2.1.2.1. Nguồn vốn huy động
Nguồn vốn của VPBank Chi nhánh Ngô Quyền chủ yếu từ: tiền gửi của các tổ chức tín dụng, tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân.
Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn tại VPBank Chi nhánh Ngô Quyền
giai đoạn 2008-2010, Quý 2/2011
là
huy động từ các tổ chức kinh tế và cá nhân. Năm 2008 tuy có huy động từ các tổ
chức tín dụng khác, song tỷ trọng nhỏ không đáng kể. Điểm nổi bật trong nguồn
là từ tiết kiệm dân cư, chiếm 77,9% năm 2008, chiếm 82% năm 2010 và 86,17%
trong Quý 2/2011.
Nếu xét về khía cạnh phần trăm tỷ trọng thì có vẻ như nguồn vốn này không
biến động nhiều, nhưng nếu xét về mặt giá trị tuyệt đối thì không phải vậy, nguồn
vốn huy động từ tiết kiệm dân cư đã tăng đáng kể từ con số 527,057 tỷ đồng năm
2009 lên 1.277,630 tỷ đồng năm 2010 và sang Quý 2/2011 đã tăng lên 1.632,469
tỷ đồng.
Như vậy qua hơn ba năm hoạt động, nguồn vốn huy động của VPBank Chi
nhánh Ngô Quyền đã tăng lên gần ba lần.
Những con số đó phần nào phản ánh tầm quan trọng ngày càng cao của nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, thể hiện sự tin cậy của khách hàng trong các tổ chức
kinh tế
và dân cư đối với ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của VPBank. Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. Đặc biệt hơn nguồn vốn huy động từ tiết kiệm dân cư có chi phí cao hơn so với các loại huy động vốn khác, xong nó có tính chất ổn định hơn trong sự phát triển.
Năm 2009 có một điểm nổi bật tại VPBank Chi nhánh Ngô Quyền là nguồn vốn tiền gửi thanh toán chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động (chiếm khoảng 40% năm 2009). Đây là một lợi thế về chi phí vốn với giá rẻ hơn, tuy nhiên đây không phải là nguồn vốn có tính chất ổn định, lâu dài.
Có thể khái quát cơ cấu nguồn vốn và sự tăng trưởng nguồn vốn huy động tại VPBank Chi nhánh Ngô Quyền qua đồ thị sau:
Nhóm nợ Giá 2008 2009 2010 Quý 2/2011 trị Tỷ trọng trịGiá trọngTỷ Giá trị trọngTỷ Giá trị trọngTỷ
Nợ đủ tiêu chuẩn 611.7 79 89,68 % 745.752 95,48% 2.325.76 6 99,07 % 2.020.50 3 95,69% Nợ cần chú ý 34.8 85 5,11 % 7.416 0,95% 9.8 63 0,42% 67.7 33 3,21% Nợnghi ngờ 35.1 01 5,15 % 1.333 0,17% 1.8 67 0,08% 1.2 55 0,06% Nợ dưới tiêu chuẩn 1 52 0,02 % 1.244 0,16% 1.7 56 0,07% 12.6 53 0,60% Nợ có khả năng mất vốn 2 66 % 0,04 25.289 3,24% 36 8.4 0,36% 27 9.4 0,45% Tổng nợ xấu 35.5 19 5,21 % 27.866 3,57% 12.059 0,51% 23.3 35 1,11% Tổng dư nợ 682.1 83 781.034 2.347.68 8 2.111.571
Đồ thị 2.1: Cơ cấu và sự tăng trưởng nguồn vốn huy động từ 2008-2010, Quý 2/2011 tại VPBank Chi nhánh Ngô Quyền
Đơn vị tính: triệu đồng
Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo của VPBank Chi nhánh Ngô Quyền
2.1.2.2. Cho vay
Những năm gần đây, trong bối cảnh nền kinh tế mở cửa, hội nhập và cạnh tranh, nhu cầu vốn tăng, do vậy hoạt động cho vay nói chung tại
VPBank diễn ra khá sôi động. Hoạt động cho vay là một hoạt động quan trọng và đã đóng góp rất lớn vào cơ cấu thu nhập của VPBank.
Chiến lược marketing ngân hàng của VPBank Chi nhánh Ngô Quyền trong hoạt động cho vay chủ yếu hướng vào đối tượng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân, hộ gia đình.
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu phản ánh hoạt động tín dụng năm 2008-2011
kèm với nó là rủi ro tín dụng cũng là một vấn đề nan giải đối với Chi nhánh. Dư nợ tín dụng đã tăng trưởng khoảng ba lần từ năm 2008 đến năm 2010 và Quý 2/2011: tăng từ hơn 682.183 triệu đồng lên hơn 2.347 tỷ đồng năm 2010 và đạt 2.111 tỷ đồng trong Quý 2/2011.
