- TỈNH QUẢNG NGÃI
a. Cơ sở dữ liệu, thu thập và phõn tớch thụng tin khỏch hàng
2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển
Để tỏch bạch nguồn vốn tớn dụng chớnh sỏch và nguồn vốn của cỏc Ngõn hàng thương mại, với sự ra đời của hệ thống Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội, ngày 10/5/2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội Việt Nam ban hành Quyết định số 541/QĐ-HĐQT về việc thành lập Phũng giao dịch Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội huyện Sơn Tõy trực thuộc chi nhỏnh NHCSXH tỉnh Quảng Ngói.
Về điều kiện kinh tế và xó hội của địa phương: Huyện Sơn Tõy là một huyện miền nỳi 30a, với 9 xó đều thuộc xó đặc biệt khú khăn, nằm ở phớa Tõy của tỉnh Quảng Ngói, với 98% dõn số là người dõn tộc thiểu số thuộc chủ yếu hai dõn tộc là: Ka Dong và H’re, điều kiện kinh tế hết sức khú khăn, cũn tồn tại nhiều phong tục tập quỏn, hũ tục lạc hậu. Đõy cũng chớnh là một khú khăn, trở ngại khụng nhỏ cho hoạt động Tớn dụng chớnh sỏch của NHCSXH huyện.
Tại 9/9 xó đều cú đường giao thụng ụ tụ đi đến nơi, cú 9/9 điểm giao dịch được đặt tại UBND cỏc xó vào cỏc ngày theo lịch giao dịch cố định. Ngoài đội ngũ cỏn bộ làm việc chớnh thức tại Phũng giao dịch, ở tất cả cỏc xó cũn cú cỏc cộng tỏc viờn là cỏn bộ chuyờn trỏch cụng tỏc giảm nghốo, cỏc Hội đoàn thể cấp cơ sở tham gia tư vấn trong việc bỡnh xột cho vay, quản lý và xử lý nợ, được NHCSXH huyện chi trả thự lao hàng thỏng theo chế độ quy định. Điều đặc biệt là bắt đầu từ năm 2015, thực hiện theo ý kiến chỉ đạo của Phú Thủ Tướng Vũ Văn Ninh tại văn bản số 1423/VPCP-KTTH ngày 02/3/2015
của Văn phũng chớnh phủ, NHCSXH huyện Sơn Tõy đó bổ sung Chủ tịch UBND của 9 xó vào làm thành viờn Ban đại diện HĐQT huyện, tạo điều kiện thuận lợi hơn trong cụng tỏc phối hợp, chỉ đạo thực hiện kế hoạch tớn dụng, hoạt động trong lĩnh vực tớn dụng chớnh sỏch tại địa phương
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và bộ mỏy quản lý
NHCSXH cú bộ mỏy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi cả nước, là một phỏp nhõn, cú điều lệ, cú con dấu, cú tài sản và hệ thống giao dịch từ trung ương đến địa phương.
Bộ mỏy quản lý của NHCSXH huyện Sơn Tõy, tỉnh Quảng Ngói, hiện nay được tổ chức theo mụ hỡnh trực tuyến chức năng, tuõn thủ đỳng nguyờn tắc một thủ trưởng. Với mụ hỡnh này, bộ mỏy quản lý tinh gọn, phự họp với yờu cầu quảnlý và thực thi nhiệm vụ của NHCSXH tạo điều kiện thuận lợi trong quỏ trỡnh chỉ đạo thực hiện cỏc chương trỡnh tớn dụng ưu đói của Chớnh phủ và bỏo cỏo phản hồi thụng tin từ cấp dưới.
Trong sơ đồ trờn, chức năng nhiệm vụ cụ thể của từng tổ chuyờn mụn tại Phũng giao dịch NHCSXH huyện Sơn Tõy được quy định như sau:
- Giỏm đốc: Là người trực tiếp điều hành hoạt động của NHCSXH cấp huyện thực hiện theo nguyờn tắc tập trung, dõn chủ và chế dộ thủ trưởng, chịu trỏch nhiệm toàn bộ kết quả hoạt động của phũng giao dịch huyện.
