- Tăng lợi nhuận cho ngânhàng mà không nhất thiết là phải chấp nhận những rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn Lợi nhuận của của ngân hàng về
1.2.3.1. Nhân tố chủ quan
Đây là các nhân tố phát sinh từ chính ngân hàng và ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn của NHTM.
Danh tiếng, uy tín của ngân hàng
Danh tiếng và uy tín của ngân hàng trên thị trường là yếu tố vô cùng quan trọng, có thể nói đây là một tài sản vô hình của ngân hàng. Danh tiếng và uy tín không chỉ được tạo dựng dựa trên quy mô, th i gian hoạt động của ngân hàng, mà còn được tạo dựng bởi chất lượng hoạt động, những lợi ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, chất lượng phục vụ, độ tin cậy mà ngân hàng tạo dựng được. Tất cả những yếu tố trên sẽ quyết đ nh đến lượng khách hàng lựa chọn gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Người gửi tiền sẽ thường có tâm lý tin tưởng vào những ngân hàng có quy mô lớn, uy tín và chất lượng dịch vụ tốt, đã được công nhận ; ngân hàng lớn thường được ưu tiên lựa chọn hơn so với ngân hàng nhỏ. Do vậy lợi thế của các ngân hàng lớn và lâu đời trong việc huy động vốn nói chung và vốn tiết kiệm nói riêng sẽ lớn hơn các ngân hàng khác.
32
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng
Sự đa dạng về loại hình của tiền gửi cũng đóng vai trò quan trọng tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn. Việc cung ứng đa dạng các sản phẩm tiền gửi nhằm thỏa mãn tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng thuộc nhiều tầng lớp, ngành nghề khác nhau. Sự khác biệt của sản phẩm cũng sẽ giúp cho ngân hàng tăng cường huy động vốn, giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả huy động vốn. Ngoài ra với nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo ra cơ cấu vốn và loại tiền đa dạng hơn, đáp ứng cho nhi ều nhu cầu và loại hình cho vay hơn.
Chính sách lãi suất
Lãi suất huy động là chi phí đầu vào của ngân hàng thương mại, do đó nó là yếu tố quan trọng quyết định lợi nhuận của ngân hàng, và là cơ sở để đánh giá hiệu quả huy động vốn.
Trong nề n kinh tế thị trường, các hiện tượng kinh tế thường có diễn biến thay đổi nhanh. Lãi suất cũng là yếu tố nhạy cảm và thường xuyên thay đổi, gắn li ền với sự thay đổi của quan hệ cung cầu về vốn. Người gửi ti ền ngoài yêu cầu về vấn đề an toàn và các tiện ích kèm theo, còn có sự đòi hỏi ngày càng cao về lãi suất. Họ so sánh giữa các ngân hàng xem nơi nào cao hơn và đôi khi sẵn sàng từ bỏ ngân hàng thân thuộc với họ lâu nay có độ an toàn cao nhưng lãi suất thấp hơn để gửi NHTM khác có lãi suất cao hơn. Như vậy các ngân hàng cần có sự theo dõi sát sao sự biến động của thị trường để có những giải pháp ứng phó kịp thời, nhằm duy trì được cơ chế lãi suất huy động hợp lý tức vừa thu hút được vốn vừa đảm bảo khả năng sinh l i, đạt hiệu quả cao.
Chiến lược Marketing
Trong cơ chế thị trường các NHTM phải cạnh tranh để tồn tại và phát triển, tạo sự khác biệt, vượt trội hơn hẳn so với các đối thủ. Xây dựng được một chiến lược marketing hoàn chỉnh sẽ tăng khả năng sinh lợi trong kinh doanh cũng như tăng cường HĐV của ngân hàng.
33
Bộ phận Marketing sẽ giúp ngân hàng thông qua các hoạt động như thu thập thông tin thị trường, nghiên cứu hành vi tiêu dùng, sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Kết quả của Marketing đem lại sẽ giúp ngân hàng quyết định phương thức, khả năng cạnh tranh cùng vị thế của mỗi ngân hàng trên thị trư ng.
Bên cạnh đó hoạt động marketing ngân hàng sẽ có tác dụng gây sự chú ý cho khách hàng về hình ảnh của ngân hàng để họ có sự so sánh và chọn lựa trước khi quyết định tham gia giao dịch. Theo đó, công tác marketing phải biết kích thích các nhu cầu của khách hàng nhằm lôi kéo khách hàng về với mình, không ngừng mở rộng thêm các khách hàng mới, ngày càng thu hút được nhiều vốn.
Cở sở vật chất, trang thiết bị và quy trình nghiệp vụ của ngân hàng
Một ngân hàng có trụ sở khang trang, mạng lưới các chi nhánh, phòng giao d ch lớn, các điểm giao d ch thuận lợi cùng với các trang thiết b và công nghệ hiện đại ... sẽ là một trong những yếu tố tạo uy tín đối với người gửi tiền. Cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng cũng là yếu tố giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh phi lãi suất. Ngoài ra, ngân hàng có quy trình nghiệp vụ càng đơn giản và tiện lợi cho khách hàng sẽ càng chiếm được sự yêu mến của khách hàng nhi u hơn.
Trình độ khoa học kỹ thuật được sử dụng tại ngân hàng
Ngày nay, việc ứng dụng và phát triển các d ch vụ ngân hàng hiện đại là vấn đề tất yếu, vấn đề sống còn của các NHTM nhằm để nâng cao năng lực hoạt động, năng lực cạnh tranh, từ đó nâng cao năng lực huy động vốn của các ngân hàng trong quá trình hội nhập. Bên cạnh đó, xu hướng thanh toán không dùng ti ền mặt đang trở nên phổ biến hơn và sẽ trở thành một xu thế tất yếu. Vì vậy, các NHTM đều không ngừng ứng dụng các phần mề m lõi, hệ thống hóa toàn bộ hoạt động của ngân hàng, xây dựng và phát triển các d ch
34
vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt đang ngày càng phổ biến trong dân cư, giúp ngân hàng trở thành một đối tượng rất gần gũi và cần thiết trrong cuộc sống, từ đó nhu cầu gửi tiết kiệm của người dân cũng tăng lên.
Chất lượng dịch vụ cung cấp
Chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại. Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc cung cấp d ch vụ ngày càng gia tăng, ngân hàng nào có danh mục d ch vụ đa dạng, chất lượng tốt sẽ chiếm ưu thế. Khi mức lãi suất huy động và sự đa dạng của các hình thức huy động vốn giữa các ngân hàng ít có sự khác biệt, vấn đề thu hút sự chú ý của khách hàng chính là sự tiện lợi cao, chất lượng tốt và sự khác biệt về đặc điểm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Trình độ, thái độ phục vụ của đội ngũ cán bộ ngân hàng
Chìa khoá thành công của một ngân hàng ngoài các nhân tố khác không thể không kể đến nhân tố con người. Một ngân hàng xây dựng được một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, đoàn kết, thân thiện, năng động, có bộ máy tổ chức khoa học hợp lý, đáp ứng được yêu cầu phát triển kinh doanh sẽ có lợi thế trong HĐV.
Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ mới được thực hiện nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả. Thái độ phục vụ của cán bộ có tốt mới tạo được sử hài lòng, ni ề m tin, uy tín cho khách hàng. Và có tin, có yêu thích ngân hàng thì khách hàng mới gửi ti n vào ngân hàng.