8. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh năm 2017
3.1.1.1. Định hướng chung của VietinBank
VietinBank có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới. Với sứ mệnh là ngân hàng số 1 của hệ thống Ngân hàng Việt Nam. VietinBank cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế. Tầm nhìn đến năm 2020, VietinBank trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế. Trong những năm tới VietinBank tiếp tục bám sát chủ trương của chính phủ, NHNN, tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng hoạt động kinh doanh. Căn cứ vào những mục tiêu nêu trên, VietinBank xây dựng trên những định hướng cụ thể như sau:
Hàng năm, các chỉ số tài chính quan trọng đạt: tổng tài sản tăng 15-20%, nguồn vốn huy động tăng 15-20%, đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn, đa dạng hóa cơ cấu sở hữu theo nguyên tắc Nhà nước sở hữu 51% trở lên tín dụng phải đạt ở mức cao. Dư nợ tín dụng và đầu tư tăng 15- 20%, nợ xấu < 3% VietinBank đa dạng hóa các lĩnh vực đầu tư tín dụng trên thị trường tài chính, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và quản lý thanh khoản của ngân hàng, VietinBank nhận thức rõ việc quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay và luôn điều hành hoạt động tín dụng sát hơn với các quy định quốc tế cũng như các quy định của NHNN. VietinBank đã nỗ lực xây dựng các hệ thống chính sách, quản lý và theo dõi, đảm bảo cho các khoản vay được kiểm
soát chặt chẽ, an toàn và hiệu quả với chiến lược là củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng. Hiệu quả kinh doanh đạt mục tiêu đề ra, lợi nhuận trước thuế hàng năm tăng 10-15%. VietinBank phải giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực trong việc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia, tập trung thực hiện tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng hiện đại, nâng cao năng lực tài chính, năng lực cạnh tranh, đổi mới, nâng cấp mô hình tổ chức, mô hình kinh doanh, quản trịđiều hành phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tư đổi mới và nâng cao năng lực quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II;…đảm bảo hoạt động của VietinBank tăng trưởng an toàn, hiệu quả, bền vững. Đồng thời thực hiện tốt công tác an sinh xã hội, thể hiện trách nhiệm của VietinBank với cộng đồng.
3.1.1.2. Định hướng chung của VietinBank Gia Lai
Từđịnh hướng chung của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Gia lai đã đưa ra cho mình định hướng phát triển chung: là kim chỉ nam cho mọi hoạt động, đó là“Phát triển – An toàn – Hiệu quả”. Chi nhánh sẽ thực hiện các giải pháp linh hoạt, phù hợp diễn biến thị trường, thực hiện nhiệm vụđược giao và đảm bảo hoạt động kinh doanh tăng trưởng nhanh và hiệu quả, cụ thể theo một số tiêu chí sau đây:
Đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ, coi đây là hoạt động chiến lược của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai. Duy trì dư nợ vàđẩy mạnh tăng trưởng với các khách hàng cũ. Tiếp thị các khách hàng mới, nhằm mở rộng thị phần, đặc biệt chú trọng đến việc tăng trưởng dư nợ khách hàng nhỏ và vừa. Nâng cao chất lượng tín dụng một cách lành mạnh và hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn vay, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định.
Đẩy mạnh tiếp thị tìm kiếm và đa dạng hóa các nguồn tiền gửi, mở rộng đối tượng, thu hút các khách hàng về mở tài khoản giao dịch, gửi vốn, nâng cao chất lượng phục vụ, tăng tiện ích đối với khách hàng, nhằm ổn định và tăng trưởng nguồn vốn hướng tới nguồn vốn có kỳ hạn. Đặc biệt là tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư vì tính ổn định, lâu dài của nguồn vốn đó. Trên cơ sở đó mở rộng quan hệ, lĩnh vực dịch vụ đáp ứng nhu cầu
của khách hàng để tăng doanh số hoạt độngtrong các dịch vụ ngân hàng khác.
Đẩy mạnh hoạt động các dịch vụ, mở rộng các tiện ích phục vụ khách hàng, mở rộng việc khách hàng sử dụng các sản phẩm ngân hàng điện tử, các dịch vụ khác của ngân hàng như: Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, đơn vị chấp nhận thẻ, dịch vụ Ipay, internet banking,…kết hợp bán chéo các sản phẩm, dịch vụ.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt là nguồn nhân lực trẻ, có trình độ, đáp ứng nhu cầu về trình độ, nguồn nhân lực chất lượng cao trong giai đoạn sắp tới, lấy nguồn nhân lực làm trung tâm trong mọi kế hoạch phát triển của Chi nhánh.
