chi nhánh
Nhân tố chủ quan tác động đến RRTD cá nhân tại ngân hàng gồm: Công tác thẩm định vay vốn; Năng lực quản lý của chi nhánh; Chính sách tín dụng của ngân hàng; Thông tin tín dụng; Công nghệ ngân hàng; Chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự của ngân hàng.
Trong đó:
- Nhân tố công tác thẩm định vay vốn: Khi cho vay đối với bất kỳ khách hàng nào, ngân hàng đều có công tác thẩm định khách hàng. Công tác này đòi hỏi ngân hàng cần phải làm nhanh, gọn đồng thời thủ tục không được rườm rà, các điều kiện, tiêu chuẩn đặt ra nếu quá khắt khe, không phù hợp với thực tế thì sẽ có rất ít các khách hàng bảo đảm thoả mãn được yêu cầu của ngân hàng. Điều đó gây cản trở cho ngân hàng trong việc thu hút thêm khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng vì tất cả khách hàng đi vay đều muốn nhanh, gọn, tiết kiệm thời gian. Hiện tại Chi nhánh đã và đang có những cố gắng nhất định trong việc cải thiện thời gian xử lý hồ sơ, thủ tục vay vốn cho khách hàng, nên chi nhánh ngày càng tạo được uy tín của mình hơn trong quá trình cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay. Tuy nhiên mặt trái của việc mở rộng khách hàng cá nhân trong những năm gần đây từ 22.511 khách hàng năm 2014 đã phát triển thành 29.364 năm 2016, dù bị cạnh tranh khốc liệt với các NHTM khác, đó chính là gánh nặng cho Cán bộ tín dụng khi lượng khách hàng quá lớn sẽ không thể tránh được sai sót khi thiết lập và thẩm định hồ sơ cho vay.
- Nhân tố năng lực quản lý của chi nhánh: Ngoài việc cho vay, Chi nhánh còn phải quản lý khách hàng sau khi cho vay, ngân hàng phải luôn bám sát hoạt động của khách hàng vay thì ngân hàng có thể có biện pháp giúp đỡ khách hàng vay thông qua việc cung cấp thông tin bổ ích, kịp thời, đưa ra các lời khuyên hoặc trực tiếp giúp đỡ khách hàng vay gặp khó khăn và hỗ trợ cho phương án vay vốn của khách hàng đạt hiệu quả cao nhất. Trong khi hiện nay năng lực quản lý của chi nhánh thật sự còn yếu chưa đảm đương được yêu cầu phát triển
của xã hội, chưa nắm bắt được thông tin và công nghệ nông nghiệp kịp thời để giúp đỡ cá nhân sản xuất nông nghiệp. Vì vậy dẫn đến việc tư vấn kém hiệu quả, khách hàng thất bại khi thực hiện phương án, dẫn đến RRTD.
- Nhân tố chính sách tín dụng cá nhân của ngân hàng liên quan tới sự đa dạng, phong phú của các sản phẩm, dich vụ tín dụng cá nhân tại NHNo&PTNTVN và quá trình cung ứng các dịch vụ đó cho khách hàng cũng như những lợi ích mà khách hàng có được về mặt tài chính khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ tín dụng cá nhân tại ngân hàng. Hiện tại, các sản phẩm tín dụng tại chi nhánh khá nghèo nàn, không phong phú, không nhiều sự lựa chọn cho khách hàng. Ngoài ra, chính sách tín dụng của chi nhánh còn bao gồm một loạt các vấn đề như quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng đối với khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền vay, quy trình quản lý tín dụng, lãi suất…. Chính sách tín dụng quá khó khăn đã một phần giảm sự thu hút khách hàng và tạo ấn tượng không tốt đối với khách hang, dẫn đến khách hang có dư nợ tốt có khuynh hướng không gắn bó lâu dài với chi nhánh.
- Nhân tố thông tin tín dụng cá nhân: không chỉ riêng ngành ngân hàng, bất kỳ ngành nghề nào nếu thiếu thông tin thì sẽ khó hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Thông tin càng chính xác, kịp thời, đầy đủ thì càng thuận lợi cho ngân hàng khi cấp tín dụng cho khách hàng. Hiện nay, thông tin tín dụng tại chi nhánh chưa thực sự đáp ứng được yêu cầu công việc, thông tin vẫn còn khá chậm và chưa cung cấp được hoàn toàn chính xác. Như hiện nay tại chi nhánh chỉ sử dụng thong tin mạng nội bộ, cán bộ không được sử dụng internet trên máy tính chi nhánh dẫn đến thông tin nghèo nàn, lạc hậu.
