Cổ phần An Bình - Chi nhánh Hà Nội
Đối với mỗi loại sản phẩm cho vay của khách hàng cá nhân, ABBank đã xây dựng quy định và hướng dẫn rất rõ ràng cụ thể về nội dung thẩm định cũng như trách nhiệm của từng cá nhân, phòng ban trong các khâu thẩm định
Về việc thu thập thông tin khách hàng vay vốn
- Khách hàng có nhu cầu vay vốn đến các đơn vị kinh doanh của ABBank để đề nghị vay vốn, Cán bộ thẩm định sẽ tư vấn và thu thập hồ sơ khách hàng.
- Thực hiện tra cứu CIC của khách hàng và các bên liên quan thuộc trách nhiệm của cán bộ thẩm định.
ABBank yêu cầu tất cả các hồ sơ bản sao của khách hàng phải có chữ ký xác nhận đã đối chiến bản gốc của cán bộ thẩm định. Vì vậy, cán bộ thẩm định phải chịu trách nhiệm về tính trung thực của các thông tin. Chứng từ sao y bản gốc phải được thực hiện bởi các cơ quan có thẩm quyền theo quy định của pháp luật.
Về việc thẩm định hồ sơ pháp lý của khách hàng vay vốn
Thứ nhất, chứng minh thư/căn cước công dân/hộ chiếu/ chứng minh thư quân đội
Đối với các giấy tờ trên, thông tin và dấu giáp lai phải rõ ràng, chứng minh thư nhân dân phải còn hiệu lực (theo quy định hiện hành của Việt Nam thời hạn là 15 năm kể từ ngày cấp). Trường hợp khách hàng có nhiều chứng minh thư thì cần phải có xác nhận tại cơ quan có thẩm quyền về việc các số CMND này của cùng một người và cán bộ thẩm định cần tra cứu CIC của tất cả các số CMND của khách hàng.
Thứ hai, sổ hộ khẩu/ sổ tạm trú còn thời hạn
Kiểm tra các thông tin trên sổ hộ khẩu/sổ tạm trú và các giấy tờ tùy thân khác của khách hàng cung cấp xem đã trùng khớp chưa, nơi cư trú thực tế của khách hàng có đúng như các giấy tờ khách hàng cung cấp không.
Thứ ba, giấy xác nhận tình trạng hôn nhân
việc kiểm tra đối chiếu thông tin trên giấy xác nhận tình trạng hôn nhân. Ví dụ, khách hàng chưa đăng ký kết hôn nhưng đang chung sống như vợ chồng trước ngày 20/02/2014 thì cần xin xác nhận của UBND phường/xã về tình trạng chung sống với nhau để làm cơ sở xác định người đồng vay…
Thứ tư, đối với hộ kinh doanh cần cung cấp thêm giấy phép đăng ký hộ kinh doanh.
Để có căn cứ xác định người đại diện theo pháp luật của hộ kinh doanh, cán bộ thẩm định cần kiểm tra các thông tin của chủ hộ kinh doanh và thông tin trên giấy phép đăng ký hộ kinh doanh với tình hình sản xuất kinh doanh thực tế của khách hàng.
Về việc thẩm định hồ sơ mục đích vay vốn của khách hàng
Đối với từng sản phẩm vay vốn thì mục đích vay vốn khác nhau và các giấy tờ khách hàng cung cấp chính là cơ sở để cán bộ thẩm định làm căn cứ xác định mục đích vay vốn của khách hàng. Ví dụ như: khách hàng vay vốn để mua ô tô thì cần cung cấp hợp đồng mua bán ô tô, hình ảnh ô tô định mua, giấy tờ đặt cọc thanh toán vốn tự có của khách hàng cho bên Công ty bán ô tô, biên bản xác nhận công nợ (phiếu thu,…); hay đối với hộ kinh doanh vay bổ sung vốn kinh doanh để nhập nguyên vật liệu, máy móc thiết bị,…thì cần cung cấp hợp đồng mua bán kèm bảng kê hàng hóa và hóa đơn bán hàng. Cán bộ thẩm định có trách nhiệm kiểm tra giữa hợp đồng mua bán và các chứng từ thanh toán của khách hàng xem đã hợp lý chưa, tránh trường hợp khách hàng cung cấp hợp đồng mua bán giả để sử dụng vốn vay của Ngân hàng vào mục đích khác.
Về việc thẩm định tình hình tài chính của khách hàng
- Khách hàng có nguồn thu từ lương: khách hàng cần cung cấp hợp đồng lao động, xác nhận lương 3 tháng gần nhất/sao kê tài khoản ngân hàng hoặc bảng lương, phiếu thanh toán lương,… Cán bộ thẩm định tiến hành kiểm tra lại các giấy tờ khách hàng cung cấp, cụ thể như hợp đồng lao động còn thời hạn không, địa chỉ, ngành nghề kinh doanh, thời gian hoạt động của đơn vị sử dụng
lao động và đại diện ký hợp đồng lao đồng có đủ tư cách pháp lý để ký theo quy định không, các thông tin trên hợp đồng lao động có khớp với các giấy tờ khách hàng cung cấp không,…
- Nguồn thu từ hoạt động kinh doanh: là nguồn thu nhập sau khi đã trừ thuế và các chi phí liên quan….Đối với hộ kinh doanh phải hoạt động liên tục từ 12 tháng trở lên, cán bộ thẩm định sẽ trực tiếp xuống cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng để thẩm định thực tế và đối chiếu với các chứng từ, hóa đơn, số liệu khách hàng cung cấp như địa điểm kinh doanh, hàng tồn kho, tài sản cố định,…Đối với nguồn thu từ lợi nhuận công ty/chia cổ tức cán bộ thẩm định sẽ thực tế tình hình hoạt động kinh doanh của Công ty, thu thập các báo cáo tài chính, báo cáo thuế,….ba năm gần nhất để đánh giá một cách khách quan nguồn thu chính xác.
