7. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
3.2.1. Nhóm giải pháp giá cả tín dụng
- Xem xét những loại phí áp dụng cho giao dịch tín dụng với khách hàng nếu xét thấy loại phí nào thực sự không cần thiết thì nên loại bỏ khỏi danh mục thu phí của khách hàng, vì phí giao dịch làm cho giá cả tín dụng tăng, không tạo được sự cạnh tranh với các ngân hàng khác từ đó khách hàng sẽ không tìm đến Chi nhánh để vay vốn mặc dù có nhu cầu, từ đó ảnh hưởng đến khả năng MRTD của Chi nhánh.
- Giảm lãi suất cấp tín dụng để tạo mức lãi suất cạnh tranh hơn từ đó có thể thu hút khách hàng đến vay vốn tại Chi nhánh nhiều hơn, thúc đẩy khả năng mở rộng khách hàng, từ đó tăng doanh số cho vay và mở rộng dư nợ tín dụng cho Chi nhánh.
- Quản trị nguồn vốn hiệu quả để Chi nhánh không rơi vào tình trạng thiếu vốn đáp ứng nhu cầu giải ngân vốn vay cho khách hàng buộc Ngân hàng phải vay qua đêm hay thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao để cấp tín dụng cho khách hàng. Từ đó chi phí sử dụng vốn của Ngân hàng gia tăng sẽ làm cho lợi nhuận giảm.
- Xây dựng lãi suất cho vay đa dạng phù hợp với từng đối tượng khách hàng vay phát triển DLST. Khách hàng vay vốn phát triển DLST có khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, do đó Ngân hàng nên xây dựng lãi suất cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Ngoài ra, mục đích vay vốn cũng có sự khác biệt như vay
vốn để cải tạo vườn nhằm phục vụ cho du lịch; vay vốn để đầu tư xây dựng nhà nghỉ, khách sạn; vay vốn để xây dựng nhà hàng, nhà ăn,… nên Ngân hàng có thể xây dựng lãi suất cho vay có sự khác biệt giữa các mục đích vay vốn. Thêm vào đó Ngân hàng nên có chính sách lãi suất cho vay ưu đãi dành cho những khách hàng thường xuyên vay vốn tại Chi nhánh nhưng có lịch sử trả nợ tốt.
3.2.2. Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng dịch vụ tín dụng
- Thành lập tổ tín dụng DLST, đây là những người có kinh nghiệm chuyên thẩm định để cấp tín dụng cho khách hàng là các hộ gia đình, doanh nghiệp hay chủ đầu tư cần vốn đầu tư phát triển DLST. Những người trong tổ tín dụng này với khả năng am hiểu về loại hình DLST cùng với kỹ năng thẩm định tín dụng chuyên nghiệp có thể giải quyết hồ sơ khách hàng nhanh, chính xác đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng, tạo sự cạnh tranh với các ngân hàng khác.
- Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ tín dụng phục vụ hoạt động tín dụng phát triển DLST. Từ đó việc đánh giá phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư của khách hàng sẽ nhanh chóng, chính xác về những lợi ích về kinh tế, xã hội, lợi ích về mặt tài chính để tính toán khả năng trả nợ của khách hàng. Định giá giá trị tài sản đảm bảo phù hợp với giá thị trường, làm căn cứ quyết định có nên đồng ý cho khách hàng vay vốn. Quyết định từ chối hay đồng ý cho vay chịu ảnh hưởng rất lớn từ biên bản thẩm định của nhân viên thẩm định. Do đó, Chi nhánh nên tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng trong việc học tập nâng cao trình độ chuyên môn.
- Hiện đại hóa cơ sở vật chất tạo bộ mặt đẹp trước khách hàng vì đôi lúc khách hàng đánh giá hoạt động kinh doanh của ngân hàng dựa trên cái nhìn bên ngoài như văn phòng, trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh, cách bố trí quầy giao dịch,… có rộng rãi, thuận tiện cho khách hàng khi bước chân vào giao dịch với Ngân hàng.
