v. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
3.3.3 Kiến nghị với BIDV Việt Nam
- BIDV Việt Nam cần phải tiếp tục điều chỉnh và ban hành các chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn mực, xác định rõ được trách nhiệm của từng cán bộ quản lý khách hàng cho đến trưởng, phó phòng kinh doanh và giám đốc sao cho phù hợp với tình hình thực tế hiện nay cũng những chế độ NHNN quy định;
- Kịp thời đưa ra những văn bản hướng dẫn chi tiết các quyết định của NHNN áp dụng trong toàn hệ thống BIDV;
- BIDV Việt Nam phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát các mặt nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh của các đơn vị thành viên trong hệ thống nói chung và BIDV Bảo Lộc nói riêng. Cần phải có đội ngũ cán bộ là người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt và phải được đào tạo thêm các kiến thức bổ trợ khác như nghiệp vụ thanh tra, pháp luật, quản lý nhà nước,… trong công tác thanh
tra kiểm soát, để kịp thời phát hiện những sai sót, đưa hoạt động của các đơn vị thành viên được thống nhất ,đảm bảo nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Chi nhánh trong toàn hệ thống;
- BIDV cần có quy trình cấp tín dụng phù hợp, như hiện tại quy trình từ việc tìm kiếm, thẩm định, quyết định cho vay đều do 01 cán bộ quản lý khách hàng phụ trách. Một là việc thẩm định cho vay không thực sự khách quan dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Mặt khác không có sự chuyên môn hóa dẫn đến công việc kém hiệu quả. - BIDV Việt Nam nên tăng cường sự hỗ trợ cùng với BIDV Bảo Lộc để khai thác tìm kiếm các đối tác là các tổng công ty, tập đoàn bán lẻ như Thế giới di động, Viễn thông A, Honda Việt Nam... để mở rộng mối quan hệ, tăng cường hợp tác với nhau..
- Ban Phát triển ngân hàng bán lẻ cần đưa ra những chính sách về sản phẩm dịch vụ, các gói lãi suất ưu đãi nhiều hơn nữa, cần có những cơ chế cho vùng đặc thù có các chi nhánh hoạt động như khu vực Tây Nguyên để chi nhánh dễ dàng tiếp cận và triển khai các sản phẩm dịch vụ tín dụng cho phù hợp.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Sau khi đã nghiên cứu, phân tích kỹ lưỡng, trong phần trên, thực trạng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bảo Lộc, căn cứ theo chủ trương, định hướng của Hội sở chính BIDV, định hướng triển khai kế hoạch kinh doanh tại BIDV Bảo Lộc, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm phát triển tín dụng tiêu dùng về quy mô và chất lượng của sản phẩm.
Các giải pháp đưa ra mang tính trọng tâm, các nhân tố tác động trực tiếp đến việc phát triển tín dụng tiêu dùng của BIDV Bảo Lộc như: Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cụ thể là nâng cao năng lực của lực lượng bán hàng thông qua công tác tuyển dụng, công tác đào tạo và cơ chế lương thưởng, đãi ngộ khác; Nhóm giải pháp quan trọng tiếp theo là kênh phân phối bởi vì nếu chất lượng sản phẩm dịch vụ có tốt đến đâu mà vị trí, địa điểm không thuận lợi thì sẽ khó thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng được; Các giải pháp quảng bá hình ảnh, thương hiệu; giải pháp chính sách giá, quy trình cho vay, cơ sở vật chất cũng có vai trò quan trọng trong việc tác động đến tâm lý, quyết định lựa chọn cửa người đi vay, người sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Ngoài ra, luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, với Hội sở chính BIDV nhằm tạo môi trường pháp lý, môi trường kinh doanh rõ ràng, minh bạch góp phần đảm bảo an toàn, hiệu quả cho hoạt động ngân hàng đồng thời đảm bảo quyền lợi cho người đi vay.
KẾT LUẬN
Trong nền kinh tế hội nhập, cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM diễn ra ngày càng khốc liệt, nhưng không phải là thách thức ở loại dịch vụ truyền thống huy động vốn và cho vay bán buôn, mà gay gắt và thách thức hơn lại ở hoạt động kinh doanh những loại hình dịch vụ mới, hiện đại, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong đó có hoạt động tín dụng tiêu dùng.