Năm 2010 đã giảm tỷ lệ nợ xấu cả về số tuyệt đối và tỷ trọng nợ xấu, về số tuyệt đối giảm hơn một nửa so với năm 2009, về tỷ trọng: giảm từ 3,57% năm 2009 xuống còn 0,51% năm 2010. Tuy nhiên sang năm 2011 nợ xấu lại có chiều hướng gia tăng cả về số tuyệt đối và tương đối.
Đồ thị dưới đây phần nào phản ánh tỷ trọng các nhóm nợ qua từng năm hoạt động tại chi nhánh.
STT
CHỈ TIÊU Năm 2008 NẤM 2009 NẤM 2010 Quý 2/2011 Số
món Số dư/ Giá
Số
món Giá trịSố dư/ mónSố Giá trịSố dư/ mónSố Số dư/Giá trị 1 Thu phí chuyển tiền trong
nước 9165.0 1.074 91.818 1.515 86.986 1.325 80.513 1.150 ....2.... Dịch vụ bảo lãnh ... ... ... ... ... ...937...274 ... ... Cam kết bảo lãnh ...81 ....6.500 ...111 ...."14/800 ...140 ... ...137 ... a Bảo lãnh thực hiện HĐ ...5 ....2.300 ...15 .... ... ...13.900 ...18 ...12.500 ...b Bảo lãnh dự thầu ...26 .... ...66 ... ...80"... ...100' ...4.000' c Bảo lãnh khác ...50 ....2.900 ...30 ...1.500' ...40"... ...19 ...2.300 ...2,2 Thu phí bảo lãnh ...120 ...452 ...937 ... ....3....DjfhΞ^WU"ZZZZZZ ...69 ...82 ... ...492 ... Số tiền chi trả .... .... ... ...'9'578'9'2" ...3,2 Tổng số món chi trả ...406 ... ...7.406 ...4.228 ...3,3 Số tiễn phí WU ...69 ...82 ...1.065 ...767 ....4.... Thu về ngân quỹ ....450 ...'5
40' ... ...492 ....5....TTQT... Số lượng mở LC ...139 ...177 ....1.810" ... Doanh số LC từng loại: ...USD...39 ...ĨTĨãr ...50 ...1.362 ...582 .... ... ... ...JPY...' 90" 298.7 45 ... . ...1.005 ....!^.^y ...825 ... ...EUR... ...120 ...12 ...144,6 ...93 ... ...79 ...956,5 ...GBP ...5...' ...53 ... ...36 ... ...AUD' ...8 ...13,2 ...77 ... ...45 ... Phidtch vụ TTQT "(đồng)... ...83 ...111 ...2.155 ... ....6.... Thu phí dịch vụ khác ...61 ...67 ...113 ...
Đồ thị 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng từ năm 2008 - Quý 2/2011
Đơn vị tính: triệu đồng
Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo năm 2008, 2009, 2010, Quý 2/2011 của Chi nhánh Ngô Quyền
2.1.2.3. Hoạt động dịch vụ
Nhìn chung, trong giai đoạn 2008-2011, VPBank đã có những chiến lược nhất định nhằm phát triển các dịch vụ ngân hàng một cách hiệu quả. Cụ thể, đối với hoạt động quản lý khách hàng, VPBank đã từng bước xây dựng chính sách tiếp thị đối với từng nhóm khách hàng, như quảng bá thương hiệu, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ tới các nhóm dân cư, đồng thời xây dựng chính sách quản lý rủi ro, quản lý tài sản đảm bảo. Ngoài ra bước đầu VPBank đã thực hiện việc nghiên cứu nhằm xây dựng các tiêu chí chấm điểm, xếp hạng tín dụng đối với các khách hàng cá nhân, tổ chức cũng như thiết lập các điều khoản, điều kiện để cung ứng dịch vụ cho khách hàng. Bên cạnh đó, VPBank tích cực nghiên cứu, xây dựng và thiết kế các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.
Hệ thống kênh phân phối tại VPBank bao gồm: Một là các kênh phân phối "hữu hình", mà thực chất là các chi nhánh, quầy giao dịch, quầy tiết kiệm ở những địa điểm cụ thể. Hai là các kênh phân phối "vô hình" cụ thể là mạng lưới Ngân hàng điện tử E-Banking, Ngân hàng qua điện thoại Phonebanking, hoặc Internetbanking, ngoài ra còn bao gồm mạng lưới ATM được kết nối với mạng máy tính của ngân hàng.
Thời gian qua, các hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng tại VPBank Chi nhánh Ngô Quyền diễn ra khá sôi động và bước đầu đã thu được những kết quả hết sức khả quan.
