3.1.1. Mục tiêu phát triển
Nhằm tạo môi trƣờng giúp cho việc chuyển đổi mô hình kinh tế của Huyện hƣớng đến một nền nông nghiệp hiện đại cần có một nguồn vốn lớn hỗ trợ, nhằm tăng cƣờng cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ, phát huy năng lực cạnh tranh của vùng. Với phƣơng châm hoạt động “Vì sự thịnh vƣợng và phát triển bền vững của khách hàng và ngân hàng”, ngân hàng Agribank luôn luôn đồng hành cùng nông dân trên con đƣờng hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn.
Mục tiêu hoạt động của Ngân hàng đến năm 2015 là: “Việc mở rộng tín dụng phải đi đôi với nâng cao chất lƣợng tín dụng đảm bảo an toàn vốn và tăng trƣởng”. Chi nhánh Agribank tiếp tục giữ vững vị trí dẫn đầu trong lĩnh vực ngân hàng trên địa bàn. Ngân hàng đã xác định chiến lƣợc kinh doanh cho thời gian tới:
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn. Mở rộng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm tăng nhanh nguồn vốn nội và ngoại tệ một cách ổn định và vững chắc; đặc biệt khuyến khích huy động nguồn vốn trung, dài hạn và ngoại tệ.
- Tiếp tục thực hiện nhiệm vụ đào tạo, đào tạo lại cán bộ, nhân viên Ngân hàng. Xây dựng phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, hƣớng đến hình thành văn hóa kinh doanh của chi nhánh.
- Mở rộng các dịch vụ và tiện ích ngân hàng nhằm thu hút khách hàng; triển khai dịch vụ thanh toán hiện đại đáp ứng các nhu cầu của khách hàng trong giai đoạn hiện nay. Từng bƣớc mở ra các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới (ngoài hoạt động tín dụng truyền thống) để đáp ứng đƣợc yêu cầu hội nhập, nhu cầu đa dạng của xã hội.
- Xây dựng đƣợc chiến lƣợc cho vay trong từng thời kỳ (thông qua hoạt động phân tích thị trƣờng, phân tích khách hàng…). Duy trì mức tăng trƣởng tín dụng hợp lý trong từng giai đoạn, phù hợp với mức tăng trƣởng vốn huy động. Ƣu tiên vốn đầu tƣ cho nông nghiệp-nông thôn, trƣớc hết là hộ sản xuất và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng thật hiệu quả, đặc biệt công tác thu hồi các khoản nợ xấu và các khoản nợ đã xử lý rủi ro. Thực hiện công tác kiểm tra, giám sát quy trình nghiệp vụ kinh doanh một cách thƣờng xuyên, uốn nắn, sửa chữa kịp thời những sai sót trong tác nghiệp; kiên quyết xử lý những trƣờng hợp sai phạm nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
- Phối hợp chặt chẽ các tổ chức công đoàn, đoàn thanh niên để tổ chức tốt các phong trào thi đua. Khen thƣởng động viên kịp thời những tập thể cá nhân có thành tích xuất sắc trong các phong trào thi đua do chi nhánh tổ chức hoặc cá nhân có sáng kiến cải tiến kỹ thuật trong nghiệp vụ kinh doanh.
Tuân thủ theo phƣơng châm phát triển chung là “Tăng trưởng – An toàn – Hiệu quả”.
3.1.2. Quan điểm kinh doanh
- Luôn tuân thủ và thực hiện đúng quy định của pháp luật và chỉ đạo của ngân hàng cấp trên.
- Phát triển tín dụng gắn liền với nâng cao chất lƣợng tín dụng. - Đa dạng hóa khách hàng và ngành nghề trong đầu tƣ tín dụng.
- Thực hiện nghiêm túc trong việc phân tích tín dụng, phân loại nợ và xếp loại khách hàng.