- Phú giỏm đốc: Là người giỳp việc cho Giỏm đốc, giỳp Giỏm đốc chỉ đạo điều hành một số lĩnh vực cụng tỏc do Giỏm đốc phõn cụng và chịu trỏch nhiệm trước Giỏm đốc và Phỏp luật về những nhiệm vụ được phõn cụng phụ trỏch.
- Tổ Kế toỏn - Ngõn quỹ: Là bộ phận nghiệp vụ thuộc NHCSXH cấp huyện, cú chức năng tham mưu, giỳp việc cho Giỏm đốc NHCSXH cấp huyện trong việc thực hiện quản lý, theo dừi, cập nhật chớnh xỏc, khỏch quan, kịp thời mọi biến động về vốn, tài sản của đơn vị theo đỳng quy định.
- Tổ Kế hoạch - Nghiệp vụ: Là bộ phận chuyờn mụn thuộc phũng giao dịch cấp huyện, cú chức năng tham mưu, giỳp việc cho Giỏm đốc NHCSXH cấp huyện trong việc triển khai nghiệp vụ tớn dụng nhằm thực hiện chớnh sỏch tớn dụng ưu đói đối với người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc trờn địa bàn.
2.1.3. Cơ cấu nhõn sự
Yếu tố con người luụn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ mọi hoạt động nào trờn mọi lĩnh vực. Đội ngũ nhõn viờn tại đơn vị là lao động trẻ, năng động luụn được chỳ trọng đào tạo kỹ năng, huấn luyện nghiệp vụ. Chớnh vỡ vậy, chất lượng đào tạo khụng ngừng được tăng lờn. Chỉ với 02 cỏn bộ khi thành lập Phũng giao dịch NHCSXH huyện, đến nay bộ mỏy tổ chức đó với đầy đủ cỏc bộ phận và đi vào ổn định. Đến 31/12/2019 toàn Phũng giao dịch cú 08 người làm cụng tỏc chuyờn mụn nghiệp vụ, Cỏn bộ hợp đồng làm cụng tỏc bảo vệ là 02 người, 100% cỏn bộ
đều cú trỡnh độ đại học làm cụng tỏc chuyờn mụn nghiệp vụ.
Về cỏn bộ làm cụng tỏc Tớn dụng tại Phũng giao dịch tớnh đến 31/12/2019, cú 4người (Trong đú 1 Phú giỏm đốc phụ trỏch tớn dụng ,1 tổ trưởng Tổ Kế hoạch – Nghiệp vụ đảm nhận cụng tỏc tham mưu trực tiếp cho phú giỏm đốc kiờm phụ trỏch địa bàn và 2 cỏn bộ Tớn dụng, bỡnh quõn một cỏn bộ phụ trỏch 3 xó). Cỏc cỏn bộ tớn dụng đều là nam, với tuổi đời bỡnh quõn cũn rất trẻ (33 tuổi), phự hợp với cụng tỏc tớn dụng tại huyện miền nỳi khú khăn. Tất cả cỏn bộ tớn dụng về cơ bản đó cú đủ năng lực, phẩm chất đạo đức tốt, được đào tạo cơ bản đỳng chuyờn ngành, cú tinh thần chủ động sỏng tạo, năng động trong cụng việc. Khụng cú trường hợp cỏn bộ nào bị xử lý kỉ luật về vi phạm đạo đức nghề nghiệp. Bờn cạnh đú do tuổi đời cũn trẻ, trải nghiệm chưa nhiều nờn đội ngũ cỏn bộ cũng cần dành một quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng thờm kiến thức về chuyờn mụn nghiệp vụ, chỳ trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng giao tiếp với khỏch hàng, với chớnh quyền địa phương.
