hàng thương mại
1.2.3.1. Các yếu tố chủ quan
* Mô hình quản lý, tổ chức điều hành của Ngân hàng
Trước đây điều hành trong môi trường thiếu thông tin hoặc thông tin chậm, nay điều hành phải dựa vào thông tin đã được cập nhập tức thời trên mạng máy tính; Trước đây quan hệ giữa cán bộ bị quản lý và người bị quản lý là trực tiếp, thì nay nhiều mối quan hệ được thực hiện gián tiếp thông qua mạng máy tính. Phương thức giao dịch của ngân hàng cũng đã thay đổi căn bản, nhiều dịch vụ khách hàng quan hệ với ngân hàng thông qua các máy tự
động, khách hàng quan hệ với ngân hàng theo phương thức một cửa rất thuận tiện và nhanh chóng.
Việc thay đổi mô hình quản lý, tổ chức, phương pháp điều hành, phương thức giao dịch của Ngân hàng là một công việc phải làm đồng bộ. Nhiều bộ phận tổ chức mới ra đồi, nhưng cũng nhiều bộ phận phải giải tán cho phù hợp với một ngân hàng hiện đại. Điều này chỉ có thể thực hiện được với một ngân hàng hiện đại và nền công nghệ ngân hàng đã được cải thiện.
* Vốn của ngân hàng
Đối với NHTM, vốn chủ sở hữu là điều kiện ban đầu để thành lập ngân hàng, bởi vốn là nguồn tài trợ chính cho xây dựng trụ sở ngân hàng, mua sắm thiết bị, đầu tư công nghệ hiện đại. Vốn ngân hàng còn có vai trò quan trọng trong việc chống đỡ rủi ro cho những người gửi tiền. Do vậy, vốn tối thiểu luôn được các cơ quan chức năng kiểm soát ngân hàng quan tâm. Ngoài ra có rất nhiều chỉ tiêu hoạt động của ngân hàng bị ràng buộc với vốn như mức vốn huy động tối đa (Nợ/ VCC), mức cho vay tối đa trên một khách hàng không được vượt quá 15% vốn chủ sở hữu. Nếu vốn không đủ lớn, ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn khi mở rộng dịch vụ và quy mô hoạt động của ngân hàng.
Vốn chủ sở hữu lớn cũng làm tăng khả năng thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng và làm tăng uy tín của NHTM.
* Công nghệ của ngân hàng
Mức độ hiện đại hoá công nghệ của NHTM là yếu tố có ảnh hưởng lớn đến
hoạt động cung ứng dịch vụ của NHTM. Hầu hết các dịch vụ ngân hàng hiện đại,
đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng điện tử đều là những ứng dụng của khoa học công nghệ trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Mức độ hiện đại hoá của NHTM càng cao, các sản phẩm dịch vụ của NHTM càng phong phú, hiện đại và
nhiều tiện ích.
tiết kiệm thời gian cho khách hàng và bản thân NHTM. Ví dụ như: Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng và nội bộ từng NHTM; Các dịch vụ hiện đại, tiêu biểu là các loại thẻ ngân hàng, các dịch vụ điện tử, dịch vụ Ngân hàng không người đem lại nhiều tiện ích và thuận tiện cho việc thanh toán trên phạm
vi quốc tế của các tầng lớp khách hàng.
*Sự củng cố và mở rộng hoạt động về mặt địa lý của NHTM
Do qui mô và tính chất hoạt động của mỗi ngân hàng rất khác nhau, nên mỗi
ngân hàng tổ chức mạng lưới riêng của mình. Có ngân hàng chỉ tổ chức với 4- 5
chi nhánh ở vùng kinh tế phát triển, ngược lại có ngân hàng tổ chức mạng lưới chi nhánh khắp cả nước với hàng ngàn chi nhánh lớn nhỏ. Do vậy, mức độ sử dụng vốn đầu tư và mức độ trang bị kỹ thuật cũng rất khác nhau.