- Ngoài ra, Chi nhánh cũng nên ứng dụng hiệu quả công nghệ hiện đại vì công nghệ không chỉ giúp Ngân hàng cải tiến quá trình nghiệp vụ, phương thức giao dịch,
phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, mà còn giúp Ngân hàng xây dựng một cơ sở dữ liệu thông tin về khách hàng khi cần Ngân hàng có thể nhanh chóng truy cập được từ hệ thống của Ngân hàng. Do vậy, Chi nhánh cần đầu tư để trang bị kỹ thuật và công nghệ tiên tiến, sử dụng các chương trình phần mềm luôn được cập nhật để đánh giá khách hàng và các dự án đầu tư. Từ đó phân loại, xếp hạng khách hàng để xác định được mức độ uy tín của khách hàng, mức tài trợ hợp lý, …
- Mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch ở khu vực có tiềm năng phát triển DLST để tạo điều kiện thuận cho khách hàng cần vay vốn tín dụng của Chi nhánh. Ngoài đáp ứng nhu cầu giao dịch tín dụng cho khách hàng thì du khách cũng cần sử dụng dịch vụ ngân hàng tại vùng phát triển du lịch. Đặc biệt là lượng du khách quốc tế đến tham quan du lịch tại Bến Tre ngày càng tăng nên nhu cầu về chuyển đổi ngoại tệ hoặc nhu cầu rút tiền để phục vụ cho chuyến tham quan, mua sắm đồ lưu niệm, đặc sản đặc trưng vùng miền. Do đó, những giao dịch này có thể tạo thêm nguồn thu cho Chi nhánh ngoài thu từ hoạt động tín dụng.
- Thái độ phục vụ của nhân viên là một trong những yếu tố quyết định trong chất lượng dịch vụ tín dụng của Ngân hàng. Nếu nhân viên tư vấn vui vẻ, niềm nở, giải thích kỹ hồ sơ vay vốn cần có giấy tờ gì, quy trình vay vốn gồm những bước nào nếu khách hàng chưa rõ, việc làm này tuy đơn giản nhưng giúp khách hàng nắm bắt thông tin để chuẩn bị hồ sơ hợp lệ nếu cần vay vốn tại Ngân hàng.
3.2.3. Nhóm giải pháp mở rộng khách hàng
- Tăng cường huy động vốn, đặc biệt vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Để tăng cường khả năng MRTD phát triển DLST thì đòi hỏi Ngân hàng phải có một nguồn vốn dồi dào, đa dạng về thời hạn. Đây là điều kiện quan trọng để Ngân hàng có thể đáp ứng được mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng. Do đặc thù kinh doanh du lịch thì khách hàng có nhu cầu cao về vay vốn trung và dài hạn nên Ngân hàng cũng cần mở rộng cấp tín dụng trung và dài hạn. Thông thường, để cho vay trung và dài hạn, các ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn trung và dài hạn là chính, bởi
vì việc sử dụng nguồn vốn huy động đúng chức năng và đúng mục đích sẽ đảm bảo an toàn cho hoạt động thanh khoản của ngân hàng. Tuy nhiên cơ cấu nguồn huy động của Ngân hàng lại xảy ra việc mất cân đối kỳ hạn là thừa vốn ngắn hạn nhưng thiếu vốn trung và dài hạn. Do vậy Ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động phù hợp với từng đối tượng khách hàng để thu hút lượng vốn trung và dài hạn tạo cơ sở cho việc mở rộng cho vay trung dài hạn phát triển DLST, góp phần mang lại thu nhập cho Ngân hàng.
- Tăng cường công tác truyền thông, quảng bá sản phẩm để người dân vùng nông thôn có thể dễ dàng tiếp cận thông tin về các sản phẩm tín dụng phát triển DLST tại Chi nhánh, đặc tính sản phẩm, thông tin về lãi suất cho vay, thời gian hoàn trả, tổng số tiền phải thanh toán mỗi kỳ,…
- Tăng cường phát triển thêm các sản phẩm mới với phát triển du lịch sinh thái. Sản phẩm tín dụng chủ yếu tại Chi nhánh là cho vay để khách hàng đầu tư phát triển DLST. Tại Bến Tre có 2 loại hình DLST phổ biến là DLST miệt vườn và DLST biển do đó cần thiết kế riêng thành 2 sản phẩm cho vay với những đặc trưng riêng. Ngoài ra, nếu căn cứ trên đối tượng khách hàng vay vốn thì Ngân hàng nên thiết kế thành 2 sản phẩm cho vay là cho vay khách hàng cá nhân (hộ gia đình) và cho vay đối với Dự án đầu tư áp dụng cho trường hợp các doanh nghiệp tham gia khai thác DLST nhưng cần hỗ trợ vốn của Ngân hàng. Ngoài cho vay ra thì Ngân hàng nên cung cấp thêm những sản phẩm tín dụng khác như bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, bao thanh toán, … cho khách hàng khi họ cần vốn để đầu tư phát triển DLST.