Để có thể nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường và hiệu quả hoạt động kinh doanh thì việc tạo lập một thị phần tín dụng tiêu dùng ổn định, vững chắc là một tất yếu khách quan và hết sức cấp thiết.
Nhận thức được điều này, bám sát chỉ đạo, định hướng của BIDV, BIDV Bảo Lộc đã có những biện pháp, chỉ đạo quyết liệt tập trung đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng. Qua đó đã đạt được những kết quả bước đầu rất khả quan, góp phần mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng, giữ vững thị phần hoạt động trên địa bàn. Tuy nhiên, do những nguyên nhân khách quan và chủ quan, trong hoạt động phát triển tín dụng tiêu dùng tại BIDV Bảo Lộc thời gian qua vẫn còn những tồn tại nhất định. Để khắc phục được những tồn tại, hạn chế đó góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của BIDV Bảo Lộc cần có những giải pháp đồng bộ, hiệu quả.
Chính vì vậy, trong quá trình học tập, nghiên cứu và công tác tại BIDV Bảo Lộc, tác giả đã lựa chọn vấn đề trên làm đề tài nghiên cứu và hoàn thành luận văn với những nội dung chủ yếu sau:
Khái quát, phân tích và làm rõ những vấn đề cơ bản liên quan đến hoạt động tín dụng tiêu dùng của NHTM. Từ đó thấy được sự cần thiết của việc phát triển tín dụng tiêu dùng của ngân hàng. Trên cở sở đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng, luận văn đã làm rõ những kết quả đạt được cũng như hạn chế cần khắc phục; đồng thời chỉ ra những nguyên nhân khách quan và chủ quan của những hạn chế trong việc phát triển tín dụng tiêu dùng tại BIDV Bảo Lộc. Căn cứ lý luận, thực
tiễn và định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng của BIDV nói chung và BIDV Bảo Lộc nói riêng, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng tiêu dùng tại BIDV Bảo Lộc. Bên cạnh đó, luận văn cũng đưa ra hệ thống các kiến nghị đối với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và BIDV nhằm hỗ trợ cho việc thực hiện các giải pháp trên đạt hiệu quả cao.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Việt
1. Đào Duy Tiên 2016, ‘Phát triển tín dụng tiêu dùng – giải pháp hạn chế tín dụng đen trong nền kinh tế’; Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ, số 23 (tháng 12/2016, trang 28-32.
2. Đậu Thị Mai Hương 2014, ‘Bất cập và khuyến nghị hoàn thiện pháp luật về tổ chức và hoạt động của công ty tài chính tiêu dùng’; Tạp chí ngân hàng, số 13 (tháng 7/2014), trang 46-48.
3. Kết quả khảo sát khách hàng tại địa bàn Bảo Lộc và các huyện lân cận năm 2017.
4. Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung 2011, Tiền tệ ngân hàng, NXB Phương Đông, Tp. Hồ Chí Minh.
5. Lê Thị Mận, Lý Hoàng Ánh 2013, Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất bản Đại học quốc gia, Tp. Hồ Chí Minh.
6. Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, Báo cáo qua các năm 2014 – 2016.
7. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 2016, Cẩm nang cho vay tiêu dùng.
8. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 2016, Báo cáo thường niên 2016, truy cập tại <http://www.bidv.com.vn>, [12 June 2017].
9. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 2016, Quy định số 6959/QyĐ- BIDV ngày 03/11/2014 về việc Ban hành quy trình cấp tín dụng bán lẻ.
10. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bảo Lộc 2015- 2017, Báo cáo hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 – 2016.
11. Nguyễn Đắc Hưng, ‘Phát triển tín dụng tiêu dùng an toàn và hiệu quả tại các ngân hàng thương mại’,Tạp chí ngân hàng, số 17 (tháng 9/2011), trang 22-25 12. Nguyễn Minh Kiều 2007, Tín Dụng và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng, Nhà
xuất bản tài chính, Tp.HCM
thống kê, Hà Nội
14. Nguyễn Minh Kiều 2011, Tài chính doanh nghiệp căn bản, Nhà Xuất Bản Lao động xã hội, Hà Nội
15. Nguyễn Tiến Dũng, ‘Phát triển khách hàng vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại”, Tạp chí ngân hàng, số 12 (tháng 6/2010), trang. 36-38
16. Nguyễn Văn Ngọc 2009, Lý thuyết chung về thị trường tài chính, ngân hàng và chính sách tiền tệ, Nhà xuất bản Đại học kinh tế quốc dân, hà Nội.
