Tại Chi nhánh hiện nay việc theo dõi hồ sơ khách hàng vào các đợt kiểm tra, kiểm toán nội bộ định kỳ hàng năm của ngân hàng còn mang tính hình thức, các báo cáo còn mang hình thức khống chế, không sát với thực tế khách hàng,…Như vậy, để nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát thì Chi nhánh cần:
- Giám sát chặt chẽ hoạt động thẩm định tín dụng của Chi nhánh thông qua việc thành lập ban quản lý rủi ro tại Chi nhánh để kiểm soát lại hồ sơ tín dụng, kiểm tra tính tuân thủ quy định trong công tác thẩm định khách hàng và tuân thủ pháp luật trong quá trình đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng tại Chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro cho Chi nhánh.
đánh giá hoạt động thẩm định của Chi nhánh. Qua đó đưa ra những yếu kém còn tồn tại trong công tác thẩm định tín dụng mà Chi nhánh cần khắc phục. Đồng thời cũng nghiêm khắc kiểm điểm các cá nhân không tuân thủ đúng quy định của Ngân hàng trong công tác thẩm định khách hàng.
3.2.5. Nâng cao hiệu quả công tác phòng ngừa và xử lý nợ quá hạn
Trong quy trình thẩm định khách hàng vay vốn của các Ngân hàng, khâu thẩm định khách hàng rất quan trọng, cán bộ thẩm định phải ước lượng được mức độ rủi ro tín dụng nếu phát sinh khoản vay đối với khách hàng đó để đề xuất các phương án nhằm hạn chế rủi ro thông qua việc đánh giá khách hàng một cách chính xác. Việc ước lượng mức độ rủi ro tín dụng càng chính xác thì càng giảm thiểu được nợ quá hạn nếu có trong tương lai.
- Đối với các khoản vay phát sinh nợ quá hạn:
+ Ngân hàng kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ khách hàng để xác định rõ nguyên nhân sai sót do thẩm định sai thông tin khách hàng hay do vi phạm đạo đức nghề nghiệp của cán bộ thẩm định. Đối với trường hợp nợ quá hạn xảy ra do lỗi của cán bộ thẩm định thì ngân hàng cần có các chế tài xử phạt đối với cán bộ thẩm định vi phạm quy định, đồng thời tổ chức họp và kiểm điểm đối với các bộ phận liên quan để rút kinh nghiệm trong quá trình tác nghiệm tránh mắc lại các sai lầm cũ.
+ Định kỳ 06 tháng/lần, các cán bộ thẩm định cần tái thẩm định lại các khách hàng đang quản lý trong thời gian công tác tại Ngân hàng. Đây là các khách hàng đã vay vốn tại ngân hàng, tại thời điểm tái thẩm định cần xác định rõ nguyên nhân dẫn đến quá hạn của khách hàng là do ý thức trả nợ kém hay khách hàng đang gặp khó khăn về tài chính để có biện pháp xử lý phù hợp. Trường hợp khách hàng cố tình trì hoãn việc trả nợ cho ngân hàng, không hợp tác với ngân hàng thì ngân hàng có thể tiến hành khởi kiện, thanh lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ. Còn trường hợp do tình hình tài chính của khách hàng gặp khó khăn nhưng khách hàng vẫn có thiện chí trả nợ cho ngân hàng thì
ngân hàng có thể tiến hành cơ cấu lại nợ, gia hạn nợ để khách hàng có thời gian khắc phục khó khăn và thu xếp nguồn trả nợ cho ngân hàng.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ3.3.1. Kiến nghị với chính phủ 3.3.1. Kiến nghị với chính phủ
Đối với hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng, Chính phủ cần có các chính sách, định hướng và quan tâm đúng đắn để giúp các ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng và hạn chế được rủi ro phát sinh trong quá trình vận hành.
Thứ nhất, Chính phủ cần hệ thống hóa các văn bản, nghị định liên quan đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng.
