- TỈNH QUẢNG NGÃI
a. Cơ sở dữ liệu, thu thập và phõn tớch thụng tin khỏch hàng
2.3.1. Những kết quả đạt được
Là một tổ chức tớn dụng đặc thự vừa mới được thành lập, hoạt động trong những điều kiện hết sức khú khăn từ cơ sở vật chất, trang thiết bị đến con người nhưng hoạt động tớn dụng luụn nhận được sự quan tõm chỉ đạo, tạo điều kiện của lónh đạo Đảng, chớnh quyền địa phương, sự ủng hộ tớch cực của cỏc cơ quan, ban ngành cỏc cấp trờn tại địa bàn.
Sự ra đời của NHCSXH đó tỏch bạch tớn dụng chớnh sỏch và tớn dụng thương mại, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc được thụ hưởng nguồn vốn vay ưu đói. Mụ hỡnh tổ chức hoạt động của NHCSXH như hiện nay đó phỏt huy được sức mạnh tổng hợp của cả hệ thống chớnh trị để thực hiện chương trỡnh mục tiờu giảm nghốo bền vững, nguồn vốn cho vay ưu đói của Chớnh phủ được đến tay hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch đó và đang phỏt huy hiệu quả, gúp phần hạn chế tỡnh trạng “Tớn dụng đen”, gúp phần vào sự ổn định xó hội ở nụng thụn, giỳp cho người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch cú thờm nhiều cơ hội để tạo ra việc làm mới, ngành
nghề mới, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, vươn lờn thoỏt nghốo, làm cho bộ mặt nụng nghiệp, nụng thụn thực sự khởi sắc.
Quy trỡnh tớn dụng khụng ngừng được cải thiện, hợp lý và khỏ chặt chẽ từ bước thu nhận hồ sơ, phõn tớch tài chớnh, thu nhập thụng tin tớn dụng.
Chất lượng tớn dụng được cải thiện theo hướng tớch cực, chất lượng hoạt động của Tổ chức Hội nhận ủy thỏc và Tổ TK&VV ngày càng tốt hơn. Thụng thường bộ phận Tớn dụng sẽ gởi thụng bỏo nợ đến hạn trước ba thỏng cho khỏch hàng, phối hợp với Cỏn bộ Hội và Tổ TK&VV đụn đốc nhắc nhở khỏch hàng trả nợ, khụng để nợ quỏ hạn phỏt sinh.
Ứng dụng cụng nghệ thụng tin vào phục vụ cho cụng tỏc quản lý, giỏm sỏt hoạt động của ngõn hàng như chương trỡnh giỏm sỏt từ xa (phỏt hiện những sai sút từ xa), kết nối thụng tin nội bộ, thụng tin bỏo cỏo.
NHCSXH huyện Sơn Tõy đó cú nhiều nỗ lực, thành tựu trong quản trị rủi ro tớn dụng tại đơn vị. Cố gắng làm tốt cụng tỏc thẩm định, đặc biệt là phối hợp với cỏc tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thỏc trong cụng tỏc xột duyệt, đề nghị hồ sơ để đảm bảo tối đa việc cho vay đỳng đối tượng hộ nghốo, đỳng mục đớch vay, cú tư cỏch, nhận thức, cố gắng tốt trong việc vay và trả nợ.