- Từng bƣớc hoàn thiện quy trình cấp tín dụng tại chi nhánh để phục vụ khách hàng tốt nhất, an toàn nhất.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN GÒ CÔNG TÂY NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN GÒ CÔNG TÂY
Từ kết quả phân tích trên, tác giả xin đề ra các nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Gò Công Tây:
3.2.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn
Nhìn chung, chi nhánh đã triển khai khá tốt các hình thức huy động vốn truyền thống, phổ biến nhƣ: nhận tiền gửi qua tài khoản, tiền gửi tiết kiệm (không kỳ hạn, có kỳ hạn, trả lãi trƣớc, trả lãi sau, tiết kiệm bậc thang, dự thƣởng), phát hành các giấy tờ có giá (kỳ phiếu, chứng chỉ có giá). Tuy nhiên, nguồn vốn đƣợc huy động trong thời gian qua mang tính chất ngắn hạn; do đó, ngân hàng cần có sự quan tâm đặc biệt cho hoạt động này trong thời gian sắp đến. Bên cạnh đó, việc xuất hiện phòng giao dịch của các NHTM khác trên địa bàn làm cho công tác huy động vốn của chi nhánh cạnh tranh ngày càng gay gắt. Đứng trƣớc những thách thức trong giai đoạn mới, ngân hàng cần mạnh dạn đẩy mạnh các hoạt động sau nhằm tận dụng đƣợc uy tín sẵn có, đồng thời tranh thủ lúc các đối thủ khác chƣa tạo đƣợc chỗ đứng vững chắc trên địa bàn. Cụ thể:
3.2.1.1. Hoàn thiện công nghệ ngân hàng
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng hiện đại, công nghệ ngân hàng đóng vai trò ngày càng quan trọng. Hiện nay, phƣơng thức cạnh tranh giữa các NHTM chủ yếu bằng loại hình và chất lƣợng dịch vụ, đây chính là một trong những yếu tố tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến khả năng gia tăng thị phần huy động vốn của các NHTM. Để bắt kịp với nhịp độ đó, Chi nhánh cần thực hiện việc mở rộng dịch vụ theo các hƣớng sau:
Tăng cƣờng chất và lƣợng của dịch vụ thanh toán. Dịch vụ thanh toán không chỉ đáp ứng nhu cầu khách hàng mà còn giúp cho ngân hàng có thêm nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để phục vụ hoạt động kinh doanh. Thời gian qua, các dịch vụ thanh toán của ngân hàng đã phần nào đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng nhƣ: thanh toán chuyển tiền điện tử qua mạng của NHNN và mạng nội bộ, thanh toán
nhờ thu, thanh toán chuyển tiền… Tuy nhiên, do hệ thống đƣờng truyền còn hạn chế, công nghệ chƣa hoàn thiện nên ảnh hƣởng khá lớn đến việc đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, do vậy đã ảnh hƣởng lớn đến việc thu hút vốn trong thời gian qua. Trong thời gian tới, chi nhánh cần phải đẩy mạnh các dịch vụ thanh toán, cải tiến quy trình thanh toán nội bộ trong hệ thống nhằm đảm bảo các lệnh thanh toán đƣợc xử lý nhanh chóng và hiệu quả.
Tăng cƣờng cung cấp dịch vụ thẻ điện tử (cung cấp dịch vụ ngân hàng tại nhà, lắp đặt máy rút tiền tự động tại các điểm giao dịch), ví điện tử (giao dịch thanh toán thông qua điện thoại, internet). Điều này sẽ làm cho công tác thanh toán không dùng tiền mặt của chi nhánh đƣợc thực hiện ngày càng tốt hơn, tiết kiệm thời gian giao dịch của khách hàng và nhân viên ngân hàng, từ đó sẽ thu hút các thành phần kinh tế và các tầng lớp dân cƣ mở tài khoản, gửi tiền và sử dụng dịch vụ thanh toán của chi nhánh.
Việc tạo tâm lý thoải mái và thỏa mãn ở khách hàng khi đến gửi tiền giúp ngân hàng có lợi thế cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn. Điều này càng có ý nghĩa hơn trong thời đại hiện nay khi việc bắt chƣớc các sản phẩm và dịch vụ diễn ra một cách nhanh chóng. Chỉ có cách tạo ra văn hóa phục vụ chuyên nghiệp để lại ấn tƣợng tốt đẹp trong lòng khách hàng mới khiến các đối thủ cạnh tranh khó bắt chƣớc theo.
3.2.1.2. Mở rộng mạng lưới chi nhánh và quầy tiết kiệm
Để khuyến khích khách hàng gửi tiền và giao dịch nhiều hơn, chi nhánh cần giảm bớt thời gian giao dịch cho khách hàng thông qua việc bố trí mạng lƣới một cách thích hợp. Mở thêm các quỹ tiết kiệm lƣu động đi thu tiền gửi tận nhà, hoặc cơ sở sản xuất kinh doanh khi có nhu cầu, đặc biệt là tại những nơi có dự án đầu tƣ triển khai trên địa bàn để vận động và nhận tiền gửi dân cƣ khi họ nhận tiền đền bù từ giải phóng mặt bằng.