- Mở rộng cho vay không phải bảo đảm bằng tài sản đối với những khách hàng thường xuyên vay vốn tại Chi nhánh nhưng có lịch sử trả nợ tốt. Kết hợp với mở rộng cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay đối với các đối tượng đầu tư phát triển DLST. Ngoài ra, nên MRTD cho các khách hàng sử dụng bảo lãnh vay vốn bằng uy tín của bên thứ ba hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba để đảm bảo cho khả năng thanh toán lãi và gốc cho Ngân hàng.
3.2.4. Nhóm giải pháp tăng cƣờng kiểm soát rủi ro với việc mở rộng tín dụng phát triển du lịch sinh thái
- Ngân hàng cần thực hiện kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng tín dụng vì nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích có thể dẫn đến khả năng không thu hồi được nợ vay hoặc thu hồi được nhưng không đúng hạn.
- Thường xuyên kiểm tra tình hình tài chính của khách hàng thông qua tài khoản tiền gửi của khách hàng để đánh giá khả năng thu hồi nợ vay của Ngân hàng.
- Cần thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro từ hoạt động tín dụng phát triển DLST theo đúng quy định của pháp luật hiện hành.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cần có chủ trương chính sách tín dụng cụ thể cho việc cấp tín dụng phát triển du lịch xanh để hướng dẫn các Chi nhánh của Ngân hàng thực hiện ở những tỉnh thành có tiềm năng phát triển DLST. Từ Bắc vào Nam thì mỗi vùng đều có khả năng phát triển DLST trong tương lai nên nhu cầu vốn đầu tư rất lớn. Do đó, đòi hỏi Ngân hàng nên có chủ trương chính sách tín dụng cho loại hình cấp tín dụng này. Vì đây là sản phẩm tín dụng mới có thu tạo ra nguồn thu lớn cho Ngân hàng trong tương lai.
3.3.2. Đối với khách hàng cần sử dụng sản phẩm tín dụng phát triển du lịch sinh thái sinh thái
3.3.2.1 Năng cao năng lực của người lãnh đạo/chủ đơn vị kinh doanh du lịch sinh thái sinh thái
Người lãnh đạo/chủ đơn vị kinh doanh DLST cần có kiến thức về tài chính, kế toán, quản trị. Các nhà quản lý cần có những kiến thức cơ bản về tài chính kế toán để có thể hiểu và nhận thức được tầm quan trọng trong việc minh bạch báo cáo tài
chính vì đây là một trong những mối quan tâm của Ngân hàng khi cấp tín dụng cho khách hàng. Ngoài ra, khả năng soạn thảo phương án kinh doanh/dự án đầu tư khả thi có tính thuyết phục cũng phụ thuộc nhiều vào trình độ hiểu biết của lãnh đạo. Tất cả những yếu tố trên ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay của doanh nghiệp, cá nhân thực hiện đầu tư phát triển DLST. Ngoài ra, người quản lý cần phải có kiến thức về quản trị tài chính nhằm tránh rơi vào tình trạng đến hạn hoàn trả nợ cho Ngân hàng mà khách hàng không có tiền để thực hiện chi trả, làm ảnh hưởng đến uy tín của khách hàng khi vay vốn tại Ngân hàng.
Ngoài ra, trong nền kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế quốc tế diễn ra ngày càng mạnh mẽ, yêu cầu về năng lực quản lý kinh doanh là điều rất cần thiết đối với sự phát triển. Một nhà quản trị doanh nghiệp, một chủ sở hữu là cá nhân có khả năng nắm bắt phân tích thông tin, dự đoán nhu cầu thị trường, thị hiếu của du khách,… sẽ giúp cho doanh nghiệp, hộ gia đình nâng cao khả năng cạnh tranh, có uy tín, có tên tuổi, gia tăng hiệu quả hoạt động, hiệu quả sử dụng vốn. Từ đó sẽ tháo gỡ dần các rào cản về tiếp cận vốn vay, nhất là các rào cản về đảm bảo tiền vay. Tạo lập lợi thế cho doanh nghiệp, cá nhân trong việc tiếp cận với nguồn tài trợ tín dụng từ ngân hàng.
