a. Nhóm nhân tố khách quan - Môi trường kinh tế
Giai đoạn 2010-2013 nền kinh tế Việt Nam có nhiều biến động. Năm 2013, trong điều kiện kinh tế thế giới và trong nước nhiều khó khăn sau khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế, nền kinh tế nước ta đã sớm thoát ra khỏi tình trạng suy giảm, từng bước phục hồi và tăng trưởng khá nhanh. GDP cả nước năm 2013 đạt 5,4%. Giá trị xuất khẩu tăng 27,6%, giá trị sản xuất công nghiệp tăng 17%. Thu ngân sách vượt kế hoạch, đầu tư phát triển được đẩy mạnh, giải
68
ngân vốn đầu tư phát triển đạt tốt. Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn còn những yếu tố bất lợi ảnh hưởng lớn đến hoạt động của nền kinh tế nói chung, ngành ngân hàng nói riêng. Nền kinh tế hậu khủng hoảng, tăng trưởng trì trệ, lạm phát tăng cao, thâm hụt thương mại tăng cao luôn gây áp lực giảm giá VND, đồng thời giá vàng tăng cao. Trong bối cảnh như vậy, chất lượng tín dụng ngân hàng chịu tác động tiêu cực đáng kể. Một mặt, do huy động nguồn vốn với lãi suất cao nên khó có thể đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng với mức lãi suất phù hợp. Mặt khác, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp cũng rất khó khăn, chi phí đầu vào tăng mạnh, trong khi nhu cầu đầu ra chưa phục hồi, các phương án sản xuất kinh doanh, các dự án đầu tư còn nhiều hạn chế...
- Môi trường pháp Iy
Trong những năm gần đây, với sức ép mạnh mẽ của nền kinh tế trong và ngoài nước, môi trường pháp lý ở nước ta đã và đang ngày được hoàn thiện, tạo
điều kiện ngày một tốt hơn cho sự phát triển của các thành phần kinh tế. Cụ thể
là một loạt các văn bản luật như: Luật các tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp năm 2005, Luật đất đai năm 2003, Bộ luật dân sự 2005.... Tất cả những cố gắng
đó của Cơ quan quản lý nhà nước đã và đang tạo điều kiện thuận lợi cho tất cả các doanh nghiệp phát triển, trong đó các Ngân hàng thương mại là đối tượng vừa trực tiếp vừa gián tiếp có cơ hội tranh thủ những thuận lợi đó. Luật tín dụng
mới và kèm theo nó là một loạt các quyết định và thông tư đã cho phép các ngân
hàng thương mại được tự chủ hơn (được tự quyết nhiều hơn) trong hoạt động tín
dụng, nhờ đó hoạt động tín dụng của các ngân hàng cũng được phát triển lên một
bước, chất lượng tín dụng được cải thiện.
Mặc dù, Nhà nước đã có cố gắng nhất định trong việc soạn và sửa đổi một số văn bản luật nhưng nhìn chung hệ thống văn pháp luật của nước ta hiện vẫn chưa thật đồng bộ và thường xuyên thay đổi, thủ tục hành chính còn nhiều phức tạp. từ đó gây khó khăn cho ngân hàng khi kí kết thực hiện hợp
69
đồng tín dụng. Ngoài ra, vấn đề phát mại tài sản thế chấp: thời gian và thủ tục phát mại tài sản thường kéo dài, chi phí cao dẫn đến kéo dài thời gian thu hồi nợ của Ngân hàng.
- Khách hàng
Với sự phát triển ổn định của nền kinh tế trong nước và thế giới, số lượng các doanh nghiệp ở nước ta tăng lên với tốc độ rất nhanh kéo theo nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh ngày một lớn. Thực tế này đã tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại nói chung và Vietinbank Chương Dương nói riêng cơ hội lựa chọn khách hàng để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng.
Tuy nhiên, các doanh nghiệp Việt Nam có một số hạn chế:
+ Thứ nhất: Các chủ doanh nghiệp hầu hết có trình độ quản lý và kinh doanh chưa cao, hoạt động kinh doanh còn manh mún, mang tính chụp giật do đó các dự án đầu tư không có tính “dài hơi”, đôi khi có xu hướng chạy theo phong trào, vì vậy thường tiềm ẩn mức độ rủi ro cao cho ngân hàng tài trợ.