- Nhân tố công nghệ ngân hàng: trong thời buổi khoa học công nghệ kỹ thuật phát triển như vũ bão hiện nay, công nghệ đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hiện nay, chi nhánh vẫn chưa cải thiện, ứng dụng công nghệ hiện đại với các trang thiết bị, phương tiện kỹ thuật chất lượng cao nên việc tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn chưa tốt.
- Nhân tố chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự của ngân hàng. Đây là một trong những yếu tố quan trọng hàng đầu, bởi trong bất cứ ngành nghề gì, dù có sự hỗ trợ của công nghệ thì yếu tố con người vẫn là quan trọng nhất. Thông thường, khách hàng đánh giá cả ngân hàng chỉ thông qua cách làm việc, ứng xử của cán bộ tín dụng với khách hàng. Vì vậy, chất lượng nhân sự tốt, biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức tổ chức kỷ luật cao của các cán bộ tín dụng cá nhân, trong một chừng mực nào đó có thể giúp chi nhánh bù đắp lại những hạn chế về công nghệ, kỹ thuật, nhờ đó mà chi nhánh vẫn có thể tồn tại và phát triển được cho dù phải cạnh tranh với những đối thủ có tiềm lực mạnh hơn về công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật trên địa bàn. Bên cạnh chất lượng nhân sự thì công tác quản lý nhân sự cũng cần đặc biệt chú ý, bởi lẽ không phải cứ có cán bộ tín dụng giỏi là có chất lượng tín dụng cao. Mỗi cán bộ tín dụng đều có những điểm mạnh và điểm yếu riêng, điều quan trọng là phải bố trí, sắp xếp công việc của họ sao cho phát huy hết thế mạnh và hạn chế điểm yếu của từng người, đồng thời có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, tạo sự phối hợp nhịp nhàng hoạt động của từng thành viên trong một guồng máy thống nhất. Nhưng thực tế tại chi nhánh công tác nhân sự không yêu cầu như trên, dẫn đến lãng phí nhân lực, vừa thừa vừa thiếu, năng suất lao động không cao, sắp xếp nhân sự trong công tác tín dụng không hợp lý dẫn đến xuất hiện RRTD do yếu tố con người.
- Nhân tố kiểm soát nội bộ: Đây là biện pháp giúp cho Ban lãnh đạo chi nhánh có được những thông tin chính xác về tình hình kinh doanh của chí nhánh từ đó duy trì có hiệu quả hoạt động tín dụng phù hợp với chính sách tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu đề ra. RRTD tuỳ thuộc vào mức độ phát hiện kịp thời nguyên nhân các sai sót phát sinh, các gian lận trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng của công tác kiểm soát nội bộ để có biện pháp khắc phục kịp thời. Trong khi công tác này tại chi nhánh vẫn còn yếu kém, chưa thực chất. Nhân sự thực hiện công tác này thì thay đổi liên tục và kiêm nhiệm nên dẫn đến hiện tượng xem nhẹ nhiệm vụ này của chi nhánh. - Xếp hạng tín dụng nội bộ :
Xếp hạng tín dụng (XHTD) khách hàng vay vốn là việc NHTM đánh giá năng lực tài chính, tình hình hoạt động hiện tại và triển vọng phát triển trong tương lai của khách hàng, qua đó xác định mức độ rủi ro không trả được nợ và khả năng trả nợ trong tương lai. Kết quả XHTD nội bộ là một trong những yếu tố để xem xét chính sách giá cho KH như mức lãi suất, phí NH áp dụng cho KH. Tuy nhiên tại chi nhánh hiện tại chỉ xếp hạng khách hàng trên hệ thống với dư nợ từ 500tr trở lên, trong khi khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp tại chi nhánh là chủ yếu vay với số tiền nhỏ thì không được xếp hạng, dẫn đến đa số khách hàng của chi nhánh là không thực hiện việc này.