2.1.4. Kết quả hoạt động chung từ 2017 – 2019
2.1.4.1. Tỡnh hỡnh nguồn vốn và sử dụng vốn
a. Về nguồn vốn
Tớnh đến 31/12/2019 tổng nguồn vốn tại đơn vị đạt 128.86 tỷ đồng với cơ cấu như sau:
- Vốn Trung ương; 108.46 tỷ đồng - Vốn địa phương: 6.2 tỷ đồng - Vốn huy động: 14.16 tỷ đồng
Đến 31/12/2019 nguồn vốn tăng 22.586 tỷ đồng so với năm 2017, trong đú cơ cấu nguồn vốn của Phũng giao dịch chiếm tỷ trọng lớn là nguồn vốn do NHCSXH Trung ương cấp chiếm trờn 84% tổng nguồn vốn của đơn vị, nguồn vốn do ngõn sỏch địa phương đúng gúp và vốn huy động từ tổ chức,
dõn cư cũn rất thấp.Từ đú cho thấy cụng tỏc điều hành kế hoạch nguồn vốn của đơn vị phụ thuộc rất lớn vào kế hoạch phõn bổ hàng năm của NHCSXH Việt Nam. Đõy cũng là một thực tế chung cho cả hệ thống NHCSXH, nguồn vốn của NHCSXH chủ yếu là do Nhà nước phõn giao từ ngõn sỏch và cỏc nguồn vay, nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời, huy động nguồn vốn cú chi phớ thấp nhằm giảm chi phớ vốn, giảm khoản chi bự chờnh lệch giữa lói suất huy động (lói suất thị trường) so với lói suất cho vay thấp.
Hoạt động của NHCSXH huyện Sơn Tõy, Tỉnh Quảng Ngói trong những năm qua cú sự phỏt triển vượt bậc, điều đú khẳng định chủ trương đường lối đỳng đắn của Đảng và Nhà nước khi quyết định thành lập và cỏch thức tổ chức hoạt động của NHCSXH. Tỡnh hỡnh nguồn vốn của đơn vị giai đoạn 2017 - 2019 được thể hiện cụ thể qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1. Tỡnh hỡnh nguồn vốn của PGD NHCSXH huyện Sơn Tõy giai đoạn 2017 - 2019 Đơn vị tớnh: Triệu đồng, % S T T Chỉ tiờu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền trọngTỷ Số tiền trọngTỷ Số tiền trọngTỷ Tổng vốn 106,271 100 118,630 100 128,857 100
1 Nguồn vốn NHCSXH 93,548 88.0 101,770 85.8 108,458 84.2 2 Nguồn huy động tại địa phương 9,532 9.0 11,843 10.0 14,164 11.0 3 Nguồn ỳy thỏc tạiđịa phương 3,191 3.0 5,017 4.2 6,235 4.8
Nguồn: Tổ Kế hoạch - Nghiệp vụ PGD NHCSXH huyện Sơn Tõy b. Về sử dụng vốn
Ngay từ những ngày đầu mới thành lập, NHCSXH huyện Sơn Tõy, tỉnh Quảng Ngói trực tiếp quản lý 2 chương trỡnh tớn dụng ưu đói là chương
trỡnh cho vay hộ nghốo (nhận bàn giao từ NHNo&PTNT) và chương trỡnh cho vay giải quyết việc làm (nhận bàn giao từ Kho bạc Nhà nước). Đến nay, đó cú 14 chương trỡnh tớn dụng được Phũng giao dịch cho vay (Thể hiện qua bảng 2 dưới đõy). Cựng với nguồn vốn tăng thỡ dư nợ cho vay của đơn vị cũng tăng dần qua cỏc năm, bỡnh quõn hàng năm tăng trờn 7% và đến năm 2019 tăng gấp 5 lần so với năm 2017. Điều đú chứng tỏ đơn vị đó khai thỏc tối đa nguồn vốn được phõn giao, khụng để tồn đọng vốn.
