TK∣,: mức tăng khách hàng (%) QKh : số luợng khách hàng tăng thêm
1.4.2. Kinh nghiệm của các Ngân hàng thương mại Cộng hoà Liên bang Nga trong việc phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân
trong việc phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân
Đối với các NHTM Cộng hoà Liên bang Nga việc phát triển tín dụng tiêu dùng luôn đuợc chú trọng trong những năm gần đây cùng với sự phát triển kinh tế khá tốt của nuớc này. Do thu nhập và đời sống tinh thần càng nâng cao, nguời dân Nga có xu huớng mua sắm tiện nghi tiêu dùng ngày càng nhiều hơn, đặc biệt là các tiện nghi tiêu dùng cao cấp và để thoả mãn nhu cầu này, các NHTM đã đua ra nhiều chính sách cho vay tiêu dùng cá nhân khá cởi mở.
Một số ngân hàng ở Matxcova đã không còn coi việc phải có hộ khẩu thuờng trú tại thành phố này là điều kiện bắt buộc đối với khách hàng. Ví dụ, ở Ngân hàng Soiuz chỉ cần có hộ khẩu tại thành phố (tỉnh) có chi nhánh của ngân hàng là đủ điều kiện để vay vốn trong toàn hệ thống ngân hàng Soiuz. Điều kiện tuơng tự nhu vậy cũng đuợc áp dụng tại ngân hàng “Uralsib”. Citibank còn cho phép các khách hàng còn không có hộ khẩu thuờng trú tại Matxcova nhung đã ở đây trên một năm là đuợc quyền vay tín dụng. Các ngân hàng đã tích cực loại trừ mọi hiện tuợng quan liêu trong quá trình xét cấp tín dụng tự động, đặc biệt đi đầu trong vấn đề này phải kể đến các ngân hàng nhu: MDM, Ngân hàng tín dụng Matxcova và Bank Matxcova. Chẳng hạn, Bank Matxcova đã bỏ quy định phải mua bảo hiểm thân thể đối với khách hàng muốn vay tín dụng, điều mà truớc đây
là bắt buộc đối với họ. Tương tự, Slavinvestbank đã bỏ giấy xác nhận thu nhập, mà chỉ cần khách hàng ở trong độ tuổi từ 21- 60 và thường trú tại Matxcova. Các ngân hàng cũng giảm thiểu mức tiền gửi ban đầu. Ví dụ, trong điều kiện bình thường, Ngân hàng Avto giảm mức tiền gủi ban đầu từ 30% xuống còn 20%; Ngân hàng MDM giảm xuống còn 10%. Ngoài ra, ở Ngân hàng MDM, giấy tờ sở hữu xe ô tô có thể được dùng làm thủ tục đăng ký cho bất cứ đối tượng nào cũng tham gia vào hợp đồng vay tín dụng ( vợ, chồng, người bảo lãnh).
Các NHTM Nga mới chỉ bắt đầu mở ra lĩnh vực tín dụng tiêu dùng cá nhân một số năm gần đây, vì vậy chưa có một con số thống kê có tính thuyết phục về vấn đề hoàn trả tín dụng. Tuy nhiên, các tư liệu thống kê chung cho thấy: dư nợ quá hạn không có khả năng hoàn trả chỉ chiếm 2-4% so với tổng số tín dụng tiêu dùng cá nhân đã cấp. Các đối tượng khách hàng không có khả năng hoàn trả chủ yếu rơi vào các đối tượng không có địa chỉ cụ thể ( với các đối tượng này, khả năng không hoàn trả là 10-15%, thậm chí đến 20%); đồng thời với các khoản “tín dụng nhanh” (tương tự những khoản vay nóng) thì tỷ lệ không có khả năng trả nợ cũng khá cao và do vậy, để tự bảo hiểm rủi ro cho mình, các ngân hàng thường đưa ra mức lãi suất cho các khoản “ tín dụng nhanh” cao hơn mức lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân thông thường.
Đối với các khoản vay cầm cố, khi xét duyệt cho vay ngân hàng thường thẩm định cẩn thận hồ sơ xin cho vay, do vậy, các khoản vay cầm cố ở các NHTM Nga hiếm khi xảy ra rủi ro nợ quá hạn và không có khả năng thanh toán.