7. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
1.2.3.2. Tín dụng ngân hàng góp phần khai thác có hiệu quả tiềm năng về đất
đai và tài nguyên thiên nhiên có sẵn để phát triển du lịch sinh thái
Để khai thác tài nguyên và đất đai cho phát triển DLST trước hết phải có nguồn vốn đầu tư nhằm cải tạo ra cảnh quan mới thích hợp cho phát triển DLST nhưng không phá vỡ hệ sinh thái đang có. Đây là việc làm khó đòi hỏi phải đầu tư lớn từ nhiều nguồn khác nhau, trong đó có nguồn vốn tín dụng của các NHTM. Việc đầu tư không đủ, không liên tục có thể gây ra nhiều hiệu quả đáng tiếc không thể sửa chữa được về
sau như phá vỡ hệ sinh thái hiện có, làm cho cảnh quan mới không đồng bộ để đủ sức thu hút du khách, gây ô nhiễm môi trường.
1.2.3.3. Tín dụng ngân hàng thỏa mãn tức thời nhu cầu v n để đầu tư phát triển du lịch sinh thái
Muốn phát triển DLST thì có thể thu hút vốn từ nhiều nguồn khác nhau như phát hành trái phiếu, cổ phiếu, đầu tư của nhà nước,… Tuy nhiên để huy động được những nguồn vốn này cần phải có thời gian, kế hoạch, sự cho phép của cơ quan có thẩm quyền. Vì vậy, để bắt đầu cho việc xây dựng dự án, phương án thì các nhà đầu tư phải có một lượng vốn ban đầu để hoạt động. Lượng vốn ban đầu này trước hết một phần do chủ đầu tư góp vào một phần phải vay ngân hàng. Do đó để thỏa mãn nhu cầu tức thời này cần phải có sự hỗ trợ của TDNH. Khi dự án đi vào hoạt động chủ đầu tư chỉ có thể bỏ ra một lượng vốn lưu động tối thiểu để duy trì hoạt động. Nếu nhu cầu vốn tăng cao các doanh nghiệp phải vay vốn bổ sung cho hoạt động của mình, còn khi nhu cầu giảm xuống họ sẽ trả nợ cho ngân hàng. Ngoài ra, vào những mùa ít khách hàng nếu để ứ đọng vốn nhiều sẽ thiệt hại và vào mùa du lịch tăng lên thì phải có vốn để thỏa mãn nên việc vay vốn NHTM là điều tất yếu để nâng cao hiệu quả kinh doanh du lịch.
1.2.3.4. Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu v n nhằm đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu của du khách trong và ngoài nước
Thông qua vốn TDNH thì các tổ chức, cá nhân có thêm vốn để bổ sung đầu tư vào cơ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện vận chuyển, chuyển nhượng giá trị quyền sử dụng đất, thuê mướn lao động và các chi phí khác, từ đó tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ có chất lượng để đáp ứng nhu cầu của du khách. Một khi sản phẩm có chất lượng tốt thì ngày càng thu hút du khách đến tham quan nhiều hơn sẽ giúp cho chủ đầu tư thu lợi nhuận nhiều hơn nhằm đẩy nhanh quá trình tích lũy vốn thực hiện tái đầu tư mở rộng.
1.2.3.5. Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy phát triển nông thôn, nâng cao trình độ dân trí và đời s ng vùng phát triển du lịch sinh thái, tác động thúc đẩy trình độ dân trí và đời s ng vùng phát triển du lịch sinh thái, tác động thúc đẩy ngành nghề khác cùng phát triển
Thông qua vốn TDNH giúp cho người dân tiếp cận được nguồn vốn đầu tư tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ hơn. Người dân có thể ứng dụng khoa học, kỹ thuật, công nghệ vào lĩnh vực DLST, làm cho chất lượng sản phẩm dịch vụ ngày càng cao đáp ứng nhu cầu của du khách nên có thể thu hút du khách trong và ngoài nước đến tham quan tạo ra thu nhập cho người dân nhiều hơn. Khi thu nhập của người dân tăng lên có nghĩa là đã góp phần xóa đói, giảm nghèo, hạn chế nhiều tiêu cực trong xã hội, duy trì trật tự, an ninh nông thôn.