3.1.2. Mục tiêu kinh doanh năm 2017
Năm 2016, với nhiều thách thức khó khăn đến từ nền kinh tế, biến đổi khí hậu… nhưng VietinBank Gia Lai vẫn đạt và vượt kế hoạch nhiều chỉ tiêu kinh doanh quan tro ̣ng; nguồn vốn và dư nợ củ a đơn vi ̣ tiếp tu ̣c tăng trưởng bền vững; chất lượng tín dụng ở mức tốt so các ngân hàng cùng địa bàn; kinh doanh hiê ̣u quả; các hoạt đô ̣ng di ̣ch vu ̣ ngân hàng khác phát triển; là năm thứ 10 liên tục VietinBank Gia Lai được NHCT VN đánh giá hoàn thành xuất sắc nhiệm vụđược giao.
Đến 31/12/2016, huy động vốn trên 3.300 tỷ đồng, dư nợ cho vay nền kinh tế 9.593 tỷ đồng; tỷ lệ nợ xấu 0,13% thấp hơn mức bình quân chung các ngân hàng trên địa bàn; kết quả thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác như: bảo lãnh, thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại, kinh doanh ngoa ̣i tê ̣, thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử ... cao hơn năm trước.
Tiếp nối những thành quảđạt được, trước yêu cầu nâng cao vị thế thương hiệu VietinBank, VietinBank Gia Lai xác định tầm nhìn năm 2019 trở thành Chi nhánh nằm trong top đầu ở khu vực miền Trung - Tây nguyên về mo ̣i mă ̣t hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh thể hiện ở quy mô, chất lượng và hiệu quả. Trong đó, năm 2017, VietinBank Gia Lai xây dựng mục tiêu nâng cao thị phần huy động vốn và dư nợ; khống chế tỷ lệ nợ xấu dưới mức 0,1%; nâng cao tỷ lệ tăng trưởng thu dịch vụ và lợi nhuận.
Trước yêu cầu nhiê ̣m vu ̣ của năm 2017, nhận thức rõ thế mạnh vàđiểm yếu, cơ hội và thách thức; VietinBank Gia Lai đã đưa ra những giải pháp cụ thể trong hành động: tâ ̣p
trung cải thiê ̣n bô ̣ mă ̣t, hình ảnh giao di ̣ch ta ̣i Chi nhánh; tăng cường thi ̣ phần dư nợ đồng loạt trên tất cả các phân khúc; Tăng trưởng thị phần huy động vốn tập trung đặc biệt huy động vốn KHCN; thúc đẩy phát triển các di ̣ch vu ̣ ngân hàng; nâng cao năng lực quản tri ̣ rủ i ro và cải tiến chính sách nhân sự. Đồng thời, VietinBank Gia lai xây dựng phong cách làm việc với triết lý: Nói “Có” với: đoàn kết, sáng ta ̣o, kỷ cương; huy đô ̣ng trí tuê ̣ tâ ̣p thể; chuyên nghiệp; tự tin; tâm huyết; cho trước nhâ ̣n sau; truyền cảm hứng và nói “Không” vớ i: mờ nha ̣t, qua ngày; thiếu trách nhiê ̣m; so bì.
3.1.3. Định hướng về công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay đối với khách hàng Doanh nghiệp lớn vay đối với khách hàng Doanh nghiệp lớn
Ngân hàng VietinBank Gia Lai nói riêng và Ngân hàng VietinBank nói chung đặt mục tiêu và định hướng hết sức rõ ràng về công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay đối với các khách hàng DNL.
Ngân hàng VietinBank xây dựng kế hoạch và đặt ra mục tiêu trong năm 2017 cho toàn bộ các chi nhánh, trong đó có ngân hàng VietinBank Gia Lai vừa đồng thời tăng trưởng dư nợ, nguồn vốn nhưng vẫn phải vừa đảm bảo hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay. Với đặc trưng của các khách hàng DNL là dư nợ lớn, hoạt động sản xuất kinh doanh có tầm ảnh hưởng quan trọng với ngành, với địa bàn tỉnh, và với cả nền kinh tế nên khi rủi ro xảy ra sẽ gây ảnh hưởng rất nghiêm trọng không chỉ đối với ngân hàng tài trợ vốn mà còn gây hậu quả lâu dài về sau.