Đồng thời, chi nhánh cần nghiên cứu mở thêm các quầy giao dịch, máy ATM tại các khu đông dân cƣ nhƣng xa mạng lƣới chi nhánh hiện có của ngân hàng
nhƣ: khu vực xã Long Vĩnh, khu vực xã Thạnh Nhựt, khu vực xã Yên Luông... chính điều này sẽ cho phép chi nhánh khai thác hiệu quả hơn nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ. Mặc dù, chi phí bỏ ra ban đầu là tƣơng đối lớn, nhƣng sự thâm nhập của mạng lƣới chi nhánh vào cộng đồng dân cƣ sẽ góp phần quan trọng làm thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền, sử dụng tiền của ngƣời dân. Đây mới là cái đƣợc lớn nhất khi triển khai chiến lƣợc.
3.2.1.3. Đa dạng hóa các hình thức, dịch vụ huy động vốn
Ngân hàng tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao hơn nữa tiện ích thông qua chất lƣợng và tính đa dạng của sản phẩm. Về lâu dài, ngân hàng phấn đấu đạt đƣợc mục tiêu: bất kì cá nhân tổ chức nào có nguồn tiền chƣa sử dụng, đều có thể tìm kiếm ở ngân hàng một loại hình huy động nào đó phù hợp với mong muốn của họ.
Riêng đối với hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có những sửa đổi theo hƣớng linh hoạt cho phép khách hàng rút tiền trƣớc hạn từng phần, khách hàng đƣợc quyền lựa chọn kỳ hạn bất kì trong giới hạn kỳ hạn tối đa của ngân hàng. Thay vì các kỳ hạn thông thƣờng (1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 1 năm..) có thể mở thêm các kỳ hạn khác nhƣ (4 tháng, 5 tháng, 7 tháng…) tùy vào nguyện vọng, nhu cầu chi tiêu của khách hàng.
Phát triển dịch vụ thẻ ATM. Đây là dịch vụ tiềm năng bởi khả năng sử dụng thẻ ATM của ngƣời dân ngày càng nhiều do tính tiện ích, và thói quen sử dụng đã bắt đầu xuất hiện ở một bộ phận dân cƣ, đặc biệt là giới trẻ và cán bộ công nhân viên. Phát triển thị trƣờng này, chi nhánh cần quan tâm đến các nhà máy xí nghiệp, trƣờng học, các cơ quan nhà nƣớc… nơi tập trung nhiều đối tƣợng khách hàng tiềm năng. Số dƣ tồn trong thẻ chính là nguồn vốn rẻ mà ngân hàng có thể tận dụng cho vay. Tuy nhiên, chi nhánh cũng cần sớm khắc phục tình trạng máy ATM hay bị treo mạng, gặp sự cố làm cho khách hàng không rút đƣợc tiền khi có nhu cầu, gây mất lòng tin của khách hàng vào hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam và chuyển sang sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng khác.
Kết hợp với các đối tác nhƣ các công ty bảo hiểm để phát triển các sản phẩm phức hợp nhằm tăng cƣờng việc bán chéo các sản phẩm, nhƣ các sản phẩm huy động tiết kiệm liên kết với các sản phẩm bảo hiểm, bao gồm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ. Hiện tại, phân khúc thị trƣờng này còn đang bị bỏ ngõ mặc dù hoạt động của thị trƣờng bảo hiểm trên địa bàn rất sôi động, ngƣời mua bảo hiểm thƣờng đóng tiền trực tiếp cho nhân viên công ty bảo hiểm.
3.2.1.4. Đội ngũ cán bộ ngân hàng
Nhân tố con ngƣời trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt. Nó quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đối với hoạt động huy động vốn, con ngƣời là yếu tố không thể thiếu, quyết định nguồn vốn huy động cả về quy mô, cơ cấu và chất lƣợng. Bởi chính các giao dịch viên là ngƣời trực tiếp nhận tiền gửi, thanh toán cho khách hàng... nên đòi hỏi đội ngũ cán bộ phải có trình độ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm trong công việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải quyết công việc khoa học. Do vậy, để huy động vốn đạt hiệu quả cao thì chi nhánh cần chú trọng hơn nữa về cán bộ, nhân viên của mình thông qua việc thƣờng xuyên đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ, năng lực đội ngũ cán bộ công nhân viên nói chung và cán bộ làm công tác nguồn vốn nói riêng. Cụ thể:
- Cần đào tạo và đào tạo lại có hệ thống cán bộ công nhân viên theo tiêu chuẩn quy định. Nghĩa là, cán bộ làm công tác huy động vốn phải có kiến thức về mặt nghiệp vụ nhƣ: phải đƣợc đào tạo về tin học, về thanh toán không dùng tiền mặt...để đáp ứng các yêu cầu của công việc ngày càng phức tạp. Từ đó có khả năng xử lý mọi tình huống, công tác một cách thành thạo, giải đáp đƣợc mọi thắc mắc của ngƣời gửi tiền, hƣớng dẫn họ làm đúng thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng. Đây là yếu tố đánh vào tâm lý khách hàng, khi khách hàng cảm thấy thỏa mãn, hài lòng thì lần sau có tiền họ tiếp tục gửi vào và giới thiệu thêm nhiều khách hàng hơn nữa.
- Việc tuyển chọn cán bộ cho hoạt động huy động vốn hiện nay chƣa đƣợc chú trọng một cách đúng mức. Với tiêu chí tuổi tác và trình độ chuyên môn là hai tiêu chí hàng đầu trong công tác tuyển chọn cho vị trí này là chƣa hợp lý; vì sự nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, tận tâm, biết lắng nghe ý kiến đóng góp của khách hàng … không phải là những tính cách có đƣợc thông qua quá trình đào tạo, mà đó là bản tính vốn có của một ngƣời. Do đó, việc tuyển chọn giao dịch viên phải thông qua một quy trình đánh giá dựa trên yếu tố tâm lý, tính cách… một cách bài bản, khoa học và toàn diện. Nhân viên đƣợc tuyển chọn không nhất thiết phải có trình độ đại học (có thể trung cấp), chỉ cần có kiến thức vững chắc về các sản phẩm, dịch vụ của nghiệp vụ huy động vốn. Điều này giúp chi nhánh giảm bớt chi phí tiền lƣơng trong hoạt động.
- Cần trang bị kiến thức marketing nhằm tạo điều kiện cho mỗi thành viên trong chi nhánh trở thành một mắt xích trong việc thu thập và xử lý thông tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng. Đặc biệt là những cán bộ thƣờng xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng thì việc trang bị kiến thức sao cho họ phải là những cán bộ Marketing tốt nhất, phải luôn biết tận dụng mọi cơ hội để quảng cáo, giới thiệu về ngân hàng mình, để hình ảnh ngân hàng trở nên gắn bó, không thể thiếu trong tâm trí khách hàng.
Để làm tốt những công việc trên, chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng bằng lợi ích và vật chất đối với cán bộ thực sự có thành tích trong hoạt động của ngân hàng và trong công tác huy động vốn nói riêng. Cần tổ chức đánh giá, xếp loại và khen thƣởng hàng quý hoặc tức thời, nhằm động viên tinh thần cán bộ, nhân viên một cách kịp thời, chứng tỏ sự ghi nhận của ngân hàng dành cho cán bộ có năng lực, thành tích tốt. Hiện nay, công tác đánh giá khen thƣởng chỉ đƣợc bình xét vào dịp cuối năm, điều này làm giảm đi tính chất động viên, khích lệ ở nhân viên.
3.2.1.5. Phát huy hiệu quả chiến lược marketing ngân hàng
Một công tác không kém phần quan trọng trong chiến lƣợc huy động vốn của ngân hàng là chính sách Marketing, trong đó nổi bật là hoạt động quảng cáo, khuếch trƣơng, tuyên truyền thông tin. Đây là việc đƣơng nhiên phải thực hiện để có thể đứng vững và phát triển trong cơ chế thị trƣờng cạnh tranh gay gắt về lĩnh vực cung ứng các sản phẩm tài chính. Trong thời gian qua, chi nhánh đã ý thức rõ vai trò to lớn của công tác Marketing nói chung và hoạt động tuyên truyền, quảng cáo nói riêng nên đã không ngừng đẩy mạnh công tác này, nghiên cứu áp dụng vào thực tế những biện pháp quảng cáo, khuếch trƣơng mới, phù hợp với tâm lý và sở thích ngƣời dân. Tuy nhiên, trong điều kiện hội nhập ngân hàng ngày càng cao, mức độ cạnh tranh ngày càng khốc liệt, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, đầu tƣ sinh lời, chi nhánh cần phải coi trọng hơn nữa chính sách khuếch trƣơng, quảng cáo – một bộ phận quan trọng của chiến lƣợc Marketing.