Trong cụng tỏc nhận diện, phũng ngừa cũng như dự phũng rủi ro thỡ Phũng giao dịch cũng khụng ngừng hoàn thiện mỡnh, bờn cạnh việc tạo mọi điều kiện cho cỏn bộ mỡnh được học tập nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ cũn phối hợp tốt với cỏc tổ chức CT-XH tại địa phương mở cỏc lớp tập huấn cho Cỏn bộ ngoài ngành mở rộng đối tượng đến Ban giảm nghốo xó, trưởng thụn. Ngoài ra, đơn vị cũng chủ động với hợp với cỏc ban ngành đặc biệt là Phũng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn, Phũng Lao động thương binh & Xó hội huyện để đảm bảo tốt việc đi trước, đún đầu, phũng ngừa những rủi ro về bệnh tật, tổ chức tốt cỏc buổi hướng nghiệp cho người lao động cú nhu cầu đi làm việc ở nước ngoài... Thụng qua việc làm tốt QTRR
mà nợ xấu tại NHCSXH huyện Sơn Tõy đó giảm dần theo số tương đối từ 0.66% tương ứng với 638 triệu đồng năm 2017 xuống cũn 0,37% tương đương với 425 triệu đồng năm 2019 vẫn nằm trong giới hạn cho phộp ở mức bỡnh quõn chung của toàn tỉnh, đó giỳp cho 572 hộ vay vốn vươn lờn thoỏt nghốo trong năm 2019 tăng hơn 218 hộ so với cựng kỳ năm 2017 và một số hiệu ứng tốt khỏc cụ thể qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.11. Hiệu quả đầu tư cỏc chương trỡnh tớn dụng
STT Năm Số lao động được tạo việc làm Số căn nhà được xõy dựng Số cụng trỡnh nước sạch được xõy dựng Số cụng trỡnh vệ sinh được xõy dựng 01 2017 32 8 96 83 02 2018 62 12 122 120 03 2019 104 26 165 162 Cộng 198 46 383 365
Nguồn: Tổ Kế hoạch - Nghiệp vụ PGD NHCSXH huyện Sơn Tõy
2.3.2. Hạn chế và những nguyờn nhõn
2.3.2.1. Hạn chế
Bờn cạnh những kết quả đạt được như đó nờu trờn, chất lượng tớn dụng tại địa phương cũn chưa thực sự được ổn định, bền vững do chưa cú giải phỏp để thu hồi cỏc khoản nợ xấu, tỷ lệ nợ quỏ hạn cũn cao so với mặt bằng chung của toàn tỉnh, số lượng lói tồn, mún vay 3 thỏng khụng hoạt động cũn nhiều. Đụi khi cỏn bộ Ngõn hàng, Hội đoàn thể và tổ TK&VV cũn chưa sõu sỏt, thiếu kiờn quyết trong việc đụn đốc thu hồi cỏc khoản lói tồn đọng, nợ quỏ hạn. Lónh đạo đơn vị chưa quan tõm đến cụng tỏc tự kiểm tra, phỳc tra và thiếu kiểm tra đụn đốc cấp dưới. Hiện tại, dư nợ tập trung chủ yếu ở chương trỡnh cho vay nụng nghiệp ( Trồng keo và nuụi bũ), do đú nợ xấu cũng chiếm tỷ lệ cao nhất ở những khỏch hàng thuộc lĩnh vực này. Phần lớn đa số khỏch hàng là hộ Dõn tộc thiểu số cũn mang nặng tập quỏn du canh du cư, chưa ổn
định cuộc sống để phỏt triển kinh tế, do đú cũn hạn chế trong việc làm thế nào để sử dụng vốn vay cú hiệu quả. Đõy chớnh là khú khăn thỏch thức lớn đặt ra đối với đơn vị trong việc củng cố nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng.
a. Khú khăn trong thẩm định và đỏnh giỏ khỏch hàng
Hệ thống NHCSXH núi chung và NHCSXH huyện Sơn Tõy núi riờng hoạt động theo quy định của Chớnh phủ, khụng hoạt động theo cơ chế thị trường. Vỡ thế, việc đỏnh giỏ, phõn tớch tỡnh hỡnh kinh doanh, nghiờn cứu khỏch hàng rất hạn chế, thiếu chớnh xỏc dẫn đến rủi ro tớn dụng khụng thể trỏnh khỏi. Một số dự ỏn do thiếu thụng tin, thiếu thực tế, chưa cú những đỏnh giỏ độc lập, nhiều hồ sơ thẩm định cũn mang tớnh sao chụp.
Với đặc thự của mỡnh là cho vay vốn đến cỏc hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc nờn hầu hết cỏc họat động tớn dụng của NHCSXH thụng qua tổ chức trung gian là TK&VV, cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội khỏc. Tuy nhiờn việc ủy thỏc qua cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội này vẫn cũn nhiều hạn chế, một số nơi tổ chức chưa thực sự nhận thức hết trỏch nhiệm của mỡnh trong vai trũ và trỏch nhiệm ủy thỏc từ khõu bỡnh xột cho vay tại tổ đến việc hướng dẫn, kiểm tra xem xột sử dụngvốn vay và đụn đốc nợ quỏ hạn.
