1. Rủi ro tín dụng của ngân hàng thƣơng mại
1.3 Nhân tố ảnh hƣởng đến năng lực quản trị rủi ro tín dụng
1.3.1 Nhân tố thuộc về môi trƣờng vĩ mô
Môi trường tự nhiên: Gồm những yếu tố bất thường mà con người không lường trước được và có khả năng gây ra thiệt hại nghiêm trọng cho các thành phần trong nền kinh tế như bão lũ, hạn hán, động đất, dịch bệnh,. . Đây là yếu tố bất khả kháng tác động, gây thiệt hại cho sản xuất kinh doanh thì rủi ro sẽ phát sinh, làm cho khách hàng không trả được nợ như thỏa thuận ban đầu.
Môi trường kinh tế: Là tổng hòa các mối quan hệ kinh tế xã hội, tác động lớn đến tất cả các thành phần trong nền kinh tế. Những biến động của nền kinh tế hoặc các yếu tố xã hội sẽ gây ra nhiều khó khăn cho khách hàng vay vốn cũng như mang lại thách thức lớn cho các NHTM. Vì vậy, để phòng ngừa cũng như giảm thiểu tác hại, cần có cơ chế cảnh báo sớm rủi ro cùng cơ chế quản trị rủi ro linh hoạt và hiệu quả cùng một môi trường kinh tế lành mạnh, minh bạch,...
Môi trường pháp lý: Các cơ quan Nhà nước ban hành hệ thống pháp luật cũng như các văn bản dưới luật liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động đảm bảo an toàn tín dụng nói riêng, môi trường pháp lý có ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng. Do môi trường pháp lý chưa đầy đủ chặt chẽ, hệ thống pháp luật chưa hoàn thiện, nhiều chồng chéo, bất cập, chưa đồng bộ, nhất quán, còn chậm chạp sẽ gây nhiều khó khăn, kìm hãm sự phát triển cho các thành phần trong nền kinh tế, dễ dẫn đến rủi ro tín dụng, đặc biệt là trong công tác xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay và mức độ an toàn trong hoạt động của ngân hàng.
1.3.2 Nhân tố thuộc về ngân hàng
Nội dung quản trị rủi ro tín dụng nếu không được thực hiện đầy đủ và nghiêm túc sẽ gây ra hậu quả nghiêm trọng, là những nhân tố ảnh hưởng đến năng lực quản trị rủi ro của ngân hàng. Cụ thể:
Chiến lược quản trị rủi ro tín dụng: Khung chiến lược quản trị rủi ro cần được xây dựng phù hợp với tình hình thực tế và năng lực của ngân hàng, chiến lược quản trị bài bản, hoàn thiện quy chế, quy trình nghiêm chỉnh, cơ cấu tổ chức chặt chẽ,.. chiến lược quản trị rủi ro tín dụng cần rõ ràng, cụ thể và đưa ra các giải pháp để đạt được mục tiêu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động quản trị rủi ro tín dụng.
Mô hình quản trị rủi ro tín dụng: Cần lựa chọn mô hình quản trị rủi ro tín dụng phù hợp, nâng cao tính khách quan, độc lập trong các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng để hạn chế rủi ro xảy ra.
Quy trình quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng cần được xây dựng dựa trên cơ sở khoa học và phù hợp với đặc điểm thực tế nhằm giúp cho việc, nhận diện, kiểm soát, tổ chức, quản trị đạt được hiệu quả cao.
Đội ngũ nhân sự: Đây là yếu tố quan trọng nhất, mang tính chất quyết định cho kết quả quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng. Do đó, cần tuyển chọn, phát triển đội ngũ nhân sự có đạo đức nghề nghiệp và đảm bảo đủ trình độ, kinh nghiệm, kỹ năng phù hợp với từng vị trí công việc. Đồng thời các NHTM cần tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn, những kịch bản có những gói giải pháp riêng để chủ động ứng phó nhất là dành cho các cán bộ tín dụng, quản trị rủi ro,..để đảm bảo tuyệt đối chất lượng tín dụng và hạn chế tốt nhất những rủi ro tín dụng trong tương lai nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng.
Hệ thống công nghệ: Khoa học công nghệ ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của NHTM. Việc nâng cấp, cải tiến, hiện đại hóa hệ thống công nghệ ngân hàng ở Hội sở chính và các chi nhánh trở nên cấp thiết trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng, nếu không sẽ cản trở ngân hàng trong việc thu thập, xử lý thông tin, ảnh hưởng đến công tác quản trị rủi ro tín dụng.
Hệ thống kiểm soát: Hệ thống kiểm soát cần đảm bảo nhận diện sớm được các vấn đề liên quan đến từng khoản vay và danh mục cho vay để giúp kiểm soát rủi ro.
Nếu hệ thống kiểm soát lỏng lẻo sẽ dễ dẫn đến rủi ro tín dụng cao cho ngân hàng. Hệ thống thông tin tín dụng: có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM, vì thông tin phân tích, dự báo xu thế phát triển và tiềm năng của ngành, chỉ số trung bình ngành, thông tin thị trường, lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng,…sẽ giúp cho nhân viên cũng như lãnh đạo của NHTM đưa ra quyết định ứng xử tín dụng kịp thời, phù hợp, hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra.