả nợ. Trong truờng hợp không đồng ý thì thông báo nêu rõ lý do để khách hàng biết.
Chuyển nợ quá hạn thu hồi nợ truớc hạn
- Đến hạn trả nợ gốc hoặc trả nợ lãi theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn và không đuợc chi nhánh nơi cho vay chấp nhận cơ cấu trả nợ thì toàn bộ số nợ gốc của hợp đồng tín dụng chuyển trạng thái nợ quá hạn.
- Xử lý thu hồi nợ truớc hạn: Căn cứ quyết định thu hồi nợ truớc hạn của cấp có thẩm quyền nguời quản lý khoản vay thông báo và đôn đốc khách hàng quản lý trả nợ.
Phân loại nợ: định kỳ nguời quản lý khoản vay thực hiện chấm điểm và xếp hạng khách hàng theo quy định tín dụng nội bộ của Agribank.
Thanh lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng giải chấp tiền vay và giải chấp tài sản đảm bảo.
Thanh lý hợp đồng tín dụng: hợp đồng tín dụng tự động đuợc thanh lý khi bên vay thực hiện hết nghĩa vụ và không có nhu cầu vay tiếp.
Giải chấp tài sản đảm bảo và thanh lý hợp đồng bảo đảm tiền vay: truờng hợp khách hàng đã hoàn thành nghĩa vụ với Agribank nơi cho vay và yêu cầu giải
chấp tài sản đảm bảo, giao dịch viên chủ động xuất tài sản cho bên bảo đảm theo
quy định. Đối với tài sản có đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm nguời quản lý khoản vay soạn đơn yêu cầu xóa giao dịch bảo đảm cho khách hàng. Hợp đồng
bảo đảm tiền vay tự động hết hiệu lực khi tài sản bảo đảm đuợc giải chấp.