Nhân tố này là tác nhân gây ra rủi ro tín dụng bất khả kháng, xảy ra ngoài ý muốn và tầm kiểm soát của ngân hàng, nhóm nguyên nhân này bao gồm các nguyên nhân chủ yếu sau:
- Nhân tố từ tình hình chính trị, pháp luật
Nhân tố từ tình hình chính trị và hệ thống pháp luật ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng của ngân hàng. Một quốc gia có tình hình chính trị ổn định sẽ là một môi trường đầu tư, kinh doanh lý tưởng cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước. Đây là điều kiện căn bản để các chủ thể yên tâm mở rộng và phát triển sản xuất mà không phải lo lắng về các cuộc bạo động hay khủng bố. Nhờ đó mà tăng doanh thu, tăng lợi nhuận, hoàn trả nợ đầy đủ và đúng hạn.
Hệ thống pháp luật chồng chéo, chưa hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ, còn nhiều kẻ hở sẽ dẫn tới việc không kiểm soát được các hành vi lừa đảo trong quá trình sử dụng vốn của khách hàng. Ngoài ra khả năng thực thi pháp luật, ý thức thi hành pháp luật của người dân ảnh hưởng không nhỏ tới rủi ro đạo đức của khách hàng. Thêm vào đó là các quyết định thường xuyên thay đổi trong một thời gian ngắn làm cho khách hàng không kịp thích nghi cũng là một lý do khá phổ biến gây ra rủi ro tín dụng đang tồn tại trong hệ thống NHTM Việt Nam.
- Nhân tố bắt nguồn từ tình hình kinh tế
Trong các yếu tố thuộc môi trường kinh tế như: Chu kỳ kinh tế, lạm phát, tỷ giá đối hoái, thất nghiệp, lãi suất, chính sách tiền tệ… thì yếu tố điển hình thường được đề cập là chu kỳ kinh tế. Rủi ro tín dụng thường xảy ra khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái. Khi đó lạm phát tăng cao kéo theo thất nghiệp và sự thắt chặt trong chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương sẽ càng làm cho các chủ thể kinh tế hoạt động kém hiệu quả, lợi nhuận suy giảm nên việc thanh toán nợ gặp khó khăn. Lúc này đương nhiên rủi ro tín dụng sẽ xuất hiện.
Thông thường khi nền kinh tế suy thoái thì ngân hàng đặc biệt gặp nguy hiểm với các khoản cho vay cho các ngành sản xuất hàng hoá tiêu dùng cao cấp và các khoản cho vay bất động sản… Lý do đơn giản bởi thời kỳ này người ta thường cắt giảm các khoản chi tiêu cho những nhu cầu cao cấp và chỉ duy trì những nhu cầu thiết yếu như thực phẩm mà thôi. Còn trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng, các ngành kinh doanh nói chung đều thuận lợi, việc thanh toán nợ gốc và lãi xảy ra đều đặn ngoại trừ trường hợp khách hàng có rủi ro đạo đức. Do đó tỷ lệ thu hồi nợ tăng lên, đồng thời dư nợ đối với nền kinh tế tăng, các khoản nợ xấu giảm.
- Nhân tố bắt nguồn từ các vấn đề xã hội
Đây là các yếu tố thuộc xã hội như: Dân số, tâm lý, thói quen tiêu dùng, phong tục tập quán, trình độ văn hóa… Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến những yếu tố trên để tránh việc đưa sản phẩm tín dụng không phù hợp với tâm lý, thói quen tiêu dùng của dân cư địa phương. Ngoài ra ngân hàng cũng phải chú ý tới những rủi ro như: Thông tin không cân xứng, rủi ro đạo đức và những nguyên nhân bất khả kháng như:Biến động giá nông sản, thiên tai, hỏa hoạn, người vay đột tử...
- Nhân tố bắt nguồn từ vấn đề công nghệ
Việc ngân hàng không theo kịp đà phát triển của xã hội, nhất là sự bất cập trong trình độ chuyên môn cũng như công nghệ ngân hàng sẽ dẫn đến rủi ro. Cho nên ngân hàng luôn phải ứng dụng những thành tựu công nghệ hiện đại vào trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, bao gồm cả hoạt động cho vay, ví dụ như: Phát hành thẻ tín dụng, cấp các khoản tín dụng thông qua máy cho vay tự động, sử dụng các phần mềm quản lý khách hàng như (CIP), cho phép khách hàng được nối mạng với máy tính ngân hàng để ra lệnh mở thư tín dụng,…
Như vậy, nhân tố khách quan rất khó phòng tránh, thậm chí là bất khả kháng. Tuy nhiên, cũng có thể giảm bớt tổn thất nếu dự đoán đúng xu hướng để thực thi chính sách phân tán rủi ro hợp lý. Tổn thất do nhân tố khách quan thường chiếm tỷ trọng không lớn.