Trong thời gian vừa qua, hoạt động tín dụng đã được Vietinbank Chương Dương hết sức quan tâm và thường xuyên đưa ra các giải pháp để đổi mới và hoàn thiện, song trong quá trình hoạt động vẫn cho thấy những khó khăn, tồn tại cần phải được giải quyết trong thời gian tới.
66
a. về phía Ngân hàng
Một là, cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp chưa hợp lý: dư nợ tập trung phần lớn là cho vay trung dài hạn luôn cao, tỷ lệ cho vay ngắn hạn thấp trong khi nguốn vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu là nguồn tiền gửi ngắn hạn (trên 90%). Do đó, Chi nhánh có thể sẽ phải gánh chịu rủi ro do hoán đổi kỳ hạn, làm giảm hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
Hai là, cho vay doanh nghiệp Nhà nước vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ. Đây cũng là một trong những nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ cho vay không có tài sản bảo đảm của Chi nhánh vẫn lớn, chưa đúng định hướng đề ra. Chi nhánh chưa tập trung nhiều đến đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đây là thành phần kinh tế năng động, nhạy bén trong nền kinh tế thị trường và có nhiều tiềm năng phát triển.
Ba là, đối tượng khách hàng của chi nhánh chưa mở rộng đến nhiều ngành nghề hoạt động đang được nhà nước khuyến khích phát triển, có nhiều lợi thế cho Ngân hàng: các doanh nghiệp chế biến nông sản, các doanh nghiệp xuất khẩu để thu hút nguồn ngoại tệ, trong khi huy động nguồn ngoại tệ của Chi nhánh đang còn nhiều hạn chế dẫn đến việc Chi nhánh phải nhận vốn ngoại tệ điều hòa với lãi suất cao, làm giảm hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
Bốn là, Chi nhánh có dư nợ tương đối lớn so với các chi nhánh trong hệ thống. Tuy nhiên, số lượng khách hàng của chi nhánh không nhiều mà dư nợ chủ yếu tập trung ở một số dự án lớn.
Năm là, trong các năm qua, Chi nhánh vẫn còn một số khoản nợ xấu mặc dù tỷ lệ không cao nhưng cũng ảnh hưởng không tốt tới hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
b. Về phía khá ch hàng
Trước tình hình khó khăn chung của nền kinh tế cũng như những diễn biến bất ổn của thị trường tiền tệ, thì lãi suất vay vốn Ngân hàng vẫn còn hạn
67
chế là tương đối cao so với khả năng sinh lời của khu vực sản xuất kinh doanh. Mặc dù, áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt, chấp nhận chia sẻ khó khăn với các doanh nghiệp vay vốn nhưng Vietinbank Chương Dương cũng không nằm ngoài tình trạng chung đó.
về quy mô, kỳ hạn của các khoản vay, Chi nhánh vẫn chưa đáp ứng hết được nhu cầu vay vốn trung, dài hạn của các khách hàng.
về thủ tục vay vốn, Chi nhánh áp dụng quy chế cho vay chung của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam đã được sửa đổi cho phù hợp hơn với khách hàng nhưng nhìn chung vẫn còn hạn chế là nhiều thủ tục khá khắt khe mà khách hàng khó đáp ứng được.
c. về phía xã hội
Các doanh nghiệp tư nhân vẫn khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng. Do vậy, các doanh nghiệp này đã hạn chế về nguồn vốn lại càng khó huy động nguồn vốn Ngân hàng để mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh hoặc sẽ phải vay vốn với lãi suất cao. Như vậy, Ngân hàng nói chung và Vietinbank Chương Dương nói riêng chưa đóng góp nhiều trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phát triển.
2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế, tồn tại của việc nâng cao chất lượng chovay khách hàng doanh nghiệp tại Vietinbank Chương Dương