4/ Tốc độ tăng trưởng huy động
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
Những nguyên nhân của những hạn chế trong QTRRTD trong cho vay hộ kinh doanh của Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình thời gian qua xuất phát từ các nguyên nhân cơ bản sau:
(1) Nguyên nhân từ chính sách tín dụng.
Thời gian qua, chính sách tín dụng của Agribank có sự thay đổi, một phần cũng do sự thay đổi chính sách chung của Chính phủ và NHNN, một phần cũng do
hạn chế về mặt kiến thức của nhân viên hướng dẫn nghiệp vụ. Một số hướng dẫn chưa thực sự chặt chẽ, chưa cụ thể, gây khó khăn trong công tác thực hiện. Bên cạnh đó, các hướng dẫn của các phòng ban đôi khi mâu thuẫn nhau, lúc phát sinh thì lại không biết thực hiện theo hướng dẫn của phòng nào cho đúng. Trong khi đó, đa số các công văn ban hành lại không ghi cụ thể tên và số điện thoại của nhân viên giải đáp thắc mắc, phụ trách chính.
(2) Nguyên nhân từ chưa tuân thủ quy trình cho vay.
Quy trình tín dụng được ban hành, hướng dẫn cự thể, chi tiết các bước thực hiện, nhiệm vụ của từng nhân viên... Tuy nhiên, việc giám sát thực hiện đúng quy trình tín dụng được đề ra thực sự chưa được chú trọng lấm. Thêm vào đó, nhiều khoản tín dụng được cấp khá vội vàng, chạy theo yêu cầu của khách hàng mà thiếu đi sự phân tích, thẩm định tín dụng. Việc cấp tín dụng mang tính cảm tính, nặng về tài sản đảm bảo mà không dựa vào quá trình thu thập thông tin, phân tích và xử lý thiếu thận trọng. Quá trình giám sát sau khi cho vay còn tiến hành lỏng lẻo, mang tính hình thức. Nhiều khoản đầu tư tín dụng ra ngoài địa bàn hoạt động nên việc kiểm tra tình hình kinh doanh, năng lực tài chính, tính trung thực trong việc sử dụng vốn vay, kiểm soát dòng tiền của hộ kinh doanh không đảm bảo. Tất cả những điều đó làm hạn chế khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng.
(3) Nguyên nhân từ hoạt động kiểm tra nội bộ còn yếu.
Kiểm tra nội bộ có điểm mạnh hơn thanh tra NHNN ở tính thời gian vì nó nhanh chóng, kịp thời ngay khi vừa phát sinh vấn đề và tính sau sát của người kiểm tra viên, do việc kiểm tra được thực hiện thường xuyên song song với công việc kinh doanh. Nhận thức được tầm quan trọng của công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, hiện nay tại Agribank Bắc Quảng Bình, tuy có chú trọng hơn, nhưng bộ máy tổ chức theo quy định của Agribank đối với chi nhánh cấp 2 thì chưa thể tổ chức Phòng kiểm toán nội bộ một cách hoàn chỉnh và chuyên nghiệp được.
(4) Thiếu giám sát và quản lý sau cho vay.
Đây cũng là đặc điểm chung của các ngân hàng trong nươc, thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước khi cho vay mà lơi lỏng quá
trình kiểm tra, kiếm soát đồng vốn sau khi cho vay. Khi Ngân hàng cho vay thì khoản cho vay cần phải được quản lý một cách chủ động để đảm bảo sẽ được hoàn trả. Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng của cán bộ tín dụng nói riêng và của ngân hàng nói chung. Việc theo dõi hoạt động của hộ kinh doanh vay nhằm tuân thủ các điều khoản đề ra trong hợp đồng tín dụng giữa hộ kinh doanh và ngân hàng nhằm tìm ra những cơ hội kinh doanh mới và mở rộng cơ hội kinh doanh. Điều này một phần do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho hộ kinh doanh của cán bộ tín dụng.
(5) DNNVV sử dụng vốn sai mục đích.
Nhiều hộ kinh doanh sử dụng vốn vay kinh doanh thông thường để đầu tư bất động sản, đầu tư chứng khoán, dùng vốn vay ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn. Trường hợp này thường xảy ra đối với những khoản vay có đặc điểm: Cho vay theo hình thức hạn mức tín dụng nhưng không kiểm soát được mục đích sử dụng vốn lưu động thực tế của khách hàng, hộ kinh doanh có nhiều nhà xưởng ở xa địa bàn của chi nhánh cho vay, cho vay đầu tư dự án không phù hợp với khả năng của khách hàng, dẫn tới việc khách hàng sử dụng nguồn ngắn hạn trả nợ vay trung, dài hạn. Hộ kinh doanh vay tại nhiều tổ chức tín dụng dẫn đến cạnh tranh quá mức và không kiểm soát được dòng tiền của khách hàng. Thời hạn cho vay dài hơn mức cần thiết so với chu kỳ sản xuất kinh doanh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương này, từ việc phân tích thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại Agribank Bắc Quảng Bình cho thấy công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh đã được thực hiện tuân thủ quy trình quản trị rủi ro tín dụng từ việc nhận diện các dấu hiệu rủi ro, các công cụ đo lường, kiểm soát và tài trợ rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh. Kết quả phân tích về các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh đã phản ánh đúng bản chất, mức độ rủi ro của từng khoản nợ, nợ xấu được kiểm soát dưới ngưỡng cho phép, đã đem lại nguồn lợi nhuận ổn định và chiếm tỷ lệ cao trong tổng thu nhập của chi nhánh, đời sống của người lao động được đảm bảo. Mặc dù vậy, hoạt động tín dụng của Agribank Bắc Quảng Bình tiềm ẩn nhiều rủi ro. Nội dung kết quả phân tích chương 2, là cơ sở để luận văn đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị RRTD trong cho vay hộ kinh doanh tại Agribank Bắc Quảng Bình được trình bày ở chương 3.
CHƯƠNG 3