Sử dụng có hiệu quả quá trình tự động hóa và những đổi mới công nghệ đòi
hỏi các hoạt động ngân hàng phải có quy mô lớn. Vì vậy, NHTM cần phải mở rộng cơ sở khách hàng bằng cách vươn tới các thị trường mới, xa hơn và gia tăng
số lượng tài khoản. Cùng với sự phát triển của quá trình tự động hóa, ngày càng
nhiều chi nhánh của NHTM được mở tại những vùng xa với các thiết bị viễn thông và máy rút tiền tự động - một phương pháp nhằm mở rộng quy mô thị trường hơn là để xây dựng các cơ sở vật chất mới. Như vậy, quá trình củng cố và
mở rộng hoạt động về mặt địa lý đòi hỏi phải phát triển và đổi mới các dịch vụ ngân hàng theo hướng đa dạng, hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng
ngày càng đông đảo. Các chi nhánh của NHTM ra đời cần sự hỗ trợ của các dịch
vụ ngân hàng nhằm tạo nên một mạng lưới hoạt động đem lại sự thuận tiện cho
khách hàng, giúp khách hàng “gửi tiền ở một nơi, rút tiền ở nhiều nơi” và tiết kiệm thời gian, tránh mất công đi lại cho khách hàng trong các hoạt động giao dịch, thanh toán.Trong quá trình phát triển mở rộng, NHTM luôn tìm cách để đạt
được sự đa dạng hóa và thay thế các dịch vụ truyền thống, nhấn mạnh vai trò của
*Nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng và quyết định cho mọi thành công. Trong hệ thống ngân hàng Việt nam nguồn nhân lực cho công nghệ thông tin của các ngân hàng cũng rất khác nhau kể cả về số luợng và chất luợng cán bộ, kỹ su. Việc tuyển dụng và đào tạo đội ngũ cán bộ kỹ sư tin học chuyên nghiệp cho ngân hàng là một vấn đề khó khăn, tuyển vào đã khó, dữ được người làm việc càng khó hơn. Mặt khác đối với cán bộ nghiệp vụ ngân hàng cũng cần thương xuyên được nâng cao trình độ về mọi mặt mới theo kịp được trình độ phát triển của công nghệ. Đây là nhiệm vụ rất quan trọng mà bất kỳ ngân hàng nào ở Việt Nam cũng phải quan tâm và tích cực thực hiện.
1.2.3.2. Các yếu tố khách quan * Môi trường kinh tế - xã hội
Có được Chính trị, kinh tế vĩ mô ổn định, tăng trưởng đều đặn, lạm phát thấp,
thu nhập GDP/đầu người tăng thì khách hàng cá nhân và doanh nghiệp mới sử dụng dịch vụ ngân hàng. Và như vậy, NHTM mới đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng và việc
mở rộng mạng lưới giao dịch, tạo điều kiện để phát triển các dịch vụ ngân hàng
mới và hiện đại.Ngược lại, nếu nền kinh tế bị suy thoái, khủng hoảnghay chính trị không ổn định thì các hoạt động của NHTM sẽ bị đình trệ.
*Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý cho hoạt động cung cấp các dịch vụ ngân hàng đã được
hình thành và đang ngày càng hoàn thiện. Luật NHNN Việt Nam năm 2010 và Luật các TCTD có hiệu lực từ ngày 01/01/2011 và các bộ luật khác như Luật dân sự, luật hợp đồng kinh tế... đã góp phần hoàn thiện khuôn khổ thể chế về dịch vụ ngân hàng, là cơ sở bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của khách hàng và
Ngân hàng trong tranh chấp và sử dụng DVNH.
Mức độ phát triển kinh tế xã hội (thu nhập bình quân đầu nguời, dân
số ...)
là yếu tố ảnh huởng rất lớn đến việc phát triển các dịch vụ ngân hàng. Nếu thu nhập bình quân đầu nguời cao thì phần để dành cho tích lũy sẽ lớn, nguợc lại nếu thu nhập thấp thì phần thu nhập để dành sẽ nhỏ. Năm 2007, GDP tính theo giá thực tế uớc đạt 1.141 nghìn tỷ đồng, bình quân đầu nguời đạt 13,4 triệu đồng. Nếu tính bằng USD thì GDP đạt khoảng 71,3 tỷ USD, GDP bình quân đầu
nguời đạt 835 USD. Thu nhập bình quân tính trên đầu nguời từ 835 USD của