Đối với các NHTM: huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng không thể thiếu song hành với nghiệp vụ tín dụng trong NHTM. Đây là nghiệp vụ tạo vốn chính cho hầu hết các hoạt động của ngân hàng. Khi thành lập ngân hàng đã có vốn ban đầu, nhưng số ban đầu này đã ở dạng vật chất như trụ sở, công cụ, dụng cụ,…Vì vậy, để đảm bảo chức năng cung cấp vốn cho nền kinh tế ngân hàng phải thu hút vốn từ bên ngoài.
Đã từ lâu các NHTM đã biết khai thác nguồn vốn này. Do đây là nguồn vốn huy động chủ yếu nên thu hút càng nhiều vốn thì NHTM càng có khả năng đạt lợi nhuận cao hơn vì có vốn mạnh ngân hàng dễ dàng đẩy mạnh nghiệp vụ cấp tín dụng và mở rộng thêm các hoạt động sinh lời khác trong một số điều kiện nhất định.
Đối với nền kinh tế, thông qua việc huy động vốn mà các ngân hàng đã và đang thực hiện các dịch vụ trung gian trong nền kinh tế quốc dân, có huy động vốn thì nguồn vốn mới tăng lên. Do vậy, vốn đầu tư được mở rộng, hoạt động sản xuất kinh doanh được kích thích, sản phẩm xã hội tăng lên, từ đó mà đời sống nhân dân được cải thiện. Việc huy động vốn của NHTM có ý nghĩa quan trọng đối với toàn bộ nền kinh tế, thông qua con đường tín dụng nó tài trợ cho các hoạt động công thương nghiệp, nông lâm ngư nghiệp,…của cả nước.
15
Thực tế cho thấy dù các doanh nghiệp lớn mạnh cũng không thể có nguồn vốn lớn hơn tổng số tiền dự trữ của dân chúng. Mỗi người trong xã hội chỉ có một món tiền nhỏ nhưng tập hợp lại sẽ trở thành một nguồn vốn lớn. Thông qua hình thức huy động vốn, phần lớn số vốn tích trữ tập trung qua hệ thống ngân hàng và đưa vào công cuộc đầu tư mang tính chất sản xuất tạo ra của cải cho xã hội. Mặt khác, nhờ vào việc huy động vốn NHTM mới làm tốt chức năng trung gian tài chính, điều hòa tiền tệ từ nơi tạm thời thừa đến nơi tạm thời thiếu, có như vậy người dân mới được cấp tín dụng, mới có khả năng trang bị đầu vào cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
1.2.4 Chính sách huy động vốn của NHTM
1.2.4.1.Chính sách lãi suất
Chính sách lãi suất cạnh tranh (bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động và lãi suất cạnh tranh cho vay) là một chính sách quan trọng của Ngân hàng. Do nghiên cứu về lĩnh vực huy động vốn nên đề tài này chỉ đề cập đến chính sách lãi suất cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn.
Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động đặc biệt cần thiết khi lãi suất thị trường ở mức tương đối cao. Các ngân hàng cạnh tranh dành vốn không chỉ với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhau của thị trường vốn. Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, những khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy người gửi tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển vốn từ một công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm hoặc đầu tư hay từ một tổ chức tiết kiệm này sang một công ty hoặc tổ chức khác. Lãi suất là công cụ hữu hiệu để huy động vốn từ nền kinh tế.
1.2.4.2.Các dịch vụ của ngân hàng
Khi lãi suất huy động bằng nhau giữa các ngân hàng thì người gửi tiền sẽ hướng đến các ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng như các ngân hàng có dịch vụ ngân hàng tự động, các máy rút tiền tự động 24/24h, các dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng qua điện thoại mang lại sự tiện lợi rất lớn cho khách hàng. Một số khách hàng lại thích tính chuyên môn hóa cao, an toàn vốn, tốn ít thời gian giao dịch và
16
thậm chí tốt hơn hết là giao dịch ngoài giờ. Cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng là cạnh tranh không có giới hạn hay cạnh tranh phi giá. Nó là một sự cạnh tranh hết sức vô hình. Trong nền kinh tế hiện đại, các ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu bằng các công cụ dịch vụ này.