Song song với sự phát triển của xã hội thì hoạt động tín dụng của Ngân hàng tại Việt Nam cũng ngày càng được cải thiện thông qua hệ thống các văn bản, quy định, quy trình được xây dựng và hoàn thiện theo thời gian. Tuy nhiên vẫn còn có các văn bản quy định chung chung, chồng chéo lên nhau và chưa rõ ràng. Nhất là đối với các quy định liên quan đến việc nhận và xử lý tài sản bảo đảm của các ngân hàng hiện nay. Ví dụ như tại “bộ luật dân sự năm 2015”, “nghị định số 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm của Chính phủ ngày 29/12/2006” và “nghị định số 11/2012/NĐ-CP về sửa đổi, bổ sung một số điều của nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm thì việc nhận tài sản thế chấp là bất động sản và tài sản hình thành trên đất chưa có thống nhất cụ thể… điều này làm gây khó khăn trong việc nắm bắt các quy định của các ngân hàng. Vì vậy, Chính phủ cần hệ thống hóa các văn bản, nghị định và có hướng dẫn thực hiện các văn bản, nghị định một cách thống nhất để các ngân hàng có căn cứ trong việc xây dựng các quy định liên quan đến hoạt động tín dụng phù hợp với quy định của pháp luật.
Thứ hai, thời gian gần đây, tình hình nợ xấu của các ngân hàng đang có diễn biến tăng, đã nhiều trường hợp phải phát mại tài sản bảo đảm của khách
hàng để thu hồi công nợ. Tuy nhiên, do hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp không đúng theo quy định của pháp luật dẫn đến Ngân hàng đối mặt với việc thua kiện và gây rủi ro tín dụng cho Ngân hàng. Vì vậy, Chính phủ cần thường xuyên tổ chức các buổi chuyên đề, hội thảo, các buổi phổ biến kiến thức liên quan đến các văn bản pháp luật về hoạt động tín dụng như văn bản liên quan đến mua bán, chuyển nhượng bất động sản, xử lý nợ xấu hay hoạt động nhận và xử lý tài sản bảo đảm.
Thứ ba, đối với mỗi vấn đề phát sinh từ phía Ngân hàng cần sự hỗ trợ và phối hợp của các cơ quan chức năng trong việc quản lý, giám sát cụ thể như sau: đối với vấn đề xử lý tài sản bảo đảm là động sản, Bộ giao thông vận tải cần chỉ đạo các đơn vị tăng cường phối hợp với Ngân hàng để xử lý. Hay đối với việc chứng thực tài sản bảo đảm thuộc sở hữu của khách hàng không, có tranh chấp không thì Ủy ban nhân dân phối hợp với ngân hàng để xác nhận trong việc thu giữ tài sản bảo đảm,….
Thứ tư, công tác dự báo các rủi ro tín dụng phát sinh cũng như công tác thẩm định khách hàng của Ngân hàng đều tác động không nhỏ đến sự phát triển của một ngân hàng nói riêng và của nền kinh tế nói chung. Vì vậy, Chính phủ cần tạo lập một môi trường kinh tế lành mạnh, môi trường chính trị ổn định thuận lợi nhằm hạn chế được các rủi ro khi các điều kiện về kinh tế và chính trị thay đổi.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Để phát triển hoạt động tín dụng cá nhân trong các ngân hàng thương mại và đồng thời gia tăng sự quản lý đối với hoạt động tín dụng cá nhân nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các Ngân hàng cùng phát triển thì Ngân hàng nhà nước với tư cách là cơ quan quản lý ngành cần có những động thái tích cực, cụ thể như sau:
Thứ nhất, NHNN cần hệ thống hóa các văn bản quy định liên quan đến hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân nói riêng.
Nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng trong việc xây dựng các văn bản, quy định về hoạt động cho vay nói chung và hoạt động thẩm định khách hàng cá nhân nói riêng, NHNN cần hệ thống hóa các văn bản quy định, hướng dẫn cụ thể các Ngân hàng trong việc xây dựng các văn bản, quy trình liên quan đến hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân. Từ đó, làm cơ sở cho các ngân hàng xây dựng các văn bản, quy trình một cách thống nhất, theo một quy chuẩn nhất định.