17. Nguyễn Văn Tiến 2013, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội
18. Trần Hoàng Ngân, Võ Thị Tuyết Anh, ‘Ngân hàng thương mại Việt Nam điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức’, Tạp chí phát triển kinh tế, số 198 (tháng 8/2006).
19. Quốc hội 2010, Luật số 47/2010/QH12 Luật các tổ chức tín dụng.
20. Trương Quang Thông 2010, Phân tích hiệu năng hoạt động ngân hàng thương
mại Việt Nam, Nhà xuất bản Phương Đông, Tp.Hồ Chí Minh
21. Ủy ban giám sát tài chính quốc gia 2017, Báo cáo tình hình kinh tế năm 2016 và dự báo năm 2017.
22. Ủy ban nhân dân tỉnh Lâm Đồng 2016, truy cập tại <
http://www.lamdong.gov.vn/vi-vn/chinhquyen/bo-may-to-chuc/huyen-tp- tx/pages/tx-bao-loc.aspx>, [ngày truy cập 15/06/2017]
23. Website Bộ tài chính: http://www.mof.gov.vn/.
24. Website Hiệp hội ngân hàng Việt Nam: http://www.vnba.org.vn/
25. Website Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam:
http://www.bidv.com.vn/
26. Website Sở kê hoạch và đầu tư tỉnh Lâm Đồng: http://skhdt.lamdong.gov.vn/
Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Anh
27. Eugene F.Brigham (1993), “Fundamental of Financial Management”
Services”. Mc Graw Hill International Edition.
29. Worldbank (2009). “Gross national income per capita 2008, Atlas method and
PHỤ LỤC PHỤ LỤC SỐ 01
PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG
1. Tuổi của anh/chị
< 25 tuổi
từ 25 đến 36 tuổi
> 36 tuổi
2. Thu nhập của anh chị 1 tháng
< 3 triệu đồng từ 3-6 triệu đồng từ 6-10 triệu đồng >10 triệu đồng 3. Trình độ học vấn Dưới Trung cấp Trung cấp Cao đẳng, đại học Trên đại học
4. Thông tin anh/chị tiếp cận dịch vụ thẻ của BIDV Bảo Lộc
Trực tiếp tại ngân hàng
Người thân, bạn bè
Tờ rơi, pano
Internet, mạng xã hội
Khác
Anh/chị cho biết mức độ đánh giá của Anh/Chị về các sản phẩm tín dụng tiêu dùng của BIDV Bảo Lộc. Anh/Chị vui lòng chọn (X) vào ô tương ứng để cho biết sự đồng ý về các nhận định bảng sau (trang 2/2):
1 2 3 4 5 Mức độ hài lòng Rất không hài lòng Không hài lòng Bình
thường Hài lòng Rất hài lòng
STT Các câu hỏi 1 2 3 4 5
1
Các quy định pháp luật hiện nay đã hỗ trợ và tạo thuận lợi tối đa cho người dân tiếp cận các sản phẩm tín dụng tiêu dùng
0 5 15 40 20
2 Ngân hàng có uy tín và tạo được
cảm giác an toàn trong giao dịch 0 3 19 34 24 3 Thông tin khách hàng được bảo
mật 0 0 10 45 25
4
Thời gian thực hiện cho vay, giải quyết hồ sơ khi vay vốn tiêu dùng BIDV Bảo Lộc là nhanh chóng
0 1 16 41 22
5 Thủ tục, quy trình cho vay đơn
giản 0 29 17 29 5
6
Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng
0 3 34 19 24
7
Lãi suất cho vay tiêu dùng tại BIDV Bảo Lộc cạnh tranh so với các ngân hàng, công ty tài chính trên địa bàn
0 14 36 18 12
8
Hệ thống tờ rơi, pano, bảng hiệu mô tả đầy đủ các sản phẩm tín dụng tiêu dùng
0 25 19 24 12
9
Nhân viên BIDV Bảo Lộc luôn xử lý nhanh chóng các vấn đề hoặc yêu cầu của khách hàng tiếp cận các sản phẩm tín dụng tiêu dùng
0 8 28 37 7
10
Nhân viên BIDV Bảo Lộc sẵn sàng phục vụ khách hàng, thân thiện, lịch thiệp