Người dân có thể tiếp cận với nhiều du khách đến từ nhiều nền văn hóa khác nhau, từ đó chọn lọc những cái hay những kiến thức bổ ích để học hỏi từ du khách, loại bỏ những hủ tục lạc hậu đã tồn tại từ rất lâu nhưng không còn phù hợp với sự phát triển của xã hội ngày nay. Mặt khác, khi thu nhập của nông dân nâng cao thì họ càng có điều kiện để học tập, bên cạnh đó con cái của họ cũng có điều kiện hơn để học hành, nâng cao kiến thức. Như vậy trình độ của người dân vùng phát triển DLST cũng được nâng lên. Ngoài ra, với nguyên tắc cho vay có hoàn trả vốn gốc và lãi nên cá nhân, doanh nghiệp muốn vay vốn để đầu tư cho DLST thì phải tính toán kỹ trước khi đi vay, nếu không làm ăn kém hiệu quả dễ dẫn đến tình trạng khó có khả năng trả nợ vay cho ngân hàng, chính yếu tố này đã góp phần nâng cao trình độ hạch toán của mỗi người dân muốn đầu tư cho du lịch.
Như đã phân tích ở phần trên ngành du lịch là một ngành kinh tế tổng hợp, liên quan đến nhiều ngành kinh tế khác, vì vậy khi du lịch phát triển thì sẽ kéo theo các ngành kinh tế khác cùng phát triển.
1.2.3.6. Tạo điều kiện mở rộng giao lưu và hợp tác qu c tế, cũng như góp phần bảo tồn và phát triển văn hóa dân tộc phục vụ cho phát triển du lịch sinh thái
Ngày nay, có rất nhiều du khách trong và ngoài nước đi tham quan du lịch muốn tìm hiểu nền văn hóa của nhiều vùng, miền khác nhau, chẳng hạn đến Tây Nguyên du khách muốn được thưởng thức những điệu nhạc âm vang của cồng chiêng, thưởng thức những chén rượu cần, xem lễ hội đâm trâu, lễ hội mừng lúa mới,… Đến với Đồng bằng sông Cửu Long thì du khách muốn được tham quan sông nước miền Tây bằng xuồng ba lá chèo qua những rặng dừa nước, được thưởng thức những món ăn dân dã vùng thôn quê, hòa mình trong những vườn trái cây trĩu quả, được nghe đờn ca tài tử,…Như vậy, một khi có nhu cầu của du khách thì việc đầu tư phục hồi những nét văn hóa đặc sắc của vùng, miền sẽ được đặt ra để đáp ứng nhu cầu đó, nếu địa phương muốn thu hút được nhiều du khách thì phải đầu tư để bảo tồn, phục hồi những nét văn hóa đặc sắc của mình. Mặt khác, du khách đến tham quan thì người dân địa phương sẽ tiếp cận được nhiều nét văn hóa đặc trưng của họ, so sánh với thực tại mà họ đang sống, để từ đó tiếp thu những nét văn hóa tiên tiến của du khách ngoài nước, loại bớt những hủ tục, từ đó làm giàu thêm cho kho tàng văn hóa địa phương. Để thực hiện được những việc trên thì đòi hỏi phải có nguồn vốn đầu tư trong đó TDNH là một trong những nguồn tài trợ vốn đáp ứng cho nhu cầu của người dân.
1.2.3.7. Phát triển du lịch sinh thái sẽ góp phần tăng nguồn thu ngoại tệ, tạo bình ổn tỷ giá, tăng thu ngân sách nhà nước; góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế bình ổn tỷ giá, tăng thu ngân sách nhà nước; góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế
Vốn TDNH giúp cho các tổ chức, cá nhân có thêm nguồn vốn đầu tư xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật, tôn tạo cảnh quan thiên nhiên, danh lam thắng cảnh, di tích lịch sử văn hóa, đào tạo nguồn nhân lực,… tạo ra nhiều sản phẩm có sức hấp dẫn hơn cho du khách, qua đó thu hút ngày càng nhiều du khách trong và ngoài nước, khi du khách tăng lên sẽ làm tăng nguồn thu ngoại tệ và khi nguồn thu ngoại tệ càng lớn sẽ góp phần không nhỏ vào việc bình ổn tỷ giá ngoại tệ, ổn định thị trường tiền tệ quốc gia. Khi DLST càng phát triển thì tổ chức, cá nhân sẽ phải thực hiện nghĩa vụ đối với ngân sách
nhà nước nhiều hơn, do đó thu ngân sách nhà nước cũng sẽ tăng lên. Ngoài ra TDNH góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế được thể hiện ở các mặt sau:
- Đáp ứng nhu cầu vốn cho các tổ chức, cá nhân kinh doanh trong lĩnh vực DLST để mở rộng sản xuất kinh doanh, thu hút ngày càng nhiều du khách làm cho ngành du lịch ngày càng phát triển, khi du lịch phát triển có nghĩa là góp phần gia tăng cơ cấu ngành dịch vụ trong nền kinh tế.