Thứ hai, NHNN cần giám sát chặt chẽ hoạt động cung cấp thông tin tín dụng của khách hàng do các Ngân hàng cung cấp cho Trung tâm thông tin tín dụng CIC.
Hiện nay, tình trạng các ngân hàng cung cấp thông tin hoặc cập nhật thông tin của các khách hàng quá hạn tại ngân hàng chậm trễ dẫn đến các thông tin mà CIC cung cấp cho các ngân hàng chưa được chính xác và không cập nhật gây ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định của các ngân hàng. Vì vậy, NHNN cần tăng cường hoạt động thanh tra giám sát việc điều chỉnh nhóm nợ của các khách hàng quá hạn của các ngân hàng theo đúng quy định và tăng cường đôn đốc, giám sát hoạt động cung cấp thông tin tín dụng của các khách hàng đặc biệt là khách hàng cá nhân của các ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng nguồn thông tin do CIC cung cấp cho các ngân hàng.
Mặt khác, để chất lượng nguồn thông tin do CIC cung cấp được đầy đủ và chính xác, NHNN nên yêu cầu các Quỹ tín dụng bắt buộc cung cấp thông tin tín dụng cho CIC. Vì hiện nay mới chỉ có thông tin từ các Ngân hàng và một số các tổ chức tín dụng khác nhưng chưa có thông tin từ Quỹ tín dụng cung cấp cho Trung tâm thông tin tín dụng CIC.
Thứ ba, hiện nay sự cạnh tranh giữa các ngân hàng rất mạnh nên không tránh khỏi những rủi ro đạo đức liên quan đến hoạt động ngân hàng. Chính vì thế NHNN cần tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát tín dụng để có các
chế tài xử phạt răn đe đối với các hành vi vi phạm quy định.
Thứ tư, trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại, việc đưa ra các chính sách, định hướng cụ thể để tăng tính hiệu quả và an toàn là rất quan trọng, vì vậy NHNN cần dự báo về biến động tình hình kinh tế và có những chỉ đạo kịp thời để làm cơ sở cho các Ngân hàng thương mại có kế hoạch xây dựng các định hướng và chính sách rõ ràng.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP An Bình
Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng cá nhân
Quy trình cấp tín dụng hiện nay của ABBank thì các Chi nhánh sẽ chịu trách nhiệm tìm kiếm khách hàng, thu thập hồ sơ khách hàng, thẩm định khách hàng, nếu khoản vay thuộc thẩm quyền của chi nhánh thì sẽ phê duyệt tại chi nhánh, nhưng khoản vay vượt thẩm quyền chi nhánh sẽ phải chuyển toàn bộ hồ sơ của khách hàng về trung tâm phê duyệt tín dụng tại hội sở để tái thẩm định và ra quyết định cho vay cuối cùng.
Để công tác thẩm định tín dụng cá nhân chặt chẽ hơn thì ABBank cần ban hành các văn bản, quy định về công tác thẩm định chi tiết, rõ ràng hơn, đồng thời quy định rõ trách nhiệm của từng cán bộ trong từng khâu thẩm định để nâng cao ý thức trách nhiệm của từng cán bộ, từng phòng ban hơn nữa trong việc thẩm định khách hàng.
Luôn cập nhật hệ thống công nghệ thông tin trong ngân hàng
Trong xã hội hiện nay, công nghệ thông tin chiếm một phần rất quan trọng và là yếu tố giúp tạo nên sự khác biệt và thành công của các ngân hàng trong việc quảng bá sản phẩm, dịch vụ mới hay các tính năng công nghệ mới của Ngân hàng. Không những hạn chế được các rủi ro phát sinh trong quá trình tác nghiệp của các cán bộ nhân viên mà công nghệ thông tin còn hỗ trợ cung cấp thông tin phục vụ hoạt động kiểm tra và giám sát của ngân hàng. Vì vậy, việc không ngừng đổi mới và cập nhật công nghệ ngân hàng là vô cùng
quan trọng và cần thiết.