+ Thứ hai: Mức độ chấp hành luật của các doanh nghiệp chưa cao, các văn bản, số liệu báo cáo gửi ngân hàng thường thiếu chính xác, trong khi đó ngân hàng lại không được cung cấp hệ thống thông tin để kiểm tra, đối chiếu, từ đó tạo ra rủi ro tín dụng lớn cho ngân hàng khi cấp tín dụng.
+ Thứ ba: Tiềm lực tài chính của hầu hết các doanh nghiệp ở nước ta còn rất hạn chế, khả năng độc lập tài chính thấp, do đó việc ngân hàng cho vay với tỷ lệ cao cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro.
Từ những hạn chế đó của khách hàng dẫn đến chất lượng hồ sơ vay vốn không cao, gây khó khăn cho Ngân hàng trong khâu thẩm định, giám sát khoản vay, chi phí thẩm định, giám sát cao.
b. Nhóm nhân tố chủ quan
Với bề dày kinh nghiệm, thành lập khá lâu và là chi nhánh của một trong những ngân hàng lớn ở Việt Nam, với các dịch vụ tương đối tốt do đó
70
chi nhánh đã có nhiều khách hàng truyền thống nhu Công ty CP XNK Máy và phụ tùng, Tổng Công ty Đức Giang, Công ty 76 Bộ Quốc Phòng, Công ty Cổ phần vật liệu buu điện, Công ty Cổ phần quốc tế Sơn Hà,... và gần đây công ty đã mở rộng quan hệ tín dụng với một số khách hàng lớn, có uy tín, có tiềm lực về tài chính nhu Tổng Công ty điện lực Miền Bắc, Tổng Công ty điện lực Hà Nội, Tổng Công ty Cổ phần xây lắp Dầu Khí, Công ty thăm dò khai thác dầu khí ...
Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam là một trong những ngân hàng Quốc doanh lớn nhất ở Việt Nam, vì vậy ngân hàng đã xác lập đuợc cho mình một hình ảnh và vị trí nhất định trên thuơng truờng. Đây cũng có thể coi là một thuận lợi không nhỏ của Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam cho việc phát triển hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Tuy nhiên từ phía Ngân hàng vẫn còn một số hạn chế ảnh huởng đến chất luợng cho vay của Chi nhánh nhu:
- Chính sách, quy trình tín dụng của Vietinbank đã đuợc thay đổi để phù hợp hơn với khách hàng trong điều kiện hiện tại.Tuy nhiên, vẫn còn những quy định về điều kiện cấp tín dụng mà khách hàng khó đáp ứng đuợc: quy trình chấm điểm còn chặt chẽ so với các Ngân hàng khác nên điểm chấm cho khách hàng thuờng thấp hơn khi chấm điểm xếp hạng tại các Ngân hàng khác,... Bên cạnh đó, quy trình quản lý rủi ro chua thực sự phát huy hết tác dụng trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
- Việc phát triển mạng luới nhanh của Chi nhánh trong những năm gần đây đã góp phần mang lại hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, tiếp cận gần hơn với khách hàng nhung cũng ảnh huởng không nhỏ đến chất luợng cán bộ đặc biệt là cán bộ tín dụng. Do nhu cầu cán bộ tín dụng của chi nhánh trong những năm gần đây tăng lên khá nhanh nên đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng
71
có tuổi đời và tuổi nghề rất trẻ, kinh nghiệm làm việc chua nhiều, trong khi việc phân tích và thẩm định khách hàng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải kiến thức khá sâu rộng, am hiểu nhiều ngành nghề khác nhau. Đây có thể coi là một trong những yếu tố quan trọng có khả năng tạo ra những rủi ro tín dụng rất cao cho ngân hàng.
- Công tác thẩm định đã đuợc Chi nhánh chú trọng, tuy nhiên vẫn còn một số truờng hợp CBTD chua thực hiện tốt việc thẩm định khách hàng, phuơng án vay vốn cũng nhu tài sản bảo đảm khi thực hiện cho vay; chua gắn kết đuợc thẩm định khách hàng vay vốn với thẩm định triển vọng ngành nghề, môi truờng kinh doanh... Công tác thẩm định còn yếu kém sẽ dẫn đến khả năng phát sinh nhiều rủi ro cho hoạt động cho vay.
