4/ Tốc độ tăng trưởng huy động
2.3.2. Những hạn chế
Bên cạnh những thành công vẫn còn những hạn chế cần khắc phục như:
Một là, mô hình quản trị rủi ro dạng phân tán tại chi nhánh đã bộc lộ nhiều điểm yếu như: Chưa có sự tách bạch giữa chức năng bán hàng (cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, quản lý quan hệ khách hàng, marketing…) với chức năng quản trị rủi ro (phân loại khách hàng, phân tích, thẩm định dự án, dự báo rủi ro, quản lý nợ có vấn đề…) và chức năng tác nghiệp (xử lý hồ sơ, giải ngân, thu nợ, theo dõi khoản vay…). Cán bộ tín dụng thực hiện hầu như toàn bộ các bước trong quy trình tín dụng, đối với khoản vay trong hạn mức còn làm luôn công việc thẩm định, điều này rất dễ dẫn đến việc tiêu cực xảy ra, nên rất khó kiểm soát.
Hai là, chưa có hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ riêng đối với hộ kinh doanh, mà áp dụng chung hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ độ chính xác chưa cao, mới chỉ áp dụng kết quả xếp loại khách hàng để quyết định cho vay hay không cho vay, chưa áp dụng đối với việc ấn định lãi suất, xác định phương thức đảm bảo tài sản
Ba là, quyết định cho vay chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, chưa chú trọng đến năng lực tài chính của hộ vay, tính khả thi và hiệu quả của phương án kinh doanh; song việc thẩm định tài sản đảm bảo còn nhiều thiếu sót. Việc định giá tài sản đảm bảo còn thực hiện theo chủ quan của cán bộ tín dụng.
Bốn là, hạn chế về mặt nhân sự và quản trị nhân sự:
Chất lượng cán bộ tín dụng tại chi nhánh chưa cao, chưa đồng đều, tốt nghiệp Đại học không đúng chuyên ngành và chưa được đào tạo chuyên sâu về thẩm định dự án, hạn chế về phân tích, thẩm định cho vay những dự án phức tạp về ngành nghề, thị trường, định mức kinh tế kỹ thuật, phân tích và dự báo rủi ro. Việc chưa có được một mô hình quản trị nhân sự hiện đại, đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao về chất lượng nguồn nhân lực cho ngành ngân hàng là một rủi ro
tiềm tàng cho hoạt động kinh doanh của Agribank, phân quyền tín dụng còn nặng về định tính, thiếu định lượng tất yếu sẽ dẫn đến trường hợp phân quyền vượt quá năng lực của cán bộ, tạo điều kiên cho tiêu cực phát sinh.
Năm là, chưa xác định mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh một cách cụ thể, đầy đủ. Chưa xác định đầy đủ và có hệ thống nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh. Công tác kiểm tra giám sát khoản vay sau khi cho vay thực hiện chưa đầy đủ, thường xuyên, các báo cáo về vấn đề này chỉ mang tính hình thức. Bảo hiểm tín dụng chỉ mới bước đầu với hình thức bảo an tín dụng, nhưng mức bồi thường tối đa quá thấp và thủ tục phức tạp.
Sáu là, chi nhánh chưa quan tâm đầy đủ đến công tác quản trị rủi ro tín dụng trong tín dụng nói chung và cho vay hộ kinh doanh nói riêng: chưa xây dựng các chỉ tiêu cụ thể trong mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh, chưa thực hiện tổng kết đánh giá định kỳ để rút kinh nghiệm trong công tác này. Nguồn thông tin tín dụng khách hàng hộ kinh doanh không đầy đủ và không chính xác.
Bảy là, hệ thống thông tin quản lý còn bất cập
Hệ thống thông tin đầy đủ về doanh nghiệp và ngân hàng của NHNN hoạt động đã quá một thập niên và đã đạt được những kết quả bước đầu rất đáng khích lệ trong việc cung cấp thông tin kịp thời về hoạt động tín dụng nhưng chưa phải cơ quan định mức tín nghiệm doanh nghiệp độc lập. Đó cũng là thách thức cho hệ thống ngân hàng trong việc mở rộng và kiểm soát tín dụng trong điều kiện thiếu một hệ thống thông tin tương xứng.