1.2.4.3. Chính sách khách hàng
Khách hàng đến giao dịch với ngân hàng hiện nay rất đa dạng, vì thế để thu hút và giữ chân khách hàng thì ngân hàng cần phải có một chính sách khách hàng phù hợp. Trong công tác quản lý khách hàng, ngân hàng thường phân loại khách hàng để có chính sách phù hợp với từng đối tượng khách hàng khác nhau. Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên và có số dư tiền gửi lớn thì ngân hàng sẽ có chính sách ưu đãi hợp lý như được ưu tiên khi giao dịch với ngân hàng, ưu tiên về lãi suất, thường xuyên chăm sóc tặng quà cho những khách hàng này và thậm chí miễn giảm phí giao dịch cho khách hàng,...
1.2.4.4. Công nghệ ngân hàng
Công nghệ ngân hàng phải luôn luôn được đổi mới để tạo ra nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại và thuận tiện cho khách hàng hơn. Đó cũng chính là ưu thế để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng và gia tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng. Công nghệ ngân hàng cũng giúp khách hàng an tâm hơn trong việc bảo mật thông tin của mình và tạo niềm tin lớn của khách hàng đối với ngân hàng.
1.2.4.5. Quản trị nhân sự
Các ngân hàng hiện nay cạnh tranh mạnh mẽ về mọi mặt như về năng lực tài chính, về công nghệ và đặc biệt là yếu tố con người. Con người đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Một ngân hàng có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình, có kinh nghiệm sẽ là lợi thế để thu hút được nhiều khách hàng: khai thác hiệu quả nguồn lực này là cả một nghệ thuật đối với nhà quản trị ngân hàng.
1.2.4.6. Marketing
Ngày nay không ai có thể phủ nhận vai trò to lớn của hoạt động Marketing. Trong ngành ngân hàng, công việc marketing là cầu nối giữa khách hàng và ngân
17
hàng một cách hiệu quả và tạo nền tảng lâu dài trong mối quan hệ giữa hai bên. Một chiến lược marketing tốt sẽ rất hiệu quả trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong điều kiện nền kinh tế hội nhập toàn cầu hiện nay.
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.3.1. Lãi suất huy động
Lãi suất huy động là mối quan tâm hàng đầu chủ yếu nhất khi một cá nhân hay một tổ chức kinh tế nào đó muốn gửi tiền vào ngân hàng. Điều này hoàn toàn hợp lý, bởi vì trong nền kinh tế thị trường thì lĩnh vực có lợi nhuận cao hơn bao giờ cũng thu hút được nhiều người tham gia đầu tư. Tuy nguồn tiền gửi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà còn phụ thuộc vào nhiều nhân tố khác như: kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán,... nhưng lãi suất cao, linh hoạt, hợp lý luôn có tác dụng kích thích người gửi tiền. Như vậy, lãi suất là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất tới quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng. Tuy vậy, trong các loại lãi suất đối với các hình thức huy động khác nhau thì lãi suất tiết kiệm là lãi suất có ảnh hưởng lớn nhất đến khối lượng tiền gửi vào ngân hàng vì trong tình hình kinh tế vẫn còn khó khăn thì kênh gửi tiết kiệm ngân hàng là kênh đầu tư an toàn, ít tiềm ẩn rủi ro hơn các kênh đầu tư khác. Đối với các tổ chức kinh tế thì yếu tố lãi suất ít ảnh hưởng hơn so với dân cư.
Về phía ngân hàng, đa số các khoản tiền huy động đều phải chịu mức dự trữ bắt buộc. Hơn thế nữa, số lần trả lãi trong kì gửi tiền, trả lãi trước, hay sau cũng góp phần thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Mặt khác, chi phí huy động vốn mà các NHTM không thể niêm yết cụ thể như lãi suất là chi phí chăm sóc khách hàng trong các dịp lễ, tết, sinh nhật,…quà tặng khách hàng, khuyến mãi,...
