7. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
2.5.2. Hạn chế và nguyên nhân
Hoạt động tín dụng phát triển DLST tại Chi nhánh trong thời gian từ 2010 – 2015 có mở rộng, tuy nhiên mức độ mở rộng chưa cao mặc dù nhu cầu vốn đầu tư phát triển cho loại hình du lịch này của tỉnh và một số tỉnh khác ở khu vực đồng bằng sông Cửu Long là rất lớn, là do một số nguyên nhân chủ yếu như sau:
- Xuất phát từ khách hàng:
+ Năng lực quản lý của người lãnh đạo chưa đáp ứng yêu cầu công việc. Chủ du lịch sinh thái chủ yếu là các cá nhân hay hộ gia đình không có những hiểu biết cơ bản về kinh tế, quản lý kinh doanh sẽ khó có khả năng đưa ra một phương án sản xuất kinh doanh khả thi hay hoạch định chiến lược kinh doanh cụ thể nên chưa đủ tính thuyết phục đối với ngân hàng. Chính điều này một phần hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng của những đơn vị thực hiện đầu tư phát triển DLST.
+ Không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đảm bảo không đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn tại Ngân hàng vì chủ yếu tài sản đảm bảo là đất đai phục vụ nông nghiệp hay đất vườn có giá trị thấp.
+ Báo cáo tình hình tài chính chưa đầy đủ, không minh bạch, rõ ràng là do 2 nguyên nhân chủ yếu sau: công tác kế toán chưa được quan tâm đúng mực và tư tưởng chưa xem trọng việc thực hiện đầy đủ kịp thời các báo cáo theo dõi hoạt động kinh doanh của bộ phận lãnh đạo. Từ đó không đáp ứng yêu cầu đặt ra nên không đủ điều kiện vay vốn tại Ngân hàng.
- Xuất phát từ ngân hàng:
+ Nguồn vốn cung ứng để cấp tín dụng dưới dạng tiền gửi của khách hàng tại Chi nhánh tăng nhưng theo tốc độ giảm dần trong khoảng thời gian từ 2010 – 2015, điều này làm cho MRTD tại Ngân hàng có tăng nhưng chậm vì hoạt động sử dụng vốn chủ yếu tại Chi nhánh là cấp tín dụng cho khách hàng.
+ Nhu cầu vay vốn của khách hàng để phát triển DLST chủ yếu là vay vốn trung và dài hạn, do đặc thù ngành nghề nên đòi hỏi Ngân hàng phải cấp tín dụng trung và dài hạn nhưng vốn huy động trung và dài hạn của Ngân hàng chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng nguồn vốn huy động nên không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn cho khách hàng.
+ Chính sách tín dụng phát triển du lịch xanh mới được đề cập trong chỉ thị 03 của NHNN yêu cầu các NHTM và các tổ chức tín dụng khác tăng tỷ trọng cấp tín dụng cho các cá nhân hay doanh nghiệp cần hỗ trợ vốn để đầu tư nhằm bảo tồn tài nguyên thiên nhiên, không gây ô nhiễm môi trường chưa được quy định cụ thể trong chính sách tín dụng tại Ngân hàng, điều này cũng ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh nhằm phát triển DLST.
+ Chưa có quy trình tín dụng cụ thể cho việc cấp tín dụng phát triển DLST. Do đó, cần có quy trình tín dụng hướng dẫn cụ thể nếu muốn MRTD phát triển DLST tại địa phương.
+ Thông thường mục đích vay vốn của khách hàng là cải tạo lại vườn cây ăn trái, vườn dừa, chăn nuôi, trồng trọt, sửa chữa nhà ở,… Sau đó sử dụng vườn cây ăn trái của gia đình mở cho khách tham quan, mua trái cây, phục vụ ẩm thực, đàn ca tài tử,… để kiếm lời nên đòi hỏi nhân viên thẩm định phải am hiểu sâu về loại hình này để thẩm định chính xác hơn khả năng tài chính của phương án sản xuất kinh doanh/Dự án đầu tư để đánh giá đúng khả năng trả nợ của khách hàng trong tương lai. Nếu khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh khả thi nhưng kết quả thẩm định là không khả thi từ đó quyết định không cấp tín dụng. Do đó, khả năng MRTD của Chi nhánh giảm.