Trên thực tế, trong mấy năm qua, hoạt động thanh toán của VPBank Chi nhánh Ngô Quyền tập trung ở các hoạt động chính là: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ
nhiệm chi, thư tín dụng, dịch vụ thẻ, dịch vụ bảo lãnh và các dịch vụ khác.
Có thể khái quát một số chỉ tiêu phát triển DVPTD qua các năm như sau:
Bảng 2.3: Một số chỉ tiêu phát triển DVPTD năm 2008-2011
STT Tên dịch vụ STT Tên dịch vụ
T Dịch vụ thanh toán IV Dịch vụ ngân quỹ
* Dịch vụ thanh toán trong nước 20 Kiểm định ngoại tệ 1. Mở/Đóng/Phong tỏa tài khoản tiền gửi 21 Kiểm đếm hộ tiền mặt
năm 2009 về số món, cụ thể: về số lượng các món chuyển tiền tăng từ hơn 65.091 món năm 2008 lên 91.818 món năm 2009. Năm 2010 tuy có giảm so với năm 2009 nhưng không đáng kể. Về số tiền phí thu tăng từ 1.074 triệu tiền phí năm 2008 lên 1.515 triệu đồng năm 2009, năm 2010 là 1.325 triệu đồng, thấp hơn năm 2009 và Quý 2/2011 đã đạt là 1.150 triệu đồng.
- Dịch vụ bảo lãnh cũng phát triển đáng kể cả về số lượng và số phí thu được. Về số món: tăng từ 81 món năm 2008 lên 111 món năm 2009, tăng lên 140 món năm 2010 và Quý 2/2011 đạt 137 món. Về số tiền phí dịch vụ bảo lãnh đã tăng từ 120 triệu đồng năm 2008, tăng lên 452 triệu đồng năm 2009, tăng lên 937 triệu năm 2010 và đạt 956 triệu đồng quý 2/2011.
- Dịch vụ chi trả kiều hối cùng phát triển mạnh cả về số lượng các món chi trả và số tiền chi trả. Số tiền phí thu được đều tăng qua các năm: tăng từ 69 triệu đồng năm 2008 lên 82 triệu đồng năm 2009, đặc biệt tăng mạnh lên 1.065 triệu đồng năm 2010 và đạt 767 triệu đồng trong quý 2/2011. Số món tăng mạnh từ 452 món năm 2009 lên 7.406 món năm 2010 và đạt 4.228 món trong quý 2/2011.
- Phí dịch vụ ngân quỹ cũng tăng hàng năm từ 450 triệu đồng năm 2008 lên 540 triệu đồng năm 2009 và 793 triệu đồng năm 2010, trong Quý 2/2011 đã đạt được 492 triệu đồng.
- Trong thanh toán quốc tế, tổng số phí dịch vụ thanh toán quốc tế đã tăng từ 83 triệu đồng năm 2008 lên 111 triệu đồng năm 2009, đặc biệt năm 2010 đã tăng lên 2.155 triệu đồng và quý 2/2011 đạt 1.573 triệu đồng.
Ngoài các dịch vụ hiện có như trên, VPBank cũng đang bước đầu hướng đến các dịch vụ tư vấn, uỷ thác, mối giới kinh doanh ngoại tệ, v...v... nhằm đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, xây dựng ngân hàng VPBank phát triển toàn diện.
2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại VPBank - Chi nhánh Ngô Quyền
2.2.1. Tong quan dịch vụ ngân hàng phi tín dụng tại VPBank
Giống như hầu hết các ngân hàng khác tại Việt Nam, các hoạt động dịch vụ ngày càng đóng vai trò quan trọng trong toàn bộ các hoạt động kinh doanh tại VPBank, xét cả về số lượng, doanh số, thu nhập và tỷ trọng thu nhập.
4. Thanh toán hoá đơn Bilbox 24 Thu/Chi tiền mặt tại nơi khách
5. Séc hàng yêu cầu
- Bảo chi séc 25 Đổi séc lữ hành
- Thông báo séc không đủ khả năng TT 26 Thanh toán thẻ tín dụng
- Thu hộ séc V. Các dịch vụ khác
- Thông báo mất séc 27 Chi trả hộ tiền lương
6. Uỷ nhiệm thu 28 Cung cấp sao kê tài khoản
7. Uỷ nhiệm chi 29 Cung cấp sổ phụ ngân hàng
* Dịch vụ thanh toán quốc tế 30 Xác nhận số dư theo yêu cầu 8. Thư tín dụng 31 Thấu chi tài khoản tiền gửi
9. Thanh toán nhờ thu chứng từ 32 Phong tỏa theo yêu cầu bên thứ ba 10. Thanh toán chuyển tiền bằng điện 33 Thanh toán khác theo yêu cầu
II. Dịch vụ chuyển tiền 34 Dịch vụ uỷ thác
* Dịch vụ chuyển tiền trong nước 35 Dịch vụ tư vấn nhà đất 11. Chuyển khoản 36 Dịch vụ tư vấn về tín dụng 12. Thư chuyển tiền 37 Thẩm định dự án đầu tư 13. Điện chuyển tiền 38 Dự báo tỷ giá hối đoái
16.
