H Tổng dư nọ' Chovay Dư nọ' cho vay tiêu dùng cá
3.2.3.3. Nâng cấp cơ sở vật chất
Cơ sở vật chất cũng là một phần bộ mặt của ngân hàng khi giao dịch với khách hàng. Việc nâng cấp cơ sở vật chất nhằm giúp cho khách hàng nhận thấy sự vững mạnh về tài chính, sự an toàn, thoải mái trong giao dịch, sự chuyên nghiệp và uy tín trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Để cạnh tranh với các ngân hàng khác và với các ngân hàng từ nước ngoài, nâng cấp cơ sở vật chất phải đảm bảo mang tính hiện đại,khoahọc,thuận tiện, mang bản sắc của ngân hàng, tương thích về màu sắc, hình ảnh và phương châm hoạt động.
Nơi giao dịch phải rộng rãi, thoáng mát, tiện nghi đầy đủ để tạo sự thoải mái cho khách hàng trong thời gian chờ đợi giao dịch hay bàn bạc công việc với các nhân viên khách hàng.
Cần có phòng tiếp khách để tạo sự riêng tư khi khách hàng cần có những nhu cầu tư vấn.
Lắp đặt và cung cấp một số phương tiện thư giãn như truyền hình, âm nhạc, máy chơi điện tử, báo chí, bánh kẹo, trái cây, nước uống,... để khách hàng thư giãn trong thời gian chờ giao dịch.
Bố trí nơi giữ xe miễn phí cho khách hàng (xe gắn máy và xe ôtô) để tạo sự thoải mái, tiện lợi cho khách hàng khi giao dịch.
Nhân viên phục vụ khách hàng mang đồng phục đúng quy định, tiếp khách niềm nở, vui vẻ, luôn nhiệt tình hỗ trợ khách hàng khi có yêu cầu. Thái độ phục vụ ân cần, thể hiện sự chuyên nghiệp và tôn trọng khách hàng.
3.3. ĐỀ XUẤT
Thường xuyên cung cấp thông tin về tình hình kinh tế, thông tin về những rủi ro có thể xảy ra nhằm định hướng cho hoạt động của chi nhánh, giúp chi nhánh có những quyết định đúng đắn, kịp thời.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam cần chỉnh sửa, bổ sung những quy định, quy trình và thủ tục chưa hợp lý về hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo sự linh hoạt và thuận lợi trong hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tại các chi nhánh trong toàn hệ thống.
Mở các cuộc điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng về thái độ, cách cư xử của nhân viên ngân hàng, về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.Qua đó để họ đóng góp ý kiến, giúp ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển hơn. Tuy nhiên, để công việc này hiệu quả cần có giải thưởng cho khách hàng nào có ý kiến đóng góp hay, mang lại hiệu quả cao hơn cho ngân hàng, có thế khách hàng mới nhiệt tình cho ý kiến.
Tạo điều kiện quan tâm đến cuộc sống của nhân viên, cần có chế độ bồi dưỡng hợp lý đặc biệt là khi cuối tháng lượng công việc nhiều nhân viên phải làm thêm. Cần bố trí giờ nghỉ trưa cho nhân viên để họ có được tinh thần và sức khoẻ làm việc tốt nhất sau một buổi sáng làm việc hiệu quả.
thường xuyên kiểm tra, nâng cấp đường truyền tại các quầy giao dịch, điểm giao dịch, phòng giao dịch nhằm đảm bảo các giao dịch được nhanh hơn, góp phần nâng cao uy tín của chi nhánh cũng như của ngân hàng.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần cập nhật liên tục những ứng dụng, công nghệ tiên tiến trong kinh doanh nhằm giảm bớt thời gian, chi phí và thu hút thêm khách hàng trong các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
Cuối cùng, ngân hàng cần liên tục nghiên cứu triển khai và đa dạng hóa thêm các sản phẩm tiêu dùng mới cũng như mở rộng đối tượng khách hàng nhằm khai thác thêm tiềm năng về thị trường cho vay tiêu dùng.
Như vậy, để thực hiện phát triển CVTDCN của BIDV Thanh Hóa đến năm 2022 cần phải có sự phối hợp chặt chẽ, thống nhất của các cơ quan chức năng trong toàn hệ thống, chỉ riêng hoạt động của ngân hàng thì chưa đủ mà rất cần đến những hỗ trợ từ phía chính quyền nhà nước, địa phương.
3.4. KIẾN NGHỊ
3.4.1. Kiến nghị đối với nhà nước
Để phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng là cá nhân của ngân hàng thì không chỉ có sự cố gắng nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có sự hỗ trợ từ phía chính phủ. Nếu hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển thì Chính phủ cũng có lợi từ sự phát triển đó như chủ trương kích thích tiêu dùng của chính phủ sẽ đạt hiệu quả, từ đó tạo điều kiện tăng khả năng sản xuất, kinh doanh của nhà cung cấp. Chính phủ nên tạo dựng một môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống dân cư, khiến cho khả năng tích luỹ và tiêu dùng ngày càng tăng, kích thích cầu về tiêu dùng. Bên cạnh đó, sự ổn định giúp cho các thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo ra hàng hoá, dịch vụ cho xã hội.