- Tại Vietinbank Chuơng Duơng, một cán bộ tín dụng thực hiện kiêm nhiệm nhiều công việc: tiếp xúc khách hàng, huớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, thẩm định hồ sơ vay vốn, giải ngân, thu nợ, xử lý nợ, luu trữ hồ sơ vay vốn... nên họ thuờng không có điều kiện tìm kiếm, tiếp cận khách hàng để phát triển thêm nhiều khách hàng mới nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh.
- Việc tìm kiếm thông tin tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế: Thông tin tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong việc giúp Ngân hàng ra quyết định cho vay đối với khách hàng. Điều đó đòi hỏi thông tin thu thập đuợc phải chính xác và kịp thời thì mới có thể tránh đuợc những sai lầm hoặc rủi ro xảy ra. Hiện nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và Chi nhánh nói riêng thì việc thu thập thông tin tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế, thiếu chính xác, không kịp thời dẫn đến khó khăn trong việc ra quyết định cho vay.
72
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 của luận văn đi sâu vào phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương trên cơ sở lý luận đã phân tích tại Chương 1; Những mặt làm được, những tồn tại cũng như nguyên nhân của sự tồn tại chất lượng của hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt N am - Chi nhánh Chương Dương.
73
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VIETINBANK CHƯƠNG DƯƠNG TRONG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2012 ĐẾN NĂM 2016
- Tập trung thực hiện tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo huớng hiện đại hóa, nâng cao năng lực cạnh tranh.
- Tiếp tục đổi mới nâng cấp công tác tổ chức, quản trị điều hành đồng thời đẩy nhanh ,quá trình cổ phần hóa. Đào tạo nâng cao chất luợng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tu và đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, kiểm soát nợ xấu. Tiếp tục kiện toàn mô hình tổ chức Đảng, thực hiện tốt chính sách an sinh xã hội thể hiện trách nhiệm VietinBank với cộng đồng.
- Mục tiêu kinh doanh đặt ra là tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng, chiếm lĩnh thị trường trên cơ sở đảm bảo an toàn, bền vững theo phương châm: "An toàn - Hiệu quả - Hiện đại - Tăng trưởng bền vững"
Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nói riêng tại Vietinbank Chương Dương như sau:
- Mở rộng đối tượng cho vay, tăng tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm đa dạng hoá khách hàng và phân tán rủi ro; xây dựng và không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng hợp lí để hạn chế rủi ro tín dụng; nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, an toàn và hiệu quả từ đó thực hiện phân loại khách hàng và giảm dư nợ những khách hàng yếu kém để đảm bảo an toàn tín dụng.
- Tích cực thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi, chủ động phối hợp với cơ quan pháp luật và cơ quan thi hành án xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Tiếp tục tiến hành phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy
74
định, phấn đấu giảm nợ quá hạn và hạn chế phát sinh nợ gia hạn mới.
- Nâng cao chất luợng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong đó chú trọng đội ngũ cán bộ kiểm soát, chất luợng kiểm tra, phuơng thức kiểm tra, hoạt động phân tích tình tài chính, kế toán quản trị để có thông tin tổng quan, cụ thể, chính xác, nhanh, cập nhật cho Lãnh đạo nắm bắt và chỉ đạo kịp thời.
- Khai thác và sử dụng nguồn vốn hiệu quả, cân đối khả năng huy động vốn, đặc biệt là nguồn trung và dài hạn để tăng truởng tín dụng một cách phù hợp.
- Tiếp tục nâng cao chất luợng nguồn nhân lực, đào tạo đội ngũ cán bộ giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp, đảm bảo thực hiện tốt các nghiệp vụ kinh doanh đã và đang ngày càng phát triển, với yêu cầu ngày càng cao hơn.
- Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng tốt với cơ chế tổ chức hoạt động thông tin hiệu quả bao gồm thông tin nội bộ và thông tin bên ngoài. Trong đó ngoài thông tin nội bộ từ bộ phận nghiệp vụ, cần khai thác các loại thông tin từ thị truờng, từ nền kinh tế, từ khách hàng để có những đánh giá tình hình, dự báo xu thế phát triển.
Vietinbank Chuơng Duơng luôn quán triệt tinh thần và theo sát các chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam về hoạt động tín dụng/cho vay để điều chỉnh hoạt động cho phù hợp. Hoạt động cho vay doanh nghiệp sẽ chú trọng khai thác khối các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, giảm tỷ trọng cho vay không có tài sản bảo đảm, giảm tối đa các khoản vay có vấn đề, nâng cao chất luợng và hiệu quả cho vay.