III.
17 18 19
Dịch vụ chuyển tiền Western Union và dịch vụ kiều hối với Công ty nước ngoài
Dịch vụ bảo lãnh
Bảo lãnh dự thầu
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng Bảo lãnh khác
vấn về tín dụng ngân hàng, môi giới kinh doanh tiền tệ, dự báo tỷ giá hối đoái. Số lượng dịch vụ ngân hàng năm 2005 so với năm 2004 tăng 26,32%.
Đến nay số lượng dịch vụ ngân hàng phi tín dụng của VPBank là hơn 40 dịch vụ. Tuy nhiên đây gần như mới chỉ là số lượng dịch vụ được liệt kê theo đầu mục của các mảng dịch vụ. Thực tế trong đầu mục các số lượng dịch vụ này còn có rất nhiều các dịch vụ cụ thể, chi tiết trong nó. Có thể nói số lượng dịch vụ ngân hàng của Ngân hàng VPBank đã tăng lên rất nhiều so với giai đoạn chưa áp dụng mô hình công nghệ ngân hàng hiện đại TA2.
Nhằm nâng cao sức cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tếvà đặc biệt là VPBank đã triển khai thành công dự án hiện đại hóa Ngân hàng, VPBank cần mở rộng hơn nữa các dịch vụ ngân hàng có hàm lượng công nghệ cao, tìm ra các giải pháp nhằm tăng doanh số và thu nhập từ các dịch vụ thu phí của ngân hàng.
Các dịch vụ ngân hàng có thể chia thành một số nhóm chủ yếu như sau: dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ và các dịch vụ ngân hàng khác.
2.2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại VPBank - Chi nhánhNgô Quyền Ngô Quyền
2.2.2.1. Nhóm dịch vụ thanh toán
Giống như hết các NHTM khác, hoạt động thanh toán là một trong những hoạt động chủ yếu của VPBank. Mặc dù hoạt động thanh toán chưa thực sự trở thành thế mạnh hàng đầu của VPBank, song VPBank đang cố gắng đa dạng hoá và nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán. Các dịch vụ thanh toán tại VPBank bao gồm: thanh toán qua séc, thanh toán thẻ, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thanh toán qua L/C.
Sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ cũng như quá trình hội nhập kinh tế quốc tế diễn ra nhanh chóng đã có tác động tích cực đến việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đến quá trình hiện đại hoá hệ thống thanh toán của VPBank. Hiện nay, VPBank đã xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật, trang bị máy tính, sử dụng các phần mềm tiện ích trong hoạt động kinh doanh; hoạt động quản lý, đặc biệt là trong cung ứng dịch vụ thanh toán. Xây dựng và phát triển hệ thống mạng nội bộ, mạng liên chi nhánh, kết nối với Ngân hàng Nhà nước cho phép thực hiện các giao dịch điện tử trong nội bộ ngân hàng; giữa chi nhánh với hội sở và hội sở với Ngân hàng Nhà nước.
Hiện nay, một số dịch vụ thanh toán chủ yếu được VPBank Chi nhánh Ngô Quyền cung cấp bao gồm:
1-Phát hành séc hoặc thẻ thanh toán phục vụ nhu cầu chi trả, thanh toán của dân cư và các tổ chức kinh tế.
2-Thực hiện các dịch vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng như uỷ nhiệm chi, chuyển tiền, thu-chi hộ...
3-Thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế: chuyển tiền, nhờ thu, mở L/C đồng thời tư vấn về hoàn thiện các thủ tục thanh toán quốc tế miễn phí cho khách hàng.
4- Thực hiện chi trả Kiều hối và chuyển tiền giữa Việt Nam và nuớc ngoài trên cơ sở mạng luới các ngân hàng đại lý nhu: The Bank of New York; Wachovia Bank New York; Standard Chartered Bank New York; Citibank New York; BHF Bank, Germany; The Bank of Tokyo Misubishi, Japan; Commonwealth Bank of Australia; The Bank of Nova Scotia, Canada; Oversea Chinese Banking Corporation.
5-Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union theo đó VPBank là một đại lý chính thức.
❖ Dịch vụ thanh toán trong nước
> Thanh toán bằng séc
Thanh toán bằng séc rất thuận lợi và nhanh chóng trong giao dịch mua bán. Nguời mua hàng ký séc đua cho nguời bán và nguời bán chỉ cần cầm séc