TK∣,: mức tăng khách hàng (%) QKh : số luợng khách hàng tăng thêm
1.4.1. Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thương mại Trung Quốc
Trung Quốc
Ngay từ cuối năm 1990 Ngân hàng Kiến Thiết Trung quốc (CCB) đã dẫn đầu về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Vào năm 1999 CCB đã kéo dài thời hạn cho vay có thế chấp lên từ 20 lên 30 năm, giá trị khoản vay cũng được nâng từ mức 70 lên 80% giá trị tài sản thế chấp, đồng thời cuối năm 1999 CCB bắt đầu chấp thuận các khoản cho vay do các cá nhân đứng ra bảo lãnh, bãi bỏ quy định về việc yêu cầu người đi vay cần phải được người chủ lao động của mình đứng ra bảo đảm cho khoản vay. CCB còn có một kế hoạch đầy tham vọng là sử dụng các phương tiện kỹ thuật công nghệ sẵn có của mình để phát triển hình thức dịch ngân hàng Internet và đưa ra một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng điển tử bán lẻ.
Ngân hàng phát triển Thượng Hải - Phú Đông cũng là một trong số các NHTM ở Trung Quốc sớm triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng và đến thời điểm này Ngân hàng phát triển Thượng Hải - Phú Đông là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Trung Quốc trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Ngân hàng này đã làm đơn giản hoá các thủ tục về tài sản thế chấp cho các khách hàng khi vay vốn tại ngân hàng bằng cách là ngân hàng hợp tác với các công ty chuyên kinh
doanh bất động sản đồng thời giảm số lần mà người vay phải đến giao dịch với một chi nhánh ngân hàng từ 20 lần xuống còn 3 lần. Có thể nói đây là một điểm rất mới trong hoạt động cho vay tiêu dùng mà ngân hàng phát triển Thượng Hải - Phú Đông thực hiện tại thời điểm đó. Từ tháng 8/1999 ngân hàng phát triển Thượng Hải - Phú Đông đã phối hợp với các công ty du lịch lữ hành để đưa ra các khoản cho vay du lịch, từ đó đã có rất nhiều những cặp vợ chồng trẻ mới cưới có cơ hội được tận hưởng tuần trăng mật thông qua những chuyến du lịch bằng các khoản vay này. Ngoài ra ngân hàng này còn kéo dài các khoản vay dành cho đào tạo Đại học từ 2 năm lên 4 năm và thành lập một quỹ đặc biệt dành cho các bậc cha mẹ vay vốn do muốn gửi con cái vào các trường học tư nhân đắt tiền. Ngân hàng Thượng Hải - Phú Đông đã cố gắng đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu vay tiêu dùng của nhiều đối tượng dân cư nhằm tăng thêm uy tín của ngân hàng và cạnh tranh với các ngân hàng khác. Để thực hiện được kế hoạch này ngân hàng phát triển Thượng Hải - Phú Đông đã tăng gấp đôi số nhân viên Marketing cho lĩnh vực tín dụng tiêu dùng và chiếm khoảng 22% tổng quỹ lương.
Cho vay tiêu dùng đã mang lại sức sống mới cho các NHTM tại Trung Quốc, tuy nhiên các khoản cho vay tiêu dùng vẫn còn khá mới mẻ với không chỉ người tiêu dùng mà còn mới mẻ với các Tổ chức tín dụng tại Trung Quốc do vậy những rủi ro trong lĩnh vực này gặp phải vẫn chưa bộc lộ rõ nét và đầy đủ. Khả năng trả nợ của các khoản vay tiêu dùng phụ thuộc phần nhiều vào tình trạng của người vay như tình trạng sức khoẻ và công việc vì vậy những rủi ro mà các ngân hàng gặp phải là không thể lường trước nên vẫn xẩy ra một số trường hợp các khoản vay đến hạn trả mà người vay không có khả năng trả nợ. Mặt khác kể từ năm 2003 cùng với sự phát triển của hoạt động cho vay của khu vực ngân hàng thì lạm phát cũng gia tăng và nạn đầu tư qúa mức trong tất cả các khu vực khác nhau đã trở thành mối lo ngại hàng đầu của Chính phủ giữa lúc bao trùm tâm lý lo ngại nền kinh tế phát triển nhanh kiểu bong bóng. Do vậy Ngân hàng Trung ương Trung Quốc vừa tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc vừa kiểm soát các ngân hàng và hoạt động cho vay quá mức đối với khu vực bất động sản. theo quy định của uỷ
ban Giám sát ngân hàng Trung Quốc (CBRC) yêu cầu tất cả các ngân hàng thuơng mại nuớc này đều phải đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là 8% kể từ ngày 1/1/2007, trong đó khoản tiền cho khu vực bất động sản vay chua trả sẽ không đuợc phép chiếm hơn 30% tổng du nợ vay chua trả của một ngân hàng. Thách thức lớn nhất hiện nay đối với các NHTM Trung Quốc là khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nuớc ngoài trên lĩnh vực cho vay tiêu dùng: HSBC, Citibank, Standard Chartered... đang nổi lên là những đối thủ cạnh tranh rất mạnh, các NHTM trong nuớc của Trung Quốc nếu không củng cố ngay lập tức lĩnh vực cho vay tiêu dùng thì rất có thể lĩnh vực cho vay tiêu dùng sẽ rơi vào tay các đối thủ cạnh tranh vốn đã rất mạnh về tín dụng tiêu dùng.