Trong năm 2017, riêng về công tác xử lý rủi ro, VietinBank Gia Lai đặt mục tiêu sẽ thu hồi dứt điểm khoản nợ nhóm 5 (đã được Chính phủ khoanh nợ) của công ty CP Đức Phú Gia Lai, đồng thời tiếp tục bám sát, theo dõi và thu nợ đối với 02 khoản nợ đang được cơ cấu của công ty CP Du lịch An Phú Thịnh đối với dự án Khu đô thị An Phú Thịnh và Công ty CP Tập đoàn Đức Long Gia Lai đối với dự án đầu tư xây dựng bến xe Đức Long Đà Nẵng theo đúng lịch trình cam kết đã ký giữa các bên.
Đồng thời, VietinBank Gia Lai sẽ tiếp tục đẩy mạnh các công tác thẩm định, cấp giới hạn cho vay, giải ngân vốn vay, kiểm tra sau giải ngân đối với các khách hàng hiện
hữu cũng như các khách hàng doanh nghiệp lớn mới trong thời gian tới, đảm bảo không phát sinh thêm bất cứ khoản nợ xấu nào vì lý do chủ quan (trừ các trường hợp bất khả kháng).
VietinBank Gia Lai sẽ tiến hành rà soát lại toàn bộ các khách hàng DNL để đánh giá lại hoạt động cho vay, đảm bảo tăng trưởng mà vẫn hạn chế tối đa rủi ro. Tích cực tiến hành tìm kiếm khách hàng DNL mới hoạt động hiệu quả, an toàn để đa dạng hóa danh sách khách hàng DNL tại chi nhánh, tránh tình trạng “Bỏ thì thương, vương thì tội” khi dư nợ của chi nhánh chỉ tập trung tại một số nhóm khách hàng (chủ yếu là DNL), gây khó khăn trong quá trình ứng xử tín dụng khi nhìn thấy rủi ro tiềm ẩn.
3.2. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI
3.2.1. Hoàn thiện quy trình cho vay
Hiện nay, ngân hàng VietinBank vẫn không ngừng nghiên cứu, hoàn thiện các thủ tục quy trình cho vay để phù hợp với đặc điểm của khách hàng DNL, đảm bảo tiến độ giải quyết hồ sơ cho vay nhanh chóng nhưng vẫn chặt chẽ.
Xuất phát từ đặc điểm của các DNL là quy mô hoạt động lớn, nguồn vốn và nhân lực cũng lớn, nên công tác thẩm định, theo dõi và bám sát thông tin hoạt động kinh doanh của khách hàng DNL trong quá trình cho vay tốn rất nhiều thời gian. Đồng thời, trong trường hợp rủi ro hoạt động cho vay xảy ra, công tác xử lý rủi ro đối với các DNL còn gặp nhiều hạn chế, trong đó có những hạn chế xuất phát từ quy trình cho vay của VietinBank chưa được chặt chẽ, hoàn thiện.
Nhằm giúp các DNL đảm bảo được khả năng tiếp cận vốn vay nhanh chóng, vừa đảm bảo được sự an toàn trong hoạt động cho vay,VietinBank Gia Lai nói riêng và VietinBank nói chung cần phải tiếp tục nghiên cứu và hoàn chỉnh toàn bộ hồ sơ vay vốn, gồm cả hồ sơ pháp lý, hồ sơ đảm bảo tiền vay, hồ sơ giải ngân ... Quy trình, hồ sơ cho vay của ngân hàng cần phải cân bằng giữa lợi ích của khách hàng, lợi ích và an toàn nguồn vốn của ngân hàng
cũng như đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật Việt Nam.
Hiện nay, quy trình tín dụng của VietinBank khá chặt chẽ, quá trình cấp tín dụng được thực hiện thông qua ba bộ phận: Quan hệ khách hàng, phân tích, tác nghiệp. Mỗi bộ phận thực hiện một chức năng riêng, nhằm kiểm soát rủi ro tín dụngmột cách chặt chẽ. Với mục tiêu lấy khách hàng làm trung tâm. Do đó, cần tạo cơ chế phối hợp nhịp nhàng, linh hoạt giữa các bộ phận để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và giải phóng khách hàng nhanh nhất, hướng tới đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng kết hợp với an toàn vay vốn.