Bảng 2.2. Tỡnh hỡnh dư nợ của PGD NHCSXH huyện Sơn Tõy giai đoạn 2017-2019
Đơn vị tớnh: Triệu đồng, %
STT Chỉ tiờu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 2018/2017 2019/2018 Dư nợ quỏNợ hạn Tỷ lệ NQH Dư nợ Nợ quỏ hạn Tỷ lệ NQH Dư nợ Nợ quỏ hạn Tỷ lệ NQH +/- % +/- %
01 Cho vay ưu đói hộ nghốo 43,758 520.19 1.19 44,471 282.8 5 0.64 43,098 232 0.54 713 1.63 -1,373 -3.09 02 Cho vay hộ cận nghốo 4,002 - 4,730 - 5,865 - 728 18.20 1,135 23.99 03 Cho vay hộ mới thoỏt
nghốo
2,233 - 3,523 - 5,325 - 1,290 57.78 1,802 51.16 04 Cho vay HSSV 124 - 70 - 55 - -54 -43.63 -15 -21.32 05 Cho vay
NS&VSMTNT 4,326 16.00 0.37 5,075 16.00 0.32 6,875 16 0.23 749 17.32 1,800 35.47 06 Cho vay giải quyết
việc làm 3,371 10.82 0.32 5,950 10.82 0.18 8,753 - 2,580 76.54 2,803 47.10 07 Cho vay xuất khẩu
lao động QĐ 61
0 63.32 60 - 100 - 60 0.00 40 66.67 08 Cho vay xuất khẩu
lao động QĐ 71 188 4.01 2.13 109 50.00 45.87 80 50 62.50 -79 -42.12 -29 -26.61 09 Cho vay hộ gia đỡnh
SXKD tại VKK 20,04 2 - 25,542 45.20 0.18 30,542 102.3 3 0.34 5,500 27.44 5,000 19.57 10 Cho vay hộ nghốo về
nhà ở QĐ 167 15,868 - 14,362 - 11,184 - -1,506 -9.49 -3,177 -22.12 11 Cho vay hộ nghốo về
nhà ở QĐ 33 595 10.00 1.68 891 - 1,536 - 296 49.75 645 72.39 12 Cho vay hộ DTTS ĐBKK QĐ 32 64 - 42 9.00 21.43 14.00 14 100 -22 -34.15 -28 -66.67 13 Cho vay hộ DTTS ĐBKK QĐ 54 611 - 542 - 375.38 - -69 -11.29 -167 -30.79 14 Cho vay hộ DTTS ĐBKK QĐ 755 1,558 - 1,420 - 889.94 0.94 0.11 -138 -8.88 -530 -37.33 Tổng cộng 96,73 9 624.34 0.65 106,787 413.87 0.39 114,693 415.27 0.36 10,048 10.39 7,905 7.4
Qua bảng số liệu trờn nhận thấy rằng số dư nợ quỏ hạn giảm dần qua cỏc năm cả về số tương đối lẫn tuyệt đối. Tỷ lệ nợ quỏ hạn cao nhất ở chương trỡnh xuất khẩu lao động nguyờn nhõn là do khỏch hàng người đại diện hộ gia đỡnh đứng tờn vay vốn chủ yếu là người dõn tộc thiểu số, người lao động khi sang nước ngoài một số trường hợp gặp rủi ro do cụng ty bị phỏ sản dẫn đến khụng cú thu nhập, hoặc bị vi phạm kỷ luật của cụng ty hay luật phỏp của nước sở tại, ngoài ra cũn cú trường hợp trốn bỏ về nước dẫn đến mất khả năng hoàn trả nợ gốc cho ngõn hàng.
Tỷ lệ nợ quỏ hạn cao thứ hai là tập trung ở chương trỡnh cho vay hộ nghốo chiếm tỷ trọng khỏ cao trong kết cấu dư nợ của Phũng giao dịch (Chiếm gần 42% trờn tổng dư nợ), khỏch hàng vay chương trỡnh này chủ yếu phục vụ cho hoạt động nụng nghiệp như chăn nuụi và trồng rừng, song do phong tục tập quỏn cũng như nhận thức cũn hạn chế của hộ vay, lại thường xuyờn bị thiờn tai, bóo lũ xảy ra trong khi đõy là nguồn thu nhập chớnh của gia đỡnh, nờn nguy cơ dẫn đến rủi ro cao, mất khả năng trả nợ cho ngõn hàng là điều khú trỏnh khỏi.
2.1.4.2. Về kết quả tài chớnh
Bảng 2.3. Tỡnh hỡnh thu chi của PGDNHCSXH huyện Sơn Tõy giai đoạn 2017 -2019 Đơn vị tớnh: Triệu đồng, % ST T Chỉ tiờu Năm So sỏnh 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 +/- % +/- % 01 Tổng thu 6,834.4 7,356.2 8,437.9 521.8 7.6 1,081.7 14.7 02 Tổng chi 3,936.9 4,345.2 5,024.3 408.3 10.4 679.1 15.6 03 Chờnh lệch Thu - Chi 2,897.5 3,011.0 3,413.6 113.5 3.9 402.6 13.4
Nhỡn chung, mặc dự Phũng giao dịch NHCSXH huyện Sơn Tõy về quy mụ tương đối nhỏ, điều kiện làm việc gặp một số khú khăn nhất định song chờnh lệch thu chi năm sau luụn cao hơn năm trước cả về số tuyệt đối và tương đối như năm 2018 tăng 3,9% song đến năm 2019 là tăng 13,4%, gúp phần ổn định đời sống của Cỏn bộ làm việc tại huyện miền nỳi được tốt hơn.