- DLST muốn phát triển thì điều tiên quyết là phải đầu tư như đầu tư máy móc thiết bị, phương tiện vật chất kỹ thuật, cơ sở vật chất, cảnh quan thiên nhiên, môi trường sinh thái,…Như vậy các ngành nghề cung ứng các sản phẩm dịch vụ cho DLST sẽ bán nhiều sản phẩm dịch vụ hơn, do đó khi DLST càng phát triển thì sẽ các theo các ngành nghề khác cùng phát triển.
1.2.4. Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng phát triển du lịch sinh thái
Cũng như nhiều ngành nghề khác, TDNH phát triển DLST được phân chia thành nhiều hình thức khác nhau, gồm: cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các hình thức cấp tín dụng khác.
- Cho vay: là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng trong đó ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng là các cá nhân, doanh nghiệp để đầu tư phát triển DLST trong một thời hạn nhất định, gồm: cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn. Cho vay ngắn hạn là ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn để cho phép khách hàng sử dụng nó trong thời hạn từ 12 tháng trở xuống nhằm thỏa mãn nhu cầu chi trả như chi phí tiền lương nhân viên, điện, nước, điện thoại, phương tiên vận chuyển,… Những chi phí này sẽ được bù đắp từ những khoản thu khách hàng du lịch trong cùng một thời kỳ. Cho vay trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn có thời hạn trên 12 tháng để tài trợ cho các cá nhân, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh DLST nhằm nâng cấp, cải tạo, sửa chữa khách sạn, nhà hàng, danh lam thắng cảnh, mua sắm máy móc, phương tiện vận chuyển,…
- Chiết khấu giấy tờ có giá: là một hình thức cấp tín dụng trong đó khách hàng là các cá nhân, doanh nghiệp sở hữu giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán nhưng do cần tiền để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh DLST nên chuyển nhượng giấy tờ có giá cho ngân hàng và ngược lại ngân hàng trao cho khách hàng một số tiền nhất định bằng trị giá chiết khấu trừ đi hoa hồng phí và lãi chiết khấu. Giấy tờ có giá có thể chiết khấu tại các ngân hàng thương mại có thể là trái phiếu chính phủ, kỳ phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu kho bạc,…
- Cho thuê tài chính: là một hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn cho khách hàng đầu tư vào máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển phục vụ cho hoạt động kinh doanh phát triển DLST trên cơ sở hợp đồng giữa bên cho thuê với bên thuê. Cho thuê tài chính là phương thức tiếp cận tín dụng trung và dài hạn cho các doanh nghiệp có quy mô vốn nhỏ, ít tài sản thế chấp hoặc doanh nghiệp mới thành lập.
- Bảo lãnh ngân hàng: là hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc NHTM sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vũ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh. Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho NHTM theo thỏa thuận. Các hình thức bảo lãnh theo mục đích như: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, …
1.3. Mở rộng tín dụng phát triển du lịch sinh thái
1.3.1. Khái niệm mở rộng tín dụng phát triển du lịch sinh thái
MRTD ngân hàng phát triển DLST được hiểu là NHTM sử dụng nhiều giải pháp nhằm gia tăng quy mô (khối lượng) tín dụng cho các cá nhân, doanh nghiệp thực hiện kinh doanh DLST.