- Nguồn thu từ hoạt động cho thuê tài sản: thông qua các hợp đồng cho thuê nhà/bất động sản/chung cư, các giấy tờ chứng minh tài sản thuộc sở hữu của người vay vốn, biên lai thu tiền, hóa đơn, phiếu thu, sao kê từ tài khoản ngân hàng nếu thanh toán bằng chuyển khoản,…cán bộ thẩm định sẽ trực tiếp đến các địa chỉ khách hàng đang cho thuê tài sản hoặc liên hệ với người đang thuê tài sản của khách hàng để xác minh các thông tin về người thuê, số tiền thuê, thời hạn thuê, kiểm tra tính hợp lý của giá thuê tài sản với giá cho thuê mặt bằng chung tại khu vực xung quanh bằng cách tìm kiếm thông tin trên các trang mạng về cho thuê nhà đất.
Việc xác định nguồn thu nhập để trả nợ của khách hàng rất quan trọng, việc tính toán khả năng tài chính của khách hàng thông qua tính toán hệ số giữa tổng nghĩa vụ trả nợ hàng tháng trên tổng thu nhập ròng hàng tháng của khách hàng, xem khách hàng có đủ điều kiện thực hiện nghĩa vụ trả nợ tại ABBank không.
Về việc thẩm định tài sản bảo đảm của khách hàng
các tiêu chí nhận tài sản bảo đảm và tỷ lệ cho vay tối đa trên giá trị tài sản bảo đảm. Văn bản quy định các tiêu chí để nhận tài sản bảo đảm là bất động sản, động sản, các loại tài sản nào không được nhận, tỷ lệ cho vay tối đa đối với từng loại tài sản bảo đảm để các cán bộ thẩm định xác định xem tài sản bảo đảm đó có thuộc diện được nhận không, giá trị cho vay tối đa mà tài sản bảo đảm có thể đảm bảo khoản vay của khách hàng là bao nhiêu.
Văn bản cũng quy định các yêu cầu về hồ sơ tài sản bảo đảm và hướng dẫn thẩm định các hồ sơ đó. Sau khi kiểm tra nếu TSBĐ đó đủ điều kiện để ABBank nhận thì đơn vị định giá TSBĐ sẽ tiến hành định giá độc lập và gửi báo cáo định giá cho cán bộ thẩm định. Nội dung của báo cáo định giá phải xác thực được các thông tin về chủ tài sản, vị trí, giá trị tài sản, tính thanh khoản của tài sản, vấn đề tranh chấp đất nếu có,… để cán bộ thẩm định xác định tài sản đó có đủ đảm bảo cho khoản vay của khách hàng không.
Trong tờ trình thẩm định tín dụng khách hàng, phần nội dung về tài sản bảo đảm gồm thông tin của chủ tài sản, thông tin về tài sản bảo đảm, giá trị tài sản, đánh giá khả năng phát mại TSBĐ, xác định giá trị cho vay tối đa TSBĐ, đề xuất các biện pháp quản lý và hạn chế rủi ro trong quá trình vay vốn của khách hàng khi giá trị TSBĐ giảm trước tác động môi trường kinh tế xã hội.
Về việc chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng
Cán bộ thẩm định sử dụng các thông tin đã thu thập được trong quá trình thẩm định khách hàng để thực hiện chấm điểm và xếp hạng tín dụng cho khách hàng.
Hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân tại ABBank thực hiện dựa trên cơ sở quy đổi điểm các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính của khách hàng giúp ngân hàng có một cái nhìn tổng quan về khách hàng. Căn cứ vào kết quả chấm điểm sẽ phân loại khách hàng thành 10 hạng là AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D. Các khách hàng có kết quả chấm điểm từ nhóm AAA đến B thuộc đối tượng được phép cấp tín dụng của ABBank, các hạng còn lại ABBank sẽ không cấp tín dụng cho các đối tượng khách hàng này.
Về việc lập báo cáo thẩm định khách hàng vay vốn
Báo cáo thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của ABBank phải phân tích, đánh giá 7 nhóm tiêu chí sau:
- Thông tin khách hàng vay vốn;
- Thông tin quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng; - Thông tin tài sản bảo đảm của khách hàng vay vốn; - Phân tích khả năng trả nợ của khách hàng;
- Phân tích nhu cầu vay vốn và mục đích vay vốn; - Nhận diện rủi ro và các biện pháp hạn chế rủi ro;
- Đánh giá và nhận xét khách hàng theo các tiêu chí cấp tín dụng của ABBank; - Đề xuất cấp tín dụng trong đó gồm có nội dung đề xuất cùng các điều kiện để được cấp tín dụng cho khách hàng.
Phần cuối của báo cáo thẩm định tín dụng khách hàng là chữ ký của cán bộ thẩm định và kết quả phê duyệt của các cấp phê duyệt có thẩm quyền theo phân quyền phê duyệt của ABBank.