Đối với khõu thẩm định, đỏnh giỏ đầu tiờn là nhõn lực vẫn cũn thiếu và một số hạn chế về trỡnh độ dẫn đến việc thẩm định, đỏnh giỏ khỏch hàng cũn nhiều thiếu sút.
b. Xếp hạng tớn dụng nội bộ khỏch hàng vẫn cũn một số hạn chế
Hệ thống đỏnh giỏ xếp hạng mà NHCSXH đang ỏp dụng hiện nay chỉ dừng lại ở việc phõn loại nợ vay, theo kinh nghiệm hoặc nhỡn nhận đỏnh giỏ khỏch quan của cộng đồng dõn cư dũng họ, chưa cú một quy chuẩn định mức cụ thể nờn khụng đỏnh giỏ hết rủi ro tớn dụng của khoản vay.
c. Cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt sau khi cho vay chưa thực sự hiệu quả
chấp thụng qua ủy thỏc của cỏc tổ chức chớnh trị xó hội, cỏc mún vay nhỏ lẻ, số lượng khỏch hàng quỏ nhiều. Đụi lỳc, việc kiểm tra giỏm sỏt khoản vay sau khi cho vay của cỏc tổ chức chớnh trị xó hội và ban quản lý tổ TK&VV chỉ thực hiện chiếu lệ, chưa được xem trọng và thực thi một cỏch nghiờm tỳc trờn thực tế.
d. Bộ phận kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ chưa phỏt huy hết vai trũ
Quản lý rủi ro tớn dụng trong hoạt động tại NHCSXH huyện Sơn Tõy nhỡn chung cũn khỏ mới mẻ. Do vậy mà trong cơ cấu tổ chức cũng như bộ mỏy quản lý chưa cú bộ phận độc lập cú chức năng chớnh về quản lý rủi ro và phũng ngừa cũng như đào tạo cỏn bộ đủ năng lực xem xột vấn đề này.
- Việc kiểm soỏt được thực hiện sau khi cỏc nghiệp vụ đó thực hiện hoàn thành sau một thời gian nờn việc phỏt hiện sai sút và yờu cầu chấn chỉnh, sửa chữa thường khụng kịp thời, cú những vụ việc đó xảy ra hậu quả mới phỏt hiện hoặc khi phỏt hiện thỡ sự việc khú khắc phục được.
- Tại cấp Phũng giao dịch khụng cú bộ phận kiểm tra kiểm soỏt nội bộ riờng biệt, độc lập do đú cụng tỏc phỏt hiện sai sút và chỉnh sửa những sai sút tồn tại đú cũn chưa triệt để, kịp thời.
- Trỡnh độ của cỏn bộ cú chức năng kiểm soỏt cũn nhiều hạn chế khiến cho việc kiểm soỏt khụng đạt kết quả về việc phỏt hiện cỏc sai sút và lỗi trong quy trỡnh. Sự khụng cõn xứng giữa đội ngũ cỏn bộ kiểm soỏt với cỏn bộ nghiệp vụ là nguyờn nhõn khiến cho nhiều sai lệch khụng được điều chỉnh kịp thời.
2.3.2.2. Nguyờn nhõn của những hạn chế trong hoạt động quản trị rủi ro tớn dụng tại NHCSXH huyện Sơn Tõy, tỉnh Quảng Ngói
a. Nguyờn nhõn chủ quan
* Đơn vị chưa cú định hướng cụ thể cho quản lý rủi ro tớn dụng
Phũng giao dịch NHCSXH huyện Sơn Tõy là một phũng giao dịch cú quy mụ nhỏ trực thuộc NHCSXH Chi nhỏnh tỉnh Quảng Ngói, do đú những
hạn chế về cơ sở vật chất, về nguồn nhõn lực, về cụng nghệ ảnh hưởng lớn đến việc xõy dựng định hướng cụ thể cho hoạt động cấp tớn dụng và quản lý rủi ro tớn dụng tại đơn vị. Mặc dự định kỳ hàng thỏng, quý đều phõn tớch, đỏnh giỏ nguyờn nhõn cỏc trường hợp lói tồn đọng, nợ quỏ hạn, hộ vay bỏ đi khỏi địa phương để kịp thời xử lý và điều chỉnh cấp tớn dụng theo thực trạng khỏch hàng, tuy nhiờn với những hạn chế đó nờu trờn thỡ đơn vị cũng rất khú khăn trong việc quản lý rủi ro tớn dụng.