3.2.2. Tăng cường công tác kiểm tra và giám sát cho vay
Giám sát hoạt động cho vay là một quá trình thu thập, xử lý các thông tin tài chính cũng như phi tài chính của khách hàng để từ đó đưa ra các ứng xử phù hợp. Việc giám sát hoạt động cho vay là thực sự rất cần thiết, đặc biệt là cơ sở để ngân hàng thực hiện việc nhận diện và xếp hạng rủi ro với khách hàng. Từ đó ngân hàng sẽ đưa ra những biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro.
CBTD phải thường xuyên giám sát các hoạt động của các khách hàng DNL như mục đích sử dụng tiền vay (theo dõi dòng tiền), quá trình hoạt động kinh doanh (uy tín, đánh giá của đối tác cũng như đối thủ cạnh tranh trên thị trường), quá trình trả nợ, đảm bảo hoạt động cho vay đúng và hiệu quá. Tránh trường hợp các doanh nghiệp lớn vi phạm các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng như sử dụng vốn sai mục đích “lấy ngắn nuôi dài”, vi phạm pháp luật… Việc phát hiện và xử lý kịp thời những khoản vay có vấn đề trước khi trở thành những khoản vay không thu hồi được là biện pháp hữu hiệu góp phần hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay.
Một số biện pháp giám sát có thể thực hiện được như:
Kiểm tra sử dụng vốn vay định kỳ, tần suất phụ thuộc vào đặc điểm hoạt động kinh doanh cụ thể của phía khách hàng DNL.
Trường hợp phát hiện có dấu hiệu bất thường hoặc rủi ro, đề xuất kiểm tra đột xuất. Kiểm tra thường xuyên hoạt động kinh doanh tại cơ sở của DNL, đồng thời bám sát
tình hình ngành cũng như diễn biến thị trường.
Kiểm tra việc đánh giá tài sản đảm bảo theo định kỳ.
Việc theo dõi và đánh giá hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng như chất lượng của khoản nợ vay cần phải tiến hành một cách thống nhất và có hệ thống. Bộ máy nhân sự của ngân hàng cần phải phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ với nhau giữa các chức danh, giữa nhân viên và lãnh đạo để có thể khai thác thông tin, bám sát hoạt động kinh doanh, kiểm tra tình hình tài chính của các khách hàng doanh nghiệp lớn. Mục tiêu cuối cùng của việc giám sát các khoản nợ vay của khách hàng DNL nhằm đảm bảo tuân thủ chính sách, thủ tục cho vay, giá trị tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ của khách hàng, đảm bảo an toàn về vốn vay cho ngân hàng.
3.2.3. Thực hiện bảo hiểm tín dụng
Bảo hiểm tín dụng là một hình thức bảo hiểm giúp người vay trả nợ ngân hàng khi họ không may gặp rủi ro không lường trước, giảm được gánh nặng nợ nần cho người thân hoặc không bị thanh lý tài sản trong trường hợp rủi ro xảy ra. Nhiều năm qua, bảo hiểm tín dụng đã phổ biến trong hoạt động cho vay cá nhân của các ngân hàng Việt Nam.
Riêng ngân hàng VietinBank có một đơn vị thành viên là công ty TNHH MTV Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VBI). Tuy nhiên cho đến hiện nay, các sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp của VBI vẫn chưa có sản phẩm bảo hiểm tín dụng hoàn thiện các doanh nghiệp lớn. Các sản phẩm dành cho doanh nghiệp gồm có: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm trách nhiệm và bảo hiểm hỗn hợp.
Trên thực tế, các doanh nghiệp tại Việt Nam, kể cả các doanh nghiệp lớn vẫn chưa thực sự đánh giá được tầm quan trọng của bảo hiểm tín dụng dành cho doanh nghiệp. Các doanh nghiệp vẫn cho rằng, bảo hiểm tín dụng chỉ dừng lại ở góc độ lợi ích cho phía Ngân hàng chứ không mang lại lợi ích cụ thể cho doanh nghiệp.
Vì vậy trong thời gian tới, VietinBank và VBI nói riêng và các ngân hàng cùng các đơn vị bảo hiểm khác nói chung cần nghiên cứu và đưa ra một hình thức bảo hiểm tín dụng
dành riêng cho các doanh nghiệp (bao gồm doanh nghiệp lớn) mà có thể cân bằng lợi ích giữa hai phía.