2.2. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI PGDNHCSXH HUYỆN SƠN TÂY - TỈNH QUẢNG NGÃI NHCSXH HUYỆN SƠN TÂY - TỈNH QUẢNG NGÃI
2.2.1. Thực trạng nhận diện rủi ro
Nhận diện rủi ro tớn dụng là quỏ trỡnh xỏc định liờn tục và cú hệ thống trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Nhận diện rủi ro tớn dụng bao gồm cỏc cụng việc: theo dừi, xem xột, nghiờn cứu mụi trường họat động tớn dụng và toàn bộ hoạt động tớn dụng của ngõn hàng, nhằm thống kờ được tất cả cỏc rủi ro, khụng chỉ những loại rủi ro đó và đang xảy ra, mà cũn dự bỏo được những dạng rủi ro mới cú thể xuất hiện đối với ngõn hàng, trờn cơ sở đú đề xuất cỏc giải phỏp đo lường, kiểm soỏt và tài trợ rủi ro tớn dụng phự hợp.
Tại PGD NHCSXH huyện Sơn Tõy, Phũng nghiệp vụ Tớn dụng kiờm cụng tỏc xử lý rủi ro là chớnh; thực hiện hướng dẫn, kiểm soỏt việc xử lý rủi ro ở cấp huyện, tổng hợp chuyển lờn tỉnh và chuyển lờn Hội sở chớnh để ra quyết định xử lý. Một số chương trỡnh nguồn vốn từ ngõn sỏch địa phương, việc ký quyết định xử lý rủi ro được giao cho chi nhỏnh NHCSXH cấp tỉnh trỡnh UBND cấp tỉnh thực hiện.
Cỏc biện phỏp đang ỏp dụng chủ yếu để nhận dạng RRTD trong hoạt động cho vay tại Phũng giao dịch, cụ thể như sau:
2.2.1.1. Xõy dựng cỏc bảng cõu hỏi nghiờn cứu về rủi ro và điều tra thực tế
Trong quỏ trỡnh tỏc nghiệp tớn dụng, yờu cầu cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng và người quản lý trực tiếp phải thực hiện đầy đủ và nghiờm tỳc cỏc
quy trỡnh, hướng dẫn về phõn tớch cỏc dấu hiệu nhận biết rủi ro của khỏch hàng/khoản vay đó được quy định. Thường xuyờn cập nhật những vấn đề mới, diễn biến mới của tỡnh hỡnh rủi ro tớn dụng, cỏc khuyến nghị từ cỏc cơ quan quản lý Nhà nước, cơ quan quản lý cấp trờn vào quỏ trỡnh nhận diện rủi ro tớn dụng và thực hiện cỏc quyết định tớn dụng.
2.2.1.2. Phương phỏp giao tiếp
Giao tiếp với khỏch hàng: Với hoạt động tớn dụng đặc thự của NHCSXH, phương thức cấp tớn dụng chủ yếu là ủy thỏc qua cỏc tổ chức chớnh trị xó hội như Hội phụ nữ, Hội nụng dõn, Hội cựu chiến bỡnh và Đoàn thanh niờn thực hiện một số cụng đoạn trong quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng, vốn vay được thực hiện chủ yếu là hỡnh thức tớn chấp qua cỏc tổ chức chớnh trị xó hội. Do vậy, việc cỏn bộ ngõn hàng trực tiếp tiếp xỳc, gặp gỡ khỏch hàng trước khi cho vay là khụng cú chỉ ngoại trừ cỏc chương trỡnh cho vay trực tiếp. Qua giao tiếp, cú thể tỡm hiểu và sàng lọc cỏc thụng tin nhận được từ đú đưa ra những đỏnh giỏ chớnh xỏc về tư cỏch khỏch hàng vay vốn và tỡnh hỡnh tài chớnh, hoạt động sản xuất kinh doanh… đồng thời phỏt hiện được cỏc rủi ro