3 1,7% 1.642 206 11,2% Ngoại tệ (quy đô
3.2.6 Cơ cẩu và phát triển công tác huy động nguồn vốn.
Quản trị tài sản Có chất lượng tốt khi có nguồn vốn định và phát triển bền vững. Mọi tài sản Có đều được hình thành từ tài sản nợ, trên góc độ phát triển cân đối, bền vững từng loại tài sản Có, cơ cấu tài sản Có, quy mô, tốc độ của tài sản Có do tài sản Nợ quyết định. Do vậy, để có chất lượng quản trị tài sản Có tốt, phải thực hiện tạo nguồn vốn tốt.
Huy động vốn là nghiệp vụ tài sản Nợ quan trọng nhất và phổ biến nhất trong các hoạt động bán lẻ của các ngân hàng hiện nay, vì vậy chi nhánh NHNo&PTNT Hồng Hà phải tìm ra giải pháp thu hút thêm khách hàng, nâng cao thị phần huy động vốn từ dân cư cho tương xứng với vị thế và tiềm năng của mình. Lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư vốn còn rất nhiều với những đặc điểm khác nhau về số lượng, thời hạn, mục đích của mọi người. Vì vậy để thu hút nhiều hơn nữa, khuyến khích
92
mọi người gửi tiền vào ngân hàng thì bản thân ngân hàng cần có nhiều hơn nữa các hình thức huy động vốn khác nhau, với những kì hạn phù hợp với nhu cầu của người dân. Chi nhánh NHNo&PTNT Hồng Hà hiện nay cũng áp dụng nhiều phương thức huy động vốn, đã đáp ứng được nhu cầu gửi tiền của nhiều bộ phận dân cư. Tuy vậy để thu hút được nhiều hơn nữa nguồn vốn huy động thì ngân hàng cần phát triển thêm các phương thức huy động vốn mới.
Nghiên cứu nhu cầu hiện nay ta có thể thấy những nhu cầu tiết kiệm theo mục đích của người gửi, ví dụ như gửi tiết kiệm cho học tập, tiết kiệm cho tuổi già, tiết kiệm để mua nhà, ô tô... Đặc biệt hiện nay các ngân hàng đang mở rộng cho vay tiêu dùng thì những hình thức tiết kiệm này càng được ưa chuộng. Cụ thể là:
- Đối với tiền gửi doanh nghiệp
Đây là loại tiền gửi mà phần đông khách hàng đến gửi tiền chủ yếu là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế- xã hội... gửi vào Ngân hàng với mục đích thanh toán, chi trả. Cho nên, Chi nhánh Hồng Hà cần phải đặt việc huy động nguồn tiền gửi này lên hàng đầu, phải phấn đấu trở thành trung tâm thanh toán của dân cư bởi vì loại tiền gửi này có chi phí huy động không cao, không cần bảo hiểm do thời hạn ngắn, ít bị ảnh hưởng về giá trị tiền gửi và khối lượng tiền gửi lớn.
Mặc dù, loại tiền gửi này tuy có nhược điểm là không ổn định, thường xuyên biến động do phụ thuộc vào nhu cầu chi tiêu thường xuyên của khách hàng song bù lại qua hoạt động giao dịch, Chi nhánh Hồng Hà có thể tiếp xúc với một số lượng lớn khách hàng đến gửi tiền - thanh toán là cầu nối giữa người mua và người bán và qua đó trực tiếp góp phần nâng cao uy tín của Ngân hàng....
Để làm được như vậy thì trước hết cần phải nâng cao hiệu quả, an toàn của các công cụ để hấp dẫn việc thanh toán qua ngân hàng đối với khách hàng và điều quan trọng hơn trong điều kiện nước ta hiện nay là phải tiến hành cải tiến công cụ thanh toán.
Mặt khác, Ngân hàng cũng tích cực vận động khách hàng chuyển qua hình thức thanh toán bằng séc cầm tay hoặc thẻ thanh toán ATM mới. Qua đó tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cầm séc nộp vào Ngân hàng có thể nhận được tiền
93
mặt ra ngay hoặc chuyển tiền vào tài khoản của họ ở ngân hàng vừa tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hút thêm được vốn tiền gửi.
- Đối với tiền gửi tiết kiệm
Huy động vốn luôn đi đôi với sử dụng vốn và phải xuất phát từ những mục tiêu định trước thì hệ số sử dụng vốn mới cao. Hệ số sử vốn cao đồng nghĩa với việc hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đạt hiệu quả. Để chủ động trong khâu sử dụng vốn, Ngân hàng phải đưa ra các kỳ hạn huy động vốn sao cho phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn (kỳ hạn tín dụng) và ngược lại muốn mở rộng hay đa dạng tín dụng thì trước hết phải đa dạng hoá về loại hình cũng như thời hạn huy động vốn. Điều đó có nghĩa là ứng với vốn tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn thì phải có nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung và dài hạn....