0 5 14 36 25
11
Nhân viên BIDV Bảo Lộc có kiến thức, kỹ năng và khả năng truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt, tư vấn và trả lời thoả đáng các
thắc mắc của khách hàng. 12
Nhân viên luôn tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng
0 7 29 33 11
13
Nhân viên BIDV Bảo Lộc chăm sóc tốt khách hàng sau khi cho vay
0 4 13 35 28
14
BIDV Bảo Lộc luôn có những chương trình khuyến mãi, ưu đãi cho khách hàng, chăm sóc khách hàng (sinh nhật, hiếu hỉ …)
0 5 32 26 17
Anh/Chị hài lòng về các kênh chăm sóc khách hàng của BIDV Bảo Lộc
15 Tại điểm giao dịch 1 18 35 24 2 16 Kênh Hotline 24/7 19009224 5 15 25 24 11 17
Anh/Chị sẽ tiếp tục sử dụng các sản phẩm tín dụng tiêu dùng của BIDV Bảo Lộc trong thời gian tới
0 4 18 45 13
18
Anh/chị sẽ giới thiệu các sản phẩm tin dụng tiêu dùng của BIDV Bảo Lộc cho người khác
PHỤ LỤC SỐ 02 KẾT QUẢ KHẢO SÁT
+ Đối tượng khảo sát: các khách hàng đã sử dụng sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại BIDV Bảo Lộc
+ Địa bàn: thành phố Bảo Lộc, huyện Bảo Lâm, huyện Di Linh + Số lượng phiếu gửi: 110 phiếu
+ Số lượng thu về: 80 phiếu
Mô tả mẫu
STT Chỉ tiêu lượng Số Tỷ lệ
1 Tuổi của anh/chị
<25 8 10,0
từ 25-36 49 61,3
>36 23 28,8
2 Thu nhập của anh chị 1 tháng < 3tr 17 21,3 từ 3-6tr 24 30,0 từ 6-10tr 29 36,3 > 10tr 10 12,5 3 Trình độ học vấn Dưới trung cấp 28 35,0 Trung cấp 36 45,0 Cao đẳng, đại học 15 18,8 Sau đại học 1 1,3 4 Thông tin anh/chị tiếp cận các sản phẩm
tín dụng tiêu dùng của BIDV Bảo Lộc Trực tiếp tại ngân hàng, từ nhân viên
ngân hàng 34 42,5 Người thân, bạn bè 10 12,5 Tờ rơi, pano 17 21,3 Internet, mạng xã hội 14 17,5
Kết quả khảo sát
ĐVT: %
STT Các câu hỏi 1 2 3 4 5
1
Các quy định pháp luật hiện nay đã hỗ trợ và tạo thuận lợi tối đa cho người dân tiếp cận các sản phẩm tín dụng tiêu dùng
0 6 19 50 25
2
Ngân hàng có uy tín và tạo được cảm giác an toàn trong giao dịch
0 4 24 43 30
3 Thông tin khách hàng được bảo
mật 0 0 13 56 31
4
Thời gian thực hiện cho vay, giải quyết hồ sơ khi vay vốn tiêu dùng BIDV Bảo Lộc là nhanh chóng
0 1 20 51 28
5 Thủ tục, quy trình cho vay đơn
giản 0 36 21 36 6
6
Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng
0 4 43 24 30
7
Lãi suất cho vay tiêu dùng tại BIDV Bảo Lộc cạnh tranh so với các ngân hàng, công ty tài chính trên địa bàn
0 18 45 23 15
8
Hệ thống tờ rơi, pano, bảng hiệu mô tả đầy đủ các sản phẩm tín dụng tiêu dùng
0 31 24 30 15
9
Nhân viên BIDV Bảo Lộc luôn xử lý nhanh chóng các vấn đề hoặc yêu cầu của khách hàng tiếp cận các sản phẩm tín dụng tiêu dùng
0 10 35 46 9
10
Nhân viên BIDV Bảo Lộc sẵn sàng phục vụ khách hàng, thân thiện, lịch thiệp
0 6 18 45 31
11
Nhân viên BIDV Bảo Lộc có kiến thức, kỹ năng và khả năng truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt, tư vấn và trả lời thoả đáng các thắc mắc của
khách hàng. 12
Nhân viên luôn tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng
0 9 36 41 14
13
Nhân viên BIDV Bảo Lộc chăm sóc tốt khách hàng sau