Một chính sách cho vay đúng đắn sẽ là cơ sở để quản lý cho vay có hiệu quả. Trong xu thế hội nhập hiện nay, Chi nhánh cần điều chỉnh chính sách cho vay hợp lí nhằm đạt đuợc mục tiêu cân bằng tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng truởng tín dụng an toàn, hiệu quả, từng buớc phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Chính sách này phải đuợc cập nhật thuờng xuyên nhằm phù hợp với những biến động trên thị truờng, đảm bảo xử lý thống nhất và đồng bộ trong toàn hệ thống của ngân hàng. Giải pháp xây dựng chính sách cho vay hợp lí trong tình hình mới nhằm nâng cao chất luợng cho vay doanh nghiệp nhu sau:
77
hiệu quả sẽ giúp ngân hàng xác định đuợc các khách hàng chiến luợc, truyền thống để từ đó có chính sách chăm sóc phù hợp nhằm duy trì đuợc mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Các khách hàng này phải đuợc huởng các uu đãi về lãi suất, phí,...; ví dụ nhu những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thuờng xuyên, trả nợ gốc và lãi đúng hạn thì phải đuợc huởng uu đãi nhu giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ... Muốn vậy Chi nhánh phải xây dựng một hệ thống những chỉ tiêu đánh giá khách hàng để thuờng xuyên phân loại khách hàng. Khi thực hiện phân loại khách hàng chú trọng phân tích tu cách, năng lực pháp lý, năng lực điều hành, quản lý, tình hình hoạt động sản xuất k inh doanh và tình hình tài chính của khách hàng.
- Đa dạng hoá các phuơng thức cho vay: Chi nhánh cần đẩy mạnh các phuơng thức cho vay hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng nhu cho vay đồng tài trợ, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi, đặc biệt đẩy mạnh hơn nữa phuơng thức cho vay hợp vốn bởi vì khi thực hiện phuơng thức cho vay này, Chi nhánh sẽ nâng cao đuợc năng lực tài trợ đồng thời lại có cơ hội tham gia vào những dự án lớn, học tập thêm kinh nghiệm về quản lý dự án và chia sẻ rủi ro trong cho vay.
- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt: Áp dụng mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể. Do lãi suất ảnh huởng trực tiếp đến lợi nhuận của các doanh nghiệp nên mức lãi suất đua ra phải hợp lý, đuợc hình thành trên cơ sở thoả thuận với khách hàng, hài hoà lợi ích ngân hàng và doanh nghiệp. Với các doanh nghiệp lớn có quan hệ tín dụng lâu dài với nên có sự uu đãi về lãi suất để thu hút khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh trên thị truờng. Với các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên thực hiện lãi suất
78
dựa vào độ tín nhiệm của doanh nghiệp, xu thế sản xuất kinh doanh trên thị truờng của doanh nghiệp... để đua ra mức lãi suất hợp lí.
- Thực hiện đúng quy định về biện pháp bảo đảm tiền vay, đảm bảo an toàn và hiệu quả:
+ Một là, ngoài khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng nói chung, khi quyết định chọn lựa biện pháp bảo đảm tiền vay trong các truờng hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản (bằng tài sản của khách hàng vay, bằng tài sản hình thành từ vốn vay, bằng tài sản của bên thứ ba), cho vay không có tài sản bảo đảm đối với khách hàng vay vốn, Chi nhánh cần phải tuân thủ các điều kiện qui định của Nhà nuớc, của NHNN và của Hội sở chính về biện pháp bảo đảm tiền vay tuơng ứng. Để thực hiện tốt yêu cầu trên, Chi nhánh cần phải tích cực hạn chế tính chủ quan trong quyết định chọn lựa, đặc biệt kiên quyết xử lý đối với những hành vi thông đồng với khách hàng sửa chữa, hợp thức hoá các chỉ tiêu tài chính trên bảng cân đối kế toán và các tài liệu liên quan để đủ các điều kiện theo qui định, nhất là trong cho vay không có tài sản bảo đảm, hoặc hành vi nâng giá trị tài sản bảo đảm ca o hơn nhiều so với giá thị truờng tại thời điểm định giá/định giá lại nhằm đáp ứng nghĩa vụ đuợc bảo đảm vì vụ lợi cá nhân dẫn đến nợ không có khả năng thu hồi.
+ Hai là, Chi nhánh cần phải tính toán đầy đủ, đồng bộ và cân nhắc chính xác các yếu tố nhu tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, hiệu quả dự án/phuơng án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng trên cơ sở có sự phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau đó phân ra từng loại khách hàng để có chính sách uu tiên hợp lý. Cụ thể, Chi nhánh có thể uu tiên áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay trong truờng hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với DNNN, doanh nghiệp có qui mô hoạt động lớn, ngành nghề kinh doanh quan trọng, doanh nghiệp truyền thống và đã đuợc kiểm toán
79
báo cáo tài chính và quyết toán thuế hàng năm, có dự án/phuơng án khả thi. Nguợc lại, Chi nhánh phải yêu cầu tài sản bảo đảm đối với các doanh nghiệp có thái độ trì hoãn gửi báo cáo tài chính, doanh nghiệp tuy đảm bảo khả năng tự chủ về mặt tài chính, vốn luu động ròng duơng... nhung chất luợng và khả năng thu hồi hàng tồn kho, các khoản phải thu kém và chiếm tỷ trọng quá lớn so với tài sản luu động, đặc biệt là các doanh nghiệp cung cấp không đầy đủ, thiếu trung thực về thông tín, tài liệu liên quan đến việc vay vốn.
+ Ba là, mặc dù cho vay có tài sản bảo đảm, các khoản vay vẫn hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ do nhiều nguyên nhân khác nhau nhu tài sản hu hỏng, khó bán, giảm giá trị..., vì vậy, việc quyết định lựa chọn đúng đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho từng khoản vay cụ thể nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả thì cần phải đánh giá doanh nghiệp một cách toàn diện và chính xác sau đó chọn lấy yếu tố mạnh nhất để quyết định biện pháp bảo đảm tiền vay. Đặc biệt, không đuợc chủ quan cho vay chỉ căn cứ vào mỗi tài sản bảo đảm, xem nhẹ các yếu tố tài chính, dự án/phuơng án sản xuất kinh doanh của khách hàng, nhất là đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.