3.3.2.2. Chú trọng công tác kế toán
Các đơn vị kinh doanh DLST cần chú trọng quan tâm việc tổ chức hạch toán kế toán, cập nhật sổ sách kế toán kịp thời đầy đủ và đảm bảo tính xác thực của thông tin. Hiện vẫn còn tồn tại tình trạng các đơn vị kinh doanh DLST thuê người ngoài làm báo cáo thuế và báo cáo tài chính. Một số trường hợp sổ sách kế toán mà các đơn vị cung cấp cho Ngân hàng đôi khi chỉ mang tính hình thức đối phó. Khi cán bộ ngân hàng lập các bảng phân tích tình hình tài chính dựa trên các số liệu này, kết quả thường thiếu tính thực tế và xác thực. Đây cũng là nguyên nhân vì sao Chi nhánh vẫn luôn đặt nặng vấn đề tài sản thế chấp như là biện pháp cuối cùng để thu hồi vốn khi khách hàng không còn khả năng chi trả. Do vậy, các đơn vị kinh doanh DLST cần thiết nên hình thành thói quen ghi chép đầy đủ, chính xác, rõ ràng các sổ sách kế toán một cách
nghiêm chỉnh và trung thực, đảm bảo tính minh bạch của thông tin. Để khi cần thiết, có thể giải trình các thắc mắc của cán bộ ngân hàng về số liệu báo cáo tài chính một cách trôi chảy, thuyết phục.
3.3.2 3 Tăng tính minh bạch trong báo cáo tài chính
Đơn vị kinh doanh DLST cần gia tăng hoạt động thanh toán qua ngân hàng như: thanh toán tiền phí dịch vụ cung ứng như khách sạn, ăn uống, vui chơi giải trí; thanh toán lương nhân viên;... Việc giao dịch qua ngân hàng càng nhiều sẽ có nhiều lợi thế hơn khi vay vốn ngân hàng. Các luồng tiền ra - vào tài khoản thanh toán tại ngân hàng được minh bạch rõ ràng sẽ giúp cho ngân hàng có đánh giá đúng về hoạt động sản xuất kinh doanh và năng lực tài chính của khách hàng xin vay vốn.
3.3.2.4. Lập phương án sản xuất kinh doanh/Dự án đầu tư chuyên nghiệp
Đa số các chủ đơn vị kinh doanh DLST thường không có nhiều kiến thức về lĩnh vực tài chính, quản trị kinh doanh, chủ yếu thuê người làm dịch vụ kế toán, và hầu hết các nhân viên không biết cách tạo lập được phương án sản xuất kinh doanh tốt. Nội dung của phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh còn sơ sài. Do vậy, thiếu tính thuyết phục Ngân hàng khi xem xét thẩm định hỗ trợ vốn.
Trước hết cần chủ động tiếp cận tìm hiểu nghiên cứu các cơ chế, chính sách, điều kiện và thủ tục cấp tín dụng của Ngân hàng để tiếp cận được nguồn vốn vay phù hợp với nhu cầu của mình. Nắm bắt thông tin cần thiết và có kỹ năng làm việc với Ngân hàng. Từ đó có thể cải thiện được khả năng tự xây dựng phương án kinh doanh, dự án đầu tư. Việc tự thân các doanh nghiệp/chủ đơn vị kinh doanh DLST tự lập dự án, phương án kinh doanh có hiệu quả và tính khả thi cao. Khả năng phán đoán được những tình huống có thể xảy ra và biện pháp giải quyết kịp thời sẽ dễ thuyết phục Ngân hàng hơn trong việc cấp tín dụng. Phương án kinh doanh cần đảm bảo tính trung thực, khách quan, phù hợp tình hình sản xuất kinh doanh hiện tại, khả năng quản lý, khả năng vốn tự có của đơn vị.
3.3.2.5. Tìm hiểu những hình thức đảm bảo nợ vay
Tìm hiểu những hình thức đảm bảo nợ vay để có thế tiếp cận vốn vay của Ngân hàng khi có nhu cầu. Đại đa số khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng tại Ngân hàng là khách hàng cá nhân (hộ gia đình) ở khu vực nông thôn nên có thể họ không biết được