Kinh doanh của các NHTM có liên quan đến sự vận động của tiền tệ - một loại hàng hoá đặc biệt, có độ nhạy cảm cao với môi trường kinh tế chính trị xã hội... Hơn nữa, đối tượng khách hàng của ngân hàng lại rất đa dạng và phạm vi kinh doanh rất rộng nên cỏ thể nói rằng rủi ro luôn thường trực đối với các NHTM. Để giúp giảm thiểu rủi ro luôn đòi hỏi một sự hoàn thiện của môi trường pháp l và môi trường kinh doanh phải ổn định.
Về môi trường pháp lý: Do ý thức được tầm quan trọng của môi trường pháp l đối với sự hoạt động kinh doanh của các định chế tài chính nói chung, nên trong những
năm qua, pháp luật trong kinh doanh ngân hàng ngày càng được bổ sung và hoàn thiện, tạo thuận lợi cho việc phát huy những tác động tích cực cùa hệ thống ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế - xã hội. Mặc dù vậy, thực ti n cho thấy rằng môi trường pháp lý trong kinh doanh của hệ thống ngân hàng Việt Nam vẫn đang ộc lộ những bất cập: Một số loại hình kinh doanh mặc dù đã có luật điều chỉnh, nhưng hiệu lực pháp luật còn thấp. Thậm chí một số lĩnh vực kinh doanh còn khoảng trống pháp luật, nhất là những loại hình dịch vụ tài chính mới. D nhận thấỳ nhất là sự vênh nhau giữa các loại luật, gây cản trở lớn đối với hoạt động tác nghiệp cùa hệ thống ngân hàng, đặt hệ thống ngân hàng trước những rủi ro to lớn. Chính vì thế, vấn đề hoàn thiện môi trường pháp l đã và đang tiếp tục được đặt ra như một thách thức đổi với sự phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam:
Thứ nhất, giải pháp cho vấn đề trên theo tác giả là cần rà soát lại một cách nghiêm túc tất cả các văn ản pháp luật về tài chính, qua đó, chỉnh sửa nếu như chúng có độ vênh. Nâng cao hiệu lực của một số văn ản luật (pháp lệnh ngoại hối). Tiếp tục nghiên cứu bổ sung thêm các luật mới trong các khu vực còn bỏ trống...
Thứ hai, tăng cường bồi dưỡng kiến thức pháp luật cho dân chúng luôn phải được xem là hướng cần ưu tiên hiện nay gắn với việc hoàn thiện và nâng cao hiệu quả kinh doanh của các NHTM. Bên cạnh đó, cần tăng cường hiệu lực của các văn ản pháp luật thông qua sự phối kết hợp chặt chẽ giữa NHTM với các cơ quan thực thi pháp luật nhằm xử lý dứt điểm các vụ án liên quan đến hoạt động ngân hàng. Việc rà soát lại các văn ản luật về tài ch nh ngân hàng cũng là nhằm mục tiêu tăng t nh thực thi của các văn ản luật.
Thứ ba, NHNN nâng cao điểm số và vị trí xếp hạng của chỉ số tiếp cận tín dụng trong thời gian tới thông qua việc thực hiện những nội dung: (i) Thường xuyên theo dõi chặt chẽ di n biến thị trường ngoại hối và vàng để có những giải pháp quản lý kịp thời, hiệu quả khi thị trường có biến động. Chủ động triển khai, hoàn thiện công tác xây dựng văn ản quy phạm pháp luật theo kế hoạch, tạo hành lang pháp l đầy đủ, đồng bộ cho các tổ chức, cá nhân thực hiện các hoạt động ngoại hối trong và ngoài nước theo đúng quy định của pháp luật, đồng thời đảm bảo quyền tiếp cận các
lợi ích kinh tế từ các hoạt động nàv của các tổ chức, cá nhân góp phần cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia. (ii) Điều hành chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa và các chính sách kinh tế vĩ mô khác nhằm kiểm soát lạm phát theo mục tiêu đề ra trong từng thời kỳ, ổn định kinh tế vĩ mô, ảo đảm an toàn hoạt động của các tổ chức tín dụng, nâng cao dự trữ ngoại hối nhà nước, góp phần tạo môi trường ổn định, thuận lợi cho sản xuất kinh doanh. (iii) Nâng cao hiệu quả trong việc phối hợp với các cơ quan quản lý, giám sát chuyên ngành trong công tác theo dõi, giám sát ổn định tài chính. Tập trung theo dõi giám sát rủi ro tiềm ẩn có thể gây gián đoạn hoạt động của hệ thống tài chính, xuất phát từ hoạt động của khu vực tài chính và/hoặc từ mối quan hệ giữa khu vực tài chínhvà khu vực kinh tế. (iv) Phải minh bạch thông tin để các ngân hàng cạnh tranh sòng phẳng, người dùng chọn được nhà ăng tốt nhất. Chính vì vậy, vấn đề cấp ách đặt ra cho cơ quan quản lý ngay lúc này là phải minh bạch thông tin hơn nữa. ó như vậy, các ngân hàng mới nỗ lực nâng cao chất lượng sản phẩm, giúp không những đáp ứng tốt hơn nhu cầu sử dụng mà còn giúp hạn chế những tổn thất đến mức thấp nhất, đặc biệt là với tội phạm mạng. Đó cũng là động lực để các ngân hàng cạnh tranh lành mạnh, giúp phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại nói chung. (v) Thực hiện công khai, minh bạch thông tin, cụ thể: Chủ động công bố các áo cáo đánh giá định kỳ về lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng ra công chúng, đặc biệt quan tâm đến việc công bố các chỉ số mà các công ty xếp hạng tín nhiệm quốc gia quan tâm. Tăng cường công tác quảng bá, gặp gỡ song phương với các nhà đầu tư, các tổ chức quốc tế để thu hút nguồn lực từ bên ngoài. Tiếp tục đẩy mạnh công tác truyền thông về chủ trương, đường lối, chính sách quản l , điều hành của Chính phủ và NHNN nhằm góp phần tạo sự đồng thuận trong nước và quốc tế.
Thứ tư, tích cực và chủ động hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng theo lộ trình và ước đi phù hợp với khả năng của hệ thống ngân hàng Việt Nam thông qua việc gia nhập, ký kết và thực hiện các cam kết quốc tế.
Thứ năm, phối hợp với Bộ Tài chính chuyển chức năng thanh toán Trái phiếu Chính phủ, tiến tới chuyển toàn bộ việc thanh toán các giao dịch chứng khoán từ Ngân hàng thương mại về Ngân hàng Nhà nước để giảm rủi ro, thời gian giao dịch cho nhà đầu tư và đảm bảo thị trường tài chính phát triến theo thông lệ quốc tế, thu hút nhà đầu tư.
Về môi trường kinh doanh: Như tác giả đã phân t ch trên đây thì môi trường kinh doanh ngân hàng hiện nay tại Việt Nam còn khá nhiều bất cập. Có nhiều lý do cho thực trạng này, trong đó chủ yếu là do Việt Nam hiện nay đã hội nhập sâu rộng với các nền kinh tế khu vực và toàn cầu, trong khi đó năng lực nội tại lại khá yếu làm hạn chế khả năng chống đỡ các cuộc khủng hoảng. Do vậy, sự biến động kinh tể khu vực và toàn cầu luôn gây nên những sự tác động rất sâu sắc tới môi trường kinh tế ên trong. Đặc biệt trong một sổ năm gần đây, các cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính có xu hướng ngày càng gia tăng do t nh d lây lan của khủng hoàng tài chính. Các cuộc khủng hoảng tài chính những năm qua đã và đang tác động tiêu cực làm cho môi trường kinh tể vĩ mô Việt Nam có sự biến động rất phức tạp, trong đó đáng chú ý là lạm phát, tỷ giá hối đoái có xu hướng gia tăng khó kiểm soát, lãi suất huy động và cho vay luôn tăng nóng làm gia tăng các nguy cơ rủi ro tín dụng, hối đoái, thanh khoản ở NHTM.
NHNN cải thiện môi trường kinh doanh thông qua lành mạnh hóa hệ thống các tổ
chức tín dụng. Theo đó, NHNN tập trung vào tăng cường năng lực tài chính của các
tổ chức tín dụng, bảo đảm đủ vốn tự có theo chuẩn mực Basel II. Khẩn trương xây dựng Đề án cơ cấu lại hệ thống các NHTM gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2018- 2020 nhằm cơ cấu lại căn ản, triệt để và toàn diện hệ thống các tổ chức tín dụng để đến năm 2020 phát triển được hệ thống các tổ chức tín dụng đa năng theo hướng hiện đại, hoạt động an toàn, hiệu quả vững chắc với cấu trúc đa dạng về sở hữu, quy mô, loại hình có khả năng cạnh tranh lớn hơn và nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu về dịch vụ tài chính, ngân hàng của nền kinh tế; khẩn trương xây dựng và triển khai. Tiếp tục triển khai quyết liệt, đồng bộ các giải pháp xử lý nợ xấu của hệ thống các tổ chức tín dụng, đặc biệt là nợ xấu của tổ chức tín dụng yếu kém. Phấn đấu duy trì
bền vững tỷ lệ nợ xấu ở mức dưới 3% tổng dư nợ theo chuẩn mực phân loại nợ
của Việt Nam. Giải pháp cho vấn đề theo tác giả cần tăng cường kiểm soát các
biến số kinh tế vĩ mô thông qua sử dụng linh hoạt các công cụ tỷ giá, lãi suất. NHNN hỗ trợ và phát triển doanh nghiệp trong thời gian tới thông qua việc thực hiện những nội dung: tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệptrong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa. Cụ thể, NHNN sẽ rà soát, hoàn thiện khung pháp lý về cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng cho phù hợp với quy định của pháp luật có liên quan và điều kiện thực tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp và người dân tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh có hiệu quả, đồng thời đơn giản hóa thủ tục vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng nhưng vẫn đáp ứng yêu cầu quản l nhà nước đối với hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng. Các tổ chức tín dụng trên cơ sở khả năng tài ch nh áp dụng mức lãi suất cho vay hợp lý, tiết giảm chi phí hoạt động, nâng cao hiệu quả kinh doanh để có điều kiện giảm lãi suất cho vay nhằm chia sẻ khó khăn với khách hàng vay, đảm bảo an toàn tài chính trong hoạt động. Cải thiện, minh bạch hóa thông tin tín dụng, hoàn thiện mô hình xếp hạng tín dụng khách hàng vay doanh nghiệp đạt chuẩn quốc tế, duy trì và nâng cấp mô hình chấm điểm tín dụng khách hàng vay thể nhân dựa trên các thông tin bổ sung.