Ngân hàng cũng cần đa dạng hoá các hình thức gửi tiền như tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thể chuyển nhượng....
Ngoài ra, đối với các khoản gửi tiền tiết kiệm được chủ nhân sử dụng với mục đích chính là mua nhà, mua các phương tiện sinh hoạt đắt tiền....Để huy động được nguồn tiền gửi này cần phải tạo ra được sự hấp dẫn đối với khách hàng bằng việc hứa hoặc trực tiếp đứng ra làm môi giới trung gian cho khách hàng gửi tiền với các tổ chức, doanh nghiệp (thường là bạn hàng quen thuộc của ngân hàng mình) cung cấp những mặt hàng mà khách hàng đang có nhu cầu.
Chi nhánh NHNo&PTNT Hồng Hà cũng cần phải thực hiện hộ khách hàng các thủ tục chuyển giao quyền sở hữu và đảm bảo về chất lượng, giá cả với khách hàng. Nếu làm được như vậy chắc chắn số lượng tài khoản của khách hàng có tiền nhàn rỗi đang có nhu cầu mua bán sẽ tăng lên đáng kể.
- Đối với kỳ phiếu, trái phiếu.
Bên cạnh hình thức huy động vốn bằng việc nhận tiền gửi tiết kiệm là hình thức phát hành kỳ phiếu và trái phiếu Ngân hàng. Mặc dù trong những năm qua, đây là hình thức huy động vốn không thường xuyên, chỉ được dùng khi Chi nhánh có nhu cầu đầu tư khối lượng vốn lớn thời hạn dài nhưng trong thời gian tới để đảm bảo mục tiêu an toàn nguồn vốn huy động, mở rộng phạm vi và duy trì mối quan hệ
94
lâu dài với khách hàng, Ngân hàng cần tăng cường hơn nữa việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ra thị trường.
Các công cụ nợ mà Chi nhánh NHNo&PTNT Hồng Hà cần tăng cường phát hành trong thời gian tới chủ yếu vẫn là các loại kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích song với hình thức đa dạng hơn như:
Kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích trả lãi trước Kỳ phiếu ngân hàng trả lãi sau...
Lãi suất và kỳ hạn cũng phải được điều chỉnh linh hoạt hơn tuỳ thuộc vào môi trường cạnh tranh cũng như quan hệ cung cầu trên thị trường. Đồng thời ngân hàng cần có chính sách khuyến khích, tạo mọi điều kiện cho công cụ nợ này có thể chuyển đổi dễ dàng hơn (hay có tính lỏng cao hơn) nhằm làm bước đệm để tiến tới phát hành nhiều loại kỳ phiếu, trái phiếu mới có thể là ghi danh hoặc không ghi danh với thời hạn dài từ 5 đến 10 năm.
Ngoài ra, ngân hàng cần phải mở rộng việc sử dụng thẻ cá nhân, phát hành séc và thẻ thanh toán:
- Khuyến khích sử dụng séc cá nhân: cần sớm cho phép phát hành séc tiền mặt tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực hiện thanh toán, để cho người chưa có tài khoản tại Ngân hàng vẫn có thể rút tiền được thuận lợi và dễ dàng.
- Phát hành thẻ thanh toán: việc sử dụng thẻ thanh toán cũng gặp nhiều khó khăn do thu nhập của dân cư còn thấp và sự hiểu biết về dịch vụ này là rất thấp. Hơn nữa, trang thiết bị của ngân hàng cũng chưa đủ hiện đại để có thể phát triển hình thức này do kinh phí đầu tư khá lớn. Nhưng tương lai không xa, việc phát hành thẻ thanh toán cần được tính toán để sớm đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng lớn của nền kinh tế phát triển.
Muốn thực hiện được tốt công việc trên, NHNo&PTNT Chi nhánh Hồng Hà cần chú ý: bước đầu là vận động khách hàng dùng thẻ thanh toán để khách hàng thấy việc sử dụng thẻ thanh toán thật sự tiện lợi, dễ dàng và không phải mang theo tiền mặt. Mặt khác, các tổ chức kinh tế, siêu thị, nhà hàng, các dịch vụ vận tải, nhà ga.. .thực hiện nhận tiền qua thẻ bằng các thiết bị tại điểm bán lẻ và các máy rút tiền
95
tự động (ATM). Với thế mạnh là một NHTM cổ phần có số lượng máy ATM lớn nhất địa bàn, với cơ sở vật chất kĩ thuật tương đối phát triển thì công việc này là hoàn toàn có thể làm được.