- Với câu hỏi “Sau khi khoản tiền gửi đáo hạn, quý khách hàng có nhu cầu tiếp tục sử dụng sản phẩm tiền gửi của BIDV không?”
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngânhàng Nhà nước, Bộ, Ngành
Thứ nhất, NHNN cần có những động thái mạnh mẽ và kiên quyết nhằm
cường chỉ đạo giám sát an ninh thẻ (thẻ giả mạo, cướp phá ATM...) để các ngân hàng thương mại và khách hàng có thể yên tâm khi triển khai và sử dụng dịch vụ.
Thứ hai, cần tiếp tục sửa đổi và hoàn thiện chính sách lãi suất cho phù
hợp với tình hinh kinh tế xã hội hiện tại. Có thể nói hiện nay các NHTM chưa tìm được tiếng nói chung trong việc đưa ra một mức lãi suất ổn định, thông thường các ngân hàng nhỏ có mức lãi suất huy động cao hơn các ngân hàng lớn, điều này khiến cho các ngân hàng lớn gặp rất nhiều khó khăn trong việc giữ vững nền vốn hiện tại và huy động thêm các nguồn vốn mới. NHNN đã đưa ra mức lãi suất huy động trần cho các NHTM nhưng một số NHTMCP vấn huy động vượt mức trần bằng các hình thức khuyến mại ngoài lãi suất như: tặng thêm tiền mặt, tặng quà khuyến mại, đẩy lãi suất huy động thực tế lên mức cao. Việc không quản ly tốt tình hình huy động đã khiến cho thị trường huy động vốn gặp nhiều khó khăn, người dân luôn trong tâm lý nghe ngóng để chuyển nguồn của mình sang những nơi có lãi suất cao hơn, gây tâm lý bất ổn cho người dân. NHNN cần quản lý tốt hơn nữa, có chế tài xử phạt cụ thể với những trường hợp vi phạm quy định.
Thứ ba, phát triển nghiệp vụ thị trường mở. Thị trưởng mở là một kênh
rất tốt do nó làm tăng tính thanh khoản của các giấy tờ có giá do NHNN nắm giữ. Nếu thị trường này được phát triển sẽ tạo điều kiện cho các NHTM sử dụng kênh đầu tư này vào các trái phiếu, tín phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc nhằm tăng khả năng sinh lời. Đây là hình thức đầu tư an toàn và hiệu quả, cung cấp cho Ngân hàng một nguồn dự trữ thanh khoản, bên cạnh đó nếu nghiệp vụ này phát triển sẽ định hướng tốt cho các NHTM trong việc chủ động cơ cấu lại danh mục tài sản, danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro. NHNN cần đa dạng hóa trên thị trường bằng việc phối hợp với Bộ Tài chính để phát hành các loại giấy tờ có giá như tín phiếu NHTW, tín phiếu kho
bạc,... với kỳ hạn đa dạng nhằm tăng tình đa dạng hàng hóa trên thị trường để tăng tính hấp dẫn với NHTM. Bên cạnh đó cũng cần hoàn thiện trang thiết bị, phần mềm để thuận lợi cho giao dịch trên thị trường.
Thứ tư, Xây dựng một hệ thống thông tin ngân hàng công khai và hiệu
quả, hỗ trợ kịp thời các ngân hàng trong việc cung cấp thông tin trong nước và quốc tế, những định hướng chính sách lớn của ngành để có điều chỉnh kịp thời trong kinh doanh nhằm làm tăng hiệu quả hoạt động, giảm thiểu rủi ro.
Thứ năm, Thúc đẩy hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt. NHNN
cần kiện toàn hệ thống pháp lý trong thanh toán không dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động này phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM thu hút được nguồn vốn lớn, chi phí thấp trong thanh toán, nhờ đó mà nâng cao hiệu quả huy động vốn. NHNN cần ban hàng quy chế về phát hành và sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử như thẻ thanh toán, thẻ tín dụng. nhằm giúp các NHTM nhanh chóng triển khai các dịch vụ có hiệu quả.
Bên cạnh đó, NHNN cũng cần tạo ra sự đồng bộ về hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật, phần mềm và chương trình ứng dụng trong thanh toán giữa các NHTM nhằm đem lại những điều kiện thuận lợi cho sự phối hợp, liên kết dịch vụ thẻ cũng như những hoạt động thanh toán khác giữa các NHTM. Để làm được điều này NHNN cần đứng ra chỉ đạo hay làm đầu mối chủ trì phối hợp, hợp tác. và cần có sự hướng dẫn cụ thể đối với các NHTM.
Thứ sáu, hạn chế dùng các biện pháp hành chính can thiệp vào quyền tự
do quyết định lãi suất của các NHTM. NHNN cần tôn trọng cơ chế thị trường, để cho cung cầu tự quyết định lãi suất. Việc thực hiện trần lãi suất hay đồng thuận giữa các ngân hàng trong ngắn hạn có thể kiềm chế được cuộc đua lãi suất thị trường. Do việc xây dựng trần lãi suất huy động không rõ rang, mang tính áp đặt nên không phản ảnh được cung cấp trên thị trường tạo nên những méo mó gây tổn thất nguồn lực cho xã hội.
Cụ thể khi thực hiện đồng thuận lãi suất huy động các ngân hàng lớn sẽ đuợc huởng lợi, vì cùng một mức lợi ích nhu nhau người gửi tiền sẽ tìm đến ngân hàng có độ an toàn và khả năng thanh toán cao, có thương hiệu mạnh, có bề dày lịch sử. Kết quả là NHTM nhỏ sẽ bị thiệt và mất vốn, khi đó để giữ vững nguồn vốn huy động cũng như thị phần của mình ngân hàng nhỏ buộc phải tìm mọi cách để lách trần bằng nhiều hình thức, cuộc đua lãi suất huy động bắt đầu.
Như vậy, các ngân hàng phải tốn rất nhiều nhân lực, công sức để nghiên cứu các sản phẩm lách trần và đồng thuận trong khi kết quả kinh doanh của cả ngành ngân hàng không thay đổi, và lãng phí thời gian để nghiên cứu ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có ích cho nền kinh tế. Ngoài ra theo thông tư 04 qui định rút trước hạn phải trả lãi suất không kỳ hạn thấp nhất, mặc dù mục đích nhằm hạn chế rút vốn gửi sang Ngân hàng khác khi lãi suất biến động đã buộc các Ngân hàng nâng lãi suất không kỳ hạn lên cao để giữ khách hàng gửi tiền, hay phân tách các khoản tiền gửi thành nhiều kỳ hạn khác nhau. Những biện pháp lách quy định này làm gia tăng rủi ro kỳ hạn, khó khăn trong quản trị và gia tăng chi phí vốn.