4/ Tốc độ tăng trưởng huy động
2.2.1. Thực trạng hoạt động nhận diện các rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh
2018-2020 được thể hiện qua bảng sau.
Bảng 2.7. Tình hình nợ xấu hộ kinh doanh tại Agribank Bắc Quảng Bình qua 3 năm 2018-2020
Qua Bảng 2.7, cho thấy Agribank Bắc Quảng Bình quan tâm đến việc nâng cao chất lượng tín dụng và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 2,5% đến năm 2018 và đến2020 kiểm soát dưới 2%. Agribank Bắc Quảng Bình xác định mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh là xây dựng tỷ lệ nợ xấu dưới 2,5% trong giai đoạn 2018-2020, tuy nhiên mục tiêu này chưa đầy đủ, chưa cụ thể, vì đây chỉ là tỷ lệ nợ xấu nói chung trong hoạt động cho vay. Do vậy, ngân hàng cần phải đưa ra mục tiêu làm sao để chi nhánh kiểm soát được mức độ thiệt hại rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh.
2.2. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘKINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH
2.2.1. Thực trạng hoạt động nhận diện các rủi ro tín dụng trong cho vay hộkinh doanh kinh doanh
Việc nhận diện rủi ro tín dụng tại Agribank Bắc Qảng Bình đã được chú trọng thực hiện nhằm đưa ra những cảnh báo sớm, nhận diện được rủi ro tiềm ẩn để
có biện pháp hạn chế phát sinh, giảm thiểu ảnh hưởng của rủi ro tín dụng. Trong đó việc thực hiện rà soát các dấu hiệu nhận diện được thực hiện đầy đủ theo hướng dẫn chung của hệ thống. Hiện nay, Agribank đã có hệ thống phần mềm hỗ trợ công tác kiểm tra, rà soát các trường hợp có dấu hiệu, có khả năng cao xảy ra rủi ro tín dụng. Dưới đây, là kết quả nhận diện rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại Agribank Bắc Quảng Bình qua 3 năm 2018-2020 thể hiện ở Bảng 2.8.
Bảng 2.8. Tình hình nhận diện rủi ro tín dụng hộ kinh doanh tại Agribank Bắc Quảng Bình qua 3 năm 2018-2020
Qua Bảng 2.8, cho thấy số hồ sơ được xếp loại đánh giá có nguy cơ rủi ro giai đoạn 2018-2020 có xu hướng giảm nhưng ở mức tương đối cao cụ thể, năm năm 2018 là 12; 2019 là 25; 2020 là 56 hồ sơ. Kết quả trên cho thấy, việc nhận diện rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại Agribank Bắc Quảng Bình được giám đốc chi nhánh phân công cho cán bộ thẩm định, cán bộ kiểm soát và cán bộ tín dụng theo dõi món vay thực hiện trước, trong và sau khi cho vay. Mặc dù đã có hệ thống dấu hiện nhận diện và phần mềm hỗ trợ công tác kiểm tra, rà soát các trường hợp có dấu hiệu, có khả năng cao xảy ra rủi ro tín dụng nhưng số lượng cán bộ ngân hàng theo dõi địa bàn ít, trong khi địa bàn rộng, sự nỗ lực và kỹ năng kiểm tra còn hạn chế nên việc xác định và đánh giá tình hình thực tế chưa chính xác. Số lượng hộ kinh doanh lớn, số lượng hồ sơ lớn nên khâu kiểm duyệt rất khó khăn.
Qua 3 năm 2018-2020 dựa trên số liệu của các báo cáo phân tích nợ xấu được lập vào 31/12/2020, có thể thấy các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng
trong cho vay hộ kinh doanh thông qua các dấu hiệu rủi ro chủ yếu sau:
Các dấu hiệu từ phía khách hàng:
Một số khách hàng cung cấp thông tin, hồ sơ đề nghị vay vốn sai sự thật, thậm chí cung cấp thông tin gian dối cho cán bộ đi thẩm định món vay để mục đích vay được vốn ngân hàng.
Một số khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích hoặc sử dụng vốn vay không rõ ràng, không có chứng từ chứng minh mục đích vay vốn.
Khi khách hàng gặp khó khăn thì chây ỳ trả nợ gốc, lãi đến hạn, gây khó khăn, né tránh trong việc cán bộ ngân hàng xuống làm việc, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn vay.
Các dấu hiệu từ phía ngân hàng:
Vì mục tiêu thực hiện chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng nên đôi lúc xem nhẹ mục
tiêu đảm bảo chất lượng tín dụng.
Cho vay với mức cao hơn so với nhu cầu thực tế của khách hàng
Cho vay người thân.
Hồ sơ tín dụng không đầy đủ, thiếu sự tuân thủ về quy trình cho vay, không thực hiện kịp thời, thường xuyên giám sát món vay, khách hàng vay vốn.
Phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ không tốt, ý thức trách nhiệm công việc chưa cao, tinh thần thái độ làm việc chưa nghiêm túc.
Nhìn chung việc nhận diện các dấu hiệu rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại Agribank Bắc Quảng Bình được thực hiện thường xuyên, góp phần ngăn ngừa rủi ro tín dụng trong thời gian qua. Tuy nhiên, việc nhận diện các dấu hiệu rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại Agribank Bắc Quảng Bình chưa xem xét một cách nghiêm túc tất cả các nguồn rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh, vì vậy việc bỏ sót hoặc không có biện pháp kiểm soát thích đáng là yếu tố xảy ra rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh là không thể tránh khỏi.