Nhà nước cần tiếp tục củng cố cơ cấu ngành trong nền kinh tế theo hướng ưu tiên cho các ngành công nghiệp sản xuất hàng hoá tiêu dùng và các ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân, từ đó sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng
mức cung về hàng hoá - dịch vụ, nhằm thoả mãn các nhu cầu của công chúng. Đồng thời, việc củng cố cơ cầu ngành một cách hợp lý, toàn diện sẽ giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho nguời lao động, đồng thời nâng cao chất luợng đời sống dân cu.
Đối với ngành toà án, công an, viện kiểm sát, bộ tài nguyên và môi truờng cần triệt để cải cách thủ tục hành chính và tạo điều kiện cho các tổ chức cho vay trong việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ. Thực hiện các biện pháp cần thiết để việc thực thi trách nhiệm dân sự của khách hàng trong quan hệ cho vay với Ngân hàng, tăng cuờng hiệu quả của bản án và quyết định thi hành án.
Uỷ ban nhân dân các tỉnh thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị truờng để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và ngân hàng.
Các bộ ngành chức năng nên cải thiện triệt để các thủ tục hành chính về đăng ký tài sản đảm bảo, công chứng hợp đồng cầm cố, thế chấp tài sản tránh gây phiền hà cho nhân dân.
Rà soát lại các văn bản, quy định còn chồng chéo, thiếu nhất quán và chua phù hợp với thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân. Rút ngắn thời gian trong việc ban hành các văn bản huớng dẫn thi hành luật, Nghị định của Chính phủ để các ngân hàng không rơi vào chờ đợi do thiếu văn bản huớng dẫn cụ thể.
Nhà nuớc nên có những chế tài để thúc đẩy việc thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội nhu quy định việc giao dịch của các tổ chức kinh tế xã hội phải thông qua tài khoản ngân hàng (quy định mức tối đa cho giao dịch bằng tiền mặt), bắt buộc các doanh nghiệp, tổ chức thực hiện chi trả luơng cho nguời lao động thông qua tài khoản tại ngân hang... nhằm phát triển hệ thống thanh toán của các Ngân hàng TMCP.
Giải quyết triệt để tiến tới xoá bỏ vấn đề hình sự hoá các quan hệ dân sự trong hoạt động cho vay - ngân hàng nhu hiện nay tạo tâm lý e ngại, đối phó của đội ngũ cán bộ làm công tác cho vay tại các Ngân hàng thuơng mại. Trên thực tế, vấn đề này còn ảnh huởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh nói chung của ngân hàng. Do vậy, chính phủ cần xây dựng cơ chế, chế tài phù hợp vừa khuyến
khích cán bộ cho vay phát huy năng lực vừa có thể bảo vệ được họ trong trường hợp xảy ra tranh chấp hoặc thất thoát vốn của ngân hàng. Nhưng vẫn phải đảm bảo việc phân định trách nhiệm trong việc thẩm định bộ hồ sơ vay, kiểm tra đôn đốc thu hồi nợ khách hàng.
3.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần có chính sách hỗ trợ nền kinh tế nói chung và thị trường bất động sản nói riêng, thúc đẩy các thành phần kinh tế phát triển, giúp cho thị trường bất động sản sôi động trở lại cũng là giúp cho nền kinh tế phát triển trở lại.
Ngân hàng nhà nước cần sáp nhập các tổ chức tài chính, ngân hàng yếu kém lại, từ đó giảm dần số lượng tổ chức tín dụng, thông qua đó giảm bớt sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các tổ chức tín dụng. Chính sự cạnh tranh không lành mạnh đó là tiền đề cho sự giảm sút chất lượng tín dụng.
Ngân hàng Nhà nước địa phương phải thường xuyên cung cấp thông tin kịp thời, chính xác về các văn bản của Ngân hàng Nhà nước Việt nam cho các ngân hàng thương mại nhằm giúp cho ngân hàng thương mại có chính sách phù hợp và kịp thời với tình hình mới.
Hoạch định chiến lược phát triển chung về cho vay tiêu dùng giữa các ngân hàng thương mại. Ngân hàng nhà nước đóng vai trò to lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM thực hiện nghiệp vụ CVTD nhằm tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các NHTM trong cả nước. Hơn nữa nhằm mục đích chung là hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng bộ giữa các NHTM, tạo điều kiện cùng nhau phát triển. Việc này cũng đòi hỏi phải tăng cường sự hợp tác và trao đổi giữa các NHTM.