1.3.2.Các hình thức huy động
Để có thể huy động được nguồn vốn trong dân cư, các NHTM đưa ra nhiều hình thức huy động vốn đa dạng. Khi có nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo nhiều cơ hội cho người gửi lựa chọn, phù hợp với mục đích và yêu cầu của người gửi. Khi
18
hình thức huy động vốn trở nên đa dạng, hấp dẫn thì sẽ làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên và do đó chi phí huy động sẽ giảm xuống.
1.3.3. Các dịch vụ cung ứng
Có thể khẳng định rằng, xã hội ngày càng văn minh thì nhu cầu mong muốn được phục vụ của khách hàng ngày càng cao. Người ta sẵn lòng bỏ tiền nhiều hơn khối lượng tiền cần thiết để mua sản phẩm có dịch vụ kèm theo bởi chính dịch vụ kèm theo sản phẩm sẽ đem lại cho người tiêu dùng những tính năng khác của sản phẩm, mang lại cảm giác thoả mãn cho người tiêu dùng. Bản thân hoạt động ngân hàng là hoạt động mang tính dịch vụ cao nhưng các sản phẩm dịch vụ kèm theo hoạt động nghiệp vụ của chính nó không vì thế mà mất đi tính hấp dẫn. Trong hoạt động huy động vốn, ngân hàng nào tổ chức tốt công tác dịch vụ kèm theo hình thức huy động của mình sẽ có khả năng thu hút được nhiều khách hàng hơn và ngược lại, ngân hàng nào làm không tốt công tác này thì khách hàng sẽ cảm thấy họ bị ngân hàng đánh giá thấp và họ sẽ chuyển sang với các ngân hàng khác có dịch vụ tốt hơn. Như vậy, một ngân hàng có dịch vụ tốt và đa dạng sẽ có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng có dịch vụ hạn chế.
Ngày nay, các ngân hàng hiện đại thường xuyên cải tiến, mở rộng các dịch vụ cung ứng nhằm thu hút khách hàng. Như vậy, việc tổ chức cung cấp các dịch vụ kèm theo được xem như biện pháp mở rộng, nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn nhất là dưới sự cạnh tranh mạnh mẽ trong nền kinh tế thị trường.
1.3.4. Mức độ an toàn tiền gửi trong ngân hàng.
Trong kinh doanh, một điều quan trọng đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào là uy tín. Đối với ngân hàng, uy tín đối với người gửi tiền thể hiện ở việc đảm bảo khả năng thanh toán gốc lẫn lãi đúng thời hạn và đảm bảo chi trả khi có yêu cầu của người gửi tiền. Do đó, các ngân hàng đều rất chú trọng đến công tác an toàn vốn và ngân quỹ. Tuy nhiên, mức độ an toàn vốn của các ngân hàng rất khác nhau và đây cũng là đặc điểm để các ngân hàng cạnh tranh với nhau trong việc huy động vốn.
19
Tiết kiệm và tiêu dùng là hai yếu tố đối nghịch nhau và có tác động mạnh mẽ tới việc huy động vốn. Thông thường, tích luỹ mà cao thì sẽ có khối lượng tiền lớn đưa vào ngân hàng dưới dạng tiết kiệm hoặc giữ hộ vì như đã phân tích ở phần trên tiết kiệm ngân hàng là kênh đầu tư an toàn hiện nay.
Một điều nữa là thói quen sử dụng tiền mặt trong dân cư ở nước ta còn rất cao, Chính điều này đã ảnh hưởng lớn tới việc huy động vốn của NHTM.
1.3.6. Các nhân tố khác
Ngoài các nhân tố kể trên, hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại còn chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác như: môi trường pháp lý, ảnh hưởng bởi việc sử dụng vốn của ngân hàng, ảnh hưởng bởi các yếu tố như cơ sở vật chất, đội ngũ nhân sự, địa điểm,...