1.3.2. Ý nghĩa của việc mở rộng tín dụng phát triển du lịch sinh thái
1 3 1 Đ i với khách hàng kinh doanh sản phẩm phục vụ du lịch sinh thái
Để phát triển DLST thì đòi hỏi cần phải có nguồn vốn đầu tư cho cơ sở vật chất kỹ thuật như hạ tầng giao thông, cơ sở lưu trú, địa điểm ăn uống, khu vui chơi giải trí, chi phí tuyên truyền quảng bá,… Đây là loại hình du lịch được du khách trong và ngoài
nước ưa thích. Chính vì vậy nhà nước đã có chủ trương mở rộng việc cấp tín dụng của các NHTM cho phát triển loại hình du lịch này. Do đó, các cá nhân, doanh nghiệp thực hiện việc kinh doanh sản phẩm phục vụ DLST có thể tiếp cận nguồn vốn từ các NHTM để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn đầu tư nhằm tạo ra nhiều sản phẩm du lịch đáp ứng nhu cầu của du khách, gia tăng thu nhập cho người kinh doanh DLST.
1 3 Đ i với ngân hàng thương mại
NHTM thực hiện việc kinh doanh tiền tệ bằng cách huy động vốn từ khách hàng như nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và ngân hàng phải tốn chi phí cho các khoản vốn huy động được. Do đó, sau khi huy động vốn thì NHTM cần sử dụng vốn để có thể tạo ra thu nhập thực hiện hoàn trả cho những người gửi tiền tại ngân hàng. Một trong những nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng là cấp tín dụng cho khách hàng. Hiện nay, theo chủ trương chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thì các NHTM phải gia tăng cấp tín dụng cho các cá nhân, doanh nghiệp thực hiện kinh doanh phát triển du lịch, đặc biệt là loại hình du lịch xanh, thân thiện với môi trường. Thông qua việc mở rộng tín dụng cho phát triển DLST giúp cho thu nhập của NHTM tăng, gia tăng lợi nhuận, tăng nguồn vốn tích lũy để tái đầu tư mở rộng trong tương lai.
1 3 3 Đ i với nền kinh tế
MRTD mang lại nguồn thu cho những nhà đầu tư phát triển DLST và những đối tượng khác có liên quan như nông dân, những nhà sản xuất tiểu thủ công,… tại vùng phát triển du lịch. Ngoài ra, MRTD phát triển DLST góp phần gia tăng lợi nhuận cho các NHTM. Từ đó, thu nhập của nền kinh tế tăng lên, nguồn thu từ thuế của ngân sách nhà nước cũng gia tăng.
1.3.3. Chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng tín dụng phát triển du lịch sinh thái
1.3.3.1. Chỉ tiêu định tính
Việc MRTD ngân hàng đối với phát triển DLST là thỏa mãn nhiều hơn nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng thể hiện qua các mặt sau: mở rộng phương thức cấp tín dụng ngân hàng (cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự
án đầu tư,…); mở rộng khung thời hạn cho vay (cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn); mở rộng điều kiện đảm bảo tín dụng (có đảm bảo bằng bất động sản, đảm bảo bằng động sản, đảm bảo bằng bảo lãnh của bên thứ ba, tín chấp); mở rộng các loại sản phẩm tín dụng (cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay mua sắm máy móc thiết bị, chiết khấu giấy tờ có giá,…).
1.3.3.2. Chỉ tiêu định lượng
- Mở rộng s lượng khách hàng có quan hệ tín dụng phát triển DLST
Các chỉ tiêu đánh giá:
+ Mức tăng số lƣợng khách hàng có quan hệ tín dụng phát triển DLST: MSL = St – St-1
Trong đó: MSL: Mức tăng về số lượng khách hàng St: Số lượng khách hàng năm t
St-1: Số lượng khách hàng năm t -1
Ý nghĩa: Phản ánh sự thay đổi về số lượng khách hàng năm t so với năm t -1
Nếu MSL > 0 (giả định các điều kiện khác không đổi) chứng tỏ số lượng khách hàng năm t tăng hơn so với năm t -1 => Mở rộng quy mô tín dụng
Nếu MSL < 0 (giả định các điều kiện khác không đổi) chứng tỏ số lượng khách hàng năm t giảm sút hơn năm t -1 => Quy mô tín dụng giảm sút
+ Tốc độ tăng trƣởng số lƣợng khách hàng có quan hệ tín dụng phát triển DLST:
MSL
TĐTTSL = x 100% St-1
Ý nghĩa: Phản ánh tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng năm t so với năm t -1
Nếu TĐTTSL là dương (giả định các điều kiện khác không đổi) thì chứng tỏ