Xây dựng chính sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo sự minh bạch và đáng tin cậy kết hợp với việc thực thi chính sách tài khoá thận trọng trong đó có các chính sách như lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần được xây dựng theo hướng linh hoạt để có thể sử dụng các công cụ thị trường can thiệp dễ dàng khi có biến động
trong nước và quốc tế. Chú trọng việc áp dụng các hệ thống chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng. Đồng thời Ngân hàng nhà nước cần nâng cao vai trò quản lý vĩ mô của mình, đặc biệt là vai trò phân tích và dự báo vĩ mô về hoạt động tiền tệ để các NHTM có cơ sở tin cậy để hoạch định chiến lược kinh doanh của mình.
NHNN cần ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, trong đó quy định về các loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho cả ngân hàng và người tiêu dùng. Đồng thời, tạo ra sự chủ động hơn nữa cho các ngân hàng, đặc biệt là trong giải quyết nợ quá hạn để các ngân hàng yên tâm hoạt động.
Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng tại các ngân hàng: cùng với việc tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Nhà nước cũng cần định kì tổ chức kiểm tra hoạt động này tại các NHTM để phát hiện và xử lí kịp thời các sai phạm. Điều này giúp đảm bảo sự an toàn và hiệu quả cho hoạt động tín dụng tiêu dùng.
Hoàn thiện hơn thông tin của Trung tâm Thông tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC). Trong thời kỳ công nghệ thông tin hiện đại như ngày nay, hầu hết các ngân hàng thương mại đều tích cực phát huy tính hiệu quả của hệ thống quản lý thông tin khách hàng tại mỗi ngân hàng. Đặc biệt đối với cán bộ tín dụng, thông tin của mỗi khách hàng đều hết sức quan trọng trước khi đưa ra quyết định có cho vay hay không, cán bộ phải tìm hiểu thông tin khách hàng từ nhiều nguồn thông tin khác nhau. Tuy nhiên, nguồn thông tin đáng tin cậy hơn cả là Trung tâm thông tin ngân hàng nhà nước CIC. Hiện nay, CIC đã hỗ trợ tốt và nhanh hơn cho các tổ chức tín dụng muốn khai thác thông tin tín dụng. Tuy nhiên số liệu mới chỉ cập nhật đến cuối tháng gần nhất, chưa cập nhật theo tuần hoặc theo ngày, điều này ảnh hưởng nhiều đến việc thẩm định và ra phán quyết tín dụng đối với các khoản vay của các tổ chức tín dụng.
Hiện nay hệ thống giám sát hoạt động tín dụng của NHNN vẫn chủ yếu dựa trên sự tuân thủ các luật lệ đã được đặt ra, tức là việc xem xét các tổ chức tín
dụng chấp hành đúng pháp luật, các quy định và các chế độ báo cáo có đúng không. Nhung trong thực tiễn giải pháp này chua đáp ứng đuợc yêu cầu kiếm soát sự gia tăng tín dụng một các an toàn. Tình trạng thiếu an toàn, chất luợng cho vay thấp của nhiều TCTD trên thị truờng tín dụng vẫn là điều đáng quan tâm hiện nay. Hệ thống giám sát và các quy định về an toàn của NHNN vẫn còn hạn chế, chua phù hợp với thông lệ quốc tế. Chính vì vậy tăng cuờng chất luợng giám sát hoạt động và đảm bảo an toàn, nâng cao chất luợng cho vay cần phải thực hiện các giải pháp:
- Hệ thống NHNN và các TCTD phải phối hợp thực hiện một các chặt chẽ giữa quản lý và kinh doanh. Đồng thời quan tâm xây dựng bộ máy thanh tra của NHNN, việc kiểm soát nội bộ của TCTD phải có chất luợng, nhằm tăng cuờng quản lý nhà nuớc, kiểm soát hoạt động tiền tệ, tín dụng, cho vay của các TCTD để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh đúng huớng, an toàn và hiệu quả.
- Tăng cuờng hiệu quả sử dụng vốn, giảm thấp và hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh, củng cố chất luợng tín dụng, NHNN cần gắn chặt việc cho vay tái cấp vốn duới hình thức tái chiết khấu với kết quả giảm nợ quá hạn hiện nay của TCTD cho phép duới 5% tổng du nợ. Không cho mở rộng bộ máy tổ chức và quy mô hoạt động khi các điều kiện về năng lực không đủ, xử phạt bằng hình thức hạn chế, đình chỉ tạm thời một số nghiệp vụ đối với TCTD có những vi phạm nghiêm trọng.
- Phải kết hợp chặt chẽ phuơng pháp giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ của NHNN đối với các TCTD. Nâng cao trình độ và khả năng thanh tra của đội ngũ cán bộ thanh tra cùng với việc thiết lập hệ thống thông tin tín dụng, áp dụng công nghệ tin học có hiệu quả.