+ Ngân hàng đặt ra nhiều rào cản hơn đối với cá nhân (hộ gia đình) trong tiếp cận vốn vay như: báo cáo tài chính phải rõ ràng minh bạch, phải có tài sản đảm bảo, khả năng tài chính tốt,... Mà đại đa số khách hàng vay vốn để phát triển DLST là cá nhân (hộ gia đình). Nhiều khách hàng muốn tìm kiếm nguồn vốn bằng hình thức vay ngân hàng, nhưng không phải đối tượng nào cũng tiếp cận được. Đa số những doanh nghiệp kinh doanh du lịch lớn, có uy tín, thương hiệu mới đáp ứng được những yêu cầu của ngân hàng.
Kết luận chƣơng 2
Toàn bộ chương 2 tìm hiểu về thực trạng tín dụng, thực trạng phát triển DLST, sau đó tiến hành phân tích thực trạng MRTD, đánh giá những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân gây ra hạn chế trong việc MRTD phát triển DLST tại Chi nhánh. Tìm hiểu những nhân tố tác động đến đến MRTD phát triển DLST bằng việc khảo sát cán bộ tín dụng, chủ sở hữu/nhà quản lý DLST và sử dụng phương pháp định lượng đo lường nhân tố giả cả tín dụng tác động mạnh nhất đến MRTD tại Chi nhánh, nhân tố chất lượng tín dụng, từ chối tín dụng, tiếp tục cấp tín dụng và khó khăn giao dịch tín dụng cũng tác động đến MRTD tại Chi nhánh. Từ việc tìm hiểu ra những nhân tố tác động đến MRTD sẽ tiếp tục đề xuất giải pháp nhằm MRTD phát triển DLST tại Agribank Bến Tre trong chương 3.
Chƣơng 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN DU LỊCH SINH THÁI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẾN TRE
3.1. Định hƣớng phát triển du lịch sinh thái và mở rộng tín dụng phát triển du lịch sinh thái đến năm 2020
3.1.1. Định hƣớng phát triển du lịch sinh thái đến năm 2020
Thực hiện Chiến lược phát triển du lịch Việt Nam đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030, ngày 22 tháng 01 năm 2013, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 201/QĐ-TTg phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển du lịch Việt Nam đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030. Đây là văn kiện hoạch định hướng đi căn bản của ngành Du lịch với tầm nhìn dài hạn theo quan điểm, mục tiêu và giải pháp của Chiến lược là phát triển “du lịch xanh” gắn hoạt động du lịch với giữ gìn, phát huy các giá trị tài nguyên và bảo vệ môi trường. Cả nước phát triển du lịch thành 7 vùng, cả 7 vùng du lịch trên thì mỗi vùng đều có tiềm năng để phát triển DLST với các sản phẩm đặc trưng như sau:
+ Vùng Trung du, miền núi Bắc Bộ gồm 14 tỉnh, thành phố: Hòa Bình, Sơn La, Điện Biên, Lai Châu, Yên Bái, Phú Thọ , Lào Cai, Tuyên Quang, Hà Giang, Bắc Kạn, Thái Nguyên, Cao Bằng, Lạng Sơn và Bắc Giang. Hướng khai thác sản phẩm đặc trương:
. Du lịch về nguồn, tham quan tìm hiểu bản sắc văn hóa dân tộc; hệ sinh thái núi cao, hang động, trung du.
. Nghỉ dưỡng núi; nghỉ cuối tuần. . Thể thao, khám phá.
. Du lịch biên giới gắn với thương mại cửa khẩu.
+ Vùng Đồng bằng sông Hồng và Duyên hải Đông Bắc gồm 11 tỉnh/thành phố: Hà Nội, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh, Hải Dương, Hưng Yên, Thái Bình, Hà Nam, Ninh Bình, Nam Định, Hải Phòng và Quảng Ninh. Hướng khai thác sản phẩm đặc trưng:
. Du lịch biển đảo.
. Du lịch MICE (Hội họp, Khuyến thưởng, Hội nghị, Triển lãm). . Du lịch sinh thái nông nghiệp nông thôn.
. Du lịch lễ hội, tâm linh.
. Du lịch cuối tuần, vui chơi giải trí cao cấp.
+ Vùng Bắc Trung Bộ gồm 6 tỉnh, thành phố: Thanh Hóa, Nghệ An, Hà Tĩnh, Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên - Huế. Hướng khai thác sản phẩm đặc trưng:
. Tham quan di sản, di tích lịch sử văn hóa. . Du lịch biển, đảo.
. Tham quan, nghiên cứu hệ sinh thái. . Du lịch biên giới gắn với các cửa khẩu.