1.4. KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH PHƢỚC.
1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn từ các ngân hàng Nhật Bản ► Về việc phát triển sản phẩm ngân hàng di động
Năm 2008, tại Nhật Bản, Jinbun Bank chính thức đi vào hoạt động, là ngân hàng ảo 100% đầu tiên trên thế giới. Jinbun Bank là ngân hàng liên doanh giữa Bank of Tokyo – Mitsubishi UFJ và công ty viễn thông KDDI, cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng chỉ trên điện thoại di động. Nhật Bản là nước đầu tiên trên thế giới phát triển thiết bị di động 3G và 90% thiết bị viễn thông trên nền tảng 3G. Ở Nhật Bản, gần 100% khách hàng đã sử dụng dịch vụ Ngân hàng di động. Nguyên nhân của sự phát triển về công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng ở Nhật Bản là nhờ vào sự phát triển của hạ tầng viễn thông ở nước này, cho phép ứng dụng công nghệ 3G – chuẩn viễn thông di động tiên tiến, hỗ trợ truyền dữ liệu tốc độ cao kết hợp nhận dạng giọng nói. Hiệu quả đem lại từ việc phát triển sản phẩm ngân hàng di động rất lớn: đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, tiết kiệm thời gian và chi phí cho các bên có liên quan, giúp ngân hàng thu hút được ngày
20
càng nhiều khách hàng, thông qua đó phổ biến hoạt động ngân hàng đến đông đảo khách hàng, tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng cũng như gia tăng hiệu quả kinh doanh nói chung của ngân hàng.
►Về việc phát triển mô hình chuyển mạch tập trung
Các ngân hàng Nhật Bản đã thành công với mô hình chuyển mạch tập trung (MICS). Nhờ vào việc nhận ra tầm quan trọng của hệ thống thanh toán tự động gồm mạng lưới các máy rút tiền tự động và hệ thống các máy giao dịch tự động đối với hoạt động huy động vốn, thanh toán và cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng. Thực ra, mạng lưới rút tiền tự động và hệ thống các máy giao dịch tự động của các ngân hàng đã hình thành từ những năm 90, các mạng lưới này đã được kết nối thông qua hệ thống chuyển mạch tập trung của Nhật Bản với nhiều cấp chuyển mạch với cơ chế hoạt động phức tạp. Đến tháng 03/2000, để giảm chi phí phát triển nhiều hệ thống và đáp ứng tốt hơn các nhu cầu của khách hàng, các ngân hàng Nhật Bản đã thỏa thuận thiết lập các hệ thống chuyển mạch tập trung thế hệ mới. Hệ thống chuyển mạch tập trung thế hệ mới này có khả năng liên kết hoạt động thanh toán và giao dịch thẻ tự động giữa tất cả các thành viên tham gia, tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán nội bộ và liên ngân hàng cũng như đem lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng. Từ đó sẽ góp phần gia tăng số lượng tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, góp phần gia tăng nguồn vốn tiền gửi từ loại tài khoản này.
► Về việc phát triển các hoạt động tài chính bán lẻ để gia tăng tài khoản khách hàng, góp phần hiệu quả vào công tác huy động vốn
Tập đoàn Ngân hàng Sumitomo Mitsui (SMBC) của Nhật Bản đang nỗ lực mở rông kinh doanh ở Việt Nam thông qua quan hệ với đối tác là Eximbank. Sumitomo Mitsui Financial Group Inc, công ty con của SMBC, đã cử các chuyên gia tài chính bán lẻ sang Việt Nam vào tháng 06/2011 để hỗ trợ Eximbank với hy vọng tăng số lượng tài khoản lên gấp đôi so với cùng kỳ năm trước. Bên cạnh đó, Eximbank sẽ tăng cường hệ thống dịch vụ bằng cách thiết lập các điểm phục vụ và tăng số lượng các máy rút tiền tự động (ATM) ở các khu công nghiệp tập trung
21
nhiều công ty Nhật Bản. Theo SMBC, các nhân viên của công ty Nhật Bản ở Việt Nam là những khách hàng tiềm năng trong khi rất nhiều người trong số họ không sử dụng tài khoản ngân hàng. SMCB tin rằng các tài khoản tiết kiệm trực tiếp có thể tạo ra chỗ đứng cho việc bán các sản phẩm tài chính.
1.4.2 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Australia (ANZ Bank)
Trong giai đoạn 2001-2004 là giai đoạn khó khăn của ngành ngân hàng trên