Rất nhiều khoản vay của PGD NHCSXH huyện Sơn Tõy được dựng vào sản xuất, trồng trọt, chăn nuụi đũi hỏi cỏn bộ thẩm định phải cú sự liờn kết với cỏc đơn vị khuyến nụng, nụng nghiệp, cỏc đầu mối tiờu thụ...để thẩm định khoản vay chớnh xỏc, khỏch quan nhưng thực tế cho thấy đội ngũ cỏn bộ thẩm định cũn nhiều thiếu sút cả chủ quan lẫn khỏch quan dẫn đến những khoản vay xấu. Thậm chớ một số trường hợp cũn tin tưởng hoặc múc nối với cỏc tổ TK&VV để cho vay những khoản vay khụng đỳng đối tượng, khụng đỳng mục đớch.
* Nhõn sự tại bộ phận quản lý rủi ro cũn hạn chế
Việc bố trớ cỏn bộ làm cụng tỏc xử lý nợ chưa được quan tõm đỳng mức nờn kết quả đem lại cũn hạn chế là điều khụng trỏnh khỏi.
Việc chấp hành chế độ và quy trỡnh nghiệp vụ của một số cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng cũn lỏng lẻo vỡ vậy hiệu quả đem lại chưa cao.
Bờn cạnh đú cỏn bộ thẩm định, quản lý rủi ro tớn dụng tại đơn vị mới dừng lại ở việc thẩm định, nhận diện rủi ro tớn dụng, cỏn bộ chưa được cung cấp thước đo lượng húa rủi ro do đú biện phỏp quản lý nhưng mới mang tớnh chất định tớnh.
* Hoạt động kiểm tra, giỏm sỏt chưa được chỳ trọng đỳng mức
doanh của khỏch hàng cũng như tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay của nhiều cỏn bộ ngõn hàng và Hội đoàn thể cũn mang tớnh hỡnh thức, chỉ đến khi nào rủi ro xảy ra, khỏch hàng khụng trả được nợ mới tỡm biện phỏp xử lý. Thực tế ngõn hàng cấp trờn đó cú nhiều quy định, chế tài xử phạt nghiờm khắc đối với cỏc trường hợp thực hiện sai quy trỡnh nghiệp vụ, tuy nhiờn cũng chỉ khi rủi ro đó xảy ra; Phũng giao dịch chưa cú cơ chế giỏm sỏt trong quỏ trỡnh cấp tớn dụng đảm bảo nhận biết dấu hiệu rủi ro sớm từ khỏch hàng.
* Cơ sở dữ liệu, thụng tin tớn dụng khụng đầy đủ
Hiện nay thụng tin lịch sử tớn dụng của khỏch hàng chủ yếu vẫn được tra cứu qua cụng thụng tin tớn dụng của NHNN (CIC), tuy nhiờn thụng tin nhiều khi khụng chớnh xỏc do thụng tin khụng được cập nhật thường xuyờn. Ngoài kờnh thụng tin CIC, giữa cỏc tổ chức tớn dụng khụng cú kờnh nào khỏc để quản lý nhu cầu tớn dụng và việc sử dụng tớn dụng của khỏch hàng.