+ Vùng Duyên hải Nam Trung Bộ gồm 8 tỉnh, thành phố: Thành phố Đà Nẵng, Quảng Nam, Quảng Ngãi, Bình Định, Phú Yên, Khánh Hòa, Ninh Thuận, Bình Thuận. Hướng khai thác sản phẩm đặc trưng:
. Du lịch biển, đảo;
. Du lịch tham quan di tích hệ thống di sản kết hợp du lịch nghiên cứu bản sắc văn
hóa (văn hóa Chăm, các dân tộc thiểu số ở Đông Trường Sơn ;
. Du lịch MICE (Hội họp, Khuyến thưởng, Hội nghị, Triển lãm).
+ Vùng Tây Nguyên gồm 5 tỉnh: Kon Tum, Gia Lai, Đắk Lăk , Đăk Nông, Lâm Đồng. Hướng hai thác sản phẩm đặc trưng:
. Du lịch văn hóa Tây Nguyên; tham quan tìm hiểu bản sắc văn hóa các dân tộc Tây
Nguyên.
. Nghỉ dưỡng núi; tham quan nghiên cứu hệ sinh thái cao nguyên gắn với các sản vật
hoa, cà phê, voi.
+ Vùng Đông Nam Bộ gồm 6 tỉnh, thành phố: Thành phố Hồ Chí Minh, Bà Rịa - Vũng Tàu, Đồng Nai, Bình Dương, Bình Phước, Tây Ninh. Hướng hai thác sản phẩm đặc trưng:
. Du lịch MICE (Hội họp, Khuyến thưởng, Hội nghị, Triển lãm). . Du lịch văn hóa, lễ hội, giải trí.
. Du lịch nghỉ dưỡng biển, du lịch giải trí cuối tuần, du lịch thể thao, du lịch mua sắm.
. Du lịch biên giới gắn với cửa khẩu.
+ Vùng Đồng bằng sông Cửu Long gồm 13 tỉnh, thành phố: thành phố Cần Thơ, Long An, Đồng Tháp, An Giang, Kiên Giang, Cà Mau, Bạc Liêu, Sóc Trăng, Bến Tre, Trà Vinh, Vĩnh Long, Tiền Giang, Hậu Giang. Hướng hai thác sản phẩm đặc trưng:
. Du lịch sinh thái miệt vườn, đất ngập nước. . Du lịch biển, đảo.
. Du lịch văn hóa, lễ hội.
Do đó trong Quy hoạch tổng thể du lịch Bến Tre đến năm 2015, tầm nhìn đến năm 2020, phát triển du lịch Bến Tre phải phù hợp với quy hoạch phát triển du lịch Việt Nam, dựa trên các loại hình du lịch chính là du lịch sinh thái, du lịch văn hóa - lịch sử và du lịch vui chơi giải trí. Đẩy mạnh xã hội hóa phát triển du lịch tập trung xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho ngành du lịch, không ngừng nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm, xây dựng sản phẩm du lịch đặc sắc, hấp dẫn để thu hút khách, nhất là khách quốc tế.
3.1.2. Định hƣớng mở rộng tín dụng phát triển du lịch sinh thái đến năm 2020
Theo Quyết định số: 403/QĐ-TTg Kế hoạch hành động quốc gia về tăng trưởng xanh giai đoạn 2014 – 2020 của Thủ tướng Chính phủ ngày 20 tháng 3 năm 2014, gồm có 66 hoạt động trong đó hoạt động số 44 quy định về phát triển DLST cụ thể: Hoàn thiện thể chế, khuyến khích đầu tư, bồi dưỡng nguồn nhân lực để phát triển DLST nhằm mục đích tạo việc làm, tăng thu nhập cho người dân, đồng thời với nâng cao chất
lượng cảnh quan và môi trường ở các địa phương. Trong đó ưu tiên hình thành Khung chính sách tài chính tăng trưởng xanh, hoàn thiện thể chế và tăng cường năng lực hoạt động tài chính - tín dụng của các NHTM phục vụ tăng trưởng xanh.
Thực hiện Kế hoạch hành động quốc gia về tăng trưởng xanh giai đoạn 2014-2020 tại Quyết định số 403/QĐ-TTg ngày 20/3/2014 của Thủ tướng Chính phủ, NHNN ban hành Chỉ thị số 03/CT-NHNN về thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh và quản lý rủi ro môi trường và xã hội trong hoạt động cấp tín dụng. Trong Chỉ thị Thống đốc NHNN Việt Nam yêu cầu các đơn vị thuộc NHNN Việt Nam, các NHTM và các tổ chức tín dụng khác thực hiện các mục tiêu nhiệm vụ tổng quát như sau:
- Thực hiện Kế hoạch hành động quốc gia về tăng trưởng xanh, ngay từ năm 2015, hoạt động cấp tín dụng của ngành ngân hàng cần chú trọng đến vấn đề bảo vệ môi trường, nâng cao hiệu quả sử dụng tài nguyên, năng lượng; cải thiện chất lượng môi trường và bảo vệ sức khỏe con người, đảm bảo phát triển bền vững.