- Để quá trình thu thập thông tin thẩm định khách hàng của cán bộ thẩm định được chính xác và nhanh chóng ABBank cần gia tăng phân quyền tra cứu thông tin cho các cán bộ thẩm định phục vụ mục đích tìm kiếm dữ liệu thông tin về khách hàng vay vốn.
Phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban hội sở và Chi nhánh
Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban hội sở và Chi nhánh như giữa phòng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân, phòng pháp chế, phòng tái thẩm định và một số phòng ban có liên quan đến hoạt động tín dụng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh cũng như hạn chế rủi ro cho công tác thẩm định tín dụng đòi hỏi phải có sự. Cụ thể như sau:
- Đối với các sản phẩm tín dụng, các chương trình ưu đãi hay các chính sách ưu tiên của từng sản phẩm tín dụng, Phòng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân cần hướng dẫn chi tiết, cập nhật thường xuyên các sản phẩm tín dụng mới hoặc các chương trình ưu đãi mới đối với các đối tượng khách hàng. Ngoài ra, các văn bản, quy định đã hết hiệu lực cần được loại bỏ khỏi hệ thống văn bản của Ngân hàng để các cán bộ tại Chi nhánh dễ dàng tìm kiếm, khai thác các thông tin và nắm bắt các quy định về sản phẩm hơn.
- Liên quan đến các vấn đề về văn bản pháp lý của bất động sản, động sản,….hay các hợp đồng liên kết ba bên giữa chủ đầu tư, người vay vốn và ngân hàng trong cho vay mua nhà dự án,…Phòng pháp chế cần tư vấn cho Chi nhánh khi cán bộ thẩm định nghi ngờ có nội dung vi phạm pháp luật,… Như vậy sẽ giảm thiểu được rủi ro về mặt pháp lý của các chứng từ, hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp
Đẩy mạnh công tác dự báo và tuyển dụng nguồn nhân lực cũng như đào tạo phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao
luôn là vấn đề cần được quan tâm để kịp thời bổ sung các nhân lực còn thiếu cho các chi nhánh, nhất là đối với vị trí cán bộ thẩm định, việc thiếu nhân sự lâu sẽ gây ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tại Chi nhánh.
- Đối với bộ phận tuyển dụng của Ngân hàng ABBank cần đảm bảo tuyển đúng người, đúng vị trí, đủ năng lực và kỹ năng đối với nghiệp vụ thẩm định khách hàng.
- Không chỉ đào tạo nâng cao kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho các cán bộ nhân viên mà đối với các cấp lãnh đạo cũng cần được quan tâm mở các khóa đào tạo về quản lý rủi ro hay quản trị nhân lực một cách chuyên sâu. Nhất là đối với nghiệp vụ thẩm định khách hàng thì ngoài các khóa đào tạo ABBank cần tổ chức các hoạt động ngoại khóa nhằm trao đổi kinh nghiệm về hoạt động cho vay và thẩm định khách hàng cá nhân. Qua đó sẽ giúp các cán bộ nhân viên có cái nhìn khách quan hơn và trau dồi các kỹ năng về hoạt động thẩm định khách hàng cá nhân góp phần hạn chế được rủi ro tín dụng cho chi nhánh nói riêng và cho ABBank nói chung.
- ABBank cần lập kế hoạch đào tạo đối với các cán bộ nhân viên thông qua các kỳ thi đánh giá chuyên môn nghiệp vụ để sàng lọc cán bộ đáp ứng được yêu cầu đối với công việc và chức danh phân công.
- Nhằm tạo động lực phát triển các kỹ năng chuyên môn và trách nhiệm của các cán bộ nhân viên, ABBank cần ban hành các quy chế thưởng phạt rõ ràng. Có như vậy, việc thực hiện nghiêm túc các quy định của Ngân hàng và phát triển bản thân của cán bộ nhân viên ABBank mới ngày càng được nâng cao.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trong chương 3, luận văn đã đưa ra được một số các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại ABBank – Chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới.
Bên cạnh đó, với các kiến nghị mà tác giả đã đề xuất đối với Chính phủ