Ngay trờn hệ thống NHCSXH thỡ thụng tin phục vụ quản lý rủi ro được xõy dựng trờn từng khỏch hàng, từng khoản vay, nhưng việc cập nhật thụng tin vẫn thực hiện thủ cụng, do đú chậm trễ trong việc phõn tớch thụng tin và độ tin cậy chưa đạt yờu cầu cần thiết.
b. Nguyờn nhõn khỏch quan
* Mụi trường phỏp lý chưa thuận lợi, ổn định
Nhiều biện phỏp xử lý chẳng hạn như xử lý nợ xấu cũn mang nặng tớnh hành chớnh, chưa tạo sự linh hoạt gắn liền với thị trường. Tớn dụng chớnh sỏch nờn dẫn đến việc cho vay với những đối tượng ưu tiờn cú sẵn, ngõn sỏch cứ rút xuống nếu khụng thu hồi được nợ thỡ cựng lắm là bị khiển trỏch, kỷ luật, chứ khụng cú chế tài phỏp lý xử lý như với những NHTM khỏc dẫn đến tồn tại nhiều khoản nợ xấu khú xử lý.
Mặt khỏc, cỏc định hướng phỏt triển của Chớnh phủ thường xuyờn thay đổi, điều chỉnh cơ chế chớnh sỏch làm ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế. Cỏc
chớnh sỏch vĩ mụ nhiều khi mang tớnh chất giật cục đó khiến cỏc doanh nghiệp và ngõn hàng khụng kịp thớch ứng. Cơ chế chớnh sỏch về cho vay, bảo đảm tiền vay, xử lý nợ xấu… cũn nhiều vấn đề vướng mắc, chưa phự hợp với thực tế, việc chỉnh sửa bổ sung cũn chậm.
* Nguyờn nhõn từ khỏch hàng
- Năng lực, trỡnh độ và kinh nghiệm kỹ thuật trong sản xuất kinh doanh, trờn thương trường của cỏckhỏch hàng vay vốn NHCS cũn hạn chế:
+ Khi xảy ra dịch bệnh gia cầm, gia sỳc, nuụi trồng thỡ hộ thiếu kinh nghiệm và kỹ thuật dễ bị rủi ro và thiệt hại lớn.
+ Hộ nghốo đầu tư vốn độc canh. Những hộ biết đầu tư đa dạng, cả chăn nuụi, cả trồng trọt, nuụi gia sỳc sinh sản thường ớt bị rủi ro hơn. Một số hộ canh tỏc theo phong trào, keo được giỏ phỏ mỳ để trồng keo, quế được mựa lại chuyển sang chặt bỏn keo non trồng quế, dẫn đến khi đến mựa vụ thu hoạch cú khi lại bị mất giỏ, dẫn đến rủi ro mất khả năng trả nợ cho ngõn hàng. - Nhiều hộ vay do bị rủi ro do dựng tiền vay khụng đỳng với mục đớch trong phương ỏn xin vay như dựng tiền cho việc ma chay, cưới xin theo phong tục địa phương rất tốn kộm, vay vốn để trả nợ vay nặng lói từ thị trường.
- Ngoài nguyờn nhõn do bản thõn hộ vay gõy ra, một số trường hợp hộ vay vốn nhận tiền về khụng tự sử dụng mà cho họ hàng, hộ khỏc vay kộ, khi xảy ra rủi ro khụng cú khả năng trả nợ ngõn hàng.
- Một số hộ vay chỉ biết quan hệ vay trả với tổ trưởng, thậm chớ khụng biết là vốn vay ngõn hàng, khụng cú ý thức trỏch nhiệm, chưa tự nguyện trả nợ cho NHCSXH.
- Khụng ớt trường hợp khỏch hàng chõy ỳ do thiếu hiểu biết, thiếu ý thức trả nợ, cho rằng vốn của Chớnh phủ thỡ nếu khụng trả được nợ cũng khụng bị xử lý và chịu hỡnh phạt nào.
khiến những người bị rủi ro ớt hơn hoặc khụng bị rủi ro cũng đũi được xử lý và cố tỡnh khụng trả nợ.
- Đối với cho vay cỏc đối tượng chớnh sỏch đi lao động cú thời hạn ở nước ngoài thỡ rủi ro do khỏch hàng gõy ra khi người lao động tự ý phỏ vỡ hợp đồng lao động, bỏ về nước khụng đủ tiền để trả nợ. Một số trường hợp người lao động đi làm bất hợp phỏp ở nước ngoài (cụng ty khụng đăng ký,