- Thực hiện rà soát, điều chỉnh và hoàn thiện thể chế tín dụng cho phù hợp với mục tiêu tăng trưởng xanh; tập trung nguồn lực để cấp tín dụng cho các dự án, phương án sản xuất kinh doanh thân thiện với môi trường và xã hội, góp phần hỗ trợ các doanh nghiệp thực hiện tăng trưởng xanh, qua đó thực hiện được mục tiêu tăng trưởng xanh và phát triển kinh tế bền vững.
Mục tiêu, nhiệm vụ cụ thể mà các NHTM và các tổ chức tín dụng khác phải thực hiện như sau:
- Xây dựng và triển khai thực hiện các giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh nhằm khuyến khích hoạt động kinh doanh thân thiện với môi trường và xã hội: nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng xanh, triển khai các chương trình tín dụng có các chính sách khuyến khích đối với các dự án, phương án sản xuất kinh doanh có mục tiêu tăng trưởng xanh.
- Cải thiện chất lượng dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tăng trưởng tín dụng xanh, quan tâm tài trợ các dự án, phương án sản xuất kinh doanh thực hiện tăng trưởng xanh.
- Tập trung ưu tiên cấp tín dụng xanh cho các ngành kinh tế thực hiện bảo tồn, phát triển và sử dụng hiệu quả tài nguyên thiên nhiên; sử dụng các thành tựu khoa học và công nghệ tiên tiến; sử dụng năng lượng tiết kiệm và hiệu quả; phát triển năng lượng sạch, năng lượng tái tạo; sử dụng công nghệ, thiết bị thân thiện với môi trường, sản xuất những sản phẩm thân thiện với môi trường.
3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển du lịch sinh thái tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre
3.2.1. Nhóm giải pháp giá cả tín dụng
- Xem xét những loại phí áp dụng cho giao dịch tín dụng với khách hàng nếu xét thấy loại phí nào thực sự không cần thiết thì nên loại bỏ khỏi danh mục thu phí của khách hàng, vì phí giao dịch làm cho giá cả tín dụng tăng, không tạo được sự cạnh tranh với các ngân hàng khác từ đó khách hàng sẽ không tìm đến Chi nhánh để vay vốn mặc dù có nhu cầu, từ đó ảnh hưởng đến khả năng MRTD của Chi nhánh.
- Giảm lãi suất cấp tín dụng để tạo mức lãi suất cạnh tranh hơn từ đó có thể thu hút khách hàng đến vay vốn tại Chi nhánh nhiều hơn, thúc đẩy khả năng mở rộng khách hàng, từ đó tăng doanh số cho vay và mở rộng dư nợ tín dụng cho Chi nhánh.
- Quản trị nguồn vốn hiệu quả để Chi nhánh không rơi vào tình trạng thiếu vốn đáp ứng nhu cầu giải ngân vốn vay cho khách hàng buộc Ngân hàng phải vay qua đêm hay thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao để cấp tín dụng cho khách hàng. Từ đó chi phí sử dụng vốn của Ngân hàng gia tăng sẽ làm cho lợi nhuận giảm.
- Xây dựng lãi suất cho vay đa dạng phù hợp với từng đối tượng khách hàng vay phát triển DLST. Khách hàng vay vốn phát triển DLST có khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, do đó Ngân hàng nên xây dựng lãi suất cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Ngoài ra, mục đích vay vốn cũng có sự khác biệt như vay
vốn để cải tạo vườn nhằm phục vụ cho du lịch; vay vốn để đầu tư xây dựng nhà nghỉ, khách sạn; vay vốn để xây dựng nhà hàng, nhà ăn,… nên Ngân hàng có thể xây dựng lãi suất cho vay có sự khác biệt giữa các mục đích vay vốn. Thêm vào đó Ngân hàng nên có chính sách lãi suất cho vay ưu đãi dành cho những khách hàng thường xuyên vay vốn tại Chi nhánh nhưng có lịch sử trả nợ tốt.
3.2.2. Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng dịch vụ tín dụng
- Thành lập tổ tín dụng DLST, đây là những người có kinh nghiệm chuyên thẩm định để cấp tín dụng cho khách hàng là các hộ gia đình, doanh nghiệp hay chủ đầu tư cần vốn đầu tư phát triển DLST. Những người trong tổ tín dụng này với